上图为工商银行电子银行部总经理侯本旗（图片来源：新浪财经 顾国爱 摄）

　　由新浪财经主办的“2015中国银行业发展论坛暨第三届银行综合评选颁奖典礼”7月9日在北京举行。工商银行电子银行部总经理侯本旗出席分论坛“拥抱互联网+”并发言，他表示，互联网公司做金融对银行业作出了很大的贡献，包括突破监管、拓展视野，大象也要去冲浪。

　　以下为演讲实录：

　　侯本旗：我今天的题目是“金融遇见互联网”。金融长什么样呢？长这样，像我一样，诚实、可靠、有内涵。互联网长什么样？长这样，可爱、漂亮、有魅力。金融遇见互联网，看看这两个人，很多的朋友可能会想起这个电影，叫《北京遇上西雅图》，这是一个小三励志成功的故事。讲了这么一句话“再好的爱情也都要靠智慧”，潜台词是“男人是靠不住的”。

　　我今天跟大家分享的一个观点是，“再牛的银行业都要靠改变，因为遇到了巨大挑战”。有一个比工行名气还要大的公司，曾经是一个国家的骄傲，它叫诺基亚[微博]。08年的时候，它在全球市场占有率是50%，2013年的时候它的手机业务被微软[微博]收购了，5年时间一个大公司就这么没有了。

　　诺基亚有一个最有名的总裁，叫奥利拉，他有名并不是经营的好，而是说了这么一句话，说“我们并没有做错什么，但是不知道为什么我们输了”。在互联网时代，移动互联的时代，做什么比怎么做更重要。在手机这个行业是这样，今天我没有时间详细的跟大家介绍，在银行这个领域也是这样。

　　诺基亚的成功来源于他把手机当作时尚和服务来做，所以他就挤走了把手机当作通讯工具的摩托罗拉[微博]，苹果把手机当作平台来做，小米把手机当作社区来做，做什么比怎么做更重要。我们在做什么？工行提出了E—ICBC的互联网金融框架，我们要做三大平台，做自己的电子商务平台、直销银行平台、即时客户平台。我们三条业务线在做产品，包括支付、投资、投资理财。为什么要做这些？很多人说是因为互联网公司对我们造成了很大的冲击，这是事实，也是表象，真正的原因在于，时代变了。

　　有一句话非常好，“你以为你的对手是友商，其实你的对手是时代”，我们处在一个快速变化的时代，比如说网购，互联网生存改变了我们的生活方式，移动互联网改变了我们的生活方式，现在手机已经成为我们的数字器官，不知道有没有人没带手机，已经成为我们的数字器官。互联网改变了我们社会的商业业态，这是2013年的数据，2013年有35家沃尔玛这样的大卖场倒闭，有15家北京王府井大钟寺店倒闭，2014年的时候我没有看到，估计是2013年的数倍。

　　这是麦肯锡的报告，买东西的人在店里看了以后只有16%在店里买，其他的都到网上。这是去年电商交易的情况，去年网络零售增长了50%，网络零售额接近广东省全省的全社会商品零售总额，广东的业务占全国的1/10，我在广东做副行长，那时候广东的业务占工商银行的1/10，各个行业基本上是这样。京东的收入已经超过了苏宁线上+线下，阿里正在准备看哪一天他的销售额能够超过沃尔玛全球电商的发展。所以未来所有的企业可能都将是互联网企业，我们正在经历一个迅速变化的时代，我们的消费方式在变，我们的生活状态在变，企业的经营业态在迅速变化。

　　移动互联网的发展，使互联网从一个信息窗口变成了我们生活的引擎，我们出去打车肯定OUT了，用Uber。我们出去旅游，订酒店，用LBND。我们做银行服务，还到柜台吗？不对，用工行手机银行。驱动这一切变化的背后是我们经济运行的底层规则在发生变化，出现了三大效应，第一，经济上出现了成本趋零效应，我们的社交、我们的信息便利可以使很多的行为不再有成本，比如小米，小米的库存成本、营销成本为零。

　　比如说余额宝[微博]，迅速崛起，打造了1亿多的客户，销售成本可以低的不计。经济上我们的社会出现了成本趋零效应。在技术上，我们的社会出现了聚合涌现效益，就是所谓的平台效应。最好的例子就是淘宝，买方、卖方在交易，淘宝基础上出现了天猫[微博]，出现了支付宝[微博]，出现了余额宝，所以平台的效应，包括双方效应和网络的外部性出现了越来越多的机会。

　　在社会学意义上出现了时空塌缩效应。黑色星期五，美国纽约时代广场百货在卖皮鞋，我从商学院打车回家在路上用我的手机在这个百货买了一双皮鞋，所以这个时候时间和空间不太重要，我们经济社会运行的一些底层规则在发生变化。

　　用户主权时代真正到来。最明显的一个例子是，昨天网络传播某公司董事长要到某会做主席，哗一下传遍全中国甚至传到世界。大家看一下，信息传播主人是个人，信息是传播媒体，途径是移动互联网，这不是一个真实的消息，是一个自由意志的表达，一秒钟就可以传到5个地方。在这个时候这三个规则已经打破了信息的不对称。

　　在这种情况下，银行遇到了新的竞争的对手，这些人有一样的思路、不一样的角度、不一样的方式来做银行。对银行造成很大的冲击，但是有的时候冲击不是坏事，比如说2000年，网络银行出现以后，很多人说银行将是21世纪的恐龙，因为网络银行用网络技术来做业务，这个效率是数倍于银行柜台。但是它的结果是什么？

　　现在当年的网络银行一家都不存在了，但是银行的电子银行业务发展起来。2000年那一拨的网络泡沫破灭，工商银行决定大力发展电子银行业务，所以现在整个银行业的电子银行交易额工商银行最大，三分天下有其一，我们的交易额规模相当于另外三家大银行交易额的总和，所以很多的时候冲击就是机会。

　　但是有时候也会受一些影响，像我这样的，一年半以前是青岛银行业老大，管1000亿的贷款，现在变成了这个角色，开了一个小店叫融E购，到处做宣传。我们做互联网金融做的最受关注的一个事情就是电商平台。在青岛的时候我没想到工商银行会做电商平台，也没想到让我来当“店小二”。我们为什么要做电商？我这儿借用佛祖的几个名词跟大家简单的介绍一下。缘起，我们为什么做电商？法门，我们怎么干，前面有几家做的非常好，欢喜，我们真的做的不错，因果，为什么做的这样？最后一个顿悟，我们为什么没有早一点做电商？

　　缘起，为什么做电商？互联网公司可以贴金贴的很好看，我们也可以触电，一种双向的进入、一种融合，它的结果就是对社会大众创造价值。怎么做？六个字“名商、名品、名店”，要做好东西。真值，东西要真，我们做保真，不像京东一样他自己买东西来保真，我们是通过挑选商户来保真，所有的商户都是工商银行邀请来的，我们不接受报名，我们也不向商户收费。

　　另外一个字“值”，在对商户来讲，在我们的融E购不需要交佣金、不需要交广告宣传费，因为我们要的是结算的机会、是贷款的机会，是获取新客户的机会。做的怎么样？欢欢喜喜，这是4月份，上个月比这个还多一点，上个月可能做了300亿，苏宁易购[微博]去年一年是158亿。为什么这样？我们主要是免费，重点关注贷款和支付的机会。

　　另外O2O，工行17000家网点，可以同时为一个商品打广告。我们全球的机构，现在工行已经是海外最多的中资银行，劝诱的机构都可以起来做便捷购。今年9月份我们线上按揭和线上互联网融资会上线，一触即发。再一个，引流，现在每年有35000人从我们的网商银行被引流到电商平台。

　　通过做电商我们感悟到，互联网确实是能够带来很多的机会，我们通过做电商发现了新的服务价值，新的业务的便捷，新的获取客户的方式，在上面经营的商户有1/3原来不是工商银行的客户，我们原来没想过可以在线上卖房子，万科在线上卖房子，一个月卖了350套，而且320套在我们这儿办理按揭，320个按揭客户里面214个原来不是工商银行的客户。

　　我们在做新的风控方式，原来银行风控我们是关系融资，我们看客户、我们看项目、我们看授信、看担保，新的控制方式我们要看交易融资，物流、资金流、信息流三流合一。我们还做直销银行平台，民生银行这方面做的非常好，我们做自己的即时客服平台，我们做自己的开放式网络银行平台。做平台的好处是，万马拉车。做渠道的实质是车拉万马，我们开发银行银行做客户是车拉万马。

　　另外一个是做移动，这是美国人做的一个报告，说2016年，大家跟银行接触，比如通过手机，大概每天一次，到网点，一个月一次，这个时候抓不住移动客户就会失去未来，我们现在做全新的手机银行，9月份上线，今天上午我们得了一个奖，工行被评为中国最好用的手机银行，但是我们新版还没出来。

　　再一个，主要是体验。为什么做体验，因为业务的主控权从银行向客户在转移，产品不仅要能用、好用，还要让用户爱用。很多银行都看到了机会，但是关键是怎么样去做。未来会是什么样，去年的这个时候大家都讲颠覆，现在陈龙教授到阿里讲，互联网金融颠覆论不成立。

　　确实是，互联网公司做金融对银行业作出了很大的贡献，包括突破监管、拓展视野，大象也要去冲浪。未来可能这样，互联网公司去年享受了跨界进入的快感，今年可能要品尝跨期损失的风险。

　　比如说这是有问题的P2P平台数。对银行来讲会失去一部分旧市场，会获得服务新的模式，比如说在电商，整个趋势可能是这样，互联网金融要回到风险管理和服务创新的本源，一定是新的商业文明替代旧的商业文明，应对这种变革最好的办法就是创造变化，这是德鲁克说的话。彼得说了这么一句话，“向正在生成的未来学习”。谢谢大家！

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