程瑞：微创新需要满足个性化需求

上图为平安普惠品牌总监程瑞（图片来源：新浪财经 顾国爱 摄）

　　新浪财经讯 作为“第十一届北京国际金融博览会”期间的重要活动，2015中国金融年度论坛于2015年10月30日举行。平安普惠品牌总监程瑞出席并参与圆桌对话“金融促进大众创业、万众创新”。

　　以下为对话实录：

　　程瑞：谢谢主持人，其实我觉得这是一个很大的话题，目前对于双创，其实换一个角度来讲，就是一个小微企业的融资服务中，我们有相当一部分融资是可以跟老百姓扯上关系的，就是我们的互联网平台，其实有很多老百姓是跟这些资产能直接的发生关系。作为一个平台方，或者说对于像我们这样的金融机构，我们去做这样一个借贷资本的资产的获取方，我们怎么和投资人在这之间得到最大的利益保障，这个要回归金融的本质，金融的本质其实是做风险管理。就像刚才赵总提到我们要确保投资人的安全，金融不管是互联网金融也好，还是现在非常流行的，倒过来叫金融互联网也好，其实我们现在平安来讲，我们有一部分业务是传统金融技术，但是我们慢慢会通过互联网让更多人能够享受到。我们也在尝试做一些原创的互联网金融平台的产品，能够让大家惠及到不一样的金融服务。我们现在其实不管是做互联网金融还是做金融互联网，本质我认为其实产品都是金融。所以我们作为金融企业依然需要控制好风险。对于小微企业其实在风险评估上有先天的困难，对于金融企业，我们在座有很多银行的朋友，这是大家理解最深刻的。

　　举个简单的例子，我们小微企业一个财务上的问题，我们的流水，我们这样一个物流，我们的一个真实的财务经营状况其实很难通过一些传统的企业和财务工具能够有一个全面的掌握，这个其实困扰着金融机构很多年的一个问题。但是现在不一样，其实现在在市场经济的环境下，在这样一个互联网高速发展大数据的时代，我们有很多方式能够帮助金融机构去准确把握风险，比如我们现在有很多针对小微企业的工具，门槛很低，我们小微企业能够去用它，我们有很多电商都会把自己的生意做到线上去，电商的金融工具我们也相对容易抓取，所以说越来越多的科技互联网+大数据，能够帮助现在金融企业更准确地把握小微企业的风险，这是这个时代给到我们金融企业一个非常好的机遇。

　　当然也有挑战，我们现在在这样一个双创的时代，我们有很多的创业企业，可能刚开始的时候非常就情怀，我们要打造我们一个不一样的生态，我们要打造一个最大的平台，我们要再造一个BAT，其实往往面对这样的客户，我们会更谨慎，因为我们研究了很多这样的创业企业，包括我们跟一家大的门户网站在创作一个活动栏目，我们发现很多成功的企业经过两年三年创业其实还能够生存，还能够持续地享受金融服务，并且跟金融企业还能够非常好的交流的这样一些创业企业，有一个特点，他做的是微创新。

　　现在很多年轻人创业的时候都是想我要颠覆掉什么，我要打破什么，我要再造什么，不是说不可以，但其实在现在，互联网其实在中国是远远比美国，比国外的很多发达国家更普及，在这样一个创业的氛围里面，我们想依靠互联网，依靠这样一些创新，去做一个大的平台性的颠覆，真的很难的，我们觉得挺难，站在金融的角度。我们会更希望看到我们的客户对我们提出他的生意是一种微创新，是BAT细分的领域，他们在这上面有不一样的模式能够在这个细分的领域抓住非常有黏性的客户，他就是对我们提出融资需求，我们会觉得他的未来更值得期待，我们更愿意做一种实际的金融合作。以上是我的一些观点。

　　程瑞：我觉得杨首席刚才提的还是挺高大上的，我觉得如果让我创业的话，我可能希望干一个不像金融这么累的东西，我可能会做一点更好玩的东西。刚才脑子里突然蹦出来两个点子，我这人喜欢旅游，比如说我到国外去，出去之前要做很多攻略，其实挺辛苦的，需要花很长时间准备攻略，要去什么地方，这个地方有什么故事。我在想我有可能会尝试做这么一个东西，就是类似在故宫博物院的解说器。有没有可能做这么一个设备，它是基于互联网技术，上面的信息大家众筹。

　　我会搭这么一个平台，所有去这个地方的人可以把自己的感受和信息传上去，出国前只要下载一个就可以了，当然如果有随身WIFI，或者土豪就随意了。我到一个地方就可以在机器上选择这个地方，它会告诉我这个地方发生过的一些历史人文地理的故事，我觉得这个对于热爱旅游的这部分细分群体会有吸引力，我会尝试做。当然我现在没有创业，也有一些创业朋友可能会先于我实施，到时候要请我吃饭。

　　另外还有一个点子，其实现在叫外卖的APP特别热，像饿了吗、美团等等。其实很多单位有食堂，建食堂一个是它会产生油烟，而且需要有一块固定的区域，要请师傅，比较麻烦，成本也很高。那叫外卖员工会没有归属感，能不能把外卖做成我给单位开发一个系统，你去对接美团、百度[微博]、饿了吗，公司定制化，员工可以投票想吃什么，信息可以对外突出，饭到点过来，单位提供一个地方大家直接吃就行了，这样既能解决大家吃饭的问题，又能提高单位在员工心目中的满意度。

　　我说的这两件事情是什么意思呢？还是回到微创新上，不管是外卖还是旅游，其实它里面做了很多平台。但是大的平台意味着一定会有很多细分人群，很多个性化需求并没有得到满足。人们生活当中方方面面，衣食住行都有需求，那这里面有很多细分领域是值得创新的。如果让我现在去创业的话，我会积极寻找这些细微的点，当然我会做个投产的评估，我会选择一个对我来讲有极大吸引力的，又确实能够做一些微创新，能满足特定人群细分领域的需求来做。

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