王和：“十三五”保险业须正本清源和开疆拓土

上图为中国人民财产保险股份有限公司副总裁王和（图片来源：新浪财经 顾国爱 摄）

　　新浪财经讯 作为“第十一届北京国际金融博览会”期间的重要活动，2015中国保险业年度峰会于2015年10月31日举行。中国人民财产保险股份有限公司副总裁王和出席并演讲。

　　王和表示，在面对“十三五”，保险将承担一个正本清源和开疆拓土的任务，我们不能在理论层面作秀。所谓的“高瞻远瞩”是需要对未来有一个更前瞻性的研判，核心要解决两个问题：一个我们怎么去研判整个社会的进步，其次我们如何去看待科技发展带来的问题。

　　以下为演讲实录：

　　王和：大家早上好，首先非常感谢主办方的邀请。我来这里跟大家做一个交流，我今天跟大家交流的题目是关于保险业“十三五”的一些思考。大家可能都知道，前两天开过五中全会，通过了我们国家下一个五年计划，确定了我们国家在未来五年在很多方面的一些方向。在这么一个时点上，我觉得我们确实有必要来思考一下中国保险业未来的五年。

　　首先，我们应该看无论是从大的层面来看，无论是从政治和社会这个视角，还是从经济和科技的纬度，我们都有一个基本判断，“十三五”将从根本上有别于以往的任何一个五年计划。因为“十三五”它面临着一个所谓的门槛、挑战，需要有一个迭代的思维。为什么说是门槛？我说门槛迈得过去是门，迈不过去就是槛。

　　它意味着我们在进入“十三五”的时候面临着更多的挑战。所谓的迭代思维就是在面对“十三五”的时候，需要我们有更多的继往开来的这么一个思维。那么从保险的角度来看，解决好“十三五”的规划问题，前提和关键是不能就事论事，保险业面对“十三五”需要有一个更大的视野，更大的境界和更大的思维。既需要我们高瞻远瞩，更需要我们脚踏实地。而作为这两个的前提和基础，对于理论的关注显得至关重要。

　　在面对“十三五”保险的基础将承担一个正本清源和开疆拓土的任务，也就是我们不能在理论层面作秀，我们很难正本清源，我们更难开疆拓土。所谓的高瞻远瞩是需要对未来有一个更前瞻性的研判，核心要解决两个问题。一个我们怎么去研判整个社会的进步，其次我们如何去看待科技发展带来的问题。所以我们无论对于社会进步还是科技发展的规律和趋势的把握，至关重要。

　　从社会来看，新常态是需要我们去理解和实践的，指数这个概念会融入到我们的经营、管理，乃至于生活之中。较大实地，就是我们需要在千变万化的形势下能够更好的去出发，能够很好的不忘初心，也就是保险的本源、初心是什么。我认为只有把握好根本，才能把握未来。那么关于“十三五”我想跟大家交流四个话题。

　　第一个逻辑，我们一定要去很好的去思考保险的基本逻辑是什么。所以我想我们首先要面对的是保险的根本逻辑，也就是什么是我们的逻辑我们知道保险这个制度本身来讲更多是解决存量的问题，解决存量在过程中不确定性。但是现在的事物，我们更多的关注于增量，在增量的过程中我难免要面对一个问题，就是风险的问题。在这个问题上到底是保障还是投资，是风险融资还是财富管理，这一系列的问题其实这个行业纠结了很长时间了。其实我们到了要回过头来问这个问题的时候了。

　　第二，就是保险实现的逻辑是互助，包括了他人的互助，还有自我的互助。不管是哪一种方式，现代保险业在体现互助的过程中，一个核心的指标是效果。我们现在看到林林总总的基于互联网，基于大数据的创新，其实都是围绕这个展开的。

　　另外一个方面，随着时代的变迁，将从关注个体福利，更多的聚焦社会扶持，我觉得这是中国在面向“十三五”过程中的一个重大的特点，对保险业来讲是一个巨大的机遇。所以社会总效率将成为一种评价标准，进而孕育出保险型社会和保险型国家的全新理念和模式。而这个总逻辑将从一个传统的价值转移的方式走向价值，从风险的总量管理走向减量，从传统的价差模式走向产业链模式。传统保险业，尤其是寿险经营的基本逻辑是什么？银行的存贷差，传统金融行业的价值差模式，我觉得已经走到了需要进行迭代思维的时候。

　　第三个从客户服务到体验精细。前面李总已经做了很好的讲述，“十三五”我们必须在一个大的科技创新，尤其是以互联网+为代表的这么一个背景下来创新。我有一个基本的判断，就是未来金融保险将从一个更制度的平台走向一个更技术的平台。

　　第二个跟大家分享的是定位问题，我想从两个视角看定位，一个是大视角看大定位，一个从小视角看小定位。所谓的大定位，其实我们还是要回答保险业的基本的属性和地位问题。我们以前讲保险业更多的是从行业的职能方面来讲的，我们讲三要素，四要素的概念。但是其实我们会发现，保险未来肯定要在社会管理当中去扮演一个重要的角色，它会在我国未来社会管理扮演一个非常重要的功能要素。我们知道十八届三中全会提出的问题是深化改革，具体是实现治理能力和治理体系的现代化。

　　如何实现我国治理体系和能力的现代化？我认为非常重要的一个要素是将保险纳入整个治理框架，也就是说把保险解构成治理体系，让保险成为治理能力现代化的所谓现代要素。那么实现的途径，我觉得保险业在未来社会转型当中应该很好的发挥两个作用，从政府管理的社会管理，尤其社会风险管理的存量基本来看，保险业应当扮演一种承接作用，从增量角度来看，保险业应该扮演助推作用。我们现在越来越多扮演一种产品的角色。我们知道在中国行政体制改革的过程中，我们有一个重要的命题就是处理好政府与市场，政府与社会的关系，同时我们知道保险业的社会属性是与生俱来的，保险业的市场属性也是毋庸置疑的。所以保险业在政府，尤其在行政改革的过程中跟政府是有非常好的交集点的。这是从社会治理的层面来看。

　　从小的定位来看，其实保险业还是要去回答我们是更多的关注风险融资，还是关注财富管理。这是一个选择题，但是我觉得答案不是一个非此即彼的答案。其次我们如何更好的处理好二者的关系。处理好这个非常重要的概念是跨界。跨界的前提是要通过我们传统对内外的定义，不管是业务的内外，还是一个公司的内外，还是一个行业的内外。所以融合边界是我们的必然选择，因为不跨界将被跨界。我们现在其实都能够感受到这些。另外就是共享，共享经济是互联网时代的一个非常重要的要素。

　　保险业未来需要顺着共享的思路去开拓业务，去提供服务。那么共享可以顺着两个维度展开，一个是客户维度，另外一个是产业维度。实现的方法实际上我们可以看到冗余管理、场景营销和碎片化运营将是主要的解决视角和实现方式。基本的路径应当是新技术、新模式、创造价值，创造经济。我们有一条可以肯定的是未来颠覆性的创新将是推动保险行业不断向前发展的一个重要动力，而我们怎么去理解这个创新？它不仅仅是技术的概念，其实更多的是观念和模式。

　　第三点是能力问题，就是所有问题最终都体现为能力问题。而能力问题更多的体现为一种反思、跨界、融合和创新能力。将更多体现为对前沿科技的好奇、捕捉、掌握和利用。应该说科技日新月异，它将对整个人类社会产生质的影响，保险也不例外。而能力背后一个最最重要的观念有两个，一个是真正以客户为中心。

　　我在很多场合说过这个话，其实所有的商业企业都在说以客户为中心，但是我们可以肯定的一条这句话说得容易，做得难。其实企业要想成功不难，就是把这句话落到实处。第二，在当今一个非常重要的能力的观念支撑是推动本质创新，也就是说我们需要去常常颠覆性的反思我们观念性的思维。我们经常对一些创新说那肯定不行，为什么不行？我们知道有一家全新的互联网企业的提出，说我们能不能做一个没有人做的创新，我们肯定觉得那怎么行？回去仔细想一想，行与不行。

　　另外，能力的聚焦，行业和企业的能力说一千道一万最终的载体是人，怎么解决基于人的能力，这是一个关键。我们都知道未来最奇缺的资源是什么？是人才。但是比人才更缺少的是真正对于人才的关注和培养的体制机制，乃至文化。那么未来从治理来讲能力将聚焦两个领域，一个是满足需求和提高效益，另外一个是实现集合和风险经营。我们关注到当今的两技术，将从根本上改变这个，一个是互联网。互联网将从根本上改变可能集合的形式，它是改变知情权和选择权，势必催生保险业的2.0时代。

　　大数据将从根本上改变经营，并将重新定义我们传统理解的保险产品和保险定价的概念。因为我们知道传统保险更多的是前定价模式，当我们发现基于大数据改变这个格局，甚至改变精算环境的时候，我们要重新思考关于定价的问题，也许后定价，再定价是未来的经营模式。其实现在可以看到，我们已经进入了一种自定价的模式。

　　同时对能力的考量，其实关注价值洼地将成为未来创新的标准，发现一个价值洼地就等于发现价值的存在，需要我们对于数据，对于商业模式解构和重构的能力，所以这将成为创新的核心能力。在这么大的背景下，我们需要重新定义专业能力，复合性的知识结构将成为未来专业领域的关键，而它将以团队和集体的模式出现。

　　最后，我想跟大家说一下关于路径的问题。未来保险业变革创新的路径基本上按照基于新技术，创新应用的模式去展开的。那么它的历程有像量子理论和纳米技术，有像云概念这样基础数据支撑，在这么大的背景下有两个大的技术，一个是大数据，第二个是平台化。在这两个因素的推动下将从根本上改变，继而催生出物联网、摇杆引擎、定位技术、分子医学这一系列的科技改良。从而创造出更多的全新的商业模式，而这一系列的动力体系它需要有两个动力源的驱动，一个是需求服务社会，一个是降低成本，提高效率。最后我想说的是其实我们需要有一个更大的视野来看保险业“十三五”，最重要的一个我们要认识到保险“十三五”不仅要解决自身的发展问题，更要着眼为眼前的稳增长和未来的新常态作出它历史性的贡献。后者是前者的基础和前提。从技术角度来看，保险能够要产生对社会管理和社会扶持的溢价，从文化层面来看，关键是要理解并践行传统文化，因此我觉得面向“十三五”行业需要更多自身度外，治理好“十三五”固然重要，但是实现“十三五”对我们来讲就更难。我还是说最大的挑战是能力，否则面对这么好的大形势，我们就有可能心有余，而力不足。因为未来的产业边界不是靠自己建立，是靠基于效率决定的，选择的。所以我觉得如果我们要说比能力更重要，需要解决的是观念，是理论，是文化。面向“十三五”，保险业真正应该做到叫理论自信、文化自信、路径自信和能力自信。我就说这些，谢谢大家！

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