亚洲国家收紧消费信贷 扭转商业惯例尚须时日

　　王军光

　　亚洲收紧消费信贷 对坏帐说不

　　面对债务拖欠和个人破产案的大量涌现，亚洲多数国家和地区正在收紧消费信贷标准

　　当韩国在利用宽松的消费信贷以刺激经济增长方面取得初步成功后，亚洲多数其他国家曾竞相效仿。而现在，这些国家正采取措施以避免遭受韩国的厄运。最近，《亚洲华尔街日报》有文章分析认为，面对债务拖欠和个人破产案的大量涌现，它们开始收紧借款限制，并敦促信用卡公司加强贷款审核。

　　-银行信用卡公司不知客户真实状况

　　信用局应运而生。通过该机构，银行和信用卡公司可以共享借款人的信息。作为西方国家金融安全体系的一个主要部分，信用局在亚洲只能算是刚刚兴起，银行和信用卡公司仍常常不知晓客户真实的信用状况。在大部分地区，信用局的运营时间只有一年甚至不足一年。最近，中国香港和新加坡等地的一些政府部门才开始共享借款人的信息。所谓正面信息共享不仅包括一个新的信用卡申请人是否在另一家银行拖欠贷款，还包括他所持有的其他账户以及贷款情况。

　　《亚洲华尔街日报》报道称，去年，中国香港的个人破产案达到2.5万宗，是1998年的28倍。由于银行和信用卡公司没有掌握客户债务的全部情况，总债务额大幅攀升，最终导致坏账的产生。麦肯锡的研究显示，在美国，债务人在破产之前的欠款金额平均是其月收入的21倍；而中国香港的这一数字为42倍。

　　穆迪投资服务公司驻新加坡的资深信用管理人士迪贝·舒勒表示，若没有充分的信用资料，即使债务缠身的消费者也能获得新的信用卡，获得更多贷款。

　　这样做的后果不言而喻。

　　-亚洲银行已收紧部分贷款标准

　　麦肯锡驻汉城的高级咨询顾问安德里·柏利称，亚洲信用卡公司一直想方设法争抢客户。这再度危及这些国家银行的运营，进而给亚洲经济造成风险，而其中多数银行尚未彻底摆脱1997-1998年亚洲金融危机之后企业债务拖欠严重的阴影。

　　GE金融消费亚洲公司总裁里德哈·维拉库萨姆称，涉足消费信贷业务很容易，但要管理成千或上百万客户，亚洲的一些银行和信用卡公司就会遇到麻烦。

　　标准普尔等在上月发布的一份报告中称，具有循环信贷功能的现金卡业务的损失要在两年甚至更长时间之后才会显现。

　　-扭转商业惯例尚须时日

　　中国香港自去年8月建立正面资信信息共享机制以来已取得一定进展，尽管银行能够查阅的资料受到限制。各银行只有在客户申请新贷款时才可查阅其信用记录，因此仍可能出现借款人债务积累的情况。不过，中国香港个人破产案的月增长率已经有所下降，2003年的破产案数量略低于上年水平。

　　在中国台湾，当地每个信用卡用户平均有8张卡，其中4张是用户经常使用的。去年底，银行监管机构要求银行计提专门的准备金，以冲销拖欠6个月以上的信用卡坏账，并促使银行分离信用卡业务，这样坏账就不会被其他业务的良性贷款所掩盖或抵消。

　　要知道潜在的损害性程度，其他亚洲国家只要看看韩国的现状：消费信贷泡沫的破灭已危害到银行的利益，并正在遏制经济增长。尽管亚洲其他地区的境遇好于韩国，但一些危险的做法仍在继续。在中国香港、中国台湾等发达市场，随着流通中信用卡的数量达到高潮，贷款机构正在提供新的信贷方式。但是，要扭转风行已久的商业惯例尚须时日。