黄学平：互联网金融不是那么好干的

上海联合金融投资有限公司总裁黄学平

　　新浪财经讯 “第十二届中国国际金融论坛”于2015年10月22-23日在上海浦东喜来登由由酒店召开。本次论坛主题为：经济新常态时期的金融改革与金融服务。上海联合金融投资有限公司总裁黄学平出席并演讲。

　　以下为演讲实录：

　　【黄学平】：上午的会议比较精彩，人比较多，大家对互联网金融比较感兴趣。对支付来说，实际上我们今天在接触支付，它对我们来说很熟悉，又有很神秘。天天用微信发红包，付款，这就是支付。下面把支付环节的创新简单地介绍一下，然后就可以了解一下中国支付是怎么回事。

　　支付是中国经济活动的交通。从票据来说已经在走下降的通道，然后再看电子支付，移动支付，去年是1400万个亿。其中就包括了第三方支付，刚才说哈特已经上线了，将近3百家第三方支付公司，去年全年的交易额24万亿，增长率100%多，今年看到还是增长100%多，第三方支付越来越发展，但是占的份额非常非常少，才24万亿，总的加起来有3千万个亿。

　　然后再看一下怎么完成这些系统，现在整个中国系统里面，人民银行[微博]2450个亿，跨行支付的，这一块是9百个亿，也就是说这些系统，我们所有这些经济活动通过这些系统来及时完成，但是这些系统怎么开发的？95年成立了第一家电子结算中心，专门负责支付。然后成立的第二年，就开发了第一个产品，它就是中国银联的支付。当时我们就把所有深圳的银行POSS机联网。所以2001年在上海组织了中国银联，单独让POSS机去联网、安装、运营。运作5年之后给了中国银联1块钱。

　　96年推出了缴费一本通。当时一个银行只能做自己的事情。现在不用跑很多银行，央行[微博]2005年，98年时候同城时时全额支付系统，也就是后来的大额支付系统，当时解决的是天上三秒，地下三天的问题。城市银行已经实现了电子联网，人民银行系统里的资金按个键几秒种就可以搞定，但是到具体一个城市就搞不定了。后来把现代化支付系统交给我们来开发。这时候200年5月份其实在这之前，十几年之前，中国把这个开发权交给了国外的公司，干了十几年没干出来，后来看到我们把系统上线以后，交给我们来干。我们240名人士经过8百多天，把这个系统上线了。具体的就不介绍了，所有的都在支付的路上做创新。

　　六大系统里边都是在深圳前沿做的研究和运行，包括跨境的代收付系统，像有的是用香港卡。在深圳建了地方的平台。13年还做了人民币跨境的支付平台。目前来说已经有60多家国内银行，240多家外资银行全部在线上实行7X24小时。大家知道跟美国做生意的时候，我们是摆摊，他们是晚上，所以必须得24小时。

　　13年因为第一代支付系统是我们开发的，第二代系统，13年也上线了。第二代是网状型的，每个地方普遍一下子跳很高，这是流动性管理做得不好。可能是同样是建设银行，在上海这里有很多的头寸很足，可能在北京就不够，同一个银行之内出现这个问题，所以必须开发第二代系统，在全国范围内做联网。这就是产生的由来。

　　14年，支票都是对公的取钱，把一台机器放在一起，支票、汇票一塞，所有的结算全部完成，这个去年已经在深圳投产。现代化支付系统是我们的高速公路，这是人民币实现现代化支付的高速公路，修通了。现在目前人民币是国际上第四大支付货币，同时也是中国跨境支付的第一代货币，必须要实行国际化。所以这个系统上了之后，对人民币的国际化进程肯定会越来越快。大家都知道最近主席去了英国，他们发行了几十个人民币的政府外债，为什么发行？因为这些系统全部完善了，以后你们做生意，可以利用这种系统来进行人民币的结算。

　　刚才讲到整个支付结算里面的创新，在深圳的前沿可以通过先干先试，第一批上线的是19家银行，4家来实现上线。然后所有的供应商里面，人民银行验收排在第一名。通过这个支付结算孵化做了什么业务，来介绍一下。

　　我们有两个主要的公司，一个是雁联，一个是银雁五。雁联，一家是做系统的，做开发，专门做IT。银雁就是做流程服务外包，票据开放，数据处理，做服务外包的。ITO和BPO、KPO，孵化了这些企业，具体做的业务，比如整体解决方案，企业，或者是公司你负责拿银行牌照，拿牌照以后，所有的业务交给我，没问题。从系统开发集成变成所有的东西都干。这是我们的交易系统，移动金融、服务，核心数据系统，这个就是整个进入到BPO流程中来，现金管理，仓储管理等等都可以全部做。网点管理，风险管理，所有贷前贷中的服务外包都可以包出来。数据处理、语音呼叫、文档管理，目前有40多个专业的文档仓库。处理不良的资产包。刚才讲的是第一个主要业务。

　　第二块业务，必然离不开第三方支付。创新金融服务里面围绕着小贷、担保、P2P，保理等等做了产业产业链。你要想把这个风控做得很好，必须要哪一个环节都要把握到。所以我们做行业的闭环。

　　第三个产业，待会会介绍：金融子品牌，在全国会布置8到10个所谓的金融股，比如1千亩地怎么样来运作起来，主要是靠些平台，大家往这里做聚集，然后这里面主要是打造一些平台，平台上一起做。投融资平台，入驻园区，园区企业实现资本项目对接。通过这个平台，跟创业者打招呼，目前的点，我们在全国已经有40多个点，包括美国硅谷，韩国首尔都有这个点，然后随时来做路演。

　　第四个业务：围绕产业链做投资、规划。经过20年在全国有3万个网点，将近4万人，180多个城市有我们的服务机构、子公司、分公司。哪里经济发展、金融发展的地方就有我们的点，当然公司可能一大堆，一箩筐，同时还有金融创新研究院，在这里大概介绍一下，我们做个统计，刚才上午也讲到了，很多说做互联网金融，实际上是大家觉得这个金融好做，很赚钱。其中16家上市的银行，它的利润，2014年占所有上市公司的54%，其他的占46%，什么意思？大家都在为银行打工，但这是不现实的，中国是靠银行来支撑我们的整个业务，支撑我们的利润吗？不现实。所以利率市场化肯定是个必然趋势。所以我们通过这种研究，我为什么会在全国180多个城市布置这个产业，布置金融服务外包，长远来说肯定会把它作为核心业务报出来，因为利差越来越少，做互联网金融的企业就是看到银行这么赚钱，我也去赚钱。银行会把核心的东西包出来，现在在全国已经铺好了网络地180个城市。

　　同时为什么会做产业园，好象不相关。目前来说，欧美发达国家的金融服务外包在哪里？在印度。因为印度有天然的土地成本优势和人力成本优势，目前我们在国内虽然也是龙头，在这个地方会出租、包给我，所以会在这些城市的郊区建立我的金融股品牌，然后为银行服务的这些企业，他们的利润不高的，他们除了在浦东这里找了一个点做形象以外，你的后台运营部门，比如哈特支付，把那些系统放在哪里？嘉兴，就是这个原因。因为必须要找价值洼地，在全国布置这个点，然后等着中后台运营部门，以及为银行服务的部门来做金融股，研究方向就是这里。

　　支付领域可以不断创新，可以一直做出来很多服务，所以把银联分出去，但还有很多业务在做。而且目前在服务外包里面是行业的龙头，同时这个利率市场化是个趋势。从事互联网金融的一定一好好想清楚你的业务模式，因为这个行当不是这么好干的，以后的利差越来越少，靠利差来赚钱，很难。

　　分享到这里。谢谢大家。

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