张海洋

　　信用记录跟你一辈子

　　刚到美国的时候，两件事让我体会到美国信用体系对个人生活的巨大影响。一是申请信用卡。看着别人购物时掏出一大堆信用卡，刷卡走人方便而潇洒，羡慕之余也赶紧去申请 。但几周后，所有发卡银行都回绝了我的要求，理由完全一致：对不起，您的信用历史不足。

　　后来在朋友的指点下，先到银行里存上500美元，申请一张有担保信用卡，用这张卡每月花费不能超过500美元。一年后，银行寄来通知：您的信用记录很好，可以取回这500美元，同时信用额度也提高到1000美元。此后，申请任何一家银行的信用卡都很顺利了。

　　第二件事，是前年回国休假，两个多月后回到美国，信用卡账单、电话公司账单、水电费账单塞满了信箱，各公司催款信上的语气也差不多：张先生，如果您想避免欠款被记入信用记录，就请立即寄出支票。这话让人想起以前读书时老师常说的：这事如果记入你的个人档案，将影响你一辈子。

　　问美国的朋友，个人信用记录是不是真的这么厉害，朋友立刻举出他自己的一个例子。6年前，他有一笔92美元的账单没有付，后来自己都忘记了。结果，去年买房时到银行贷款，15年期的固定贷款利率是7%，而他却要付7.5%，因为银行在他的信用记录中发现了那笔欠款记录，结果他不得不为此多付几千美元的利息。

　　在找工作时，雇主也会调一份申请者的信用报告作为参考。据说，一位中国留美博士在毕业找工作时屡屡碰壁，万分苦恼的他最后找到了症结所在：刚到美国时，曾在乘坐公共汽车时企图逃票，此事被记入其个人信用记录中。

　　信用评估是一种特殊的商品

　　美国的信用体系早在100多年前就开始建立，发展至今已成为一个金字塔式的完善体系。金字塔的基石是政府立法，向上依次为行业协会、信用评估机构和信用消费者。与欧洲国家的信用制度不同，政府和行业协会在信用体系中所起的作用很小，仅在早期的法律制定和企业的信息收集等方面起过一定作用，真正唱主角的是信用评估机构。

　　经过多年兼并组合，目前美国主要有3家主要的信用评估机构，分别是美国信用管理协会、信用报告协会和美国收账协会。这些都是民间专业机构，它们在法律的严格规范下，进行着个人和企业信息的收集、评估及发布。这些信息的收集途径和评估标准都是严格保密的。这是商业竞争的需要，也是法律的规定。

　　美国信用体系运作中最有特色的是其商业化特点。信用评估公司实际上是在经营一种特殊商品，只要交几十美元，任何人都可以购买一份自己的信用评估报告。如果有商业合同、委托书等文件，也可以购买其他公司的信用报告，价格也不贵。不过，美国法律在保护个人隐私权和个人信用评估之间划定了明确的界限，与此相关的法律至少有7部。

　　信用体系只给企业一次机会

　　美国法律对个人信用评估报告保护得相当严格，但公司的信用资料则很容易拿到。因为美国公司做生意一定要看对方的信用评估记录，反过来，为了做成生意，美国公司也愿意配合信用机构，提供相关资料，更新自己的信用记录。在很多美国大公司里甚至设有专门的信用管理部门，一方面负责评估商业伙伴的信用报告，尽量不与信用差的客户打交道以降低风险；另一方面随时关注自身信用状况，尽可能避免在信用报告中出现负面信息。

　　在这种信用基础上，经济活动稳定而有序。美国公司之间做生意很少有人开信用证，很多人甚至不知道什么是信用证。如果有人想赖账，一来可以打官司解决，二来这家公司的信用一下子就完了，想再和其他公司做生意就不可能了。所以，做国际贸易的人都知道，和正规的美国公司做生意很少有被骗的。只要签订一份完备的商业合同，确保在出现纠纷时能分清责任就成。

　　最近，美国华尔街多家公司传出财务造假问题。在美国的信用体系下，出现此类问题对公司的伤害可想而知，不管公司大小都难以全身而退，安然和安达信就属此例。有人说，现代市场经济就是信用经济，在美国的企业运作中，这一点体现得非常清晰。▲

　　《环球时报》(2002年06月24日第十版)

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