“2015银行业发展论坛”于7月9日在北京举行。上图为中国银行资深研究员王永利。(图片来源：新浪财经)

　　新浪财经讯 由新浪财经主办的“2015中国银行业发展论坛暨第三届银行综合评选颁奖典礼”于7月9日在北京举行。中国银行资深研究员王永利出席论坛并发表演讲。王永利表示，身份的验证和信用体系，是未来整个国家管理、公民管理的基础，有些方面仍需进一步提升，法律法规也需跟进，因为毕竟涉及到公民隐私的问题，因此要形成商业的自律、行业的标准等，这样才能推动中国的征信事业健康、稳定的发展。

　　以下为演讲实录：

　　王永利：民间征信在中国是一个新生事物，征信、信用管理这个东西不是一个新事物。凡是你要跟别人打交道的时候，除了你是一锤子买卖，前后两清，一锤子买卖是做完了就完了的事情，如果有信用的东西存在，有往来存在的话，那就有一个风险的问题。而有风险的问题你要做，双方都有一个考验的问题，比如说卖东西的也好，授信的也好，卖东西他能不能给我钱，我给你贷款更是一样，未来能不能收回来，这样的很多。买方也是一样，信用好的人和信用不好的人又有什么不同。大家会看到，凡是有信用往来的存在，信用就是需要一个管理的东西。但是以往你会发现，取得这种信用的信息和判断它是有成本的，是有条件的。大家会看到在不具备条件的情况下，我们往往以前历史上的众筹，我亲戚、朋友、邻居，大家互相借款，互相帮忙，其实众筹这个东西早就有了。但是随着发展的过程里信息越来越多，分工越来越好以后，间接融资就出来了，所以大家把多余的钱放在银行，需要的时候向银行借，银行起到很大的中介的作用。但是到今天更复杂了，中介可能也跟不上了，一个企业也好，一个人也好，可能跟很多家都在发生交往，比如说一个个人，或者说一个企业到我银行贷款，他可能提供了他现在工作的情况，收入情况，家庭的情况，财产情况提供给你，但是有的可能抵押给另外一个人，有的负很多的债没有提供给你。因为有存续期，他的信用状况也会变动，今天他在很好的单位收入很多，明天下岗了，今天创业很好，明天可能失业了，这个东西你不跟踪他的话就很难把握，因此需要合作。

　　前面几位讲到的，信息从哪来，人家为什么愿意给你这些信息，可能需要找到合作伙伴，就是大家都需要，但是大家可能都不全，我们大家合作以后大家对同样的人都有同样的需求，我们共同把信息传到加工中心的地方它去加工，然后服务给我们，这种信息来源于我们，再服务给我们，这样大家形成共同的需求，共同的利益是非常好的。比如说银行，最后全部交给人民银行[微博]的征信中心，我需要的时候再向他要。原来我们自己观看自己的信息时候，好多信息是发现不了，或不能及时发现，有了中心的归集是非常好的，一是社会发展的需要。

　　第二，我们国家要向市场经济转化，要让市场发挥资源配置的决定性作用，这个东西必须要有信用，信用的计量、信用的分析、信用的管理，这是必须的。我觉得这里怎么做起来，其实是挑战很大的，一是最重要的，信息怎么采集，完全靠我自己的肯定不够，需要专业化的征信中心，征信机构，信息从哪来。二是信息怎么筛选，怎么加工我的东西，所以每一家都有自己的模型，评级的标准，一些结果。最终的结果不是说拿回来我们玩玩，自己玩，它一定要用出去，才有价值，所以加工出来的东西怎么用，用在什么地方。刚才讲了，完全是我们合作性质的，自己提供资源，信息自己加工自己使用，还是说我们还向更多的去提供，这个可能需要我们探索。

　　现在一个很大的问题是，大家首先看到的，可能现有的人民银行的征信更多的来自于金融机构的授信业务的征信，而我们现在发展的很多的业务，特别是互联网上的业务仅仅靠这个东西已经不够了，他需要了解他更多的信息，他在跟谁交往，他的资产变动情况，可能更多的信息，才能全面了解这个人的信用状况。特别是一个个人本身，你如果仅仅只盯着本人的某一个方面的东西，比如说仅仅是借贷方面的东西往往又不够，需要了解这个人的生存、生活、工作各个方面的东西。而且这种东西成本很高，效率要求又很高，未来不管怎么样，一定是依赖新的科技，新的技术才能做到。以前为什么有这么多东西我们不做，就是你能力做不到，成本太高，效率太差。今天有了计算机、互联网这些东西以后，采集、加工、应用的速度也越来越快，才能更好满足互联网经济发展的需要。如果我们都是一个个小的机构，各自把一块，一开始可能会有很大得空间。但是未来这些信息还要整合，因为人在全国各地跑，全球各地跑，企业经营范围也越来越广阔，如果每一家很多都是自己弄的话，可能又形成了更高层次的不全面的问题，所以还会一步步整合，我相信最后可能有国家级的信息中心，这种征信中心。

　　这里一个基本的前提是，我们目前不管是个人也好，法人也好，我们的身份的信息体系还没有建立得很好。比如说我们的个人身份证是一个重要的载体，但是身份证仅仅有名称、性别、民族，有出生年月日，有一个号码，这个号码本身有你的出生年月日。但是当这个东西用于交往的时候显然不够，里面还有一个住址，你申办身份证的时候的一个住址，但是这个身份证20年的有效期，我们住的地方经常变。那么客户到我银行办业务的时候，我还要建立自己的一套客户信息系统，其实他到任何一个机构，凡是你给他办理信用存续期业务的时候都要办理，你会看到信息重复建设，无数建设，但是里面标准不统一，这对未来进一步的整合会构成很大的问题。我觉得可能从这个方面，整个国家，整个社会首先要尽快建立起一个统一的公民身份的标准，某些到时候未来再进一步发展会遇到瓶颈，不好加工。另外是身份的验证和信用体系，也是未来整个国家管理、公民管理的基础，我认为这方面还要进一步提升。可能法律法规也要跟上来，因为毕竟涉及到公民隐私的问题，现在我们往往都是用户他打交道的交易对手，他们之间不用通过客户，他们就在交换信息，就是采集者的信息，严格来讲有没有经过这个人的授权，可能并没有，这是不是对于人家的征信对象有没有什么问题，因为我现在不清楚。像这样一些法律法规的东西，可能也需要进一步跟上来，包括形成我们商业的自律，行业的标准，这样才能推动中国的征信事业健康、稳定的发展。

　　第一，这是一个新生事物。第二，它有它的需求，是好事情。第三，着眼于未来长远的发展，现在要做一些规划，保证这个事情健康稳定的发展。谢谢。

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