|
记者 雷和平 林之诠
失信的苦果
陕西周至县非公有制经济发展局副局长刘志成给记者说了件事：去年，周至县一家生产饮料的企业，从西安市争取到一笔科技扶持贴息贷款指标，可该县工、农、建三家银行都
不给贷，企业老板情急之下将总部迁到杨凌，在那里很快得到了贷款，但企业税收当然也就缴到杨凌了，这对本来企业就少、财政紧张的周至县无疑是一大损失。
但当地金融机构的同志说起企业“贷款难”，则更多的是委屈和无奈：周至去年年底全县存款余额20.9亿元，贷款余额7.6亿元，存差达13.3亿元；去年除农村信用社较年初新增贷款4210万元外，其他银行没有一分钱的新增贷款。截至今年3月底，全县金融机构存款总余额为22.3亿元，贷款余额为7.9亿元，存差达14.3亿元,存贷比仅为35.4%。银行认为，目前周至县主要不是缺钱，有大量资金需要合理运用，但苦于没有好的、符合贷款条件的项目和用途，表现在金融机构的主要问题则是“难贷款”。他们对周至县金融生态环境的现状显然没有地方政府和企业人士那么乐观。
前些年，周至县一个农信社辖属的信用站员工与部分村民勾结，虚开假存单骗取信用社资金，没有想到的是，这个案件信用社居然输了官司，当地法院强制执行，从信用社拿走大量资金。后来，经过信用社多方努力，官司改判，但是直到如今，还未进入执行程序。
目前，周至县农信联社不良贷款高达1.7亿元。其中比较突出的有十三类不良贷款，总余额达4608万元。这些贷款主要是：党政干部贷款余额850万元，党政干部担保贷款余额241万元，政府部门贷款405万元，政府担保贷款160万元，乡镇企业贷款余额788万元。这些贷款有许多是从农村基金会并入信用社的，许多当事人还在岗工作，收回的难度非常大。
数据表明，周至县金融机构目前信贷资产质量之低，不良贷款占比之高以及信用环境之差也出乎记者的意料之外。尽管近年来各方面加大了收贷清息的力度，加强了信贷管理，不良贷款占比较过去明显下降，但目前周至县金融机构不良贷款占比仍然比较高。目前该县各国有商业银行的资产状况仍在恶化，去年全县金融机构合计亏损达1131万元。
信用的力量
如果说周至县的金融生态环境状况让人忧虑的话，陕西省澄城县金融生态环境的变化则让人感到精神振奋，备受鼓舞。
澄城县所在的渭南市曾经是金融风险比较集中的地方。由于环境的恶化，金融机构的存贷差拉大，在存款上升的同时，各家金融机构特别是国有商业银行的贷款却在萎缩，2000年底，县内国有商业银行和农信社不良贷款占比很高，县内四家主要金融机构全部亏损，总亏损额达3335万元。
而正是在这样的情况下，澄城县一个农信社的马百党，从事信贷工作34年，累计发放贷款5000多万元，却仅有2万元贷款因群众受灾形成逾期。这一现象引起人行县支行一班人的思考。同样的环境，同样的工作条件，马百党为什么能够做得那么好？结论是马百党个人具有独特的魅力，并由此营造了一个良好的金融生态环境。在学习马百党先进事迹的基础上，结合实际情况，人行澄城县支行决定开展信用环境建设工作。通过三年多的努力，全县评定诚信企业15家，评定信用户23840户，占全县7万农户的34.06%；评定信用村72个，占全县266个行政村的27.07%，其中3个示范信用村，10个红旗信用村；一个信用乡。
在全县目前惟一的信用乡———雷家洼乡，信用社主任赵博峰向记者谈起几个数字：目前全乡信用户共达2890户，占农户总数4049户的71.4%。在加强信用乡建设的基础上，全乡的产业结构由过去的单纯种植粮食作物向经济作物、养殖业、运输业、商业等多元化方向发展，农业总产值和农民人均纯收入以每年200万元和62元的幅度持续增长。
与此相应的是，近2年来，雷家洼信用社每年存款净增加都在200万元以上，去年存款增加300多万元，目前的存款余额是3000万元，不良贷款占比目前已经下降到10%以下，贷款收回率达96%以上，利息收回率年年达到100%；2000年时，信用社实现扭亏为盈，连续数年实现盈余。
雷家洼乡副乡长韩宁祥告诉记者：信用乡的建成的确解决了农民贷款难和信用社难贷款这对矛盾。
人行澄城县支行行长王凯俊将信用环境建设带来的好处归纳了六条：一是有效疏通了信贷渠道，缓解了农民和企业贷款难、金融机构难贷款的矛盾；二是有效防范和化解了金融风险，保障了县域金融的安全稳定；三是促进了产业结构调整，支持了地方经济发展；四是改善了村风企貌，促进了文明风尚的形成；五是转变了干部作风，促进了廉政建设；六是改善了金融机构同各方面的关系，实现了银企社农共同发展。
以前澄城县的农民和企业贷款难的问题普遍存在，几家金融机构不良贷款占比最高的占到88%，最低的也有47%，无一例外地严重亏损。现在这种情况已经得到了根本改观，农信社截至今年3月末的不良贷款占比由2000年的47%下降为今年3月底的11.54%，全县农信社2001年以后实现年年盈余。整个金融系统和全县的经济发展情况也出现了喜人的局面，县内国有商业银行和农信社的不良贷款占比由2000年的64%下降到目前的24.8%，去年年底县内国有商业银行和农信社全部实现盈利，实际利润总额达2666万元。
让西北的山更绿
同样的地域相同的背景，却有不同的结果，其中自有道理。周至县的现状告诉我们：在一个金融生态环境较差的地方，如果不能从思想上真正认识到信用环境恶化的严重危害，尽快采取得力措施改变现状，要实现地方经济的快速、健康发展和社会的全面进步，就完全是一句空话。而澄城县的实践则告诉我们，金融生态环境的建设至关重要，有了一个好的环境，农信社和县域金融机构的作用就能得到更加充分地发挥，农民和县域企业的贷款需求就能在更大程度上得到满足，农村和县域的资金外流问题就能得到一定程度的解决。澄城现象还说明，解决农村和县域的资金外流和金融支持问题，金融机构和各级政府以及整个社会不是没有办法、没有出路，而是事在人为，大有可为，关键是行动不行动以及怎样行动。
金融生态环境建设是一个系统工程，需要各方面的共同努力，需要综合运用行政、司法、市场等手段解决各种矛盾。在改善金融生态环境的工作中，政府应充分发挥其主导作用，要切实把政府管理职能转到为市场主体服务和创造良好发展环境上，提升政府的行政能力，规范行政行为。各级司法部门在审理金融债权债务纠纷过程中，要排除外界干扰，提高审判效率，公平公正执法，为金融机构维护债权提供良好的法律环境；要完善相关立法制度，加强对信贷权利人的法律保护，为重建良好信用秩序提供法律保障。
一些地方的成功经验同时也表明，金融生态环境建设从工作规划、实施办法的制定、出台，到争取各个方面的广泛参与、支持，到不断总结完善，推动整个信用工程的长期、持久开展，都离不开当地人行的艰苦努力。因此，要充分发挥各级人行在此项工作中的助推作用，积极调动各个方面的积极因素，推动此项工作的开展。
| 
