王和：互联网时代的保险进化论

上图为中国人民财产保险股份有限公司执行董事、副总裁王和（图片来源：新浪财经 顾国爱 摄）

　　新浪财经讯 2016中关村互联网金融论坛暨第三届普惠金融论坛于2016年1月8日在北京召开。本届论坛的主题为：助力“供给侧改革”服务实体经济。中国人民财产保险股份有限公司执行董事、副总裁王和出席并演讲。

　　以下为演讲实录：

　　王和：女士们先生们大家下午好，非常高兴接受到主办方的邀请，来这里跟大家就互联网保险这个话题来做一些交流，我看到了，因为这次我们整个活动是在中关村的互联网金融这么一个大概念下来举办的，所以来的很多是我们热心于互联网金融、互联网保险创业的一些听众，所以我今天就想把我长期以来从事互联网保险、研究的一些思考还有我们做互联网保险一些事件的体会跟大家做一些交流，因为从去年看，中国人保的互联网保险超过50%，在这里也想到我们一些做法给大家所谓交流。

　　给大家选择这个题目叫做互联网时代的保险进化论。首先我们可以看到其实互联网给人类社会带来一个最大的贡献其实是改变了人类对于时空的认识和利用，那么我们知道保险或者说传统保险在他经营的过程中有两个非常重要的核心要素，一个是集合，或者我们说叫做大数，另外一个就是风险，无论是杀集合还是风险其实跟时空高度相关，因此我们可以得出这么一个结论，互联网无疑将从根本上改变保险金融的基础环境，继而推动传统保险的变革和进化，我在这里想强调是，我们今天讲互联网，互联网+，我们所处这么一个时代，他远不止是一个互联网狭义的概念，在互联网的背后有我们非常熟悉的纳米技术、大数据、生命科学等等，而我们在做未来的互联网+这么一个创新的过程中，我们一定要有一个非常重要一个敏感的，就是去探索这些不同学科，不同理念之间融通和融通创新。

　　所以想这个时代有非常鲜明特征，是全面深入的创新和协同融合的创新，通过这样子一种创新来推动整个社会的进化，好，我们来看一下，互联网保险他的进化的一个逻辑是怎么展开的，我们前面谈到了，保险有两个重要的经营对象，一个是集合一个是风险，首先我们看一下集合的进化，从人类社会整个的发展过程来看，我们会发现互助经济或者现在说保险，他的净化经历三个过程或者叫三个阶段，第一个是基于社会结构这么一个时期，就是可以看到在很早时候由社会组织决定，比如说家庭、部落、公社来形成这么一种基于社会结构，第二制度结构时期，人类发明保险市场、保险公司，通过这样子一个方式来实现人们之间的互助经济。第三个阶段是什么？第三个阶段将进入一个叫技术结构时期，也就是说他将进入一个以信息技术包括互联网大数据等等为依托的这么一种时期，一那么集合净化他的维度有两个，一个是效率一个是可能，我们现在做互联网保险创新过程中无外乎遵循这两个维度展开，同时背后一个约束就是什么呢？就是文明和进步，效率来看互联网时代的集合，他不受时空的限制，也有别于传统保险业对于营销模式，及其要素，比如说营业网点依赖，因此互联网集合这种效率是传统保险业不可比的(音)，还有比这种集合效率更重要可能性，互联网的集合是基于一种平台的集合，平台最大特点能够实现信息民主和选择自主，因此互联网能够实现基于知情权和自主权集合，人们可以根据自己的风险偏好甚至任何因素来实现这种集合，来选择他互助的组合和对象，为这种集合将更科学更文明。

　　第二个净化是来自于对于风险管理的净化，相对而言，我们讲风险的本质是信息不对称，而互联网所带来最大的进步或者对于社会最大的贡献是从根上解决信息不对称问题，彻底改变了传统的信息获取模式，既要根本上改变我们对于风险的认识以及风险管理的手段，传统风险管理他经营非常重要依据背后是绿色科学、精算技术，互联网时代最大贡献根本上挑战我们传统行为科学、预测科学的基础，甚至有可能颠覆清算，易经这么一句话极其数、数定天下之相，这是大数据最好解读，引发量变到质变的革命，继而挑战传统预测科学，把原来对预测的诉求过度到对于预知的探险，未来互联网科技发展会出现三个更加，更加透彻感知，更加全面的互联互通，更加深入的智能化，这样背景下给了我去解决预知，解决风险管理无限想象空间。

　　那么但是我们会发现在做集合和预知过程中，很多互联网企业在进入过程中他们也会面临很多的挑战，就是如何来做集合，如何来实现所谓的预知，我今天给大家分享其实一个成果，我们可以去通过自然界去做的启示，互联网保险净化过程中挑战不是集合，而是如何有序的集合，同时如何构建科学和自治构件模式，这是一个挑战，回到自然界找答案，自然界非常令人费解叫群智慧，我们非常熟悉的有蜜蜂、蚂蚁、鸟类、鱼群，其实你会发现他们这个单一个体是属于低智能动物，也没有所谓指挥和控制系统操纵他们，可以说是某种神秘力量，在这种神秘力量作用下这一些个体集合并协同完成高智能的动作和行为，所以可以得出结论自然界群智慧，互联网金融互联网保险给很深启发，一个集合从结构来讲互联网保险面临最大挑战是有序结合，怎么来保证结构稳定，互联网作为平台提供二维集合可能性，但是我们知道互联网保险需要N维空间，那么我们可以看到蜂巢技术，蜜蜂建蜂巢给很好启发，走进蜂巢发现当中的锐角、钝角以及各种形态会给我们很多启发，还有我们在做互联网保险当中最难问题，就是怎么去解决信息管理问题，在蚂蚁王国会发现有三桥理论，发现每只蚂蚁都会走最短的桥，每一只蚂蚁都会留下小小信息数，来进行集合，形成高度智慧，互联网每一个都留下信息数，如果信息数管理起来能够解决如何更智慧管理问题，这个过程中术很重要，但是道更重要，互联创新最大价值洼地突破传统思维、传统模式，互联网保险创新而言，这种群智慧给我们全新直觉，解读其中奥秘，同时跟科学结合，构建出全新一个商业模式，这就是我跟大家分享不成熟想法。谢谢大家。

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