世行呼吁发展中国家拓宽金融服务渠道

　　 记者 袁蓉君

　　穷人和小企业，尤其是在农村地区或者非正规行业的穷人和小企业，面临着许多融资的障碍，包括服务距离遥远、不能拿出正规文件、费用高昂等等。根据世界银行最新发布的一份政策研究报告，发展中国家有50%到80%的成年人没有适当的金融服务渠道。不能为更多的居民和中小企业提供他们所需要的金融服务已经成为发展的制约。

　　这份题为《全民金融？拓宽渠道的政策与陷阱》的报告注意到小额信贷产业在为穷人提供信贷方面取得的进展，呼吁采取更广泛的金融战略，为所有被排斥在外的人和企业提供服务。

　　报告主要作者、世界银行金融与私营部门高级研究经理阿斯利·德米古-昆特说：“旨在促进扩大金融服务渠道的改革应在发展议程的核心。扩大金融服务渠道不仅能加快经济增长，也有助于战胜贫困，缩小贫富收入差距。”

　　据悉，在埃塞俄比亚，每10万人还平均不到一家银行支行，在喀麦隆，开一个支票账户的费用高达700美元，超过了人均GDP的水平。在整个撒哈拉以南非洲地区，只有20%的居民在金融机构开有账户。在发展中国家的小企业，只有15%的新投资是外来资本，而较大的企业该比例为30%。在没有融资渠道的情况下，小企业和新企业在进入和未来成长方面都面临障碍。

　　报告认为，各国政府应加强机构和采用新技术来降低交易成本。研究建议政府还应鼓励竞争，包括允许外资银行进入，并提供适当的规管激励。相反，政府直接干预，譬如通过信贷补贴或国有金融机构进行干预，则可能适得其反，挫伤私营部门为穷人提供服务的积极性。

　　扩大金融服务渠道在许多国家仍然是一项重要的政策挑战，政府有大量工作要做。然而，政策制定者需要有切合实际的目标。例如，在许多实例中，宽松的信贷政策损害了国家福利。报告根据对政策和干预措施的案例研究以及广泛的数据分析，认为政府在金融部门的政策应着眼于以下几个方面。

　　首先，应确定机构改革的优先顺序。报告认为，除了机构的长远改革以外，确定某些改革的优先顺序会有助于带来短期和中期融资渠道改善的结果。这些改革包括改善信息基础设施，如建立信用登记、租赁和保理立法、完善允许个人贷款者追讨债务合同，如与担保品有关的债务合同。

　　其次，推广低成本技术。报告认为，应允许大力发展低成本的网络和手机金融服务，不设置任何法律障碍。及时更新立法可以确保合同是清晰可强制执行的。“手机金融”(即利用移 动电话来克服由于缺乏较多的传统基础设施所构成的高额单位成本)的早期成功实例在菲律宾、南非、刚果民主共和国、赞比亚、肯尼亚等国比比皆是。

　　第三，促进竞争和稳定。政府应鼓励开放和竞争，包括银行私有制和外资银行进入，并提供适当的规管激励，鼓励高效和可持续的服务提供。同时，应注意旨在改善金融渠道的政策可能不同于推动金融发展的政策。例如，旨在促进稳定(即规管和监督)和防范滥用面向穷人的贷款的政策可能会对融资渠道产生不利影响。

　　第四，惠及最贫困者。不予补贴而为最贫困者提供金融服务仍然难度很大。报告建议，由于信贷不是最贫困者所需要的惟一(或者在许多情况下不是主要)的金融服务，因此补贴也许最好用于消除储蓄和支付服务障碍，这些是参与现代市场经济的必要条件。