代文：P2P对于民间借贷的贡献不可磨灭

　　“第十二届中国国际金融论坛”于2015年10月22日-23日在上海召开。上图为森昊好时贷副总经理代文。(图片来源：新浪财经)

　　新浪财经讯 “第十二届中国国际金融论坛”于2015年10月22日-23日在上海召开。森昊好时贷副总经理代文出席并演讲。

　　以下为演讲实录：

　　代文：首先从P2P行业在中国发展以来，我觉得对于整个中国民间借贷率的贡献不可磨灭。我们这边从08、09年开始从事小额信贷行业，最早的时候，我们能够发现在民间的借贷利率市场的利率比较高的，综合利率可能在5%到6%的水平。但是在P2P全面铺开中国市场后，已经有了比较大的效果。

　　现在基本上小额信贷行业，P2P的借贷在2%到3%之间，相信国家推行利率市场化不久的将来，借贷利率还会越来越低，当然这会涉及到国家层面的相关政策。

　　互联网金融跨界这一块，我觉得还是有五大机遇，前不久对业务类型也做了规范。对我们自己来说，从12年3月份开始筹备，到13年5月份正式开始运行，经过了1年多时间来进行市场调研和风控模型的探索。指导意见出台以后，我们从13年5月份刚上线的时候，还是纯粹小额信贷的模式。

　　纯现代小额信贷模式可能最风控来说起到的效果会很好，但是国家层面会觉得这种业务模式的信息披露非常不透明，这当中涉及的风险非常高。

　　第二个阶段，我们在2014年8月份线上平台正式出台以后，我们把纯线下的业务模式转成线上、线下相结合的模式，会发到网站上来搭建客户资金，做到信息透明，这是第二个阶段。

　　第三个阶段，依托于国家P2P的指导意见下发以后，虽然没有非常明确，但方向和基调基本上不会有太大的调整。针对于这一块，其实国家层面更多希望平台去做一个纯中介性质的业务，而不希望平台控制到客户的资金。因为当中涉及到的风险确实很高，这样的话平台两端的这些资金可能以前我们所说的线上线下的业务模式，或者是纯线下的业务模式也好，其实很多时候资金通过第三方支付机构来进行流转的，现在国家不允许第三方机构去控制这些资金，也就是说现在可能是由银行来直接做统管，所有借贷的资金都必须要由银行做存管，银行做存管是可以的，但还是有一个问题，找任何一家银行做存管，当中客户的帐户必须要开这家银行的帐户。

　　举个例子，我跟中国银行做的业务对接，借贷的客户必须要开中国银行卡，这当中的问题就来了，如果规定了一家银行做业务，其他的银行业务类型进不来的。这对P2P业务来说有很大的打击。P2P需要快和方便，如果缺少这些方面的话，会对业务模式有很大的影响。

　　第三方支付机构也在探索，可能会说客户通过对接第三方支付机构，然后地方支付机构再去对接银行。通过第三方支付机构使得客户的银行没有这么大的限制。这是现代的情况，下面想讲一下P2P更多从风控体系来进行规范，我们醉枣开始从事这块业务的时候，其实我们心里面对于风控系统没有经过一个周期，没有说去做非常非常大的推广。在13年的时候更多把重心放在风控模型的规范和完善上，14年建立了我们自己的内部金融管理系统，把所有的数据通过我们前期的这些经营的业务数据来进行整合和分析，然后在14年才把整个业务融入其中。

　　关于征信这一块想跟大家分享一下，其中对于平台也好，公司也好，一直都在呼吁说希望我们能够对于征信这一块加快步伐，或者是对于信息能够更加透明。说得简单一点，举个例子：我们从事小额信贷这一块非常非常想得到人民银行[微博]征信的查询权限。因为客户数据很大一部分程度是由人民银行数据库所体现的还款数据来进行风险把控。现在银行没有说对于P2P的平台开放这块权限。所以13年当时刚刚推出网络金融征信系统的时候，其实我们当时非常非常高兴的。因为我们看到了一些曙光，也就是说我们愿意把我们的一些借贷客户的信息和数据全部上到系统里面，但是我们也是希望能够通过这些数据上报，能够到最后对接到人民银行的数据库。

　　现在全国大概有3千多家的P2P平台，但是加入征信系统的大概有6百多家，其他的平台如果说希望国家能够完善这些征信系统的话，自己更应该去主动对接这些征信的数据。整个市场是下行的，导致了些不良率，以及其他的方面，数据将对10到12年这段时间是有波动的，我们也做了很多的调整，利用风控措施，可能在09、10年根本没有说做一些实地分析的措施。从13年开始很多平台开始转型，以金融超市来做业务，实际上从其他的机构来获得，平台通过融资端来进行。融资的利润完全处于这种付费的方式。

　　另外一块，对于客户群体需要有个调整，我们所做的客户群体，可能简单来说，做一个划分吧，把借款客户作为ABCD划分。A类B类可能是银行获取的大部分群体，C类或者是B的客户，我们考虑加入其他的业务体系，比如综合素质，综合水平，现在也考虑通过一些金融的渠道，上下游的数据分析把控来能够降低这一块的客户风险，提高平台的生存能力。可能就涉及到一个利率市场化的问题了。我们以前可能客户承担的利率，假如说是2%左右，那以后提供更优势的资产，借款客户，可能能承担的借款客户利率会更低。1%，或者是1.5%都有可能。这一块业务水平来看，理财端的客户收益可能也要降低，我觉得这一块其实不是说没有发展的空间，我觉得这一块的发展空间还是很大。现在的平台也在做这些方面的调整。

　　再就是跨界经营这一块，做了这么久，其实我们也在考虑能不能添加进新的业务模式。比如加入一些众筹业务类型，对平台来说也会有一个新的发展空间。

　　最早的时候觉得借款方承担的借款利率，实际上并没有给他过多的帮助，只是基础地维持运营。如果是按照供应链系统的想法，降低借款客户的借款利率，实际上对于后期帮助一些小微企业发展来说是很有好处的。

　　希望对基本的业务类型做些完善，或者是做些调整，因为现在每个月出问题的平台确实非常多，这里面也包括了一些诈骗的平台，当然了，也会涉及到一些正规经营的方面，但还是出问题的平台。我觉得风控，包括运营这一块应该是公司重点去把控的方向，出去说这些东西能够把控住的话，不会出现太多的信息风险。

　　好，今天先跟大家分享这么多吧，谢谢大家。

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