张韶华：加强金融消费者保护 国内老年人易受诱导

上图为中国人民银行金融消费权益保护局综合处处长张韶华（图片来源：新浪财经 顾国爱 摄）

　　新浪财经讯 作为2015欧亚经济论坛期间的重要活动，由西安市人民政府、陕西省金融办共同举办的第四届西安(浐灞)金融论坛于2015年9月24-25日在西安浐灞生态区召开。主题为： 金融服务创新与“一带一路”发展机遇。中国人民银行[微博]金融消费权益保护局综合处处长张韶华出席并演讲。

　　张韶华表示，央行[微博]关于普惠金融发展规划2016到2020年的规划是：第一，加强金融基础建设；第二，构建多元化的金融层次体系；第三促进竞争，鼓励金融创新加强金融消费者保护。

　　关于消费者保护，张韶华表示，现在国际上强调妇女青年人的金融教育，我们提到老年人是看到国内情况很特殊，很容易受到诱导和误导，国际上非常赞成。

　　以下为演讲实录：

　　张韶华：今天非常高兴回到家乡跟大家交流，感觉非常的亲切，我今天就想介绍一下普惠金融互联网金融还有金融消费者保护，从这个角度大家了解一下，整个在国际上普惠金融是什么样的基本轨迹。咱们国家现在遵循着世界上的普惠金融，最大的热点在互联网金融能做哪些推进工作，还有基于这些，我们了解到互联网金融最大的核心是金融消费者保护，我们看一些相关的内容。

　　国际上从上个世纪的80年代开始推进普惠金融，在国际上荷兰的往后她去年11月来过中国，她认为自己是在国际上最早提出这个概念的，国内是从2005年开始接触到这个概念，这个概念最初大家理解上，因为英语翻译上，我认为包容性的金融更好一些，我原来用的这个概念，后来国务院出台了深化改革的意见，大家统一用的普惠金融，可以了解到整个的轨迹，它已经发展了30多年，近10年发展最迅速的。

　　联合国[微博]在2005年推出了国际的小额贷款年，最初普惠金融是和小额贷款微型金融紧密相关的。其实对普惠金融各种不同的概念我不做多的介绍，大家可以看到无论是世行包括一些最早的倡议国，像英国和一些推进的印度都提出了普惠金融的概念。

　　最初大家集中在信贷方面，谈到了信贷的可获得性，在新兴国家和发展中国家信贷占了很大的比例。

　　目前是一个宽泛的概念，银行、证券、保险都在里面，现在世界上有一个普惠金融联盟，它的所谓的会员都是面向发展中国家，它现在在改革，它的老总跟我沟通过下一步面向发达国家，光靠发展中国家推有些事情影响面不够大，他想把发达国家拉进来。所以现在依托20国集团平台也有普惠金融的活动，就是GPFI这个组织，从AFI的概念很宽泛了。是大金融、宽内涵和多维度，涵盖面非常大，这次我看请到的嘉宾非常全面，包括PEVC，包括P2P个这些都已经大的普惠金融的概念里面。

　　第一，普惠金融不完全等同于金融服务的可获得性，紧密相连，普惠金融只能让绝大多数人获得应该获得的服务，什么意思？我需要金融服务，而且我获得的是适合我的产品的服务，不是说我们把产品服务设计出来，针对不同的群体或者受众盲目的推。

　　第二，不是不惜一切代价，对金融机构来讲是商业性的，金融机构是推行普惠金融的主体，他们也要强调成本的问题，不是说让所有的金融机构不惜成本做这个事情。他们在可持续的发展的前提下推行自己的社会责任。

　　现在这个数字大家都知道，目前全球是27亿以上的成年人没有获得服务，从全球的整体来看，普惠金融最差的地区就是非洲、撒哈拉以南的地区还有南亚和东亚。普惠金融刚才我也简单介绍了有一些国际组织推行，最早在09年，我从09年跟踪这个事情，09年成立了20国集团的普惠金融专家组，这个组织是从各国来推出专家大家一起看。

　　这个组织当时还签署推进在首尔的20国集团峰会上签署了一个文件，对我们的担保物权改革获得了肯定，我介绍过咱们国家的推进，普惠金融是一个大的概念，包括法律上，让原来的中小企业，这些担保物原来是不允许的，现在拓宽了范围，这样就解决了融资难融资贵的问题，这个组织后来改组为GPFI，我们在这个组织里介入的比较深一些。

　　还有刚才介绍的有一个普惠金融联盟，11年人民银行[微博]和银监会都加入了。14年的GPFI是在澳大利亚开的年会，澳大利亚这一年是联席主席最大的主席，他是采取三方的机制，正在主办峰会的国家以及上一届和下一届推出一个主席，今年是在土耳其明年在咱们国家召开年会，现在我们人民银行和财政部在做相应的准备工作，按照外交部的统一安排，原来是在土耳其他们放在发展工作组里面，涵盖的面非常大，我们现在想调到金融改革议题方面做。

　　我们局的局长担任的是GPFI的中方的主席，我是在GPFI第四工作担任主席，第四工作组是金融消费者保护和教育，在普惠金融里面有一个玛雅宣言，玛雅文明是在墨西哥，让它所有会员国都要做出承诺，这几年干什么，最后考量最后做到了没有。

　　会员国有90多个，一半以上都做出了承诺。去年9月份我代表人民银行作出了承诺，作为承诺的时候，因为我们初步的，主要集中在金融消费者保护和教育方面做了6个方面承诺，我们已经关注到互联网金融要热点关注的领域，国际上非常肯定。

　　今年和银监会做了更新，今年在非洲开会，开会的时候做承诺，主要是银监会加入的内容，9月份是人民银行金融知识普及月，大家在这一月里集中宣传。我们现在做一个多元化的金融纠纷解决渠道，对于金融消费者解决是多元化的，金融机构解决的不好或者不满意，消费者可以有很多的选择，可以向监管部门投诉，国际上有一个第三方专门的机构做这个事情，国际上它叫金融申诉专员，这么一个机构它是很专业，很公正权威的。类似于金融仲裁但是不是，只有香港一家做的是叫仲裁，法院是两审终审，它一审就终审了，通常只对金融机构生效，对金融消费者这一方，你选择你愿意履行裁决就做，不愿意裁决就是无效的。

　　各国也做了很多，我不具体介绍，巴西主要是在银行代理方面做的很好，什么叫银行代理？让一些商户、小卖部、加油站可以提供金融服务，金融机构的网点没有到这些地方，但是可以享受到金融服务。

　　手机银行巴西做的很好，它的手机银行，不像咱们理解的手机银行，它的手机银行非常的方便和通讯商服务，带着手机就可以了，相应的都可以通过数字性的货币去做，贷款发放非常便捷。

　　印尼文明的是微型银行，肯尼亚做了一个跟个手机银行捆绑的数字货币，有了数字货币很方便，大家用手机储存相关的信息进行放贷活动。

　　墨西哥主要做的是，在消费者保护方面，通过一些小额贷款发展的非常快，它强调的金融积聚，它的ATM机增长的数量非常快。菲律宾也是金融银行。

　　第二，互联网金融、普惠金融与消费者保护，国际上现在都推数字金融，主要强调的是信息披露的公开，我们国内在互联网金融这块推进的非常快，刚才大家了解到了。像咱们在普惠金融做的快的是小微信贷，它在P2P方面点对点的放贷，各种宝宝们，跟互联网基金联系在一起。

　　现在我们人民银行牵头做，建立互联网金融协会，各地大家都见到了很多的互联网金融协会，这个是国务院批准的，甚至上了政治局常委会讨论的，这个协会将来是一个非常正规的在全国来统一部署互联网金融的协会。

　　现在也看到了有关互联网金融方面的规范纷纷在出，银监会牵头做的是网络接待的信息中介机构业务的办法，保监会是互联网金融的都在出，大家也看到了互联网金融的指导意见，基本上各管一块，统一在上面由人民银行统一协调互联网金融的相关事宜，国际上强调的是数字金融，大家最担心的是自己的隐私自己的权益是否受到保护。

　　第三，我国的普惠金融的发展，我们国家是说的少做的多，我们一直做普惠金融，在国际上推进还是有点欠缺。今年工作政府报告里面说了大力发展普惠金融。这组数字不多介绍了，国际上还是在发展中国家强调的是中小企业的融资，相应的在咱们国家还有三农的融资难的问题正在解决，银监会非常重视，现今年出的小微企业金融服务的指导意见都在调整，我用的数字是14年末的，其中像互联网这块，P2P也是咱们目前数字各方面统计是不一样，基本上大概在1800家左右，众筹现在是27家左右，是在证监会[微博]注册的。

　　国际上对咱们还是很肯定的，MF调查的全球有将近200个国家，我们的排名不是很占优势，还有ATM机的人均占有率，在这个指标里面，从11年帐户的普及率，成年人里有帐户的占全体成年人的比例，从64%增长到79%，这和OECD国家比有点落后，他们是97%、98%的数字，我们是79%，但是在发展中国家排在最前面了。在这里面最贫穷的40%人群里面增长了26个百分点。现在人民银行和银监会一起，银监会专门成立了普惠金融部，在普惠金融领域里，目前在国内银监会和人民银行共同牵头，我们共同做的两件大事，一个是普惠金融的发展规划，我们想看整体的规划，建立自己的衡量体系，我们怎么衡量发展和国际对接，我们现在和银监会有三个维度。第一覆盖性、第二便利性、第三个满意性，我们从全国拿的数据建立指标体系。

　　关于普惠金融发展规划现在做的2016到2020年的规划，第一加强金融基础建设，第二构建多元化的金融层次体系，第三促进竞争，鼓励金融创新加强金融消费者保护。明年我们知道20国集团的峰会在我们国家开，在普惠金融我们提出了几个议题还在讨论，第一加强金融基础设施建设，其实金融基础设施建设最大的一个征信和支付，我们也按照世行的建议提出了全球可获得性，第三中小企业融资，第四建立指标体系，第五关于互联网金融的创新监管还有消费者保护。最后提出了在农村地区青少年和老人里面来做教育。现在国际上强调的是妇女青年人的金融教育，我们提到老年人是看到国内情况很特殊，很容易受到诱导和误导，国际上非常赞成。明年想和世行一起推出数字金融高级原则，希望互联网企业给予相应的支持，感谢大家。

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