“2015银行业发展论坛”于7月9日在北京举行。上图为人大重阳金融研究院客座研究员董希淼。(图片来源：新浪财经)

　　新浪财经讯 由新浪财经主办的“2015中国银行业发展论坛暨第三届银行综合评选颁奖典礼”于7月9日在北京举行。中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼在圆桌发言中指出，银行的收费要由市场来决定。银行中间业务收入的提升，要更多依靠银行的转型与创新。同时，董希淼呼吁媒体多为银行业点赞，多讲讲银行的好故事。

　　以下是发言实录。

　　主持人苏雪燕：听完了董事长的介绍，我觉得邯郸银行是很有情怀的银行。郑董事长说他们推出了免费银行，我就想起现在有一个话题还挺敏感的，大家讨论的比较多，就是现在的社会上都有一些舆论认为银行业收费太多，但是我自己心中有一个问题的，一方面认为这个银行业收费过多，手续费收的太多，但实际上银行业面对这么多的挑战还有竞争，中间业务收入是他们未来的一个重要的收入来源之一，这个矛盾要如何处理呢？我想问到董老师，您能帮我解答这个疑惑吗？

　　董希淼：这个问题我理解，在座的董事长不太好回答，比较敏感。前段时间，李克强总理视察了国家开发银行和中国工商银行，开了一个座谈会，明确提出来银行要减少收费，能不收就不收，的确有这么一个背景。

　　我个人的看法是：首先，银行的服务收费应该由市场决定。银行收费其实不是最大的问题，也不是最重要的问题。中国银行业光法人机构就超过了4000家，物理网点二十多万个，竞争已经非常充分。银行服务收不收费，收多少费，我觉得应该由市场来决定。如果说银行收费算是一个问题，那么也应该通过市场竞争来逐步解决。这是我的基本看法，银行收费由市场来决定。

　　第二，银行收费并未导致“融资贵”。我写了一篇文章专门探讨了这个问题，银行即使把收费降下来，即使取消所有的收费，也不见得企业融资成本一定就会下降。大家刚才讨论了很多，现在存款利率接近市场化了，贷款利率更是老早就放开了。贷款利率可以大幅度上浮，只要不超过最高人民法院规定的基准利率4倍，都是可以的。对银行而言，可以不收一个企业200万的手续费，但是贷款利率本来给你上浮20%的，现在我可以上浮到30%。不是说银行一定会这么做，但是银行是可以这么做的，这是完全合法的。

　　所以，大家平时不要把焦点集中收费问题上。关于“融资难”与“融资贵”的问题，这几年来大家讨论得很多。我觉得最重要的一点是“融资难”问题，“融资贵”是次要的问题，甚至算不上是什么问题。如何缓解“融资难”问题，是我们真正要面对的，应该集中精力去解决的。对很多中小微企业而言，关键是信贷服务乃至金融服务的可获得性，我们要提供多种措施让他们能够在金融体系中获得好的和便利的金融服务。“融资贵”的问题，是我国经济发展的阶段性现象，有其存在的合理性。这个问题要通过改革，通过市场化的手段自然地来化解。

　　回到主持人讲得另外一个问题，关于中间业务收入如何提升。我认为，这要靠银行的转型升级，靠银行的不断创新来解决。对银行来说，也不要整天盯着10块钱的工本费来做文章。我们可以加快发展零售银行业务，来弥补批发业务收入的下降；我们还可以创新很多产品与服务，通过创新的产品与服务来增加中间业务收入。比如，在目前有利的政策环境下，可以将信贷资产进行证券化，或者将不良资产打包出售，这不但可以盘活存量资产，很多收入还可以收进来。增加中间业务收入，不能只靠以前的“利转费”，以牺牲贷款利息收入来换取所谓的“财务顾问费”，那不是真实的中间业务收入。在真实的中间业务收入挖潜和增长的方面，银行其实还有很大的提升空间。

　　董希淼：上午论坛上很多嘉宾领导都讲，未来三到五年银行业面临非常大的压力，盈利的空间、增长的速度都会受到非常严重的冲击。我觉得，未来不排除有一批小银行被并购、被重组。当然，在座几位的银行都不会，他们都做得非常好。但是这个问题是一定要面对的，未来三到五年，我觉得我们在座每一位都看得到。我们今天的主题是“挑战与升级”，这个主题非常好。刚才几位行长、董事长更多讲到“转型”，我觉得我们还要思考一个问题，不只是转型，可能还要讲到“变革”，根本性的变革。

　　我这里作两点提醒：第一，在谈银行未来发展的时候，我们一定要摆脱路径依赖。银行有几十年的历史，有几百年的历史，大家过去都发展得很好，但是不能躺在过去的成绩上说事。以前高成本拉存款，现在不一定管用了，如果没有资产端很强的能力，很多银行不一定能承受起高的存款成本。还比如说，我们铺设的大量网点，有些网点还非常高大上，恰恰在这个移动互联网时代，你的网点有可能成为你的包袱。我们经常讲服务“长尾市场”客户，我们为他们提供很多基础的、传统的服务。但是，这些客户的需求也慢慢在变化，他们也在转型升级。我们的产品和服务，我们的技术和思维，是否能够跟得上客户需求的变化？所以，摆脱路径依赖，进行自我否定是非常必要的。

　　第二，我觉得银行要脚踏实地，更要志存高远。我们要看到今天的优势，要看到明天的机会，更要看到后天的挑战。我们可能要面对的残酷现实是，我们过去几十年建立的优势有可能瞬间就坍塌了，就像前些天的股市。我们很难想象，全球移动支付比例最高的国家是哪个国家？是肯尼亚。就是在这个非洲国家，经过一个不长的过程，移动支付比例上升得非常高。据说在肯尼亚，有时候手机信号不好，他们爬到树上进行支付。所以，我们在制定我们的战略，制定我们策略的时候，可能还要考虑的更长远一些。我们不但要讲转型，我们可能还要讲变革。我们能不能自我否定，能不能有一个非常大的改变，可能决定了我们能不能生存，能不能取胜。

　　未来几年，商业银行的敌人不一定来自同业，不一定是我们在座的各位，还可能来自跨行业的对手。刚才在另外一个论坛，有一位老总讲得非常好，我们的对手不一定是友商，我们的对手是这个时代，就看你能不能抓住这个时代，能不能抓住这个时代的机遇。

　　刚才郑董事长强调，他的银行不是小银行。的确，我们在座各位所在的银行都不是小银行。为什么很多人都认为是小银行呢？为什么很多人忽视这些规模不小的银行呢？我觉得一方面是因为我们银行数量很多。刚才我讲了，到去年年底全国已有4000多家银行。另一方面是因为，银行是弱势群体，默默无闻，不被关注。

　　6月28日，中国银行业协会发布商业银行稳健发展能力“陀螺”评价体系，运用9大维度32项指标对银行进行综合评价和排名。在全国性商业银行中，排在第七位的是恒丰银行。很多朋友问我，恒丰银行是什么银行？跟香港的恒生银行有什么关系？其实，恒丰银行成立已经近三十年，资产总额接近一万亿，作为一家全国性的商业银行，总部设在山东。如果是一家互联网企业，它可能早就被各种围观，各种报道。但作为一个银行，大家都不了解。这一方面说恒丰银行稳健发展、低调行事，另一方面也说明银行是弱势群体，大家不怎么关注他，关注了也更多是负面的。

　　上午，新浪财经将“年度意见领袖”大奖，颁给了杨凯生行长与我。今天在座的很多是媒体界朋友，不少也是我的老朋友。作为银行业的“意见领袖”，我恳请大家以后多为商业银行点点赞，多讲讲银行业的好故事。中国银行业的好故事很多，我愿意与朋友们一起努力，发出我们银行业服务实体经济、服务国计民生的“中国好声音”。

　　我知道大家都很关注资本市场。银行股估值一向很低，只要银行股股价上来了，A股重返6000点绝对不是梦，你懂的！

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