刘阳谈普惠金融：让上帝的归上帝 凯撒的归凯撒

上图为北京全盛丰联投资管理有限公司董事长刘阳（图片来源：新浪财经 顾国爱 摄）

　　新浪财经讯 “第十二届中国国际金融论坛”于2015年10月22-23日在上海浦东喜来登由由酒店召开。本次论坛主题为：经济新常态时期的金融改革与金融服务。北京全盛丰联投资管理有限公司董事长刘阳出席并演讲。

　　刘阳表示，如果要想将“普惠金融”落到实处，就应该像西方谚语里所说的“让上帝的归上帝，凯撒的归凯撒。”互联网平台与金融机构各司其职，互联网负责“普”，充分发挥流量入口功能，让更多人能够便捷、无障碍的享受到金融服务；而专业的金融机构负责“惠”，利用自身的专业优势进行产品设计、风险控制，降低中小微企业的用款成本。

　　以下为演讲实录：

　　首先，感谢中国国际金融论坛邀请我参加今天的会议，很高兴有机会和与会的金融行业资深专家、精英、媒体朋友等交流与互动。我今天演讲的主题是《普惠金融时代的互联网思维》。通过这个主题，我想和大家分享一下我个人对互联网金融的理解与思考，再有就是讨论当下市场环境需要什么样的金融服务模式。

　　到底什么是互联网金融？很多人的理解，包括百度[微博]这类官方的解释都是利用像移动支付、云计算、社交网络或者搜索引擎、App、O2O这样的互联网工具来推进或者改造传统金融的服务体系。这么说不能算错，但是确停留概念表面。并不是简单把以前的柜台业务搬到网站上去完成就叫互联网金融了。

　　我个人是怎么定义互联网金融的呢？是用互联网思维去做金融。那什么是互联网思维呢？站在不同的行业中，会给出不同的答案；

　　比如：做产品的，雷军[微博]就说过著名的七字诀“专注、极致、口碑、快”；

　　比如：做媒体的，就会说“自带信息、不装系统、随时插拔、自由协作”；

　　比如：做生产企业的，就会说“去中心化、跨界打劫、快速迭代、颠覆式创新”。以上这些词汇近两年我们已经在各种场合听了无数次了。但我们做金融的最

　　应该应用的互联网思维是什么呢？

　　我认为应该是：“流量入口、用户体验、快速迭代和大数据思维”。

　　为什么是“互联网金融”，而不是“金融互联网”？因为互联网是这个词组中的基石，而互联网发展到今天的一个首要功能就是流量入口。去年在参加一个行业论坛的时候，曾听到一位专家对当时的金融环境做了个精辟的评论，他说“银行是惠而不普，小贷公司、P2P则是普而不惠”，对此本人深表认同。从去年一项对几千家金融机构将近四万款贷款产品的调查数据也能从中看出，大型银行的综合批准率不到4%，远低于整体平均值10%，更不用说民间金融机构的27%。

　　如果要想将“普惠金融”落到实处，就应该像西方谚语里所说的“让上帝的归上帝，凯撒的归凯撒。”互联网平台与金融机构各司其职，互联网负责“普”，充分发挥流量入口功能，让更多人能够便捷、无障碍的享受到金融服务；而专业的金融机构负责“惠”，利用自身的专业优势进行产品设计、风险控制，降低中小微企业的用款成本。

　　想要做好“流量入口”，互联网金融企业就要秉承“开放、平等、协作”的精神，只有信息对称、自由平等与优势互补，才能让这个产业链真正活起来。先说一下开放，互联网金融是一个延展的生态系统，单个企业无法完成全部服务。需要有开放的胸怀，让更多的参与者进入这个产业链条中来。就像我们全盛资本所打造的金融超市模式，我们建设一个平台，一个流量入口，各类金融机构都能将自己的产品在超市上架，而无论有什么样金融需求的客户来到全盛资本的门店，皆可找到最适合自己的金融服务解决方案。在全盛资本的金融超市机构资源丰富，产品多元化，用户拥有自由选择、评价金融机构和金融产品的权利。人人都能以合理的价格、适合自己及更有尊严地得到精准的金融服务，打造健康发展金融生态链。  

　　再说平等，金融活动中所有主体应该全面的平等，不仅在于卖方、买方、买卖双方之间市场地位的平等，更在于平等的金融服务提供与使用权利，换言之，普通用户自己亦可以作为“金融机构”为自己和他人提供服务；企业间物质、人力成本差异不再是绝对筹码；最后是协作，全盛资本与金融机构互相协作，为用户提供更具价值的金融服务，真正做到“普惠金融”；同时全盛资本也在与用户协作，优化产品；而在全盛资本搭建的平台上，用户也可以互相协作，实现金融产品与服务的筛选，剔除信息不对称问题。 

　　互联网金融在“用户体验”上，可以说是革了传统金融行业的命。传统金融以机构为中心，互联网金融以用户为中心。 传统金融以牌照、资金为主，互联网金融以技术和数据为主；传统金融是生硬的利率、收益率、年限方案，互联网金融是通过互联网手段，对金融产品进行包装。 因为传统金融因财聚人，互联网金融则是因人聚财。出发点不一样就导致了传统行业缺乏用户体验设计意识，目前银行业客户服务多以应用功能、应用场景按系统建设，缺乏整体服务思维，客户数据及服务信息形成“孤岛”，致使客户服务效率低下且成本很高。同时对“用户体验”的理解过于片面，还停留在进门有笑脸，排队少等候的阶段。而互联网金融的用户体验是涵盖从用户首次接触、开立账户、购买产品、签约服务渠道和使用产品的每一场景，贯穿整个售前、售中、售后各环节的。 

　　这一点，互联网金融实现了金融的根本转型，推动了包括利率市场化、金融产品创新等一系列的改革。其中最主要的是推动了金融理念的转型：由为大企业富人服务的理念转向普惠性金融，让小企业获得融资、让中低收入界也能获得财富管理。传统金融认为金融是为自己服务的，比如风险管控是摆在绝对重要的位置，以至于为了风险管控安全的措施影响了客户的使用效率，影响了客户使用的方便，它可以置之不理客户使用上的麻烦，依然要追求安全。这本质上是没有错，没有问题的，但当一种金融产品、金融服务它把安全的成本大大超过了客户效率的时候，这个安全是值得怀疑的。而互联网金融在一切为了客户考虑，客户需要什么便创造什么的基础上，实行产品一体化，快捷、灵活、高效的对客户进行服务，同时它也是安全的，至少现阶段是安全的。 

　　海量用户－意味着金融服务需求多样性大大超过从前，必须为用户的个性化需求提供相应的产品。这一目标可通过产品配置实现，正如全盛金融超市中各类的保险、基金、票据等适应不同需求的产品；也可通过用户自助设定，也就是允许用户在一定范围内自行调节产品参数实现，比如我们的产品可以选择不同的期限购买；还可以通过细分长尾市场，逐段发掘共性需求，以批发的方式做零售实现。

　　“快速迭代”是在互联网产品设计中广泛推行的思路，是指在不断的试错过程中逐步完善产品的功能设计，重点在快速，也就是说要第一时间发现问题、解决问题，以模块化设计快速调整，以周为单位进行更新。这种开发调试速度是传统金融企业想都不敢想的。

　　当然，我们所说的迭代，并不是外科手术式的大动作，而是打补丁式的不断完善。例如全盛所使用的SOP产品系统构架，可以从复杂的业务中抽象出基础服务组件，就像移动支付端口。这些基础组件通用并且经历很多考验，非常稳定可靠，可以直接使用，不需重新开发，这样不仅缩短了开发周期，而且降低了系统风险。就像是搭积木一样，通过系统构架流程引擎可对这些基础组件进行流程编排，组装成更复杂的应用，从而达到快速迭代开发的目的，又能保障系统的准确性和可靠性，从而避免很多金融系统风险。

　　除了功能上的快速迭代，在产品创新和资产配置上也要秉承同样的思维。咱们互联网金融界向来不缺乏热词，而今年最热的词如果让我选的话一定会选“场景化金融”。当离不开移动端的80后跃升为主力消费人群，互联网金融势必为植入生活场景，结合移动互联网切入生活方方面面，产品也将基于场景化进行深度的再开发。全盛目前也在尝试着诸多在场景化中的产品迭代，比如植入汽车消费场景中的汽车金融产品；植入校园生活场景中的分期贷款产品；还有植入电商消费场景中的产品众筹等等，都是在快速的迭代自身的产品，寻找与终端联系更紧密的接触点。

　　其实互联网金融的发展本质就是一场不断迭代的资产进程，具体而言，包括产业结构的升级、产业价值的提升和传统型产业向优势产业的更迭。仅从行业角度来说，就要由机械加工、钢铁金属等传统型产业迭代到通信工程、高端设备制造等递进型产业，然后到农村金融、互联与移动互联等现代金融服务业。

　　金融是个尤为重视结构化数据的行业，而“大数据”正是互联网的拿手好戏。在大数据时代，每一次生活缴费和打车记录，都可以构成个人信用记录。以互联网为平台数据与金融业的融合正在不断地产生化学反应。

　　目前全盛资本的产品线上，采用结构化大数据的挖掘与匹配技术。无论在客户的行为分析，产品的营销推广上，还是在贷前、贷中、贷后的管理上；以及平台的风险报警系统等等，都在通过数据的采集、分析、决策、实施，再到新数据的采集，如此循环往复，来分析资金风险、信用评级、授信额度等环节，以达到最优的用户体验、最低的成本与风险，以及最优化的资本配置，这些都是金融行业所追求的最终目标。

　　伴随互联网金融纵深发展，大数据优势越加凸显。作为互联网金融创新的驱动力，大数据金融带来的制度变革与技术颠覆，将会决定着互联网金融未来的走向和趋势。关于这一点，相信在场的各位都不会否认，而关于大数据在互联网金融行业的应用，会有比我更在行的专家专门为大家解读，这里我就不班门弄斧了。我只想提一个小问题大家一起思考一下，那就是关于结构性数据的共享问题。我们现在有很多大金融机构的系统里躺着近十年来数以亿级的客户交易数据却不知道如何利用，而另一方面很多应用了数据结构化、系统化系统的机构却困与数据缺失无法构建完整的体系。我们能否打破行业隔膜，对数据进行共享，让大家都能从中受益呢？

　　最后我想说，互联网金融到底更像互联网还是更像金融，一直以来都是争论不休的话题，2014年的时候它更像互联网，追求速度、规模，大胆的跑马圈地。而现在，它慢慢的开始越来越像金融，大家都要脚踏实地的做产品、做服务，增加用户粘性。全盛资本秉承着做金融的态度与做互联网的思维，我们在打造一个用款成本更低，投资收益更高的金融产品平台，让互联网金融普而更惠；同时我们也在通过自己的流量、数据与配置体系，推动合作的专业金融机构的产品开发与迭代，让他们惠而更普。真正做到用创新的金融服务体系普惠大众，成为中国“新常态”下的一枚全新引擎，在经济结构优化的过程中，向最具活力中国创新制高点上提供源源不断的资本支持。谢谢大家！

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