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FT专稿作者 马丁·阿诺德(Martin Arnold)
欧盟执委会估计，欧洲每年成立的200万个公司中，90%拥有的雇员人数少于5名。这些公司的三分之一都是由失业人员创建的。目前源于发展中国家的小额信贷开始向欧洲扩展，填补了因商业银行不愿向贫困、失业者贷款而造成的空白
看到一位优雅的巴黎妇女在Bonne Nouvelle林荫大道一家咖啡馆里啜饮她那杯卡普契诺，你压根不会想到她会突然开口，就“小额信贷”发表一大篇激越的演说。但是，玛丽亚·诺瓦克绝非普通的巴黎妇女。这位出生于波兰的69岁的经济学家，不仅是欧洲的小额信贷问题顶级权威人士之一，而且是法国第一家小额借贷机构的创始人。
小额信贷是指发放给被银行系统排除在外的穷人的小笔贷款。“在法国，我们只向富人贷款。”诺瓦克女士说，“市场存在缺陷。一旦你失业了或者吃上了救济，你马上就会得到否定答复，因为你被认定是个饭桶、对工作不感兴趣。”小额信贷最初是用于发展中国家的一个概念，最近则扩展到了欧洲。数百个政府或私人出资的机构涌现出来，去填补由于欧洲各银行不愿向穷人或失业者贷款而造成的空白。
欧盟执委会称，2001年在欧盟的25个成员国中，发放了35亿欧元(合45亿美元或25亿英镑)小额信贷。这里小额信贷定义为发放给低于2.5万欧元的小公司的贷款。欧盟执委会即将离任的主席罗马诺·普罗迪说：“小额信贷在欧洲的活动空间是巨大的，而且还在不断扩大。”联合国今日将宣布2005年为国际小额信贷年。“同大多数人的想象不同，几乎所有新的就业机会都是个人、而非大公司创造出来的。”诺瓦克女士说。
欧盟执委会估计，欧洲每年成立的200万个公司中，90%拥有的雇员人数少于5名。这些公司的三分之一都是由失业人员创建的。让人们脱离政府福利金，回到工作中去，这种诱惑促使好几个欧洲国家的政治家欣然接受小额信贷概念。但是诺瓦克女士说，如果小额信贷真要实现大幅增长，尚须进一步的改革。
诺瓦克女士毕业于伦敦经济学院和巴黎政治学院。1998年她和两个朋友共同创建了l’Association pourle Droitàl’In itiative économique。她是与一个法国援助组织一起在非洲从事小额信贷工作时，滋生这一想法的。“我的灵感来自一个名叫穆萨的非洲小擦鞋匠。”诺瓦克女士说，“我问他挣多少钱，他说一天挣300非洲法郎，也就是不到1欧元。他一半用来吃饭，一半交给老板。我问他的老板是谁，他回答说：‘鞋刷子的主人。’”
由法国政府、欧盟和几家银行提供资金的Adie，现在每年为将近6000家新公司提供创业资金，它们均是失业者或被救济者所创建的。这些公司3年之后的存活率为54%，高于法国个人创业的平均存活率，诺瓦克女士称。卡门·苏布朗就是一个成功的例子，“4年前我被丈夫赶到街头，无家可归，也找不到工作。”苏布朗女士说，“银行不愿跟我有什么往来，因为它们不会借钱给无家可归的人。”苏布朗从Adie得到一笔3000欧元的贷款，还贷期为2年，利率3%。得到贷款之后，连同地方商会发放的对等资金，苏布朗女士买了一辆小汽车，创建了自己的保洁公司ACP Nettoyage。该公司现有员工27名，已经发展到里昂市以外的地区。
不过ACP保洁公司的成长只是个例外。Adie估计，它发放的贷款平均仅使每个公司创造了1.2个就业机会。然而需要比较的是，创建一家新公司的费用仅为2000欧元，而每名失业者每年从政府领取的福利金却是1.8万欧元。法国今年的社会凝聚法将包括一项措施，降低创业者头3年缴纳的社会负担费。诺瓦克女士欢迎这一变革，但抱怨说，变革背后仍存在资金不足的问题。她还希望政府解除对小额贷款者所设的8%的最高利率。
在德国，失业者创建的公司数量在2年内增加了2倍以上，2004年预计达到了33万家，其中三分之一使用了小额信贷。是《哈茨法》促成了这种繁荣，该法律在2002年允许新创业者再领取3年的救济金。
据社区开发融资协会会长伯尼·摩根说，英国在小额信贷方面落后于欧洲大陆。该协会57名小额信贷成员中，许多成员如北爱尔兰的As鄄pire、伯明翰的Street UK等，仍然“太小，无法可持续运作。”她说道。截至去年9月，它们总共仅向1500个微型企业发放了贷款，价值不足600万英镑。结果填补市场空白的往往是“掠夺性放贷者”，他们收取的利息高达100%以上。摩根女士说，英国目前正在“密切考察”的一个模式是美国。
美国的《社区再投资法案》强迫各银行向其营业范围内的低收入者发放贷款，这种观念很可能遭到英国各银行的反对。不过欧洲的许多商业银行似乎终于对小额信贷问题醒悟过来。诺瓦克女士引用Adie本月与法国巴黎银行做成的一笔200万欧元交易，作为持乐观态度的一个理由，“这很重要。它说明小额信贷不仅是一种对社会负责的行动，而且是一个可行的未来市场。”
《国际金融报》 (2004年11月25日 第四版)
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