郑万春的自信：银行发展互联网金融有三优势

　　“2015亚布力中国企业家论坛夏季高峰会”于8月28日-30日在重庆召开。上图为中国工商银行副行长郑万春。(图片来源：新浪财经)

　　新浪财经讯 “2015亚布力中国企业家论坛夏季高峰会”于8月28日-30日在重庆召开。中国工商银行副行长郑万春出席并演讲。

　　郑万春表示，工行网络融资中心在今年9月底挂牌，大数据信用贷款是工行互联网金融贷款的重要方式，未来还将创新网上质押和抵押贷款，大力开展线上线下结合的贷款模式。郑万春认为，“互联网+金融”给商业银行带来了深刻变化，随着金融服务过程的互联网化，传统银行的融资方式和理念正在改变。

　　郑万春认为，商业银行发展互联网金融有三大优势：信用优势、信息优势和专业优势。郑万春透露，工行已经建立三大平台：电商平台、通讯平台和直销银行平台，在融资方面正在建立一个中心形成三大类产品体系，利用工商银行拥有的大量客户信息资源，提供多元化融资渠道和互联网金融服务。

　　以下为郑万春演讲实录：

　　郑万春：刚才听了黄奇帆市长对重庆的介绍，以及各位企业家、金融家精彩的观点，应该说深有感触。今天我们来到重庆这个地方——中国最举增长潜力的城市，应该说重庆具有非常好的经济结构、投资环境和巨大的增长潜力。中国工商银行作为全球最大的商业银行，在重庆地区的信贷增长规模是当地金融机构最大的，而且不良资产相对较低，经营效益相对较好，所以我们深深体会到企业到重庆来投资，确实有一个非常好的氛围和环境。

　　刚才听了交通银行牛锡明董事长关于银行风险的介绍，实际上金融企业，特别是银行目前要主要是应对两大问题：第一个是风险问题，即金融企业如何控制好风险，尤其是在目前经济下行压力比较大，不良资产比较多的特殊时期。第二个问题是持续发展问题，在互联网时代金融企业如何能够更好的发展？我想，确实应该积极拥抱互联网，抓住这个机遇来发展金融企业。所以我今天讲的题目，就想谈一谈商业银行如何做好互联网金融，建起支持实体经济新模式，也可以说是如何利用互联网，建立金融服务一带一路长江经济带建设的新模式。

　　首先，我想跟大家分享一组数据，工商银行目前已为上千户重庆的商户提供了百亿元互联网融资支持，如果扩展到全国的话，工商银行已经累计为425万个客户，提供了近2万亿元的网络贷款融资支持。互联网和金融的无缝衔接与融合，大幅度提高了商业银行对各类客户的服务能力和范围。我想谈四个观点：

　　第一个观点，我认为互联网+金融给商业银行带来了新的变化。

　　20年前，美国互联网最热的时候，传统商业银行被认为是21世纪的“恐龙”，可是20年过去了，商业银行不仅没有成为灭绝的恐龙，反而更加强大了，这是因为商业银行能够积极适应互联网时代的要求，主动加速了信息化银行建设的进程。现在商业银行不仅是砖头银行，同时也是鼠标银行、手机银行和pad银行。可以从如下四个方面认识这个问题：

　　1.基础的银行服务互联网化。银行的基础业务，包括支付、结算，通常说的存款、汇款、现金管理等这些基础业务都在互联网化。比如工商银行从2000年开始推出的电子银行，到目前为止我们有87%的业务都是在手机和PC机等电子渠道上办理的，现在柜台业务只占百分之十几。

　　2.融资业务的标准化、网络化。客户办理的融资过程和银行交互环节搬到网上，包括贷款申请、合同签定、提款、还款等，都实现了互联网化。目前工商银行为小微企业的融资支持服务中，其中35%的银行贷款都是在网上办理的。

　　3.依托平台所延伸的各类银行的服务。主要是银行提供一个平台，比如说银行来办电商，工商银行创建的融e购，在这个平台上，商户可以买卖商品，同时也可以代理保险、投资、买卖基金和国债等金融资产。银行在提供这个平台时，本身是不收费的，主要是通过对商户和客户在交易过程中信息的掌握，来提供融资的支持和结算的服务。

　　4.通过社交平台来提升金融服务的价值。比如工商银行建立的融e联社交平台，一方面与用户直接进行信息交互和在线的社交服务，将用户对金融服务的需求实时反馈，为产品的优化和服务改善提供信息的基础。另一方面用于内部管理团队，可以进行网上办公、移动办公。既保护了客户的信息保密，同时也提高银行办公效率。

　　第二个观点，互联网金融给商业银行改进融资服务带来了新的机遇。

　　包括几个方面：

　　1.互联网金融推动商业银行融资服务的转型。互联网融资更加强调用户体验和风险的平衡，互联网把用户的体验提升了，让用户感到服务更方便、更快捷、更高效。

　　2.运营模式的转变。互联网融资将打破商业银行属地化管理模式，我们能够实现“一点对全国，一点对全球”的服务。目前工商银行在全球42个国家有400多个机构，另外我们也是南非标准银行第一大股东，南非标准银行在非洲18个国家都有机构。我们通过“一点对全球”的集约模式，对包括丝绸之路经济带在内的全球经济发展，提供更好的金融服务方面的支持。

　　3.成为小微企业服务的主要模式。小微企业和个人客户是商业银行重要的融资群体，其数量大、分布广，融资需求有一个特点就是“短、小、频、急”。据统计，目前全国有约五千万户的小微企业，但从银行获得融资可能还不到10%，所以要解决这个问题。如果采取传统一对一的、完全靠客户经理的服务方式很难达到，所以就要提供一种新的标准化的融资服务方式，让小微企业享受到这种便利，前面讲了我们目前网络化比例是35%，今后会逐步扩大。而且这种方式可以提供自助式服务，7×24小时都可以进行网上贷款。

　　4.满足了互联网新经济的市场需求。近年来我国经济最显著的特点就是互联网跟各种行业的融合，在座的企业家们经营触角遍布全国，上下游供应链客户甚至是分布全球的，自身经营跨区域、跨时空已经成为常态。现在已经不是50公里经济圈的概念了，而是1千公里、1万公里经济圈的概念，如果只是属地化管理，就很难满足这种跨区域发展企业的融资需求。所以商业银行通过互联网利用大数据，利用供应链融资等方面的服务，就可以提供更加快捷、方便的服务。

　　第三个观点，商业银行发展互联网金融支持实体经济具有自身的优势。

　　有人说互联网企业进入金融领域，传统商业银行会被“脱媒”，会被“去中介化”。但是我觉得传统商业银行发展互联网金融有自己独特的优势：

　　1.信誉优势。长期积累的过程中，信誉背后的征信功能和价值创造，这是商业银行最宝贵的资源。商业银行推出互联网银行的每项产品都有非金融企业无法比拟的优势。

　　2.信息优势。传统银行的客户资源和长期交易结累的信息，使其在数据、信息上有得天独厚的潜力和优势。

　　3.专业优势。工商银行目前小微企业贷款超过了1.8万亿，在所有金融企业中是遥遥领先的，其核心竞争力就是风险控制优势，因为银行长期做金融业务，所以它的专业方面，风险控制等方面具有明显的优势，能够实现稳健发展。

　　最后，我想分享的是工商银行发展互联金融的实践。

　　工商银行在现有电商平台、通讯平台和直销银行平台三大平台的基础上，下一步还要搭建全行集中的网络融资中心。即在融资方面是采实行一个中心、三个产品体系的发展模式。

　　第一是推出开放式的、综合化的网络融资服务平台，这是利用工商银行掌握的大量数据，大量的客户资源的信息，包括5亿户个人客户，有近600万户的法人客户，对这些大量的信息进行整合，建立为这些客户提供一个融资机会的平台。预计，工商银行网络融资中心会在9月底之前进行挂牌，目前工行网络融资余额达4400多亿元，年底预计可以到5000亿。

　　第二是创新基于大数据分析的信用贷款，就是银行利用客户资源、信息资源，如工商银行对个人客户和法人对法人客户通过银行业内各类数据的分析，以及客户外部信息的收集与挖掘，勾勒出客户行为的“全景图”，进而主动进行授信。所以，数据模型的应用使银行办信用贷款的时候，能够更加有效把握控制风险，更合理地核定企业融资额度，这将是我们主要的贷款方式之一。

　　第三是大力发展质押贷款模式。工商银行拥有5700多万户的贵金属、理财等具有各类金融资产的各类客户，全部存款客户有五亿多。个人和企业有持有的国债、银行理财、贵金属、账户交易类产品等等，都可以在网上质押申请贷款。

　　第四是开展线上线下结合的贷款。因为传统银行有遍布全国的网点。由于网点和客户经理的优势，我们在线下可以办理尽职调查、抵押担保、贷后管理，线上进行循环贷款。

　　总之，传统商业银行在互联网金融的时代，如果积极拥抱互联网，更好地利用互联网，并与商业银行的信息优势、信用优势、专业优势等能够有效结合起来，那么将会有有更广阔的发展空间，能够更好地服务实体经济。

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