杨涛：普惠金融服务是全球性的

　　上图为中国社会科学院金融研究所所长助理、产业金融研究基地主任杨涛（图片来源：新浪财经 顾国爱 摄）

　　新浪财经讯 2016中关村互联网金融论坛暨第三届普惠金融论坛于2016年1月8日在北京召开。本届论坛的主题为：助力“供给侧改革”服务实体经济。中国社会科学院金融研究所所长助理、产业金融研究基地主任杨涛出席并演讲。

　　以下为演讲实录：

　　杨涛：非常高兴受主办方邀请和各位保险业朋友交流保险业认识，个人主要研究货币政策，但是一方面不想放弃好交流机会，另一方面贾康也是我们硕士导师，今天各位分享个人从研究者角度一些粗浅看法，希望这么一个机会分享，在10分钟时间重点围绕所提出共享金融时代保险创新各位交流两个问题，第一什么叫共享金融，第二共享金融研究思路怎么考虑保险问题，提出这样一个共享金融概念，实际上我们央行[微博]金融研究所所长去年上半年发起全球共享金融100人论坛，提出共享金融概念，提出这个概念之后我们知道五中全会五大主题提出共享二字，有点不谋而合。

　　实际上今天主办方主题大数据影响保险，背后脑海当中大家想到大数据以及所有跟大数据有关的，或者无关一些新技术，对于保险产生什么样的影响？那么同样对于金融领域我们有互联网金融、数字金融、智能金融等等一系列帽子盖在上面，现在达到令人眼花心乱的地步，背后把握现有金融存在矛盾和问题，比如说是不是没有充分的彰显消费者、客户的主权，是否致力于构造一个共享、共赢的生态环境，是否过去单项金融业作为提供者，客户作为生产者转为大家机制当中有共赢思路，这个反思金融业一个主要出发点。

　　因此我们用共享两个字现代金融发展当中一些问题以及试图扭转这个问题简单归纳一下，所谓共享本身很字理解比较多，总书记提出无非使得老百姓更好享受发展成果，金融领域使得客户更好享受金融创新成果，而不是金融规模、金融资产规模、金融业规模、金融交易规模简单增长，某些指标来说全球都不低，金融过程方面有很多不足，共享理念一直贯彻各国发展历史当中，早期收入分配问题，后来随着共享经济，对于原有资源方式产生深刻冲击，经济模式改变必然对经济带来新要求。

　　这几个图直观给大家感受，左上角意味着现在大数据信息时代实际上可以互联一切，一切互联，未来互联网发展，左下角意味着未来人与人关心发生深刻改变，右上角共享二字分蛋糕，右下角意味着蛋糕共享模式下有可能不断做大，能够给我们一种共享时代、共享经济的一个直观感受，起码从直观来说我们觉得他是符合未来经济社会发展方向的。

　　作为一个全新的概念与共享时代的共享经济相应，共享金融如何界定，给大家一个界定，用大数据支撑下来技术手段和金融产品服务创新，构造什么？以资源共享、要素共享、利益共享为特征金融模式，最终就是为了实现金融更有效的配置，意味着什么？一方面金融模式更好支持共享经济发展，另一方面金融本身实现可持续均衡和多方共赢发展，怎么讲界定共享金融，一方面新的技术新的算法使得过去不可能实现的某些共享现在成为可能，比如说像滴滴打车uber背后依托特殊算法支撑，这里面就是技术作用，技术视角，无论是IT还是DT实际上深刻改变金融生产、分配、交换一系列过程，除保险之外，其他产品也是这样，最直观感受技术改变使得金融运行当中一个白沫大(音)三角地带变得不太神秘，由于新技术大数据出现原有共有信息不对称等问题有可能得到缓解。

　　另外一大视角技术所伴随制度变革同样是认识共享金融另外一个视角，这里面举很多例子，美联储2012年关于移动金融发展报告当中提出美国消费者统计1%享受银行服务，1%享受不足，更愿意移动金融享受金融服务，所以普惠金融服务是全球性的，同样对传统金融业务产生深刻影响。

　　衡量一种所谓的成功的共享金融或者叫互联网金融模式标准是什么？总结几个方面，这个我觉得对各个金融业态都有合理性，第一风险是否可控，金融稳健性永远第一位，今年上半年反思以及近两年融段问题波动，风险带来多大伤害，闻见性永远第一问题，第二是否相关行业金融服务得到改善，有各种各样的词汇在里面，是不是真正解决信用金短板，是否降低资金成本，或者保险产品增加服务的可能性等，这是我觉得衡量标准。

　　第三商业模式是否可持续，分为重复竞争、弥补短板等，重复竞争红牌领域竞争很激烈，制造套利就是黑海，就是现在明显利率市场化过渡期掌握套利机会，这个概念例子非常之多，这两年离岸市场大家看到，很多套利行为所引起，过去民间融资利用另外模式借助互联网体现出来，很多黑海，为什么黑海一定程度这些会消失。

　　第三弥补短板是蓝海，消费金融等，金海，就是共享理念，很多研究正在做，还有着眼于碎片化业务还是打造某种互联网产融生态体系，我们觉得未来必然走向真正开放型模式，最后着眼于产品本身还是着重构造背后技术规则、市场规则，保险产品以前有什么100强，类似也是脑洞大开，移动支付产品越来越多，产品背后规则才是新金融关键所在。

　　共享金融试图共享金融保险稍微联系一下，金融功能我们都知道教科书里有一些基本描述，但是过去我们似乎对保险也就是风险管理中保险的功能我个人觉得主流经济金融学关注有所不足，去年发现现象，开题博士生论文写保险非常多，写保险这些人指导老师不是做保险的，所以这两年感受很深刻，特别今年博士生四五位写保险，说明对保险问题大家关注程度在极具增加，怎么样理解新技术新东西对保险什么影响，美国经济学家美国总统经济学本科教材就足够，比如风险、效能、保险需求、保险资源配置，你想选择保险定价，保险监管，保险经济学研究最基本要素，同样构成新技术可能对他改变的东西。

　　最后总结一下共享金融角度怎么把技术跟制度保险有关，个人粗浅看一点资料和文献提想法，比如说制度层面相互保险，现实当中发展并不是非常迅速，但是可以看到古老金融行为有时候往往更多体现了这种共享金融的行为，金融在后期发展当中越来越多令人眼花缭乱，相互保险2014年，全球相互保险份额很高，我们国家当然出现现在发展一个热潮，但是说要落到实处还有一个过程，这是这个方面，相互保险例子。

　　技术方面，一个是大数据本身，我这两年思考一下，大数据对保险影响真很大，因为保险本身基于大数法则，数据处理，高度需要处理数据领域，大数据海量数据，处理方法明显产生改变，我自己理解几个方面总结一下，反欺诈，获取丰富的客户数据，并且加以分析，还有就是销售模式，销售模式是分销是通过中介还是有可能去中介，还有改善客户体验与服务，更好了解客户需求，再有就是产品定价效率准确，使得未来的产品有可能通过一般性产品逐步转向客户定制性产品，最后盈利模式，因为可以定位不同人群风险特征，当然这个对客户来说不一定很好事情，但是对行业来说可能是好事。

　　难点一个是数据整合一个客户信息保护，因为这两天读一点资料文献，有时候更精准客户信息对风险有判断，似乎对客户不是好事，最后是大数据人工智能能否挑战保险业务，最后区块链，基于全网公开透明去中心化这样一套交易规则，后来想脱离P2P，我发现这个基于区块链这样技术对保险联系非常密切，一个2015年底新华社举行研讨会强调区块链技术应用进来，另外劳合社的运营总监也这篇文章，区块链技术有望增加，以上是简单分享。

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