不良信用令消费信贷陷入“尴尬”

　　很多人急需贷款，而银行有钱却不敢借

　　日前，广州市民黄先生到华夏银行东风东路营业网点询问有关个人汽车消费贷款事宜，银行职员告诉他，华夏银行暂时不提供这项服务。而附近的建行和工行的工作人员则告诉黄先生，个人汽车消费贷款最高不能超过五年期限，贷款的总额也不能超过汽车总价值的80%。银行职员解释说：“这是全国的统一规定，哪儿都一样。”

　　自从保险公司整体退出车贷险之后，银行又“收回”了转移给保险公司的风险。为了防范金融风险，央行和中国银监会联合发布了《汽车贷款管理办法征求意见稿》，新增的一些规定使“零首付”、“零利率”等“利好消息”化为乌有，消费者贷款变得更为困难。

　　保险公司：漏洞多，赔付风险难监测

　　黎冰是中国平安保险广州分公司产险部门的负责人，她告诉《民营经济报》记者，平安保险暂时没有设计类似“个人信用保障险”的险种。

　　黎冰认为，个人信用保险还没有市场生命力，因为目前国内经济发展水平还没有达到一个高度，个人的诚信度很低，开发针对个人信用担保方面的险种风险太高。去年推广一段时间的车贷险就是一个很好例证，推出这一险种时没有完善相应的法规，保险公司承担的风险太大。

　　中保财险、太平洋财险等保险公司的相关负责人的看法与黎冰基本一致。他们认为，暂停车贷险的主要原因是我国目前的信用体制还不健全，恶意欠款的人较多，购车的人抗风险能力差，出现违约行为的情况较多，有的甚至是恶意欠贷，给保险公司造成损失。

　　在个人信用体系制度没有建立的情况下，各家保险公司对银行转嫁过来的风险又“送”回了银行。

　　担保机构：有利润，要控制经营风险

　　虽然个人信用很不“保险”，但一些民营担保机构，他们愿意为所有需要个人信用贷款的提供但保。

　　北京中西泰安担保有限责任公司是北京市第一家民营的专业担保公司，该公司负责人周晋峰说，社会上有很多有志于创业的人，有很多急需购买大件消费品的人，都因为缺乏资金，贷不到款，一切好的想法都只能成了泡影。银行有钱，想贷但又不敢贷，因为个人信用状况实在令人担忧。我们创立担保公司就是为了满足一部分贷款人的需求，缓解“贷款难”的问题。“凡属于中华人民共和国公民、具有完全民事行为能力、没有资信不良记录的自然人，都可以申请本公司的担保服务。”

　　深圳中科智担保公司负责人张锴雍与周晋峰有着同样的想法，中科智针对个人信用贷款提供担保范围甚至涉及到个人投资经营方面。负责此项业务的沈先生告诉《民营经济报》记者，中科智在为被担保人提供担保时，需要被担保人提供反担保物，包括房产、股票等固定价值的物品，另外还要提供反担保人。中科智视被担保人所贷款额度的大小收取一定比例的费用，一年期10万元的担保一次性收3%、三年期收5%的佣金。

　　有担保公司负责人称，因为个人行为很难监控、个人信用体系尚未建立，他们同样会面临不良贷款的问题。对于这类问题，担保公司通常的做法和银行一样：变现反担保物，或向反担保人催款。

　　目前广东省内能提供担保的大小担保公司约有20余家。

　　经济学家：作用大，信用保险有市场

　　北京大学经济学院高西有教授对信用保险发展问题较有研究，他认为目前中国信用制度的不完善和交易主体的失信行为已经成为妨碍我国经济正常运转的重要因素，发展信用保险业并建立社会信用管理体系，对提高市场的运转效率具有重要意义。

　　高西有说，信用保险业的发展可降低信用市场交易成本，扩大市场规模。如消费信贷市场与信用保险业的结合，保险公司作为第三方的介入可以更加有效的克服企业和客户之间的信息不对称问题，防范并化解信息不对称造成的信用风险，降低交易费用，从而促进信贷市场规模的扩大。

　　“个人信用管理体系的建立应与个人信贷结合起来，采取个人信用调查与消费者自主申请相结合的形成，完善个人信用评估方法，逐渐建立个人信用数据库。个人信用管理体系的建立将会强化个人信用意识，规范信用秩序。”高西有认为，完善制度是做好个人信用保险前提，保险公司和银行要发挥主导作用。

　　经济学家的愿望是好的，但国家相关机构并没有说明何时恢复车贷险等个人信用方面的保险，也没有提出要设立专门的“个人信用保障险”之类的险种。现在谈“个人信用管理体系的建立”更是言之过早！

　　各大银行：监控难，提高个人贷款门槛

　　银行并没有完全接回保险公司“送”回的风险，而是将风险进行较大的化解后再进行“回收”。就车贷险而言，银行设置的更高的门槛。而针对于个人消费方面的贷款除住房贷款和大额耐用消费品外，其它贷款额度都相对较小。

　　中国工商银行广东省分行提供的一份资料表明，工商针对个人消费推出的六种贷款中，“小额短期信用贷款”也设置了较高的门槛儿。“你用什么抵押，贷款是用来做什么的？”银行在贷款人提出申请时往往都要问清两个问题，并会做较为详细审验工作。

　　民生银行广州分行办公室陈小姐对《民营经济报》记者说，民生银行在提供个人信用方面的贷款之前会经过详细的审核，对个人信用贷款控制得很严。银行要审核借款有没有不良记录、借款用途是否真实、抵押物是否有价值等方面的问题。在款项贷出后，客户经理会进行跟踪服务和监控。

　　而对于如何防范个人信用风险，防止不良贷款率的上升等问题，广东发展银行、中信实业银行及民生银行等相关部门负责人说，他们会及时防范风险，如果发现抵押物严重贬值或贷款出现还款危机，银行会及时催贷款人提前还款或减按，或向法院提出申请，对抵押进行拍卖，以追回贷款。(本报记者熊学慧)

　　[名词解释]个人信用

　　个人信用是指根据居民的家庭收入与资产、已发生的借贷与偿还、信用透支、发生不良信用时所受处罚与诉讼情况，对个人的信用等级进行评估并随时记录、存档，以便信用的供给方决定是否对其贷款和贷款多少的制度。目前，世界上个人信用制度主要形成了两种模式，一类是欧洲推行的政府主导，联合个人模式；一类是美国的模式，即受政府制约与规范的民营企业运作模式。