上图为中国小额信贷机构联席会会长、国家开发银行原副行长刘克崮。（图片来源：新浪财经 顾国爱 摄）

　　新浪财经讯 “第五届中国小额信贷机构联席会年会”于2015年3月28日-29日在北京召开。中国小额信贷机构联席会会长、国家开发银行原副行长刘克崮出席并发表演讲。

　　以下为发言实录：

　　刘克崮：大家早上好！再平，早上好，向你致敬，这是政府代表参加我们的会，大家鼓掌欢迎！欢迎大家参加“第五届中国小额信贷机构联席会年会(2015)”，下面我就经济新常态下普惠金融的发展问题谈三点意见。

　　第一，经济发展新常态下的小微金融新生态。一、经济新常态就是要尊重经济规律，顺势而为。关于今年的经济形势大家谈的比较多的就是经济新常态，新常态是我们改革发展以来遇到的一个新的经济中高速成长期。我理解新常态核心就是政府在推动经济发展时一定要尊重经济规律、顺势而为。新常态下经济总量也是很重要的，但是经济质量、经济结构更重要。2008年全球经济危机时，我们针对经济增速放缓曾采用了大政府、大投资、大企业、大项目的运行模式来调整经济，遏制了经济下滑的趋势，但也留下了一些后遗症，加重了重复建设的程度，阻滞了经济结构调整的力度和效率。新常态下的政府工作重点应该是改善完善国家治理体系，建设根本的制度体制和机制，充分发挥市场配置资源的决定作用，适度进行政府的逆调节。

　　在这个形势下我们召开了今天的第五届年会，我把我的发言给予了一个新的命题，就是“建设强大的普惠金融体系，常态性的支持大众创业创新”。

　　下面我讲我的第一问题的第二点。

　　大众创业、万众创新是新常态经济运行的稳定器，在新常态下，政府通过鼓励大众创业、万众创新来防止因经济增速放缓带来的就业、民生等问题，我认为这一选择是十分正确有效的。经济增速放缓正是经济结构调整的良机，只有在经济趋冷时才能挤掉投资的泡沫，经济发展中的水份，这是经济发展中必须经历的阵痛。看到经济下滑就过敏、就紧张，就想人为的去拉，是完全错误的，是心理脆弱和能力不足的表现。但是在阵痛的过程中我们需要着重解决两个问题：一是保就业；二是保民生。这两合起来就是要保证社会大众底层的生产运营和生活正常。其中有一个着力点是发展第三产业，特别是服务业，因为服务业创造的就业率高，再是鼓励自创业自就业。历史上曾经常年的有一批所谓的经济学家精英，老是告诉我们的政治家，说就业是十分重要的，但是GDP是根，GDP每上一个点就能解决100万的就业，GDP下一个点就会减少100万就业。所以你从10个点掉到7个点，300万就业，300万人就会失业。这是个伪命题，没有任何根据。

　　我在辽宁当副省长的时候，上个世纪末是整个国家经济较困难的时候，亚洲金融危机97、98年爆发，99、00年很困难，辽宁老工业基地很困难，我们的投资增长速度5%、6%，我们的就业在那个时段上6%、7%。为什么？40、50特殊的措施安排，大批抚顺抚兴的矿山枯竭关闭了，我们启动了辽宁农村土地政策，一年干半年的活，冬天有都是玉米吃，有都是玉米桔当柴禾，所以屋里很暖和。所以这个地方气候很好，干半年活，猫冬儿半年，关在屋里没事就是聊天，什么菜都有，荤菜素菜都上。那么我们在这样一个环境下，企业不行了，我们去把一部分的地，铁岭人均七亩到八亩地，采用蔬菜大棚、水果大棚、养鸡、养鸭、养牛，养各种动物，小额贷款，最多八千、一万，安排了一批就业。

　　这说明什么？说明要从实际出发，面对我们必须珍惜的经济下滑所赐予的经济结构调整的最佳时期，要高兴，迅速的调整，企业死了，生产要素都活着。企业死了，资金还在流，重组、卖掉资产，人、技术都是存在的。

　　第三个小问题，草根经济体是大众创业创新的主要载体，不是大企业，除非那些成熟的在某些方面，比如说华为，他在某些方面成为尖端，但是他在当期的就业上不是主体。草根经济体包括小微企业，个体私业者(含个体工商户、自营就业者和农民这三个层次)。近几年我们提的比较多的是小微企业，但是对个体工商户、城乡自营就业者和广大的农户发展、融资问题，融资难融资贵的问题，我们仍然还重视不够。我在这统用2013年的数，截止到2013年底，小微企业、个体、自营就业，小微企业占企业总数的77%，是中国实体经济的重要基础。个体私业者，个体户4400多万，进城农民工自营就业者4400万。中国进城农民工2013年末2.7亿，这些人进到各个单位受雇作为员工2.3亿，还有0.4亿，四千多万不知道哪去了，自己谋业了，自己经营。农民工进城，自己把自己就业了，我把它起了一个名，参考国际规范，叫“自就业者，自经营者”。同时，加上没有纳入统计的农民离土不离乡，在非农领域就业，和城市户口，大中学生毕业，自己就业，这两块加起来一两千万。所以四千多万的个体户，四千多万的农民工进城自营自就业者，再加上本就在农村本就在城市的自就业者全国一个亿。我认为我们从上到下仍然忽略这一批人，而这批人是自主创业，不是给你当工人，那不叫自主创业。自主创业在初期阶段就是这一个亿的人，然后他们做大了就变成微企业，再大就变成小企业、大企业。第三部分就是农民，我们还有1.9亿的生产性农户，他们是中国农业的基础，保障了国家的粮食安全，为工业和服务业发展提供了支撑。小微企业、个体工商户、自营就业者和农户我们统称为草根经济体，他们既是中国就业的主渠道，也是经济中最活跃的细胞。

　　草根金融是支持草根经济和大众创业创新的主力军，金融在资源配置中发挥着核心作用，杠杆效应非常强。在曾经的大政府大投资大企业大项目为主发展模式下，他靠的是大金融的支持，大货币、大贷款。在当前，经济新常态下，中央号召大众创新、万众创业的模式下，谁来支持他们？草根经济，小微金融、普惠金融、基层金融。所以我要说，这个统称概念很重要。对这个统称概念现在中国和全世界认识不一，有人叫小微金融，刚才再平说有个专家说《从零到一》，他说进入小微，也有说叫基层金融，也有说叫普惠金融，还有说草根金融，比如刘克崮就老说。

　　小微金融是从量级规模的角度来说的，基层金融是从生产社会活动的层次上来说的，普惠金融是从人权平等、服务济困的角度，带有点道德色彩来说的。我个人认为草根金融比较完整鲜明，生动的突出了其层次性。他不是大数，他是草，而且是根，所以他的层次性是十分生动的，你说他不够严密，我曾经第一次在比较人多，层次高的场合，政协常委会上我发过言，散了会20分钟半个小时有个人给我打电话，说贾庆林主席召集开会，其中有段话说到了你，说你刘克崮刚才发言提到了草根金融，我觉得挺好。你们找几个人吸收吸收研究研究，上一届我是政协委员，第一次会总理每次都到，三个经济组两个农业组，李克强今年也去了。有一次让我发言，我就说了几个事，其中有一个草根金融，温家宝说克崮同志刚才讲话很简明很犀利，例如草根金融。

　　我刚才说了几个角度，而草根金融对应的层次性非常清晰，而小微反映的量级也很生动的体现了，还反映了它潜在的生命力。所以草根金融是对应草根经济体发展，为这些人提供金融服务的，为草根的劳动者提供草根的金融供给。这样就需要有适应其特点的机构、技术、监管、公共服务和生态环境。刚才再平说了，融资难融资贵，全世界都这样，他就没有认识到它的本质，只是一时一事一个项目。我们学了西方经验，世界银行[微博]货币基金组织等等，他是在做项目，而不是一个制度层次，你根本没有进入到政治经济社会管理的组织架构中，你是非政府组织NGO，地方你在庞大的中华帝国里你一个小的NGO是不行的，必须有政府的强力支持，无所不到的处处关怀你才能迅速的茁壮成长。

　　为什么小贷公司能发展那么快呢？第一，它是正义的，第二，它的服务是有需求的，第三，政府很早就介入了。很早我们每年的小微金融论坛都用半年或者一晚上没有结束时间的地方金融办主任联席会，在那个时期没有人管地方金融办，地方的央行[微博]分支、银监分局、证监分局谁也开不了地方综合性的机构联席会。地方央行招那两个会来人家不来，只有地方金融办招一行三会的分支他们才都来了，08年末的时候，银监会和央行发的23号文件，所以才有今天。当然，包括我们社会各界，包括我们在座的大家在推动。

　　发展多层次金融市场，建设多层次草根金融制度，提倡大众创业、万众创新就是要为他们提供方便充分广泛深入的金融服务，适应草根经济里的发展，今后进一步提升草根金融的地位作用。把草根金融做大做强。如果我们能够让草根金融的发展速度持续超过草根经济的发展速度，金融供给超出实体经济的需求，金融供给的速度规模大于实体经济发展产生的融资需求规模，它才能根本的解决融资难融资贵的问题。我说到这大家就会明白，你靠一个扶贫项目能解决两个量的增减谁大谁小的问题吗，解决不了金融供给增长速度超过实体需求的增长速度，你永远是融资难融资贵。所以要适应大众创业、万众创新的需要，就要积极的发展草根经济，要适应草根经济的发展就要以草根经济发展速度更快的速度来发展草根金融，就是建设中国强大的草根金融体系。

　　所以我们金融一定要进一步提升草根金融的地位与作用，把中国的草根金融做大做强，解决我们自己的融资难融资贵，我们还要给全人类提供大国解决融资难融资贵的典型范例。就像我们的亚洲基础设施投资银行一样，我们要在世行、亚行之外建设一个更能够团结世界各种经济和金融力量的组织形式。草根金融提供的服务要与草根经济发展相匹配，要突出它的层次性、小微性、动态性和区域性，金融是国家治理体系的重要组成部分，与草根金融发展相适应。政府作为的主要目标就是要建设多层次的草根金融市场体系。为此政府要从机构、技术产品、监管、公共服务和政策五个方面推动草根金融体系制度建设。

　　第二，窄口径联席会向宽口径联席会的转变。中国小额信贷机构联席会已经成立四年了，在政府各界和各位同仁的参与下，联席会做了很多有益有效的工作，这是吴晓玲给马凯副总理写了一个关于联席会这几年的工作和新成立的小贷公司协会的业务口径的分工，马凯有了批示，其他内容我不说了。他肯定了小贷联席会在这方面所做的有效有益的工作。张睿秘书长在刚才的工作总结中对联席会的工作做了充分肯定，这些意见我都同意。借此机会我代表中国小贷机构联席会向所有曾经给予中国小贷事业的发展和中国小贷机构联席会工作运行以指导支持和参与合作的以央行银监为代表的各政府机构，以中国金融学会为代表的各社会团体，以及各企业专家、个人、同业同仁所给予的支持帮助，表示衷心的感谢！

　　十八届三中全会以来，普惠金融事业快速发展，今年1月中国小贷公司协会正式成立，这是公务员167号文批准的，由银监会主办。这是小贷公司协会，和我们小贷机构联席会(口径宽一些，但以小贷公司为主)，这个口径上是有重叠的。我们跟银监会做了沟通，代表权就是杨家财，杨家财代表银监会表态，小贷机构联席会和小贷公司协会在这个领域事业中是可以并行不悖的，协会官办口径小，联席会民间口径大。所以我们可以错位发展。所以按照我们沟通的合作意向，在考虑到普惠金融的发展，十八届三中全会所说的，和小贷公司联席会它的局限，为了适应草根经济发展的需要，中国小贷联席会，中国扶贫基金会，中国村镇银行发展论坛组委会，包商银行，中国小额信贷联盟，联合发起成立中国普惠金融联席会。以更多更有力更有效的推进全国普惠金融的发展，同时为建立规范的全国性的普惠金融社团组织奠定基础。

　　在本次年会结束之日，中国小贷机构联席会将光荣的完成它的历史使命，停止运行。同时，中国普惠金融联席会将正式成立，开始运行。新的普惠金融联席会的服务领域将由原来的以小贷公司为主扩大到扶贫类小微贷款，村镇一般农户类贷款，非存类机构小额贷款，城乡商业银行小微贷款，互联网金融等五个领域组成，成为普惠金融联席会中非存类小贷板块的主要组成部分。曾与小贷机构联席会合作的国融资等受委托合作性的事宜进行终止。

　　经过一定的民主规范程序，目前已经产生了中国普惠金融联席会的管理团队，会长刘克崮，常务副会长沈柄西(音)。会长助理刘星(音)。窄口径的小贷机构联席会转变为宽口径的联席会，既是原有联席会的转型升级，也是发起五方及很快会有的更多参加方，在新平台上的宽口径合作。这是我国普惠金融领域的一件大事，我们要在各级领导下以及相关各方同仁的参加努力下，促进中国普惠金融联席会的健康发展。随着事业的发展，普惠金融的队伍在迅速的扩大。

　　我曾经在第一次会上说，在座的人所做的事业是高尚的，我今天这句话说不出来了，人多了，就像抗日战争、七七事变的时候，参加起来打日本的各个都是精英，都是要牺牲的。但是听说美国人投原子弹，把天皇炸晕了，这个时候赶紧参加八路军。这两批人可是不一样的。所以我在这里提出，我们在共同努力做好新的普惠金融联席会，促进它的健康发展，我们的队伍不断的扩大，市场规模利益不断大的时候，我们要注意我们这支队伍自己的纯洁性。去年一次会议上，大会发言上说了一句，现在全世界小额信贷快速发展，市场规模越来越大，有人把它当作大赚钱的机会，我要告诉他们，小额信贷不是用来赚大钱的，而是向贫困弱势的民众提供帮助的。在这我赞成这个看法，中国的普惠金融和普惠金融联席会都不是用来赚大钱的，你很聪明，欲望很高，你找有点实力的有钱人去玩，你跑到弱的这堆人里来划拉，有什么意思？能显出你的智慧吗？

　　要坚持普惠金融联席会的公益性、服务性、社会团体组织的性质，我们新的普惠金融联席会要和大家一起，包括有些表现不好你可以迅速的好，我们新的普惠金融联席会和有志之士，有信仰有良心的人，一定要坚持普惠金融联席会公益性服务性的社团组织，坚持服务实体经济，惠泽社会大众的宗旨，坚持小微金融机构之家与政府社会的联系纽带，小微金融机构间的交流互动平台，政府对小微金融机构的监管助手。我们要高举人类文化优秀的精华，公平正义，高尚和谐的大旗，朝着我们共同的梦想和目标坚定向前。

　　第三，2015年普惠金融联席会的工作重点。2015年普惠金融联席会要做好以下三方面的工作：一是推动四项实务，一项是小微金融机构建设，推动现有草根金融机构要找准定位，业务下沉，小贷机构章程文件起步的时候说要以农村为主的我们现在没有农村为主，村镇银行建立的时候说是要以农民为主的也没有以农民为主，我们要找到定位，我们要不断的业务下沉。总体上看，各类草根金融经济体都有为其服务的草根金融，但是草根金融总体上看总量明显不足，结构失衡，而且草根经济体的层次越低失衡就越严重，经济层次越低的经济体为其服务的金融机构数量就越少，能力就越小，供求缺口就越大。此外，部分草根金融打着草根金融的旗号，比均融资规模到了三千万，两千多万，那不是小企业，那是中企业。所以我们今后服务对象的主体应该放在微企业、个体户、私营就业者和农户。二是我们要在新的一年里积极探索八种新型小微金融机构，包括要发动民间的潜在能者、好的组织者和民间资金，进入以下八个新型小微金融机构，基层的。微企业银行、社区银行、乡村银行、微贷公司、扶贫微贷公司、乡村合作社、地域性的民间交易中心等。三是加快发展金融市场中的新三板。技术推广要加快推广行之有效的民间金融、个人信用评分法和大数据等五种草根金融技术。加快推进中央和地方管理层次，各自找到自己的定位和运行方式。加快提供公共服务，包括会计统计、IT系统、管理咨询、人员培训等。

　　二是政策支持，草根基金投资具有先天的弱势性，需要恰当的发挥政府的政策支持和引导作用。几个小要点，第一，放宽准入政策，放宽准入基本上是不用花钱的，你把厂子开开，门开大点，有热情的人就进去了。所以放宽准入是政府支持小微金融发展的第一个最简单的方法。李克强总理这两年在小微企业的建立个体户建立上就使用了这招，小微企业这几年迅速发展。第二，实行差别化的发展政策。第三，要促进市场起决定性作用，你要有措施帮助他解决，政府要上直接利益补偿，减免税，坏帐风险兜底。我厅杜小川跟我说，十多年四川那个地方大面积的发展NGO，赖金昌也知道，他坐镇成都。后来汶川大地震，那几个地市20多个县的NGO全垮了。这就是政府要兜着的，恢复公路，恢复房屋，恢复生产生活的条件，恢复金融，把原有的金融机构恢复起来，主措施，坏帐核销的分担，印尼政府的经验，常规支持贫困农民的金融机构坏帐核销的时候政府出70%，我说你汶川地震在常规70%的情况下政府在特殊灾害下再加一些。

　　政府在制定措施过程中应该注意三个问题：一是草根金融政策的多元性和协调性。二是草根金融政策的层次性显示在政策的梯次递增和梯次递减，越给穷人做事政策越宽。三是要法制化。最后一个问题，要推进金融的二微统计，我们曾经对企业的划分叫中小企业，中小企业融资难，政府说你多给中小企业放款，银行的数一汇总，中小企业贷款比社会贷款增长率高好多，我一查数一分析，中企业多了。现在好了，有了小微企业，说加大小微企业贷款，小企业多了，微企业没多，个体户还少，农民还更少。所以要把所有实体经济获得金融服务的数字用一种新的构思体现出来，这就是两维统计。中小企业怎么划分，实体经济的统计，工信部、统计局，金融业务划分由金融业务自身统计来完成。这就是自己的量化，我赞成刘明芳(音)当主席的时候出台的什么叫小企业贷款？500万以下。我认为这个指标非常好。他同时还加了一些资产销售，这就是我说的二微统计原型。我建议中国草根经济体可以分为三大类七小类，以贷款为例的档次，一次500到100万，100到30万，30到10万，10万到3万，3万以下，贫困农民贷款。建议央行统计和银监统计按照这个思路参考，调整我们央行和银监对草根金融的统计体系，把所有草根经济体融资情况，把所有的金融机构放的贷款，放到了哪个层次上。你要显示出谁在给贫困农民放款，你要显示出一个县贫困农民有多少人从工农中建交得到了钱，有多少人从商行得到了钱，有多少人从小贷公司村镇银行得到了钱。以上几乎没有，后面那两略微。

　　所以我在这郑重的提出这样一个建议，中国的金融体系要出台两个实体经济和金融资深统计，两个统计。我说的那个量级既符合中国实体经济的层次和小微金融机构现在运作的层次，也符合国际通行的小额贷款和微贷款的概念。国际小额贷款的概念就是数十数百，顶多上千美元，所以我们要调整。我们要和国际的概念衔接，这样做下来我们各层次各类草根金融机构的服务对象才有更好的指向，才能更多的更能够使我们草根金融回归到我们创立的本质和初衷。预祝会议圆满成功，祝愿中国普惠金融事业蓬勃发展，祝愿普惠金融联席会健康成长，祝愿每一位在座的和没有在座的普惠金融从业者你们永远高尚、健康、快乐。谢谢大家。

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