何良刚：新常态下小微机构的发展与方向

　　“第十二届中国国际金融论坛”于2015年10月22日-23日在上海召开。上图为南充美兴小额贷款有限责任公司总经理何良刚。(图片来源：新浪财经)

　　新浪财经讯 “第十二届中国国际金融论坛”于2015年10月22日-23日在上海召开。南充美兴小额贷款有限责任公司总经理何良刚出席并演讲。

　　以下为演讲实录：

　　何良刚：大家上午好！我叫何良刚，来自南充美兴小额贷款公司，南充美兴是全国首家全外资的小贷公司。我们使用的微贷技术，就是法国的，所提供的微贷模式。那么八年前的明天，就是我们发放的第一笔贷款，那么现在我们在南充利用了八年的时间，今天的题目叫做《新常态下小微机构的发展与方向》。我想讲两个方面的事，一个方面是我们公司在八年当中，一些数据，另外我们的一些具体做法。

　　我们美兴小贷在四川有两个公司，有五个股东，都是AFC、IFW，最大的股东是法国美兴，总资产大概是10个亿，这张表是我们的一些数据。在过去几年中我们发放了大概七万多笔贷款，总的投资大概32亿多一点，平均发放的金额是四万三千多，我们到九月底的时候，有一万五千两百个客户，平均的贷款余额是三万多一点，到九月底风险待遇0天是0.69，大于30天是0.5。

　　这个是我们每年发展数据。我们现在每年可以发放一万多笔贷款，每天可以发放七八十笔贷款，我们九月份投放金额9400多万这样。今年都遇到了经济下行，很多的小微公司都做不下去，保守估计可能50%的小贷公司都没业务，美兴还是保持非常好的增长，今年我们贷款发放比去年同期增长大概14%，增长15%，这还是我们自己没钱的情况下保持了增长，如果我们钱多一点，那我的增长还可能更快、更多。

　　下面这张表是我们的一个贷款质量的情况。这三年的贷款质量做了比较。大家可以看到，这三年的资产质量是相当稳定，今年大家说的新常态经济下行，我们的业务回升，到0.5、0.6、0.7，和同年相比，和银行相比，我们也是做的非常好的。那么2013年、2012年我的风险控制非常好，我的股东、董事都不满意，说我保守，漏了很多客户，我想做微贷做小贷肯定有风险的，没有风险，这个是假的。我们怎样控制到一定的度，这点是观点。

　　我认为做微贷有两个方面可以把质量做的好。第一个方面你要建立一个规范的流程，第二个方面就是要加强你的管理，特别是对人的管理。我们经常讲资产质量好不好，关键是你的管理，对人的管理，计划，能不能掌握一个平衡点，这个是很关键的。

　　那么我们有注销，过去几年我们每年都有注销贷款，但是这个注销贷款是可以控制的。那么过去八年，我们注销了多少贷款呢，大家看最上面的数，是715笔，注销总金额1060多万，但是注销之后我们保持回收，还回了两百多万，我们促销政策任何一笔连续拖欠六个月系统就自动注销，我们注销还是控制的非常好的，可喜的变化我注销率的变化，注销率你看前期比较高一点，后期还是非常稳定，都在不断的得到稳定和下降，这证明我们的风控技术、风控流程都得到了很好的加强、很好的改观。

　　ok，这张我们公司的那么一个ROA、ROE、OSS的情况。我们现在基本上ROE可以保持到15这点，在我的杠杆，财务杠杆再高一点，到20%，我的股东我的董事会对目前的ROA、ROE的回报也是非常满意的，我的OSS自费盈亏率，最下面的图，目前公司处于非常可持续发展的状况，从商业角度讲，那么这是一个非常好的稳定的可持续的模式。

　　这张是我们九月份的一个财务数据。我们收益情况。

　　我们公司主要有什么特点？第一是服务小客户，定位小客户，我们作为小的公司我们就认为我们自己公司的银行，我们做银行招不了客服，和银行差异化的竞争方式，银行做大，我们做小，我们一直定位小客户，我们还做不了中小型，贷款从两千到一百万，做不了中小型，只能做微型企业，不管这个市场发生什么改变，不管经济系统怎么样，我们都没改变初衷服务这三类客户。

　　那么三农占到61%，小商户占多一点，微小企业占的很少，另外我们的产品多样化，产品分为微贷、小贷和微小型贷款，这三类贷款都是采取不同的方式来进行评估，我的微贷做的非常简单，就五万以下的贷款，随时可以发放的，我们小贷公司最大的竞争力就在我们的产品，在于我们的服务方式，美兴现在只是提供经济性的贷款，没向P2P、其他公司做消费型贷款，如果消费型贷款放开，我的客户还会更多。

　　另外我们是发放坚持小额分散的原则，大家看我们上面的统计数据，我两万以下的贷款发放的笔数占整个资产链的32%，十万以上的贷款从户数来说占11%  从余额来讲占41%，15以上的贷款占到40%，我们自己控制到35%，所以说要小额分散，我们真的做到非常小，非常分散的一个。

　　我注销掉七百多笔贷款，总得注销量只有一千万多一点，平均摊到每笔贷款上只有一万多块，我公司每个月收入上千万，八年时间注销一千万，对我来说是非常小的一个数据。

　　ok，那么我们也是坚持发放信用贷款，这张表上大家可以看到我的信用贷款发放比例，微小企业和小贷加起来占到百分之八十几，真正的抵押担保非常少的，农村贷款，就是这个低端客户的贷款要找上可靠的是不行的，这是信用贷款的情况。

　　我们公司做两万以下的贷款，我们做了测算，是不赚钱、是亏本的，那么现在大家看物价上涨，人力成本上升，我们测算了我们每一笔贷款它的大概成本是4091块，我们测算5000以下的贷款，每笔贷款可能要亏171块，一万以下的亏58块，我的收支平衡点是一万五千块，但是我们考虑的不是说哪笔贷款赚钱，我们考虑的是第一市场有需求，第二以发展的眼光来看，我的客户可能在这个贷款中亏了钱，当客户成长，当客户大额贷款时我可能会有一点盈利。

　　另外我们建立了标准化的业务流程，从贷款营销、发放，对征信进行分析，财务状况进行分析，有八个标准化流程，所有的员工、客服经理的培训，也是针对这个流程进行培训的，所以说流程是很标准化的，每一个流程都有人来控制风险，都有人来思考，怎么看到客户意愿、还款能力问题。

　　我们还强调了我们做小贷，我们要实现两个目标，一个是公司自身可以持续性，第二个方面就是要对覆盖面比较要广，我们公司一直在这样强调，我们还成立了专门的这个部门，怎么保护客户，怎么来促进社会绩效，去年2014年我们做了两件事，第一件事世界上有一个Smart Campaign，防止客户在透明化价格，暴力催收，保护客户隐私，从七个方面对客户进行全方位的保护，我们是中国首家获得这个认证的，到至今还没第二家可以得到这个认证，这是一个非常好的流程，通过这个认证我们对自己的风控、对自己的品牌、对自己的知名度都很大的提升。

　　另外我们还做了一个社会绩效的评级，我们得到了四级的分数，最高分5分，这个分数虽然没得到5分，应该说在国内还没哪家机构可以取得这样的成绩，得到这个评级，有五个方面，社会观，储备金融、客户保护、人力资源和社会变革，这五个方面进行评级，目前我们这方面取得很好的成就。

　　今天我的发言到这里，最后说两句话作为总结，第一在新常态下美兴的贷款模式经过了一个考验，在大家都不好过的时候，我的贷款还照样发放，发放的很多，应该说美兴的模式是可以持续的模式，是可以复制和推广的一个模式。这是我讲的第一个。第二个想说的刚才大家听到的，谈到的大数据、P2P，互联网金融，个人观点就是可能现在有一点炒的太凶，炒的太过火，泡沫太多，很多的讲座、专家这里讲那里讲没讲清楚，真正的金融要回归本位，风险控制是根本，我的身边有很多P2P，很多的P2P公司在我的身边，我的客户很多都不会通过P2P赚钱，要么贷了不还，都知道P2P风险有多高，P2P大家回头去想也不是真正的互联网金融，它没有线下的支撑，光从数据分析，大数据，解决不了所有的风险问题，风险问题要眼见为实，这是我所讲的，谢谢大家！

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