刘丰：金融体系导致资金流动不畅

　　“第十二届中国国际金融论坛”于2015年10月22日-23日在上海召开。上图为合力贷（北京）科技有限公司创始人董事长刘丰。(图片来源：新浪财经)

　　新浪财经讯 “第十二届中国国际金融论坛”于2015年10月22日-23日在上海召开。合力贷(北京)科技有限公司创始人董事长刘丰出席并演讲。

　　以下为演讲实录：

　　刘丰：非常高兴有机会跟我仰慕已久的浙江(阿里)网商银行俞胜法行长和包商银行首席经济学家华而诚教授探讨。

　　普惠金融怎么理解呢，金融是资金的管理问题，资金是像水一样的，只要环境具备了，水因为环境找到自己的方向，自己的形态，资金其实也是一样的。现在我们说为什么要提倡普惠金融。要提普惠，事实上是国家希望以这个方式来服务更多的、传统金融未覆盖到的这些个体，普惠金融不仅仅是大家所说的一些小微企业融资难、融资贵的问题，还涉及到小微投资人无处投资的问题，直观的表象就是老百姓的钱在民间横行直撞，很多非法集资非常盛行；深究的原因我们金融体系的问题，导致资金流动不畅，也导致小微融资者、投资者也没渠道。

　　事实上从互联网金融概念出发，让普惠金融在一定程度上得到释放和解决，我在北京做P2P，应该是前年，大家都知道传统民间借贷，典当利率是3%左右，现在是2.5%甚至于2.3%，典当行业已经降价了，一定程度上受到互联网金融的冲击，这个政策环境更好，资金和水一样，也会自己找到更高效、有效的位置进行服务，从这个角度上我们要普惠金融不是靠政府一个指令来强推，可能效果不是很好，我们只需要政府把相应的环境做好，相应的政策和制度完备了，资金自然会高效的流动起来，就不存在要大力提倡所谓的储备金融这个概念。

　　刘丰：关于风险管控的问题，顺着俞行长大数据的问题，我表达一下自己的看法。

　　未来互联网金融我相信是大数据、无抵押、纯信用，几分钟几秒出结果的，只是算法不同，获取信息渠道不同，结果有些差异，比的是哪个？其实现在这个阶段，国家并不具备这样的系统信息，尤其大多数人来说怎么来理解，我们现在国家的系统没有，我们现在只有一个银行的过往借贷信息，仅仅用这个作为放贷的工具、判断的工具还是不够的，我们真正的大数据是多纬度、广度、深度的，我们的数据来源非常有限的，我根本没办法拿到一些比较有效、直接、真实性可以确定的数据。在这么一个情况下，我怎么做呢，摸着传统金融的石头，过互联网金融的河。我们要向传统金融学习，他们怎么走，我们怎么走，我们知道未来在这个方向，现实环境不具备的情况下我们老老实实回归传统，我们目前做的比较多的是抵押，抵押比较好的解决什么问题？一个是能力，一个是意愿，抵押按金融角度来说叫第二还款，第一还款来源是正常的收入，首先有抵押有还款意愿，意愿问题解决了。

　　能力这个问题不太好说，能力又回到传统金融方式，一点点审，一点点查，无论怎么审怎么查，有效的时间内要有普遍靠谱的结果，怎么抓大放小。

　　在这种技术上，我们知道未来的方向一定是大数据，一定要用技术手段解决，我们该怎么办，可以利用大数据、互联网协助，提高效率，但目前这种东西不具备一锤定音的效果，它不是广告行业，广告行业有一定的数据，有一点的靠谱性，就拿来商用放贷不一样，有80%的靠谱性就不可放贷，放出去，20%的收不回来，借贷行业的要求对数据的要求、特别是精准度要求更高，大家都在查，对于更多数的蚂蚁、京东这样的有可靠、自己可以管控，形成闭环的比较好利用大数据，其他的多数还是在老老实实遵照比较传统的方式，从这个角度我觉得传统金融怎么风控，那我们先学，学的基础上再考虑效率的提升。

　　金融的创新从最基本的创新做起，比如业务模式、销售渠道、营销手段，就像余额宝[微博]一样，很多人不服气，"你就是货币基金！"，可人家卖的就是好，在产品上、渠道上碎片化了，为什么不创新？我们不能说一创新，就一定要到最后风控手段的创新，把高端的做了后面几十年怎么做，也没办法做；不是一锤定音，也不能一蹴而就；和普惠一样，普惠能够把民间借贷从3%的利息降到2%，一定程度上实现了普惠，有更多的渠道获得贷款，价格就不能再便宜了。我们不可能一次性一步到位，就和银行的利率相同，我们相信总会有一天和传统银行借款利率相同，我们知道新生事物出来才一两年，可以把市场搞成这样，再过一两年，回头一看，P2P不仅是民间在做，银行也要做P2P，有人质疑P2P的业务模式是不是银行能做？让投融资双方直接对接起来，银行为什么不可以，银行现在做的是：你把钱给我，付息，未来为什么银行不要中间预留，直接给借款人，银行也像管家一样拿出清单，来给你服务，就变了，为什么不可以呢？现在的银行相对来说传统银行非常强势的，我怎么做你不能管，你把钱给我，我给你约定的收益，你也管不了，未来身份变了，银行就是中间机构，就是一个总管家，拿出一个清单，你们挑，五十块、五百万、五千万的产品让你来挑，身份就变了，这是有可能的；我相信在网络化体系里，什么都是有可能的，从这个角度说风险管理、风险控制我们不要希望从传统金融到互联网金融能一蹴而就，一定是一点点地量变，最终的方向是质变。

　　对我们的企业来说是这样的，对投资人怎么理解，很简单，看谁说真话，很多平台，做到一百万，十个亿了，还宣称保本保息，你保得了吗？纯粹是胡说八道，我们担保法规定，最多是十倍，所以说是不现实的。对投资者来说，更多是看谁在说真话，明明白白的说假话当然不能信，金融行业诚信问题很重要，这是我关于风险的想法。

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