徐汉华：重新定义中国消费贷款符合标准

上图为平安普惠副总裁徐汉华（图片来源：新浪财经 顾国爱 摄）

　　新浪财经讯 作为“第十一届北京国际金融博览会”期间的重要活动，2015中国金融年度论坛于2015年10月30日举行。平安普惠副总裁徐汉华出席并演讲。

　　徐汉华表示，平安普惠要重新定义中国消费贷款符合标准，希望平安普惠能够为中国的金融行业、为中国的老百姓提供更好的服务。

　　以下为演讲实录：

　　徐汉华：谢谢主席的介绍。首先感谢主办方有机会在这里让我介绍一下平安普惠所做的事情。我作的报告有一点不一样，前面的各位专家都说了很多中国的经济发展和未来的机会都改变了，我的观点有一点不一样，有什么不一样呢？不是说我的普通话不准，我的普通话本来就说不好，这个是非常明显的一点不一样。另外一点不一样，我今天会更多从互联网的角度去看普惠金融在中国我们如何帮助个人跟踪小型企业的客户。

　　我两天前来到北京，看到北京，北京的天真蓝，我就感觉北京的人很幸福，很想搬来北京，成为它的一部分。今天早上我来这个地方之前我去另外一个地方开了一个会，大概跟我的酒店差了10公里路，驾驶员告诉我，他说你今天要早一个小时出门，会议是八点半，他说七点半你就上来，我们就走了，我说10公里要一个小时吗？他说你住东三环很堵，早点出门比较好，北京的人民除了蓝天以外，可能也有一些不幸福、不好的地方。

　　开始之前，我希望做一个简单的调研，请问在座的各位嘉宾，有几个人听过平安普惠这家公司的，麻烦举一下手。看起来我们的品牌工作还不够，看起来我们还要很大的改善空间。我再做一个调研，现场的嘉宾有谁在中国曾经跟金融机构贷过款的，在这里说的不是房贷，是一般的消费贷款的，来举手看一下，很少很少。今天我会从几个角度去说我们这个报告。

　　第一什么是平安普惠，第二它在做什么，第三它怎么做事情。平安普惠，我大概说一下我们的集团，我们的集团把三个相关的业务板块整合在一起，包括我们以前做的保险叫平安贷，包括中国陆金所的人比较多，张行长好像也在那待过，三个整合在一起叫做平安普惠。平安普惠现在在中国的情况怎么样，在中国里面有业务的城市是150个城市，我们有700家门店，3万员工，新增贷款大概一年是1000亿，我们募集贷款余额大概是700亿。这些贷款是什么东西呢？从这些角度看，平安普惠也就是中国消费贷款的第一个品牌，它是在规模、出货量和中国贷款余额都是最大的。我们认为平安普惠做的事情很简单，比方说个人到企业都应该享受到你的服务，雇员和学生都应该能享受到你的服务，城市和农村都能够享受你的服务，无论是白天或者是半夜，他应该都能享受到你的服务，不论是短期的长期的普惠服务，他都要有，无论是线上到门店，都线上，都应该能提供服务，我们认为这就是广义的更广的服务更多的人群。

　　什么叫惠呢？惠就是代理人民优惠方便更深的服务，比如说你提供贷款，你的速度要更快，你贷更容易，而且符合不同的模式，我们认为这是惠。我们未来希望成为不但是中国第一，我们计划三年以后成为个人5000万，我们的规模从1100亿增加到1600亿，所以大家看起来觉得你们一帮人在做梦，确实梦是这样，什么东西不是从梦开始的。

　　我更想问大家一个事情，有谁以前曾经在中国跟金融机构打过交道申请过贷款，经常举手的少于5%。所以在座的人对我来说都不是我的目标客户群，但是普遍老百姓在面对的困难是怎么样的，95%以上的人，或者98%的人没有贷款经验，首先请你证明你是好人，我当然是好人，但是你证明，怎么证明？你的现金流水，银行的流水，整个你每个人都有收入，请你证明你住在哪里，如果找不到你的时候，人家上门找你了，请你证明你有工作，如果是企业，请你证明你的企业经营是健康的，请你证明……一堆东西。第二，请你在你工作的时间，白天的时间，到我的门店里面，把所有材料提交，我问你一堆问题，问完以后再来审，审完以后再上网，整个贷款周期，传统金融行业大概需要三周时间，还需要一堆东西，需要平均上网三次，而且不是上班的时间，每次都需要等待三个小时。你们可能不会感觉到老百姓的辛苦，因为在座的嘉宾很少有这个经验，平安普惠到底要做什么事情呢？我们希望我们为客户提供更全面的服务，一个东西我们是闭环类的客户，现在他跟平安普惠有交往了，他已经跟我们贷过款了，我们认为这个人我就认识，应该更容易服务他，应该不是他工作时间，应该是不需要上网，甚至于你们不需要任何材料，都能够获得我们的服务。所以我们创造的服务叫一再贷的服务，他在你的手机APP里面，或者你到电脑前面，我们叫三读一键一分钟，你只需要你的身份确认是本人，第二提交申请贷款，第三确认，全程不需要上网，不需要提交任何材料，三分钟完成。有一天我们发个邀请，周五晚上大概八点钟，按照传统应该怎么样？周一早上老早到金融机构门口去等待，问问题，两三个礼拜以后钱到账。我们现在这个服务，把材料发给客户，5%的客户一个小时之内能完成手续，当天收到，星期五晚上八点钟，15%的人拿到了申请贷款。当我们说帮助了很多老百姓的时间，不是要你三个礼拜的等待，不是要你证明你是好人，是只要你是有经验的人，就应该享受到很好的服务。

　　第二个服务，你认识的人你都会服务到，我不认识的人怎么办？我们最近有一个I贷，他是陌生客户，不是平安的客户，都可以申请贷款业务，他是闭环外的客户。中国能够为闭环外的服务提供服务，他先是下载APP，我们英文叫做(英文)，闭上眼睛，头摇一下，确保照片是真人，做完以后，他是做了一个真实授权，我的后台系统就直接推荐一个正式系统，帮你去征信，三周以内结果就出来了，告诉你通过不通过，如果不通过，你还有方法，假设申通[微博]过，通过以后你需要在网上签订，款就打到你的账户里面，因为要正式授权，钱就直接打到你的银行里面，整个过程最快的时间一分钟，不需要上网，不需要提交任何材料。刚才我说如果审批不通过怎么办？另外你的征信材料可能还不足够，比方说你有支付宝[微博]和账户，再把支付宝的账户挂在上面，或者你有其他的微博的账户，大家也知道，挂上去，我们一个程序在审核，几分钟以内就可以确认。但是我们希望提供一个通道，让客户享受更容易的服务，让他更方便地获得普惠的服务，这是我们说的闭环外的服务，I贷。

　　第三个服务，除了刚才说的两种以外，有问题怎么办？我希望把房子抵押，我希望利率低一点，传统的金融机构把你的房产证拿过去，还要到房管局办抵押，一堆时间，再去面试等等东西。我们有一个服务是一个月前推出来的，你下载一个APP，把你的房产证拍照，很快几个小时以内，不需要上网，到我们的约定地点，假设在北京东三环什么路，你就在那里等车，当天取款。这个事情与我们有很多互联网产品平台对接了房管局的系统，还有我们的风控模式，这是我们三个最新推出来的贷款服务。

　　前面我说了，做业务也有银行风险，风险怎么办？大家知道市场里面有很多不同的故事，有好人，有一些不是很好的人，有些信用好一点，信用稍微差一点的，我们如何管这个风险呢？我们管风险基本上有三个步骤，一个是贷前，一个是贷中，第三个贷后。而且不同人有不同的模式，假设你要房子，你在人民银行[微博]的征信系统里面非常良好，你走的程序是最简单的。但是如果你没有房子，你没有信用卡，你又没什么记录，这个流程就相对需要的多一点，但是我们尽可能都是让你最方便的怎么样贷钱，我们通过你的APP申请，大家都知道，做金融最怕的是什么中介，很多假中介帮你做，APP申请平均一公里以内同时发起了200个申请，你想想一下普罗大众老百姓怎么会集中在一公里以内几百个人申请呢，但是我们的科技可以看到，他申请的集中程度，而且我刚才说的，如果他有支付宝，我们可以判断他的朋友圈怎么样，或者他的网络怎么样，我们是贷钱，我们看他的服务是好还是不好。贷中有业务系统，我们的授权数据库，我们平安有超过1亿的客户，我们人的时间，我们做了一个调研，超过1万客户来做调研，最后得出的数据达到99.8%。还有一个风控模型，比方说催收雷达等这些东西，都是我们在互联网里面跟APP里面创造的一种技术服务，不同的客户申请不同贷款的额度、不同的利率都会走不同的流程。目的很简单，让容易申请的人很容易申请，让需要多一点材料的人获取他的贷款，而普通的一般的金融机构说，对不起，你征信体系里面没有你的记录，我拒绝你，我希望也能帮到你，一直到最后，真的没办法，我们道歉，我们不会达到100%，但是我们尽可能帮到越多的人越好，越方便越好。

　　还有一个服务，这种东西是怎么弄？十个指头打，很方便，打得很快。马上了，打完电脑，我刚才说要上传材料，怎么传，用电脑的方法就要把这个东西扫描，扫描完再上传，你需要在电脑里面填完，你就把你的手机打开扫描(英文)，他直接就带你到我们的微信平台里面，你只需要把你的材料拍照，你想象一个场景，我拿手机把你银行账单提交一个证明，拍一个照片，或者拍一个身份复印件的照片，拍完以后，后台会管理，所以这些东西无论是拍的照片或者电脑前的东西，把后台的观点送到我们的风控模型进行审批，客户只需要拍照就可以了。你如果有问题，我填到一半怎么办？大家都会有这个经验，我相对来讲申请一个护照的时候，大概是我照片不符合的要求，我用很多方法上传都不符合，也没有人问怎么办，如果在我们的平台里面，你只要拨打电话，后台的人只需要说你的电话号码，后台调你的数据看停在哪里，告诉你这个界面里问的是什么问题帮助你完成，没事了挂掉。你可以带到微信平台，我现在不明白你这个是什么问题，但是到后台无论是人工或者机器都能解决你的问题。我们发现这个事情，如果为客户提供服务，他不能带电脑，因为上传材料很麻烦，他不能完全没有人，因为要问问题，所以我们把人、电脑和手机连在一起，目的很简单，在他最需要你的时候，他找到最方便的方法来获取你的服务。所以我们也是一个网店一体化的体验，希望能够帮助客户。

　　这些都是我们平安普惠在过去提供的服务，这些都是平安普惠在过去半年的时间推出市场的服务，我们目的很简单，我们的目的只有一个，我们平安普惠做的是什么？就是要重新定义中国消费贷款符合标准。当你以前说我上班时间溜出来上门申请，我先告诉你不用，可以网上就能办。当你说以前网上办不了，没事，网上就可以。你说我以前要拿很多材料去上门去办，现在我告诉你，不用，在网上多办几遍都能办成。我们做的事情是希望告诉我们的老百姓，告诉中小型企业的业主，你们应该有更好的服务，更方便的服务，更快捷的服务。也就是平安普惠希望带给中国老百姓、中小型企业的服务。

　　我今天准备的材料就是到这里。我希望未来我们在其他场景里面有更多的交往，希望平安普惠能够为中国的金融行业、为中国的老百姓提供更好的服务。谢谢大家！

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