点融网郭宇航：互联网金融应分散风险

　　新浪财经讯 第四届中国电子商务年会于2016年1月19日在上海隆重举行。点融网创始人、联合首席执行官郭宇航出席并演讲。

　　以下为演讲实录：

　　郭宇航：大家好，很高兴有机会跟大家交流互联网金融。午时中是一天中最热的，也反映了互联网金融的热度。我自己是点融网的创始人，P2P在3年前还是挺高大上的，但是今天似乎人人喊打，像过街老鼠一样。现在所有的P2P公司都把自己叫成O2O互联网金融的市场平台，不太自己叫P2P了。整个金融发展过程当中我们发现互联网本身挺草根的，但是加上金融不得不装B了。我往往面对监管部门和我们主管部门的时候说：互联网金融是什么？说假设一个玻璃瓶里面代表整个社会的金融服务需求的话，大大小小的鹅卵石就是我们的银行，不可或缺，只有他们是中流砥柱，把我们整个社会的主要金融服务给完成了。还有很多小微金融服务靠典当行，小贷公司，这些是沙石，把巨大的银行服务空隙给填补起来。只有把水倒在玻璃瓶里，沙石之间的空隙才有可能被弥补。整个金融服务需求才有可能被满足。我就是做补充的，干点银行和传统金融机构不干的苦活、脏活，这才有我的生存空间。

　　当年的支付公司怎么起来的，现在的银行很后悔，让支付宝[微博]解除了银行部，银行不屑于做的东西，支付宝做了很好的体验。所以抢占了半壁江山。现在不敢忽视了。

　　第一，工具化改良。我选择银行的标准就是网银好不好用，我特别憎恨去银行的网点办理业务，太耗费生命了。所有先进的技术、传真、互联网银行最早使用，但是只把互联网当成工具，如果只当成工具，结构化改变的2.0时代就会落后。

　　我直接跳到后面一张。这个是结构化改变的一个图，我经常会拿来解释互联网金融存在的价值。左边的图代表了工业时代的整体资源交换方式。所有工业时代的交换方式依靠信息不对称、信息垄断来赚钱的。如果把当中的服务器想象成银行的话，银行就是利用的借贷双方信息不对称。因为借款人不知道哪里找有钱人，有钱人不知道把钱给谁安全。所以我躺着赚钱，赚服务利差。酒店利用出行的人到一个陌生的地方，不知道到哪里居住是安全的，所以有了酒店行业。包括出租车公司，因为你打车的人和车辆提供方也没有互联网的时代互相之间找不到，所以出租车公司利用牌照赚取差额的利润。现在有了滴滴打车，不需要中央服务器的下载方式。P2P其实是一个技术名词，以单点对单点变成多点变多变的传输方式。它的赚钱方式往往是垄断信息，不让信息自由流通，通过这样的方式来赚钱。而谷歌[微博]公司是靠加速信息传播来赚钱的。所以即便是互联网公司，也有左边工业时代的思维方式和右边共享时代的思维方式。

　　未来我们整个支付实际上从原来物理的交换货币到信用卡，以及手机的无线支付从有介质往无介质走，银行的业态也发生了变化。未来银行所有的存款都是理财，所有的理财可能都是消费。所以未来银行如果不再做消费场景的深入化改变的话，他们普遍就会沦为只是一个通道，成为所有互联网金融的基础设施，这不是危言耸听，如果大家去看我们银行非常着急地想复制一个支付宝，想复制一个微信，但几乎无能为力，因为没有场景的了解，只有巨量的硬件投入来架接一个所谓的通道而已。

　　未来消费更加智能、更加便捷。可以看到整个人脸识别，告诉你这个人大概的职业和收入水平，你拿了咖啡就可以走，不需要支付费用。自动会在帐户上扣买咖啡的25块钱，不需要排队，无缝对接。你可以在手机上提前半小时预订咖啡，看电影拿了咖啡就走，而且省去了支付环节，这才是互联网金融给我们真正带来的便捷。以前需要一个月时间让银行从头到尾看清楚，最后告诉你：对不起，不借，因为你没有房产抵押给我，未来都会被互联网所改变。你互联网上的消费变成是信用的依据，进行打分。现在看到的情况是：大的电商几乎没有人敢放弃互联网金融这块场地。中小电商也要积极地拥抱互联网金融，但是靠你们单家来做到这样的数据集成，信用审核，做到透支服务和虚拟信用卡服务比较难，但是和中等的互联网金融公司进行强强合作的话，可以打造自己的生态。下面会讲中小电商如何来留下足够支撑你的有效数据，才可以进入互联网金融的高速通道。

　　这是提示大家拥抱互联网金融的一些路径。首先要知道为什么现在中小电商来做互联网金融还有巨大的一些鸿沟。两年多前我们和很多电商进行网上供应商和消费的放款服务。发现即便通过一些平台试图去拿一些电商的数据，但没有真实可信，可供我们做信用评估的数据，所以整个发展非常缓慢。如何靠互联网的IT新技术来改变这一现状呢？实际上刚才提到的区块技术就是一种革新。大家知道区块链的使用场景，简单来说就是公共帐本。只要在交易那一刹那把区块内分布在网上无数的网点进行交易的话，这个交易信息几乎不可以篡改，再强的黑客除非是同时篡改交易信息才可以做得到，目前技术上不可能完成这个事。通过区块内技术，无论是内部的交易数据，还是这个产品本身，从产生到消费者手中的流转技术，区块内技术加上物联网技术很容易解决食品安全问题。一个土豆从种下去就有持续跟踪数据，对产地、物流、质量各方面数据进行评测。所以互联网上的数据才会变得安全。通过区块内技术的整体应用，我们的中小电商又几乎把自己真实、完整、讲信用的形象展现在终端的消费者面前。这样我们的互联网金融企业太有可能依据这些相对可靠的，不可篡改的数据进行信用评估。

　　VISA大量地投入区块链技术来降低交易成本。这个图片展现了某个场景，VISA把信用卡技术植入到汽车，类似于APPLE的智能硬件里。将来你进入一个车行买车，不再需要长时间地签合同、买保险、登记产权把车买走的长过程。买车整个过程就像买披萨一样，把车开走以后，所有的行程记录和发生交通事故的信息全部在4S店的云端记录下来，所以你将来的维修、保养根本不需要自己去记，全部由4S店提醒。甚至是付过桥费、高速公路费都变得简单可行。想要加油的时候，发送到附近加油站，让加油站来报价，哪一个加油站的油价最低，你再开过去加油。所有的产权明细不需要大量的金钱来进行。我们知道在商业社会，无论是互联网还是线下交易最大的成本是信用成本。需要大量的律师、会计师去查证一个信息是否真实，但是区块链技术，可以产品一诞生的时候所有的信息真实可靠，通过互联网的海量云计算技术，不得篡改，这样使得交易的过程变得简单、变得低成本。

　　这里面我讲一下整个互联网金融为什么能够发展到今天的三大机会，在座各位如果没接触到的话，可以听一下。过去三年多P2P和互联网金融整个发展历程当中我们的监管是滞后的，所以没有像美国P2P诞生之后的第二年，由证监会[微博]直接强力介入进行监管。我们发展到今天3千多家跑了1千多家，使草根的的确确拥有了发展潜力和机会。包括资本市场的鼓吹，抓住发展的缝隙来发展起来。

　　其中还有第二个行业机会：看到90%以上的金融机构几乎都是国有的，对于创新的鼓励非常不足，所以有大量的支付到借贷，未来整个的消费金融都有了互联网金融的一席之地。

　　第三，市场性机会。股灾之前的一年里，只要一家互联网公司说要做互联网金融，甚至有家公司只是改了名字叫：匹凸匹。股价就涨了很多倍。所以互联网金融市场性机会给了很多草创的互联网平台在早期获得了高估值，融得了大量的美元基金。长足地进行发展，3年多时间内整个行业发生了什么变化，3年前我们一个出资人的成本大概在30到50块钱，到今天是5百到8百块钱。今天如果还有一个人看清楚互联网机会说要做导流的话，成本是3年前的10倍。我看未来互联网金融机会在哪里？可能是现在方兴未艾的，包括像互联网保险，以及技术为依托的互联网基础设施。有了区块链技术，放在互联网上，通过电脑的自动搜索方式进行监管，好过靠人工进行监管，监管成本大大降低了，非法跑路的情况也能得到有效地杜绝。3年前跟央行[微博]的行长女士一起在探讨如何利用区块链技术在互联网金融里面针对非法集资来进行防范。上海很快就会成立区块链中心。

　　在整个互联网金融创新的热潮里面，我们从过去看现在、看未来，会看到互联网一开始大家对它搞不清楚的时候，整个资本的巨大涌入，包括余额宝[微博]上线之后炒起来的热潮，慢慢地淡去了，P2P似乎是昨日黄花，不再是整个VC行业手中的香馍馍。

　　技术改变金融、技术改变生活。我们相信所有的只是把金融产品从线下放到线上去卖，这不是互联网金融。真正的互联网金融是把技术极度地风险分散，降低成本，这才是提高我们效率，改变我们生活。相信金融会让我们的生活办得更美好。

　　谢谢大家。

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