管益君：宁波“小贷险”累计支持超过7000家企业

宁波市保险学会秘书长管益君

　　新浪财经讯 作为2015欧亚经济论坛期间的重要活动，由西安市人民政府、陕西省金融办共同举办的第四届西安(浐灞)金融论坛于2015年9月24-25日在西安浐灞生态区召开。主题为： 金融服务创新与“一带一路”发展机遇。宁波市保险学会秘书长管益君出席并演讲。

　　以下为演讲实录：

　　管益君：各位嘉宾，各位同仁，各位朋友，女士们，先生们上午好！感谢大会主办机构邀请宁波保险学会参加这次论坛，非常荣幸能有这个机会与全国各地的同仁共同研讨和交流大众创业、万众创新新形势下的科技金融创新。

　　在正式开始交流前，请允许我先跟大家分享一个小故事。几年前，一个外地年轻人带着一个极具发展潜力的项目来到宁波创业，但由于没有重资产，又不是本地人，这位年轻人始终没有办法筹集到100万元的项目启动资金。半年后的一天，我有幸与他再次见面，此时的他，已经一扫半年前的愁容，取而代之的是满脸灿烂的微笑。他兴奋地告诉我，获得了既不需抵押、又享受较低贷款利率的初创企业贷款，创业项目已经成功启动。大概又过了半年，我们在一次小贷交流会上再次相遇，意气奋发的他告诉我，他成为了星巴克的纸杯供应商，纸杯产品也已经出口到多个国家和地区。

　　这位年轻人的创业故事只是许许多多在甬创业者故事中的其中一位，在他们的创业项目获得融资支持的背后，有着宁波保险业的一份努力与支持。宁波保险业支持小微企业创新、创业起步较早，2008年国际金融危机爆发后，宁波小微企业资金短缺问题突出。宁波保险业就着手试点推出主要针对初创企业、农业企业以及小微企业融资难的“小贷险”产品，与政府、银行协力破解小微企业融资难问题。截至今年6月底，小贷险累计支持超过7000家企业，贷款金额超过70亿元，业务发展取得明显成效。

　　五年多来，宁波小贷险业务持续发展、运营机制不断完善、风险总体可控，在发挥保险特有功能作用，支持小微企业发展、促进经济转型升级方面进行了富有成效的探索，基本形成“政府推动、多方参与、风险共担”的模式。该模式作为“政银保”合作创新、协力破解小微企业融资难的典型案例，得到了社会各界的高度认可。去年4月，保监会项俊波主席专程到宁波调研保险支持小微企业工作，并将宁波的小贷险业务命名为“宁波经验”。去年9月，保监会和宁波市政府联合召开保险业服务小微企业暨“宁波经验”交流会，将宁波的“小贷险”经验向全国推广。

　　大家可能会问，宁波保险行业的“小贷险”产品是如何获得支持并取得成功的。我认为，宁波“小贷险”产品之所以能在支持小微企业融资中发挥绵薄之力，原因主要有以下四点：

　　一、政府支持是“根本”。小贷险的成功试点，离不开政府部门的有力推动和支持，宁波市政府专门印发《关于开展城乡小额贷款保证保险试点工作的实施意见》。小贷险虽然是一项商业性业务，但从最初的构想发起、方案设计、产品报批、试点落地，到后续经常性的交流总结与改进完善，从市政府史无前例地为一项具体金融业务集体审议、出台政策，到建立财政补贴、风险防控、考核激励机制，政府始终在其中发挥了统领全局、统筹协调的重要作用。

　　二、市场需求是“前提”。宁波小微企业众多，民营经济发达，创业创新氛围浓厚，资金需求强烈，但通常都没有可提供的厂房、生产设备等重资产进行融资抵押。针对小微企业融资“短、小、急、频”的特点与缺乏抵押、担保的现实困难，我们通过与市场上其他小微企业融资产品进行比较分析，对客户条件、融资成本、业务流程等作了精心安排，使小贷险业务填补了产品空白，具有独特市场竞争力。同时不断完善和丰富，加快了业务拓展。目前，在“金贝壳”品牌下已开发出了助农贷、外贸贷、押余融、助优贷、银联商户贷等系列产品，满足了细分市场的需求。

　　三、合作共赢是“基础”。小贷险使银行与保险的合作由原先简单的代理关系，向支持信贷等深层次合作关系发展，双方共同对企业风险进行事先审核，在贷款损失、授信管理和欠款追偿等方面承担相应的责任。并在合作条件、业务流程上体现了公平、互惠的原则，银行和保险端都能形成获利空间和盈利模式，保证了产品持续生命力。在业务发展过程中，银保双方不断磨合，增进互信，提升效率，为双方进一步拓宽合作领域树立了良好典范。

　　四、风险防范是“保障”。自“小贷险”开办之初，我们就设置了单户额度上限、银保风险共担、超赔风险补偿、欠款共同追讨、失信联合惩戒等五道风险防范与缓释机制，确保不出现系统性、不可控风险。市财政每年安排专项资金用于保险机构的风险补偿，提高保险机构承保积极性；市金融办、法院、公安、检察院、银监局、保监局等联合印发了《关于及时查处城乡小额贷款骗贷及恶意逃废债务行为的通知》，从不同层面加强对恶意骗贷行为的制裁，保证小贷险业务良性运转。这一系列的制度安排和风险防范机制，有效地降低和化解了小贷险业务的经营风险，确保了小贷险业务的可持续、健康发展。截至目前，小贷险的总体不良率约为3%，风险在可控范围。

　　为了更好地让大家了解小贷险如何推动大众创业、万众创新，并能够给大家一些小小的参考与启发，下面我结合宁波保险业支持、服务、促进大众创新创业的实际情况，谈一谈未来保险业助推小微经济发展的三条路径。

　　第一，保险业助推“大众创业、万众创新”应立足当地经济社会发展现状。在支持小微企业发展、促进大众创新创业方面，经过多年的探索我们积累了一些经验，也初步证明了保险支持小微企业发展可以有所作为。能够在助推当地经济发展中取得成功，与宁波保险业贴合宁波民营企业众多、经济开放程度较高、政府保险意识较强的当地经济社会发展现状密不可分。这也就意味着，只要适应经济社会发展实际需求、符合经济发展规律，保险业支持大众创业、万众创新就大有可为，像宁波这样的经验，全国还可以有很多，未来西安可以有“西安经验”，北京可以有“北京经验”。

　　第二，保险业助推“大众创业、万众创新”应符合时代精神。正所谓改革创新，理念先行。在当前的大环境下，保险业应创新思维模式、打破固有条条框框的束缚，以符合时代精神为总则。具体措施我想可以用两个字简单进行概括。第一个字是“新”，就是要加大保险改革创新力度，探索保险服务宁波经济社会发展的新路子。第二个字是“实”，一切以解决实际问题为出发点，根据小微企业在经营发展过程中面临的实际困难大力开发特色保险产品，并进一步丰富和完善区域保险体系，保障小微企业稳健发展。

　　第三，保险业支持“大众创业、万众创新”必须是可持续、可复制的。保险业支持“大众创业、万众创新”必须持之以恒，在控制风险的基础上必须符合市场规律、尊重市场主体作用，并符合国家相关法律法规。“宁波经验”在全国其他土壤上也可复制推广，以点带面，形成星火燎原之势，提升保险业助推整体经济发展的能力，促进我国经济发展。在不断发展壮大的同时，应加强保险业支持“大众创业、万众创新”的持续深化，比如实行小贷险证券化、创立交易平台等。相信保险业将掀起助推小微企业发展的新浪潮，并助推小微企业发展繁荣上新台阶。

　　最后，借此机会祝贺本次论坛圆满成功，谢谢大家！

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