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美消费信贷发达

http://finance.sina.com.cn 2004年03月03日 14:11 金羊网

  美国是世界上消费信贷相当发达的国家之一,其信用制度较为成熟。比较正规的消费信贷已有80多年的历史,仅截至1998年底,美国个人住房抵押贷款余额达到4.7万亿美元,其他中、短期消费信贷期限5年以内的余额也达到1.3万亿美元。

  个人消费资料网络发达

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  在美国,信用机构是现在IT技术应用得最为彻底的金融类机构,高度的货币电子化为个人消费信用档案登记提供了极大的便利,个人收支状况都可以通过发达的信息网络反映出来,银行和资信机构可以通过互联网获得比较全面的资料。个人信用的全部表现,包括第一次信贷消费后的每一次贷款、透支及还贷情况等,都将被输入电脑系统,记入个人信用档案。目前一次信用查询的在线答复时间不超过几秒钟。

  个人资信评估机制完整

  个人资信档案一般包括两方面:一方面是借款人向银行申请借款时提交的贷款申请表,包括贷款历史、居住情况、收入情况、婚姻情况等方面的信息;另一方面,是信用管理机构提供的与借款人信用历史有关的资料,包括未偿还的债务情况、信用卡透支情况,在其他金融机构的贷款记录等。

  金融市场环境规范

  美国很多公司为消费者提供分期付款信贷,其方式是与购买者和商家共同签订合同,融资公司提供贷款,购买者分期偿还。

  法律体系完善

  如在消费信贷的环境方面通过了四部法律,《信贷机会平等法》、《诚实借贷法》、《公平信贷报告法》、《社会再投资法》等,在还款方面的法律规定有《破产法》。并且,随着市场环境的发展,美国相关法律也不断地加以修正。






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