圆桌：大数据技术能否实现保险渠道和产品颠覆式创新？

　　2016年1月8日，由中关村互联网金融研究院、中国互联网金融三十人论坛(CIF30)主办，国培机构联合主办的“2016中关村互联网金融论坛暨第三届普惠金融论坛”在北京成功举行。本届论坛以“助力供给侧改革，服务实体经济”为主题，逾800位互联网金融界、传统金融界、投资界等相关领导、专业、跨界人士参与。

　　以下为“圆桌对话：以大数据技术实现保险渠道和产品的颠覆式创新”实录：

　　主持人：京东金融保险业务部总监周宇航

　　中央财经大学保险学院党委书记院长 李晓林

　　中国人寿电子商务有限公司数据管理部负责人 王旭光

　　阳光保险集团创新总监兼阳光信保筹备组组长 张见

　　百融(北京)金融服务有限公司副总裁、保险行业负责人 冯宗欣

　　新一站保险代理有限公司总经理 国婷丽

　　北京悟空保科技有限公司创始人兼CEO 陈志华

　　以下为现场文字实录：

　　周宇航：谢谢主持人，我本人也是藏一点私心，面对台上有这么多专家，我正好也可以把我一些不太了解的地方，近距离向专家做提问。另外，我也是在互联网工作，互联网讲究什么，简单粗暴，所以我们也会非常努力的把专家肚子里的干货给挖出来，也欢迎大家一块来互动。根据这次圆桌会议流程，我们分成三个环节，首先有请嘉宾做一下自我介绍以及观点的陈述，这次主题是“大数据技术能否实现保险渠道和产品颠覆式创新”，颠覆式用的有点夸张，互联网行业做到改良不错，或者做到一定架构重构就不错，下面有请我们嘉宾做一下精彩的发言。

　　李晓林：谢谢主持人，各位尊敬的专家、朋友，我是中央财经大学保险学院李晓林。对于大数据对保险业的影响，刚才各位专家讲很多，个人觉得最核心影响其实是我们平时说的可保风险概念，可保风险有一个条件，最核心的条件是第一，风险是不确定的，第二，风险损失的后果是可以评估的。大数据其实动摇了对不确定性的判断，或者不确定性这个程度有这么大变化，由此，对一个风险的可保性有影响，同时对这个风险损失评估。有的时候就像基因技术，他直接就知道了这个人未来会怎么样的话，损失也不是评估了，也直接算账了，所以这个有所变化，当然这个基础上保险业顺应潮流做改革，为客户提供更有针对性服务，所以你说不说颠覆，对保险业都有重大影响。

　　王旭光：谢谢主办方给这么一个平台，我叫王旭光，来自中国人寿电子商务数据库，今天坐在这儿跟大家分享这个主题。刚刚主持人讲到颠覆式的创新，我觉得确实是这样的，尤其现在，作为企业，作为一个经营的大数据的从业人员，我自己觉得大数据是好事，但是作为客户，我觉得是完全无所遁形，在这样前提下带给保险公司的到底是什么？自己理解就是我们公司的脚步。我来看大数据，这几年得结论，一句话，就是用新的技术推及普和惠的理念，最后在客户喜欢时间点，在他喜欢的地方，由他喜欢的人推送给他喜欢的产品，把客服做到极致，这是我对大数据对保险业自己一点感悟，大概就这些。

　　张见：各位朋友各位嘉宾大家下午好，非常高兴参加今天座谈会，我来自阳光保险集团，目前集团负责互联网金融板块，刚好最近申请设立一家新保险公司，也是国内应该说第一家专业信用保险公司，这公司也是非常巧，今天早上刚刚拿到保费优惠开业批复，结合过去大概8个月时间出现一家公司理解来看，谈大数据对保险业影响，刚才几位演讲嘉宾、刘总王总对大数据行业带来净化和颠覆式改变，提了很多非常精彩的观点。

　　实际上，当我们筹建新保证保险的时候是一个应用案例，传统的保险更多保一些意外事故，信用保证保险风险非常特殊，就是信用风险，而信用恰恰是金融的基础，我们一切金融的交易都是为了评估信用的价格有多高，不管是今天早上讲很多互联网金融本质还是金融，互联网金融一定坚持服务实体经济，一定要降低金融交易过程中的成本。而金融交易中的成本非常重要一个部分就是我们与信用的评估，我们这家公司将来定位有三个特点，第一大数据，第二互联网，第三平台化。归根到底保险公司，为什么大数据放第一？现在评估办法，由于大数据，有云计算，有互联网，有这么多新技术，可以比过去有更多的可能性和更多的空间，在信用评估过程中实际上我们就是捕捉各种各样的信号，通过这些信号输入到模型，通过模型来对这个人未来的第一就是他所谓的偿债能力，信用度变化作为预知，这些人可能在出现问题之后还款行为做预知，基于这样预知进行风险定价，所以大数据在这里面，扮演非常基础而核心的功能。

　　第二讲互联网，希望这家公司产生之后，能够借助大数据和互联网这样更高效方式来服务到整个融资过程中，我们公司定位首先是为个人消费做信用保证保险，这也是符合整个国家未来发展。个人消费领域潜力非常大，美国还有11%的人得不到银行服务，中国更多，为什么？中国互联网进入P2P领域高速发展，中国过去以银行业主导单级化金融体系效率低下，很多人没有办法得到金融普惠这样服务，没办法通过互联网方式实现个人消费。第二，解决小微企业融资难，融资贵问题。怎么增强小微企业融资能力，这也是一个难题。解决他们过去最核心一个非常大的障碍就是成本问题，恰恰大数据和互联网给我们提供更低成本更高效率去完成这些工作非常好的平台。最近我们也在很多银行的信用卡中心合作，将来信用卡也是合作主要的合作伙伴之一，最近几年其实很多银行都在推信用卡网申，过去信用卡用户来源主要靠网点靠地面部队，为什么要发展网申？也是因为大数据技术，而且他们评估下来，通过网络渠道，网申客户经过他们大数据模型评估之后，客户信用卡违约率，跟过去面申这种方式没有太大区别，而且大概不到一半，三分之一左右，这个就解决很多问题。

　　最后讲平台化，作为客户来讲，买信用保证保险不是目的，融资才是目的，在这样一个平台上，作为这样新型专业保险公司，专注于把信用风险，信用评估做到极致，这个平台会整合，比如说会跟最近八家央行[微博]颁发个人征信牌照机构来做对接，我们也会跟很多外部合作方数据进行对接，形成一个更加多元化，更加开放数据的平台，使得我们对客户的信用风险的评估更加精准。同时，我们在这个平台上也会整合一些放贷机构或者资金提供方，用信用作为连接器，而腾讯讲互联网连接一切，我们认为，信用是在金融里面的连接器，我们用信用保险，用信用保证这样一个新的工具，把客户融资需求、金融机构提供资金的需求很好连接起来，形成一个平台，最后解决小微企业、个人，包括我们机构融资难题，这个是我们在大数据应该说在保险业会有一个非常好的一个应用案例。那么，结论也就是大数据一定会改变，而且非常深刻改变，不管是产品还是服务。

　　冯宗欣：我是百融金服，今天非常高兴接受主办方邀请参加这个会，我也赞同周总说的，颠覆式感觉有点过，实际上我觉得互联网和大数据确实能够改变保险一些东西，特别是改变保险一些效率性东西，但是确实是一个传统保险有效补充，是一个变革性的东西。

　　谈到大数据，其实我是大概2013年开始接触这个行业，也应该是从大数据兴起的时候接受这个事情。大数据2013年开始2014年2015年到2016年大数据越来越火，这也是一个必然。为什么是必然？为什么不会发生在2012年，或者2010年或者未来2018年？因为这两年互联网快速发展，产生的数据已经是未来所有产生数据90%，数据得到很大的丰富。无论数据量还是数据维度都得到了大量丰富，所以有这个基础，加上这两年基础设施，包括网络流量，包括硬件计算能力、硬件存储能力都得到大幅度提升，他的性价比得到很大提升，所以研究大数据成为一种可能，今天站在这里，来研究互联网保险大数据技术对我们管理者影响是正当时的。

　　国婷丽：大家好，我是来自新一站保险网国婷丽，是中国比较早开始做互联网保险的网站，我们当时是对接国内主流保险公司核心系统，然后把各家保险公司可以在互联网进行选择、投保购买拿到电子保单产品汇集到一起，当时做蛮痛苦，那是2011年的时候，做这件事情人并不是太多，再加上本身互联网行业过来的，我们对保险并没有那么了解，对金融也不是特别有概念，所以很多事情也走了很多弯路。从2011年到现在我们可以说是作为一个旁观者，也可以说是作为当事人亲身感受互联网保险发展变化，也是在过程当中我们也是曾经在我们另外一个已经上市一个网站上面，感受过经历的事情，当时最早称之为信息的东西，从描绘到被量级，被打上标签变成数据，这些数据由一个二维表格变成同一个字段一个立体关系，慢慢数量越来越大，以点代面，就变成大数据。大数据本身就在这里，因为商业化模式，商业化结果，让更多中国人觉得非常振奋，当时很多中国企业在去做外贸，或者做推广领域的时候，认为只要把我信息放到互联网上可以节约成本，可以让全世界更多人知道我，貌似立竿见影的救命稻草，其实很多事情现象是这个样子，这个现象不一定属于我们每一个人。对于大数据是不是颠覆互联网保险发展和产生，我相信起步开始影响已经在这里了，因为思路跟传统完全不同，同样的这个，我们在做数据的一个结果，包括数据引用挖掘应用的时候，我们整个想法和思维方式是完全不同的，就像刚才我们领导和前辈去分享，保险究竟是一种服务还是一种商品，一种产品，这个界限可能越来越模糊，本身在互联网上面他的透明度是在不断的被剥离开，用户会去找寻对自己有用、感兴趣的东西，也许大数据会帮助我们找到这些用户，找到吸引这些用户一个源泉，一个商业模式，但是他是颠覆还是说在影响当中已经在慢慢改变生态环境，从目前来讲没有办法做预知，无论如何已经发生，让人非常期待，在期待和拥抱的过程当中发生，所以我们在做整个互联网金融或者互联网保险交易过程当中也会去发现，这个大数据的应用、技巧和方式方法。如果能够跟我们用户习惯产生一个合拍，那么他的化学反应一定会是巨大的，这是我的观点谢谢。

　　陈志华：我在保险和互联网行业也算16年了，对互联网保险探索就像我们公司一样也就将近100天，也就是周岁或者满月日子。16年，我做过精算，也管过销售，也和宇航京东开始在互联网去不断试错，我觉得应该用“遍体鳞伤”这四个字来形容我在互联网保险探索也不为过。目前我们公司定位B2B2C，我们的服务对象是互联网企业，根据他生态、场景、流程和痛点去定制产品和服务。但是这种模式其实一定对互联网企业，包括互联网企业C端用户有帮助，所以稍微提一下，第一点互联网企业C端用户至少提供四个好处，第一、希望解决C端用户痛点；第二、能不能改善他的体验；第三、能不能加强他跟互联网平台联系；第四、能不能降低用户成本。从B端来看，我们能通过我们定制产品和服务，为互联网企业梳理其所在行业的服务标准。第二点，通过服务标准能不能提升他的竞争门槛。第三点，通过标准化有没有做品牌差异化，做品牌建设。第四点，我觉得做得好互联网企业一不缺人，二不缺信用，但是不能做到变现，所以怎么样变现是考虑互联网保险与大数据相结合的时候，先提出观点，互联网保险其实并不是我们目的，他只是我的手段，更多的是一种连接，但由这个保险跟互联网企业连接之后，通过B2B2C这种方式等形成各行各业的数据，这个数据沉淀之后变成资产，我觉得数据才是我们目的，才是未来资产，这是保险数据结合一个判断。关于互联网保险和传统保险，其实我的观点是互联网保险不可能在短时间之内会改变会颠覆传统保险行业，但是在很多方面深刻改变或者促进传统行业变革，所以，互联网保险，传统保险，包括大数据对整个传统保险、互联网保险更多的是一种工具，是一种方法，至少总会有一个所谓战略防御，战略相持，或者战略反攻这样机会，这就是我对大数据的理解。

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