张明元：小微金融的“阳光模式”

　　“第十二届中国国际金融论坛”于2015年10月22日-23日在上海召开。上图为大同开发区阳光小额贷款股份有限公司董事长张明元。(图片来源：新浪财经)

　　新浪财经讯 “第十二届中国国际金融论坛”于2015年10月22日-23日在上海召开。大同开发区阳光小额贷款股份有限公司董事长张明元出席并演讲。

　　以下为演讲实录：

　　张明元：全国的小贷公司国家从2005年、2006年开始，实行小额贷款，短短几年前，中国小额公司发展到一万多家，那么在这十年的发展当中，发展到现在，小贷公司现在的状况是什么样的呢？我们总结了一下小贷公司的发展，近几年，2012年、2010年是小贷公司流游的年代，2013年开始流汗，不是那么容易了，到了2014年开始流泪了，到2015年就是流血了。不仅利息要还，本金要还。到了2016年我想是重生的年代。

　　小微金融刚才大家探讨了一下，虽然是小微金融但有大市场，它关系着大众，绝对有大未来，所以呢，这个国际的好多资本非常看好我们的市场，纷纷进来。现在目前小额贷款所用的技术，德国的SPS技术还有法国的佩芬，用这些技术来服务于市场，来开发市场。第二个我们一部分小贷公司在整体的市场中脱颖而出。其核心就是小贷分散，那么我们阳光小贷从2012年底探讨过小微金融，到底我们怎么做，借鉴了德国的技术，研究了信贷工厂，结合起来，在不断实践中去探索，形成我们阳光小贷的模式，下面我简要跟大家汇报一下。

　　这是我们公司的大事记，2009年9月成立的，原来注册六千万，2012年到两个亿，2014年改股份有限公司，2015年成立有全省的管理公司，2015年5月5号是上新三板，现在正在筹备成立互联网科技公司。

　　这个是我们讲我们“阳光模式”，实际上我们阳光模式怎么形成的，我大概简要跟大家汇报一下。

　　我们做小微金融，我们有这个理念，要壮小扶微，立足于当地的经济基础，发展和服务于当地的小微企业，壮小扶微的使命，公司的使命战略化，战略可以组织化，有组织来支撑我们的战略，组织然后制度化，制度然后把它流程化，流程的节点要标准化，最后是数据化，IT化，这是我们整体主要思路架构。

　　有两个支柱，企业文化的支柱，做信贷要和员工打交道，员工风险怎么控制非常重要的，首先要有企业文化，然后企业文化的基础上，形成我们的信贷文化。我们的企业文化就是阳光以外服务创新，阳光以外讲怎么做人，做人讲原则，犯法的事不能做，服务于他人，我们的信贷文化是自律、专业高效尽职，这个基础上我梳理了我们的使命、战略、组织、人事、产品、事务而形成的这个体系，我们叫421的模型，435的风控体系。

　　企业文化我不讲了。这是我们的信贷“三字经”，信、人、贷前贷后管理，信贷文化的基础。这是我们的战略规划。这是我们的组织架构，这个大家都差不多，我讲一下我们阳光一种模式吧。

　　我们主要是4350业务模式，四类客户，个人、农户、个体工商户，小微企业，三是三个产品，无抵押产品，快商贷、快企贷、快薪贷，快商贷是小微、个体工商户，人数十人以内的，我们有现场的调查，产业证来判断，快企贷是一千万左右的，三十人以内的企业贷款，这个是我们采取以后联保或担保性质的，快薪贷是有固定收入的，基本上就是公务员、大型企业的职工，还有一些老师，有固定收入的人都可以，50，就是50万元以下的贷款。

　　这个是我们业务基本情况和产品。现在我们最近又开发一个产品，就是快车贷。快车贷不是传统的买新车来贷款，是给在用车辆贷款。这个是我们正在开发、正在使用的一个IT技术的平台，来开发市场、服务客户。这个云服务平台。

　　这是我们的贷款流程，就稍微过一下。这个是我们阳光模式里的阳光风控，做金融的本质要把风控必须做好。我们这个是借鉴传统金融的风控思路、做法，同时结合我们小微企业的实际，我们边实践边建起来的，我们叫12345的风控模型，一是贷款规则，10万以下审，10到20万怎么审，两个信用评价模型，一个是个人的，我们把营业额在500万以内，员工10人以下的，都列为个人，建立一个个人信用评价模型，形成以后有财务也有非财务的，第二个模型就是对企业，对小微企业也建立一个信用评价模型，财务数据信息和非财务信息结合起来以后，是类似于评分卡性质的，看能不能贷，能贷多少，三个集中度，三个集中度也是采取分散风险的，我们行业贷款不超过15%，客户金融度达到25%，单位单独不能超过5%，四色预警，就是整个贷款过程的流程监控，蓝色、黄色、红色、黑色，都有数据化的标准，根据贷款延期付的利息，延期的时间段来四个过程，五级分类，发放银行的所有贷款，这是我们的风控的体系。

　　财务这块我想有现在的融资渠道，我们现在的融资渠道有两个，间接的融资，从国家开发银行，开发银行以后，注册资本50%的贷款，利率非常低，基本是15到20，国家开发银行帮我们考察完以后，认为我们的风险可控，模式可行，然后给了我们总共几个亿。另外一个资金来源渠道就是我们向资本市场，我们最近正在进行递增。

　　事务方面介绍了421的管理模型，市场事务流程化，流程然后标准化，421管理模式，简单一点给大家看一下。4是四个会，就是股东会，半年召开一次，董事会一个季度召开一次，董事长办公会议每个月召开一次，每个月说下个月的计划，总结会，每周要召开一次，这是四，开好四个会，这个我们的基本标准。

　　二就是要做好两件事，第一件事是我们业务的考核，KPI指标的考核，另一件事就是我们在近期内的重点工作。

　　一就是我们非常注重的，要不断总结，在这个过程中，这个事件中我们做了哪些没完成的，什么原因，有哪些问题，不断要总结，我们有一个循环的流程。以便于下一个问题我们到下一个时间段。

　　这就是我们阳光小贷在实践当中不断的实践，不断的探索，形成的一个可以说是主要结合的方式方法，从现实的运行情况来看，我们目前是有意义的，不良要超过我们的，不良有2.7左右，比较多一点。

　　这是我们的基本情况，谢谢各位！

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