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保险产品需求已经步入“小众化”、“快速化”阶段———一个产品只能适用一部分人、一部分地区，或者在一段时间内有需求
人们已经具备了一些保险知识，开始思考需要什么样的保障，而不是被动接受，如果保险公司不顾保险消费者需求，仍然抱守旧险种不思创新，那么只能停滞不前
近日去电脑商场，发现一种新推出的转接卡很受市场欢迎，通过该卡，网上下载的影片可在电视机上播放。其实网上下载电影渐成气候时间不长，而IT商家对消费者心理洞察之清晰、对市场反应速度之快着实让人佩服。这不由让人想到了保险产品，很长一段时间以来，保险产品对市场需求的反应迟缓，创新能力差，根本无法跟上市场的节拍，这阻碍了保险市场的进一步发展。因此，保险公司要有产品创新意识，更要跟上市场需求的节拍，加快创新速度，让保险产品发挥拓展市场的功能。
从现有市场发展看，保险资源变得稀缺起来，今年上半年国内寿险保费收入增幅减缓或多或少证明了这一点。保险市场开始进入“饱和”阶段，当然，称为“表面饱和”可能更确切一些。因为保险需求与供给之间还有很大的空隙需要衔接，消费者很多时候面临着想买保险却又没有保险可买的尴尬。以健康险为例，有调查显示，在准备购买商业保险的人群中，77%欲购买健康险，约占居民总数的38.4%，但健康险种比较单一，而且通常被作为展业的敲门砖使用，买不到合适的健康险就不足为奇，这部分资金也就留在了消费者手中，没有转化为保费。
我们无法对一个巨大的待开拓的市场无动于衷。去年国内保险密度为287.44元，在世界排名在70多位，这说明保险市场的相对落后，却又让人满怀憧憬。不必与发达国家比较，只要与国内发达地区相比，就可以知道这个市场有多大了，现在上海的年人均保费支出已经突破了2000元人民币，设想一下，如果全国人均保险保费支出达到这个水平，保险市场该有多大，发挥的作用该有多大？
市场虽大，却需开拓。在保险业发展初期，不管产品如何，只要有销售，就有业绩，这是保险启蒙阶段的销售方式，彼时一张白纸好作画，所以带有人际传播性质的营销能够大行其道。现在，前期启蒙已经结束，人们的保险需求日益多样化，只依靠推销这种技术手段恐怕难以继续扩大市场。在有限的市场空间里，保险公司难免陷入恶性竞争，对整个保险业造成伤害。曾经的车险竞争，就因为产品相同，没有竞争余地，只能大打价格战。因而，保险公司需要另觅出路，先做大保险市场这个蛋糕，才能分食更大的份额。产品无疑是保险公司攻城略地、做大“蛋糕”的有效工具。新产品能有效地满足和引导消费者的需求，使他们用以保障的资金购买保险。
保险已进入“后启蒙时代”，在这个阶段，人们已经具备了一些保险知识，开始思考需要什么样的保障，而不是被动接受，如果保险公司不顾保险消费者需求，仍然抱守旧险种不思创新，那么只能停滞不前。所以，不断推出新产品是保险公司也是整个保险市场发展的永动力。
保险市场主体迅速增多，竞争日益激烈，对保险公司来讲，产品开发不仅要具有创新意识，更要快速反应市场。毕竟，在市场竞争中，是快鱼吃慢鱼。
保险产品需求已经步入“小众化”、“快速化”阶段———一个产品只能适用一部分人、一部分地区，或者在一段时间内有需求。
现有产品多是“包打天下”型的：不管销售地区，险种费率统一，保障范围统一。在消费者保险意识不强、经济收入相差不大的情况下，险种单一不会影响销售。可如今，多元化社会造就了多元化的需求。经济发展的不平衡，造成了保险在地区间的差异，在苏浙和广州一带，对中小企业险的需求较大；而在农业较发达的山东等地，对农业灾害险有着强烈的需求。有些地区依然有养儿防老的思想，不会特别中意养老保险，而有些地区则将养老险作为首选。从个人角度来看，更是有一千个人就会有一千种需求，有些人所在单位投保团体医疗保险，其就不会需要医疗险；有些人经常出差，对于意外险会有较多需求；有些人则希望自己手中的钱能够保值、增值。
最近一两年，保险产品对于市场的反应速度快了许多，甚至可以用眼花缭乱来形容，比如，车险连续涨价，健康险近期停售，车贷险推出市场等。这不是产品创新，而是一种自我保护机制，已经足以说明保险公司市场意识的增强。赔付率过高的险种，停掉或者改革的速度越快，越能避免风险。同样，对于能满足需求的险种，在市场上推出越早，保险公司越能赢得先机。例如，现在针对少儿的险种多且种类齐全，针对于老年人的却很少，特别是健康险更是少得可怜。要知道，目前我国已经进入老龄化社会，60岁以上的老年人有1.3亿，医疗保健占老年人每月消费的40%左右。
早起的鸟儿有虫吃，新产品抢先一步推出，在宣传和服务就能抢得先机，产品品牌和公司品牌很容易得到消费者认同，如果后面再有其他保险公司跟进，那么，因为滞后性，竞争力就会打折扣。加快对市场的反应速度也为保险公司提供了拓展新市场的机会。新成立的保险公司迫切需要迅速在市场上立足，抓住时机，迅速推出产品，无疑是一条捷径；老保险公司则需要不断新险种增强活力，寻找发展的新的增长点。所以，无论是谁，领先一步，都可以笑傲市场。
保险发展初期，出于控制风险的要求，保险产品的开发有比较严格的监管、审核规定。随着《保险法》的修订和保险监管机构管理方式的改变，产品开发由事前监管转为事后监管，这为保险产品快速创新打开了方便之门。
首先，要建立信息收集机制。在保险现有产品的销售和服务过程中，要注意收集客户对产品的意见，以及对产品的期待。同时，保险公司掌握着大量的客户，这是非常有价值的资源，保险公司应变被动为主动，定期开展调查，形成需求信息。
其次，要开展客户研究。虽然客户服务是保险公司经营的重要内容，但是目前对客户需求的研究现在还很薄弱。保险产品无形，能否符合消费者心理需求非常重要，例如，大多数情况下，购买保险实质是选择安全保障。如果保险产品能在保障范围、条款设计、言语表达上抓住这种心理需求，那么意味着成功了大半。
第三，保险公司要满足小众化的需求。面对保险需求的区域化、多样化等特点，大型保险公司推出新产品时应该改变统一产品，根据各地特色设计多版本的险种。对于分支公司多的大型保险公司来说，可将产品的开发权下放，或者建立直属的产品开发部门，贴近当地市场，这样产品才能快速反应，有针对性和竞争力。
第四，保险公司要增强精算力量和产品开发力量。每推出一款新保险产品，都要经过精算、厘定费率等严格规范的过程，遵循保险规律。创新产品的最终目的是要推动保险公司和保险市场发展，要规避风险，而不能为创新而创新。
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