民生银行贾凤军：移动支付+电子账户模式助力银行发展

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民生银行网络金融部副总经理贾凤军

　　新浪财经讯 “2016中国银行业发展论坛”于7月7日在北京举行。本次论坛的主题为：未来银行之路·转型与突围。民生银行网络金融部副总经理贾凤军出席并做主旨发言。他表示，银行今后要做的就是用移动支付+电子账户切入各种场景，把生活圈做大，让银行在生态圈里、在场景里找到立足之地。另外，银行业今后要做的事情，是所有的银行都要团结起来、联合起来，一块把市场做大。

　　以下为发言实录：

　　尊敬的季总、各位来宾，大家下午好！下面我把民生银行在互联网金融方面的探索跟大家汇报一下，不是什么主旨演讲。我汇报的题目是“普惠创新”。

　　大家看到这个题目我就不念了，现在出现的新技术对银行业，从技术层面给银行业带来了翻天覆地的变化。这个里面其实可以简单地举一个例子，比如说H5页面，我们之前都是基于APP、基于浏览器，基于浏览器的页面开发起来流程比较长，它有表现元素不够丰富。有了H5以后，H5完全可以代替APP，不用再下载APP了，对于安全方面的支持、流媒体，声音、视频方面的支持效果已经很好了，H5应用，它给银行带来的变化是什么呢？原来的机遇，比如说应用安全是一个框架，在框架里面基于原来的开发技术做出来的东西就是流程长、体验不好，用H5页面以后，原来的开发大大缩短，体验也会大大提高，也不用做APP，也不用考虑那么多版本，用起来很麻烦。用好H5工具对银行来说是一个，虽然它是技术层面的东西，但是它对银行，银行其实是高度依赖IT的一个行业。技术层面带来的变化可能对银行是在技术层面反映，更深层次的反映大家也看到了，电子账户，电子账户是一个什么东东呢？原来的账户基于存折、基于银行卡的，它都有实体的介质来操作电子账户，操作后面的账户，虽然后面的账户只是一个账号，但是它需要一个实体的介质来操作。现在各家银行都在做直销银行，民生银行推出中国第一家直销银行，核心是什么？如果定义直销银行，核心我觉得最主要的元素就是电子账户，就是没有实体介质了，没有卡了，没有存折了，就是一个账号，会告诉你这是一个账号，它是一个电子账户，不用有实体介质来操作它。说起来这个，好像就觉得是一个没有卡的账户，但是它带来的意义非常大，有多大呢？这是对银行体系基石的一个变化，虽然银行有几个基石，比如说实名制，刚才丁总也讲了银行的风控，这些是银行的基石。比如从监管角度来讲有资本充足率，有各种监管指标，比如流动性指标等等，有很多指标来衡量。像美国银行是要对市场的反应要敏感，这都是银行的基石。另外一个就是账户体系，普通消费者可能不是很了解，但是账户体系是银行的核心的基石。为什么说它是基石呢？我们之前开银行帐户是要有卡、有存折，拿身份证来。贷款可能有些企业客户就知道，之前我们有贷款卡，要去人民银行办一张贷款卡才能贷出款来，这是对公企业，个人也是有贷款账号，都是有合同来支撑的，也是有实体的。

　　账户虚拟化以后带来的变化是什么？一个是没有实体卡了，起码制卡，有实体卡会有制卡、发卡，卡发你手里之后会有挂失等等，对银行带来的都是经营成本，很多不便。没有实体介质就完全虚拟化了，我觉得虚拟化，如果搞技术的都清楚，虚拟化是云计算的核心，现在都讲云计算，实际上云计算的核心就是虚拟化。在IT界云计算带来的影响很深远，在各行各业带来的深远的影响，云计算才刚刚开始。银行电子账户，账户虚拟化以后，对银行也会带来深远的变化，没有实体介质，可以在网上操作，不用面签了。之前要去银行不管干什么业务，多数业务是可以在网上做，但是少数的业务是需要去网点、见到你的人、看到你的身份证，看看是不是这个人，身份证对不对，是不是这个人。银行的基石叫QIC，就是了解你的客户，实际上就是识别客户是真实意愿，有真实行为能力来开账户的。但是挪到网上以后，了解你的客户就很关键了，他对银行带来很多好处，也带来很多挑战。所以对银行带来的是是一个深远的变化，就是账户虚拟化，包括我们用的手机，包括现在的SIM卡，其实也可以不要SIM卡，虚拟化以后，软的SIM卡可以做到。这也对运营商带来很深远的变化，这个不牵扯到银行业务，我们就不讲了。虚拟世界，互联网的影响带来了很多东西都虚拟化，银行电子账户的虚拟化也是银行一个深远变化的基础设施。有了电子账户，现在所有的互联网都是基于电子账户，后面的相关支付、P2P，各类互联网，包括保险，它之所以能在网上做，基础设施就是账户虚拟化，不用见面、拿证件、见到你的人，就可以开账户。所以这是互联网金融发展起来的一个基础。

　　刚才讲了点虚的，再讲点实的。我们是民生银行，现在叫网络金融部，网络金融是民生银行在互联网金融领域一个重要的板块，是我们民生银行传统银行转型的试验田，网络金融分直销银行、微信和自媒体支付支付、个人网银、手机银行、移动支付。我简单介绍一下直销银行，刚才介绍了直销银行是电子账户，直销银行是银行吗？首先直销银行是银行，它是一个简单的银行，这是我们为直销银行的定义，之前大家到银行开户，其实银行的产品线非常丰富，存款、贷款到支付结算，这三个基本业务，基本业务衍生出来很多的业务，对公的、对私的、同业的都有不同的产品，应该说产品线非常丰富。我们直销银行依托电子账户把银行的业务能在网上体验好，面向城市白领，甚至于广大的三、四线城市的劳动人民，面向这个阶层，简单，把银行业务最核心的业务搬到网上去，是全新打造的，不是传统金融业务的线上化，我们是从一个全新的线商银行角度来考虑银行，而不是把传统银行的产品简单地搬到网上去。这是直销银行，一会儿会给大家简单介绍一下。

　　另外，强调一下移动支付。移动支付带来的变化其实跟电子账户是一脉相承的，我原来纯的虚拟的电子账户可能在身份识别、支付安全上会带来一些挑战，有了移动支付，移动支付简单可以理解为手机支付，基于NFC的支付，扫码支付也可以说是移动支付，另外可穿戴设备的支付，比如说民生银行跟出门问问做手表支付，它把NFC的模块放到手表里，一碰就行了。移动支付就是把银行卡虚拟化以后放在可穿戴设备上，放在你的手机上，这个带来的变化也非常大。其实这个就是说你的实体卡可以放在手机里了。NFC里面存的主要的信息就是卡片上的信息，比那个信息应该说还可以更丰富，安全性也更高了。移动支付带来的便利就是减少现金了，移动支付现在竞争还刚刚开始，虽然支付宝、微信已经占据了一些先机，但是对于银行业来说，机会还是很多，比如说现在手机支付，手机支付肯定会是一个趋势，我觉得将来，比如说像银联联合民生银行也参与了，推300块以下免卡，一碰即付的体验，一个是优于现在线下的POS环境，另外是优于NFC手机使用率的问题。可能还有一个过程，但是我觉得这个进程下去，它跟可穿戴设备结合起来以后，这个就是减少现金，提高安全性，提高便捷性，一碰就走了，300块钱以下，风险问题是可控的。移动支付的趋势应该是才刚刚开始，后面的趋势会是什么样还很难说。这次叫银行业发展论坛，对银行业来说，移动支付也是银行业，我们都讲场景，实际上银行在场景面前是弱的，只能站在场景外面试图找一个缝钻进去，这个缝还很难找到，找到这个缝也很难钻进去。不光中小银行很难钻进去，大行都很难钻进去。所以有了移动支付，我觉得对银行来说，将来会是一个机会。

　　我们直销银行的产品大概分这么几类，一个是理财类，理财类简单地说就是如意宝，就是对焦余额宝的，其实就是货币基金，但是我们这个有我们的优势，我们是T+0，500万赎回，应该说客户还是比较接受的，欢迎程度也比较高。还有存款，在线上对城市白领（在座的各位）吸引力不够大，但是在广大的农村，在三、四线城市，这个潜力还是很大的，另外是信贷类的好房贷，好房贷就是线上按揭，我们用全新的理念线上的，来考虑开发商和购房人，以及我们的政府做权证抵押的，房管局等等，各类的参与者的体验，这个推出来以后是非常受欢迎，应该说是我们推出来时间不长，但是现在在开发商，在各地银行业的反响还是相当不错的。但是现在推出来的城市很少，杭州、西安推出来了。今后还会扩大到更多的城市去，大家要买房子的时候可以体验一下，还是相当不错的。另外还有生活类的，银行业也在试图构建自己的生活圈，其实我们就是面向我们的手机银行客户、网上银行客户，打造他们喜闻乐见的，能为他们的生活带来便利的支付、购买产品等等这些体验。另外一块是外汇类的，因为随着人民币国际化和中国外汇开放，像资本市场开放，可能这个将来需求还是非常旺盛的。这是如意宝，就不细说了，简单说就是货币基金的收益大概现在是不到3，2.6、2.8左右的收益，是活期。我们是实时500万的赎回，这个还是比较有吸引力的。定活宝就是定期理财，最大的特点是可以线上质押，大概几秒钟就可以放款，质押率根据产品，从70%到90%不等，贷款利率随借随还，这个对又喜欢定期的收益，中间可能有突发的资金需求的话，这个还是很有吸引力的。质押贷款大概15%左右的人会用这个做质押，所以我们觉得这一类的需求将来应该还是很多的。银行专属理财是对应理财的，这个也是面向直销银行客户的，他行卡都可以购买。我们的基金通最大的特点就是可以做质押贷款、T+0赎回。

　　打造便民生活圈，刚才我也讲了，银行今后要做的就是用移动支付+电子账户切入各种场景，就是找到那个缝钻进去，然后把这个生活圈做大，让银行在生态圈里、在场景里找到银行的立足之地。我觉得从银行的实力来说，我觉得银行现在缺的就是所有的银行都要团结起来、联合起来，一块把市场做大，把我们的消费者服务好，这个可能是银行业今后要做的事情。另就是风险，刚才丁总也讲了很多了，应该说纯线上的风险是会更复杂，对银行的要求也很高，我们现在的做法是构建一个线上的风险矩阵，赋予各种监控模型来对各种风险进行实时监控。谈到风险，《巴塞尔协议》概括得很好，对风险协议就是充分识别、准确计量、持续监测、适度控制。我觉得这是对风险管理的基本要求，也是最高要求。我们现在构建线上的风控体系也是按照这个原则来进行的，其实仔细想想这四句话的核心，一个是识别，你要识别出来，要计量，你要能算出来风险发生的概率，发生以后产生的损失怎么样，这个要计量，这个计量会有很多模型。当然，也不是说模型算出来风险就控制住了，金融危机的发生就是给我们提一个醒，华尔街和迷信模型，什么都是模型，模型能解决一部分风险管理的问题，但是它解决不了风险管理的所有问题，所以我觉得下面是持续监测和适度管制，风险控制不是零风险，是控制住，10%、20%，只要能控制住风险，不让它扩大，不给消费者带来更大的风险，不让他上街，这个风险管理就算到位了，要是做出来的产品让客户上街了，找银监会游行了，那就是我们的风险控制没做到。所以我觉得风险是一个底线，可能这个也是一个永无止境的银行要做的功课。

　　我就说这么多，谢谢各位！