侯本旗谈金融和互联网：就像北京遇上西雅图

上图为中国工商银行电子银行部总经理侯本旗（图片来源：新浪财经 顾国爱 摄）

　　新浪财经讯 “2015第四届金融街论坛”于2015年10月28-29日在京举办。本届论坛将以“新常态、新金融、新功能”为主题。中国工商银行电子银行部总经理侯本旗出席并演讲。

　　侯本旗表示，金融和互联网好像不太一样，“金融长这样(吴秀波)，稳重、可靠、有内涵。互联网长这样(汤唯)，漂亮、任性、烧钱、有魅力。当他们两个遇到一起就变成了这样，被拍成了一部电影《北京遇上西雅图》。”他说，未来三年互联网金融势不可当。

　　以下为演讲实录：

　　侯本旗：谢谢赵总，大家下午好！跟大家分享的题目是《金融遇上互联网No Zuo No High》，我想跟大家分享一下互联网金融的一些看法。

　　金融和互联网好像不太一样，我不知道大家有没有想过金融长什么样，金融长这样(吴秀波)，稳重、可靠、有内涵。互联网长这样(汤唯)，漂亮、任性、烧钱、有魅力，当他们两个遇到一起就变成了这样，被拍成了一部电影《北京遇上西雅图》，未来三年互联网金融势不可当。

　　现在面临的情况下是P2P网贷快速增长，原来有人预计2015年P2P的交易额达到八千亿，我看了一下数字，到了9月份已经超过了一万，所以在P2P增长的同时，银行感觉到压力，全社会的居民储蓄存款增长率也在下降，而且在支付领域大家经常看到一些类似的广告，在这个领域，比如说在线上买火车票，支付宝[微博]现在已经超过了30%的市场份额。

　　所以我看了一下数据，去年互联网支付发展很快，达到8万亿的规模，但是大家知不知道工商银行的支付额是多少？他们是8万亿，工商银行去年的交易额是456万亿，是整个互联网支付的50倍以上。

　　所以有人说互联网公司跟银行的竞争，我们认为是一个竞合的关系，你以为你的对手是友商，其实你的对手是时代。我们从主流银行的角度看，主要是看时代的变化。到了移动互联网时代，互联网已经发生了变化，已经从获取信息的窗口变成了驱动我们生活的引擎。我们大家每个人都体会到这些方面的变化，比如说我们的消费方式改变出现了剁手之族。企业的经营业态在变，我们看到大量的，比如说沃尔玛已经宣布要关掉30%的门店，整个业态漏都在变化。但是这些不是最重要的，最重要的事情用眼睛是看不见的，移动互联给我们带来的变化是，它在改变我们社会运行的一些底层规则。

　　在技术上出现了聚合涌现效应，在经济上出现了成本趋零效应，在社会意义上出现了时空穿梭效应。所谓聚合涌现效应就是网络导致低成本的集聚，比如说微信做出来以后，其他的社交平台基本上没有希望。所谓的涌现效应，聚合以后会产生很多的业态，比如说淘宝衍生出来支付宝，所以在这种情况下，最好的商业策略是多屏。成本趋零效应比如说信息的边际成本趋零，基本社交的获客成本趋零，基本协同共享的成本趋零，所以这时候最好的商业策略是做体验。我们看看小米，小米的营销费用、库存费用、渠道费用是零，大家可以看一下有关的网络上的消息。

　　第三，在新的社会规则里，就是时空穿梭。这是德鲁克说的一句话，所以在移动互联时代，时间和空间都已经不重要了，每个人都可以随时上网，这时候最佳的商业策略是做移动。驱动这些最底层的因素是我们的社会在发生变化，由于信息的便利，我们每一个人变得更强大。所以在商业上来看，我们会看到个人能力的崛起，原来更多的是组织发挥作用，是B2C，像我们银行推荐产品，面向客户，现在是C2B，客户需要驱动银行去发生变革。所以我们理解互联网对我们主流银行，包括其他的金融机构的冲击分三个层面，第一个层面在技术层面已经从互联网发展到移动互联网时代，网络已经从获取信息的窗口变成驱动生活的引擎。在商业模式方面我们看到个人力量的崛起，商业的模式渐渐由B2C转向C2B，个人越来越强大。在思维方面就是所谓的互联网思维要替代我们原来的工业思维，最核心的是三个：跨界、平台和用户。

　　所谓互联网金融出现，大家说互联网公司贴金，大家看一下，贴上金很好看，我们触电，疯狂做电商，平台，刚才赵总谈到，我们在做EICBT，做平台的好处是万马拉车，明显的聚合效应，明显的双边效应。所以未来大型的商业结构的竞争是产品和服务的竞争，更是平台的竞争。

　　第三个就是体验，这是我们新的手机银行，下个月马上要推出这个手机银行，大家看了，这好像不是一个银行推出来的APP，因为它体现了一些年轻化的特点，特别的简洁，后面有智能服务，跟互联网公司做的好像是一样的。互联网公司做金融对我们最大的帮助在于从用户的眼睛看世界。当然有一些冲击，刚才谈到一些业务的冲击，但是银行面对的冲击已经不是第一次了，作为一个几百年的行业，有时候冲击带来的是机会，冲击冲出来一条路。15年前，比尔盖茨说银行是21世纪的门，当时的网络银行现在一家都不存在了，银行的网上银行发展起来，刚才赵总谈到，工行15年前抓住机会发展网银，现在我们在整个银行业的网银的份额工行超过1/3。为什么我们现在做电商呢？刚才谈到，缘起，你贴金，我触电。我们所有的商品都是厂家指引，不向商铺收费，因为这些所以发展得比较快，我们确实也没有想到，更没有想到的是，万科一家通过我们的电商平台卖房子，卖了100亿。我们下个月马上推出一个新的功能，线上按揭，在买房的时候贷款就已经预审批了，客户需要做的是先提供资料，线下审批，不向商户收费，而且有17000家网点网上收费。通过互联网公司做金融，我们说可以做电商，我们发现了新的服务的边界，可以帮客户卖东西，我们发现了新的货客途径，因为卖东西可以倒过来，我们发现还可以给客户提供电子商务的咨询和服务。所以新的冲击实际上给我们带来的是机会。

　　包括体验，这是我们新的手机银行的界面。比如说转账汇款，我们是一键汇款。比如说智能服务，每个用户有一个智能的日历，每天发生了什么事，未来会发生什么，可以做预约和提醒，比如说这个是我们的惠生活个性化的定制。所以互联网公司带给我们的，互联网公司做金融，带给我们的是一些新的想法。

　　大家往往看到是冲击，实际上互联网金融带给我们很多的帮助，四个方面，第一个通过了过度监管，拓展了业务视野，探索了新技术应用，最重要的是驱动银行变革，大象不仅要跳舞，还要冲浪。

　　未来会是什么样？这张幻灯片说得非常好，未来是一个流变和共生的时代，会有各种各样的变化，互联网公司也好，主流的应用机构也好，是一个共生互补的过程。互联网金融元年，每个公司跨界做金融，享受了跨界进步的快感。从今年开始，可能要拒绝跨期损失的风险，比如说P2P，今年出问题的就有600多家。因为金融我们做了这么多年，金融有一个内生的特征，就是收益的当期性和损失的滞后性，当期的热闹可能伴随着未来的退市，但是如果能够抓住这个机会，能够透彻理解时代的变化，会发现服务客户的新的模式就是刚才赵总谈到的，这是我们互联网金融的战略，我们要达到三个中心：第一个电子商务平台融E购，即时客服平台融E联，开放式网银平台融E行。

　　在规模的同时，我们发现新的融资风险控制方式，就是所谓的交易融资：三流合一，资金流、信息流和物流三流合一，探索新的融资模式。现在的交易额已经是比第十名要多，这是去年的B2C的交易额，我们现在已经超过了去年，排在第三位的全年的交易额。有人说互联网金融对银行构成颠覆性的影响，也有人说会颠覆银行。但是我认可这么一个观点，未来不是互联网企业淘汰传统的企业，但一定是新的商业文明替代旧的商业文明。

　　最后我跟大家分享一句话，向正在生成的未来学习。

　　谢谢大家！

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