张海洋
信用记录跟你一辈子
刚到美国的时候,两件事让我体会到美国信用体系对个人生活的巨大影响。一是申请信用卡。看着别人购物时掏出一大堆信用卡,刷卡走人方便而潇洒,羡慕之余也赶紧去申请
。但几周后,所有发卡银行都回绝了我的要求,理由完全一致:对不起,您的信用历史不足。
后来在朋友的指点下,先到银行里存上500美元,申请一张有担保信用卡,用这张卡每月花费不能超过500美元。一年后,银行寄来通知:您的信用记录很好,可以取回这500美元,同时信用额度也提高到1000美元。此后,申请任何一家银行的信用卡都很顺利了。
第二件事,是前年回国休假,两个多月后回到美国,信用卡账单、电话公司账单、水电费账单塞满了信箱,各公司催款信上的语气也差不多:张先生,如果您想避免欠款被记入信用记录,就请立即寄出支票。这话让人想起以前读书时老师常说的:这事如果记入你的个人档案,将影响你一辈子。
问美国的朋友,个人信用记录是不是真的这么厉害,朋友立刻举出他自己的一个例子。6年前,他有一笔92美元的账单没有付,后来自己都忘记了。结果,去年买房时到银行贷款,15年期的固定贷款利率是7%,而他却要付7.5%,因为银行在他的信用记录中发现了那笔欠款记录,结果他不得不为此多付几千美元的利息。
在找工作时,雇主也会调一份申请者的信用报告作为参考。据说,一位中国留美博士在毕业找工作时屡屡碰壁,万分苦恼的他最后找到了症结所在:刚到美国时,曾在乘坐公共汽车时企图逃票,此事被记入其个人信用记录中。
信用评估是一种特殊的商品
美国的信用体系早在100多年前就开始建立,发展至今已成为一个金字塔式的完善体系。金字塔的基石是政府立法,向上依次为行业协会、信用评估机构和信用消费者。与欧洲国家的信用制度不同,政府和行业协会在信用体系中所起的作用很小,仅在早期的法律制定和企业的信息收集等方面起过一定作用,真正唱主角的是信用评估机构。
经过多年兼并组合,目前美国主要有3家主要的信用评估机构,分别是美国信用管理协会、信用报告协会和美国收账协会。这些都是民间专业机构,它们在法律的严格规范下,进行着个人和企业信息的收集、评估及发布。这些信息的收集途径和评估标准都是严格保密的。这是商业竞争的需要,也是法律的规定。
美国信用体系运作中最有特色的是其商业化特点。信用评估公司实际上是在经营一种特殊商品,只要交几十美元,任何人都可以购买一份自己的信用评估报告。如果有商业合同、委托书等文件,也可以购买其他公司的信用报告,价格也不贵。不过,美国法律在保护个人隐私权和个人信用评估之间划定了明确的界限,与此相关的法律至少有7部。
信用体系只给企业一次机会
美国法律对个人信用评估报告保护得相当严格,但公司的信用资料则很容易拿到。因为美国公司做生意一定要看对方的信用评估记录,反过来,为了做成生意,美国公司也愿意配合信用机构,提供相关资料,更新自己的信用记录。在很多美国大公司里甚至设有专门的信用管理部门,一方面负责评估商业伙伴的信用报告,尽量不与信用差的客户打交道以降低风险;另一方面随时关注自身信用状况,尽可能避免在信用报告中出现负面信息。
在这种信用基础上,经济活动稳定而有序。美国公司之间做生意很少有人开信用证,很多人甚至不知道什么是信用证。如果有人想赖账,一来可以打官司解决,二来这家公司的信用一下子就完了,想再和其他公司做生意就不可能了。所以,做国际贸易的人都知道,和正规的美国公司做生意很少有被骗的。只要签订一份完备的商业合同,确保在出现纠纷时能分清责任就成。
最近,美国华尔街多家公司传出财务造假问题。在美国的信用体系下,出现此类问题对公司的伤害可想而知,不管公司大小都难以全身而退,安然和安达信就属此例。有人说,现代市场经济就是信用经济,在美国的企业运作中,这一点体现得非常清晰。▲
《环球时报》(2002年06月24日第十版)
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