上图为国开行原副行长、中国普惠金融联席会会长刘克崮（图片来源：新浪财经 顾国爱 摄）

　　新浪财经讯 由新浪财经主办的“2015中国银行业发展论坛暨第三届银行综合评选颁奖典礼”7月9日在北京举行。国开行原副会长、中国普惠金融联席会会长刘克崮出席分论坛“拥抱互联网+”并发言，他表示，中国互联网金融发展的方向定位应该是普惠金融，金融必须以服务实体经济为惟一的目标，草根经济体、小微经济体、基层经济体，这就是普惠金融的服务对象。

　　以下为嘉宾演讲实录：

　　刘克崮：大家下午好！本人是中国普惠金融联席会会长，前身是5年前建立的中国小额信贷机构联席会，我是会长，我有几个顾问，吴小玲等，半年前我们又把中国小微机构、小贷机构联席会转成普惠金融联席会，响应中央的号召，普惠金融，我们正在琢磨，推动建立中国普惠金融促进会。

　　十八届三中全会提出来，大力发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次，克强总理在今年的政府报告中提出，大力发展普惠金融，让所有市场主体都能够分享金融服务的雨露甘霖，可以说大力发展普惠金融是全面深化改革在金融领域的重点。

　　中国互联网金融发展的方向定位，我认为应该是普惠金融(草根金融、小微金融、城乡基层金融)，它的基本思路应该是如下32个字，“服务实体、重在草根、规范透明、高效持续、多层多元、创新体系、双向推动、逐步融合”，重点我讲三个问题：第一，普惠金融的服务对象；第二，普惠金融的服务体系；第三普惠金融应该双向推动，就是互联网+金融、金融+互联网。

　　第一，服务实体经济重在草根。

　　(一)普惠金融要坚持服务三类七层小微经济体。

　　金融必须以服务实体经济为惟一的目标，当前中国的生产性经济体可以分为四类九层。四类，左侧，第一栏，大中企业，里面分大企业、中企业，第二类，小微企业，分小企业、微企业，第三类，个人直营者，分注册登记的个体户，和未注册登记的城乡自经营就业者。西方从资本角度讲自经营，从雇人的角度讲自雇者，自己雇自己，自己出资本，自己也干活。

　　从社保劳动部门的角度讲，叫自就业者。这两块个体户+自己就业者，合计是自体经营者，这是我起的名，中国在这方面的统计十分薄弱。第四个层次，生产性农户，别一说我帮助农民了，你帮助谁了？农民有专业合作社，有山沟里的极其贫困，吃不上、喝不着、睡不好的贫困农民，我把他大体分为三类，专业户、富裕户(含家庭农场、含现代农业企业)，普通农户一大批，最后贫困农户，这就是中国的实体经济。

　　黄的就是我说的草根经济体、小微经济体、基层经济体，我为什么喜欢小草根？“草根”，中文、西文都是明确的，底层大众，你们熟悉英文的，“草根”这个词带有社会性，源于西文、洋文，它的底层性、根本性、根基性源于中文，这就是我所说的草根经济体、小微经济体、基层经济体，这就是普惠金融的对象。

　　(二)当前普惠金融工作的重点。

　　重点面对实际，经常说问题导向，你要干什么？问题导向。实体经济的划分，官方权威，工信部、统计局、发改委、财政部，若干年前有中央企业划分标准，2011年7月发了“中小企业划分标准的补充”，标题仍然是中小企业划分完善改进，这个完善改进改进了两处，第一处，原来中小企业划分5大领域，现在扩大到15领域、15大行业，原来中小企业划分只到中小企业，2011年7月出了微企业，本人和前经贸委副主任欧新黔分管中小企业局，我们俩在05年就沟通，一定要把实体经济的微企业分出来。

　　实体经济的微企业不分出来，就藏在了中小企业之后，就和中小企业一起去对应大企业。中小企业的数字很好看，长的很快、数量很大，实际百分之八九十都是中企，百分之不到十是小企业，百分之不到一二是微企业，所以微企业的融资问题被极大的掩盖了，我们提出来一定要把微企业分，我找了统计局前局长李德水(音)，统计局现局长马进堂(音)，我说请你们支持配合工信部把微企业标准定出来，他们经过05年—2011年6年的努力，工信部、统计局密切配合，加上发改委、财政部等各部门的支持，中央的指导，2011年7月出来了。

　　我们现在这个体系，实体经济的划型就是我说的，企业部分上四个层次都是工信部统计局的标准，它现在有些缺点不足我不说了，以后再说。下边个体工商户，主要是工商总局，然后个体自己经营没有登记的是统计局在抽样。下边我们农、普、富、中、贫没有划分，这是我划分的，贫困有数。富和普缺数，金融有多少钱对着富农、贫农、中农，缺数。

　　实体经济的划分一个概念，我的主张，金融要搞好一定要实行双维统计，按实体经济统计一条线，按金融统计一条线，金融里本日省略大家焦躁不安的证券，也省略目前份额小一点的保险，我以信贷为例，我的划分，我建议央行[微博]统计司听我一次汇报，5000万以上，大企业贷款，500万—5000万中企业贷款，小企业贷款500万以下，这是前银监会主席刘明康跟我一直。再往下30—100，我的指导意见、我的建议意见。以下我不多说了，自己看。

　　现在什么状态？第一个，前三行银监会的数，给大企业的服务，我们现在的存款类金融机构，也就是大中型银行，给大企业付100%，我说覆盖面130%，因为是银行要给大企业请客吃饭，而不是企业找银行，供过于求。

　　第二个，中企业，银监会的数，覆盖了90%，这就是我们党中央和国务院号召要解决中小企业融资难在一行三会各部门支持努力下我们中企业的融资难基本解决了，融资难、融资贵都很重，第一位是难，不难了就不贵了，供过于求就严重的不贵了。小企业，正规金融覆盖，银监会的数20，后边是我加的，非存款类，小贷公司，存给银行，融资担保，还有典当、租赁等，大约跟正规金融相当，就是非存款现在对小企业的放款大体跟正规银行相当了。再往下就不好看了，微企业按正规标准统计几乎为零，我说不可能为零，民生银行在做微企业、邮储在做微企业。

　　再往下，个体户、自营者、专富户都没有数，我填的大约百分之一二正规金融。存款类也稍微好点儿，还有一块民间金融，后边那两行大家不用看，我写的一个内部报告，我希望我们经过5年、10年、20年达到我后两排的目标。

　　我们当前的重点是什么？就是下边这几块，我归成四项：

　　第一，助力扶贫，为全面建设小康社会做贡献。习近平说了，小康不小康要看我们的农民，我们经常就顾城市、顾大中，忘了小，我们更忘了农民，我们党定的目标2020年实现全面小康社会或者2021年，我记不准了。扶贫，谁是贫农？中国政府现在的标准，年收入人均2300元，这个人均除以365日，大约6人民币，大约是10几年前世界银行[微博]的标准，有没有联合国[微博]我不知道，他俩商量了没有，我也不知道。以这个标准中国贫困人口是多少？7018万，现在世行、联合国出的标准，人均日2美元，以下贫困，多少？2亿3，7000万标准不动，下来，5年，艰巨。变成2亿3下来，十分艰巨，所以我把这个列为普惠金融第一项，所有要做互联网的首先面对它。

　　第二，支持农村新型主体发展，促进现代发展。这是中国现在进入上，括弧家庭联产承包、小农户到现代生产经营主体，大专业户种养家，家庭农场、专业合作社，现代农业企业，资本和土地劳力的结合，现在已经形成了往这个阶段大步跨入的历史时期，金融跟上。

　　第三，支持大众创业、万众创新，促进个体自营者健康快速发展。5000万的个体户，官方统计4448万，这是2013年末，官方抽样，4418万，差一点点，城乡自营就业者。这里边有口径差，加上一个年差，在现在我们共同在的2015年的夏天各5千万，毛估合计1个亿。小微企业1200万，个体自营业者1个亿，以下的农户1.9亿，这就是我们第一点，就是助力农村两个方向，一，扶贫；二，新型生产经营体。

　　第二个，大众创业、万众创新。大众创业、万众创新的主要阻力在哪儿？在叫个体户、自营者，他在创业。第三，小企业、微企业，促进他们大力发展、活跃经济、促进就业，这就是四个重点。

　　第二个，我们怎么建设普惠金融。建设普惠金融，标题，就是建设多元多层、规范透明、高效持续的普惠金融体系。五项任务：

　　第一，建立分层次、多元化、全覆盖的普惠金融机构体系。干活要有组织，机构里边，所有的老机构按照表下沉，做大企业的去做中，做中的去做小，做小的去做微。

　　第二，很多民间机构办的不错，浮出水面。

　　第三，要创造一批新型的金融机构。比方说微企业银行、微贷款公司、社区银行、乡村银行、民间资金交易平台，专门扶贫的微贷款公司等等。

　　第二个，我们要建立多元多样以无押、无保为基础的普惠金融体系。做没有抵押物，没有房产抵押、没有土地抵押，也很难有第三方担保的人是大片的小微经济体，给他们的服务的主要的信息、主要的技术是什么？无抵押、无担保，各种方式调查，个人或者小法人信用贷款，这就是我们的方向，考验我们金融的能力和水准，全世界都有成熟的经验。

　　普惠，也是你要判断，你给一个小经济体放款，你用什么技术来对它。再一个，我提示一下，你用自己的钱对他，还是用别的钱对他？你的钱和别人的钱怎么混合？搞金融，做批量，到了用别人的钱的地步，一定要有严格的监管。本次，大家情绪不好，重要教训之一，场外配资，罪魁祸首之一。

　　三，建立职责明确，统分结合的双层金融监管体系。既然要一大堆机构，既然要无抵押、无担保，风险怎么管？训练我们的新型金融队伍，再怎么办？监管，有效的监管。一行三会下沉度有限，交给地方政府，所以中央管大中、地方管小微，中央以存款为主，地方以非存为主，中央以跨地域、全国、全世界为主，地方以当地、小区域为主。

　　第五，要构建多元梯次协调有力的普惠金融政策支持体系。越往下走层次越深，越往下走信息有效常规、传统的信息越少，所以要去发现那些实际存在的信息，越是草根越都在裸体活动。现在我看手机信息里出来了，公安部一个副部长今天去证监会[微博]了，但愿我看的不是谣言，混水里边有摸鱼，有专业户摸鱼，有好心的专业户，还有坏心的专业户在那儿摸鱼，这样国家政策要支持。

　　还有一个建立公共服务系统，金融有些基础设施，但是小机构非常小，一个小机构七八个、十来个、一二十个人，怎么能编辑软件的、怎么能采购硬件呢，服务，请人家中介，会计师事务所帮忙，征信系统、评级系统，人员培训、内部管理等等，技术开发，社会的草根金融基础设施的公共提供者要发展。

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