乐绍延

　　近来，日本金融市场出现了一个奇怪现象：一方面日本大型商业银行的大量资金找不到合适的放贷对象而积压在手里；另一方面，众多的中小企业却无法从大银行贷到生产所需款项，被迫从地下金融市场借取利率高得难以想象的高利贷。日本金融业出现了银行信贷紧缩与高利贷盛行的局面。

　　为了刺激经济复苏，日本从1995年以来一直采取十分宽松的金融政策，中央银行一再放松银根。日本央行的贴现率早已降到了超低位的0.1%，商业银行每天可以用于放贷的资金高达15万亿至20万亿日元(1美元约合120.6日元)，资本市场上资金十分充足。

　　那么，为什么一方面大型银行的资金得不到充分利用，另一方面中小企业又因贷不到款而被迫借高利贷呢？

　　据日本金融厅发表的统计，截至今年3月底，日本全国金融机构的不良债权余额达52.4万亿日元，比去年同期增加了9.5万亿日元，连续两年增加。目前，日本13家大型银行的平均资本充足率已经降至8%，为国际清算银行规定的下限。为了保证贷款的安全性，银行等金融机构加强了对企业的资信调查，提高了贷款门槛，如果没有足够的信誉、充足的抵押物或连带债务担保人，大银行宁愿将资金闲置，也不轻易贷出。在这种思想的支配下，没有足够抵押物的中小企业从正规金融机构贷款的难度越来越大，金额越来越小，其中部分中小企业根本就不可能从银行得到贷款。因此，日本金融机构的信贷余额不断减少，积压在手中的资金日益增多。

　　经济的长期低迷和经营状况的恶化使一些不能从正规金融机构借到资金的中小企业不断增多，它们被迫转向地下黑银行借贷。高利贷需求的增加导致地下银行生意十分兴隆，从事非法借贷活动的黑店也日益增加。据日本有关方面调查，仅东京神田车站附近就有438家从事高利贷业务的店铺，其中部分虽有营业执照，但基本上都在非法收取超高利息。

　　按照日本有关法律，没有担保的金钱借贷最高利率为29.2%。但一些地下黑银行深知来这里借钱的人在别处借不到钱，又急需用钱，就因此趁火打劫，哄抬利率。这里的借贷利率一般都在100%，有些黑店的利率折合成年利率甚至高达1000%以上。据日本全国庶民金融协会提供的数据，有的黑店10天期的贷款利率折合成年利率竟高达1800%。

　　高利贷的盛行导致了许多社会问题。来黑店借钱的人大多是为了应急，一般一两个月就还，所以明知高利贷是个火坑，却认为自己能够跳过去。但天有不测风云，一些企业和个人计划中的资金没能到位，导致无法按时还贷，最终眼看着债务迅速翻番，而根本还不起。由于许多地下黑银行都有黑社会背景，债务人一旦还不起高利贷，就会面临各种威胁，甚至有生命危险。有些债务人因还不起债而被迫自杀，甚至连累全家。也有的为了还债铤而走险，走向犯罪道路。

　　-文／新华社记者乐绍延