原工信部中小企业司正司级巡视员狄娜

　　新浪财经讯 1月6日，由中国中小企业协会高新技术产业分会与唐山市中小企业创新发展商会共同承办的，中国高新技术产业城市联动论坛暨首届唐山市产融对接大会在唐山举办。中国中小企业协会副秘书长李鲁阳、唐山市政府副市长辛志纯、国务院参事著名经济学家陈全生、全国人大财经委经济室主任石宝峰、原工信部中小企业司正司级巡视员狄娜、原全国工商联政研室主任唐海滨、唐山市统战部部长张艳春、唐山市工商联副主席吴大会、中国中小企业协会高新技术产业分会主任陈晶、中国中小企业协会副会长 唐山市中小企业创新发展商会会长李国杰、和君咨询合伙人资深咨询师刘俐伶、冠群驰骋投资管理(北京)有限公司副总裁朱富生、百度[微博]资深咨询师互联网专家李正以及北京、唐山两地的银行、金融机构、唐山地区300位中小企业家出席了此次活动。

　　该活动的目的旨在为支持、帮助唐山市中小企业转型升级，促进产融结合，同时也为广大企业家提供交流合作平台。大会将以党的十八届三中全会会议精神为指导思想，聚集行业专家、服务机构、优质企业等资源，通过主题论坛、项目对接会等形式，为与会企业对接资金、提供智力支持、促进企业长足发展。在下午举办的产融对接大会上原工信部中小企业司正司级巡视员狄娜就中小企业金融政策进行了详细的解读，以下是演讲实录：

　　狄娜：非常高兴，感谢主办单位给我这样一个机会，让我到唐山跟大家做一个交流。

　　我今天的命题作文就是关于中小企业融资与发展，我是31年的公务员，我16年搞的国有大企业，15年搞的非公中小企业，其实大企业抓的是微观，小企业才抓的是宏观。大企业抓微观是因为是出资人代表，因为是社会管理的智能，我干了一辈子，正好30年一半一半，我是去年5月份退休的。讲到这15年来对中小企业感触很深，今天的会场也很好，越来越务实，越来越接地气，今天我们做的就是两个事，就是产融，而且打的应该是成功率，其实在银行讲就是可获得性，这是最实在的，我也期盼这个会议最后有成果，而不是一般的对接和撮合。

　　我琢磨了一下，我可能讲两大块，一块是自己这么多年，对中小企业最近的发展，我认为有五个阶段，我不知道上午陈司长他们怎么讲的，我们还是交流，多说点实在话。

　　中小企业确实工作很难，第一难就是融资难，基本上五条线，融资难，融资贵，到订单难，到综合成本高，到现在的银行的放贷也很难，我觉得都是实话，首先融资难不是现在说的，可能从有中小企业归纳以来，是国际上一个共同面临的难题，中小企业融资难，为什么难从成因上看基本有三点，第一点是单体成本高。你想想中小企业固定成本固定，你是行长贷一千不贷一百，这是成本使然，因为单体成本过高，没法做，之打捆，所以后来搞的集合战，小企业产品尽可能集合做。

　　第二个难更供应结构有关系，咱们国家每五年开一次金融工作会议，这肯定对金融资产有一个大概的披露，会议的披露最近的，我就说相对数，大概有91%是银监会的向下监管，4.8%是保监会的向下监管，4.2%是证监会[微博]，一行三会的分工，就是银监会向下大概有91%，直接融资，间接融资失衡非常严重，基本上90：10。如果我们直接融资，或者资本市场不够完善的话，使我们小企业在间接融资的道路上更难，就是直接融资不发育，使我们间接融资难度更大。而我们到美国，到哪去看，他们正好相反，基本上是70：30，70是直接融资，30是间接融资市场，在美国银行都是传统产业，所以我们下一步加大中小企业直接融资方面一定要再加大力度，这是由资金供应结构决定的。

　　第三个表现形式我觉得就是我们的信息不对称，最近发改委专门成立了信用处，这一块特别重要，我搞小企业第一届我就是副司长，融资难的根本就是信息不对称。这块来讲，到现在我们做了一些工作，但是还比较难。我记得01年国务院副总理是我们吴邦国，给他打报告，就是关于信用写了四个问题，第一个依法披露问题，第二个资源整合问题，第三个平台借口问题，第四个现实需求问题。到现在我觉得还多有一些推进，但是还有难处，所以信用体系建设也是从根本上缓解融资难必须要做的课题。而且这个信用不单是金融信用，还有p2p，所以不单是人民银行[微博]管信用，如果发改委提出搞一个信用处这是非常好的。第一个是单体成本高，第二是间接融资过强，直接融资太差，资金的供应结构失衡。第三就是信息不对称，企业找不到银行，银行很难找到好企业，而且企业的信用一般没有特别现实的需求，我干这么多年，我感觉要搞信用必须跟融资捆在一起，否则企业没有必要做信用，必须带来现实的需求，这一点是特别鲜明的。

　　最后还有一点，就是中国的特色了，中国中小都是民营，民营都是中小，互为主体。可能上午陈司长讲到了，我们三个都是起草中小企业，国务院关于鼓励引导私营非公有经济支持的36条，我们有一判断，基本互为主体，98%中小都是民营成分，98%的民营企业都处于发展阶段，大的银行对中小企业放款也有不高兴的。所以第一线的行员不愿意做，这也是必须解决一个尽职免责的问题，这不很复杂，体制机制，把机制解决了就好办。

　　又过了一旦时间，大家可能在下面调研感觉到企业呼声有变化，从容自难，呼声更高的是融资贵，在这我得说句实话，这跟我们的政策导向有关系，刚才我听说工行的人都在这，银监会一直在推动商业银行更多的做中小企业，因此对商业银行有要求，比如6项机制，4单管理，两个不低于，后来就差异性监管，基本上是这四大步。特别是两个不低，增幅不低于面上，这是行与行相比，增量不低于上年是行业相比。我也一直在综合经济部门工作了3年，从体委到发改委，到经贸部，一直在做综合经济部门。咱们国家一天干的就是九个字，保增长，调结构，抑通胀。我们都是中长期的三到五年，人家没法收，一旦银根收紧的时候，中小企业肯定是第一个受影响的，所以我觉得这一块融资贵跟国家的要求有关。

　　比如我们判断2010年以后4万亿下去以后又拉紧，实际上银行的银根抽紧了，这种情况下还要是银行两个不低于，怎么办，否则指标达不到，行长的位置都不能保，只能是以价补量，银行没有办法，只要能够做到两个不低于，后来就是七不准四公开，以存抵贷，中间业务，咨询等等，有的直接放贷，这样就使企业的成本叠加，特别是小微企业，所以这一块融资难到融资贵跟国家的要求取向有关系。

　　2012年的马凯当了总理以后，开了一个国务院对于小微金融的电视电话会议，在那个会上马主任特别讲了一条，要求两个不低于的前提是资金增量不减少，我觉得这个就非常实在，必须实事求是，总量不减少可以要求银行两个不低于。我们跟上面呼吁，现在贵比难还重要，这是第二个阶段。

　　第三个阶段是没市场，企业要钱干什么，需求不好，直到现在还是这个问题，需求在哪。这一块来讲，企业有了订单才能要钱，特别我们中小企业，这边拿着订单这边拿着钱，但是对中小企业三大块，一块是劳动密集型的缺人，包括我们的法律超前。第二个就是我们以原材料为主的企业缺单，所谓的产能过剩。第三个是缺长单，像福建、广东，包括浙江，缺长单，我们的人民币价格，汇率价格都有波动，企业不知道是赚是赔，所以市场难比贷款难融资难更难，这是第四阶段。又过了一段时间，就是综合成本高，我们对全国的调研，综合成本高到什么程度，增产不能增收，增收不能增利。有一个调研直接支持这句话，我们大企业有企业家协会，有中国企业联合会，他们有一个调研，中国的500强当中真正的制造业268家，他们的利润综合相当于工农中建利润的57%，我们跟银行比是11.7倍，有一段我们给国务院写的报告很清楚，就是利润直接转化为利息，所以后来就开始一定要为实体经济服务，否则我们就是皮之不存毛之焉附，所以我觉得这块上下都开始真正关注实体经济，这是一个来源，否则我们很难，都是转并不产。今天特别好，产融结合，把融引进来，我们找一个相互的需求，落到实处，我觉得是非常实在的。

　　到最后应该是什么呢，就是银行找好企业也不那么容易，大企业脱媒，小企业P2P。如果从问题的角度出发应该走入五个阶段，从常规的难，到突然的贵，再往后都不是钱的问题，都没有市场，再往后有了市场能不能做也得看，生产的越多赔的越多，怎么办，就确确实实调整我们的产业，我讲的产业是一二三产业，金融算三产，所以上下都非常关注实体经济，特别提出来金融要为实体经济服务，这句话说的非常实在也非常到位。今天我们就是让金融为实体经济服务的一个现场会。

　　第二大块，这一届政府像克强总理，习大大离我们远点，国务院系统，包括马凯主任这一块来讲，工作非常的扎实，不单搞文件，这个文件怎么落实也有分工，都有职责，谁主办谁协办都有职责。到去年年底我们15部门联合调研就是对中小企业融资难，联合调研15个部门都要派副部长和副主任一级的带队，分了七个组，对全国14个省进行了调研，我跟了三波，我跟着工信部，然后税务总局的，第三个是商务部，他们是对北京、天津，总之15个省市我跑了7个。回来以后，15个部门的7个组写报告，不能写7分，国务院肯定是三千字，最后建议最重要，情况，判断，问题，建议四打块，最重要是建议，这个建议不是你要干什么，而是希望国务院做什么。我记得在这方面，因为三个市场，融资难是三个市场，第一是信贷市场，第二是债券市场，第三是证券市场。我今天就讲信贷市场我们就提了6条，第一个就跟银行有关系了，中小企业融资难关键是增量的问题，每年都有增量，说是没有额度控制，每年都有调剂，这两年是人民银行牵头，这个额度调剂中就有文章，每年的贷款肯定就是这个盘子，就是抑通胀，这个资金的流动性如何。我们第一个意见就是应该比照政府采购一样，给中小企业贷款增量划一个规模，这个规模要单立，不受整个大盘的影响，有时候一紧先紧中小企业，你知道各国都有政府采购，要求中小企业占比不低于30%，而且中小企业的价格要减让，现在财政部的国库司已经有了这个文件，我们要求在中小企业贷款的增量上比照政府采购，不能因为当年的盈亏受限，否则的话先紧中小企业的，至于是30%40%，那根据情况，根据中小企业的能力，这是第一个概念，就是贷款增量，中小企业规模单立。

　　第二个也是很重要的，就是中小企业贷款期间。这么多年中小企业都是小额短期流动，但是中小企业融资难说到底本质是成长难，成长是有周期的，融资是不同的，在这种情况下，一些中等偏大的企业跳起来够不着，像自己内源性融资已经不满足了。银行贷款没有中长期的，像股权融资，我知道众筹我也参与了，我现在是中国创投委的执行会长兼秘书长，我我也做直接融资的事，这一块其实好像企业不愿意，因为股权要分你这一杯羹的，过早分对你越不利，所以好多企业一辈子是一个企业，过早的股权进来以后影响你的股本结构，这里边怎么办，就应该银行对中等偏大的企业，转型升级，不可能空口白牙的转，都得需要钱，资金是血液，所以银行应该有中长期贷款。就像国外，德国有20年，中国起码三到五年，最长七年，应该有这样的长期贷款扶持我们中小企业。第二就是期间的问题，不但是有短期的，还应该有中的，配合不同的周期给企业的资金。第三个就是一口咬工程，这两年大家都知道，银行有银行的难处，到一定程度以后，企业还了旧的就不给新的，一开始说的很好，到最后瑕疵很容易挑出来，借了新的就不给旧的，这种情况下，社会上又没有资金来源，怎么办，这时候没有办法，我们全国有六个省做应急转贷基金，2012年温总理去完了三天之后我们跟踪调研，他是10月5号回来的，我们8号就去了，到了温州就是这件事，企业的点和银行的点不在一起，企业的钱进了企业就跟血液一样，不可能拿着钱等着还贷。温州当时拿出五个亿做应急转贷，应急就是两周，是政府出钱由银行转贷，利息肯定要从减。但有一个好处，签这个合同有政府色彩，银行基本上还能让企业能续上，我们当时提出来，银行的点位和企业的点位不在一起，不能因为规模的问题让企业没有一口咬。企业之后就是项目担保，我们的代偿率频发，你不代偿怎么办，这个情况非常的严重。之后我发现2014年7月份银监会的文件里就开始有续贷等等，前提有很多，需要企业做大量的案头工作，符合条件的企业才能办理，总之把续贷作为特别重要的问题提出来了，这个非常重要。

　　第四个，前三个可以是对企业的，其实我也想，你要想让银行让企业，首先让财政让银行，特别是像国有的大银行，为什么，因为小企业是为社会服务的，是社会目标，银行也是商业性的，人家为什么替你背这个，所以我们要求中央财政一定要有这样的一些政策。所以帮银行第一个政策也很重要，首先是差异性的存款准备金率，这跟大家也有关系，存款准备金率都是不一样的，我们好像有一个意思，0.5%就3700亿，上存的利率大中小都不一致，大银行多一点，中银行次一点，小银行小一点，就是存款的上村的准备金率偏低，这样才有利于中小企业的业务，这是财政让银行。第二个更明显了，银行也是做风险的，银行其实经营的是信用，管理的是风险。在这我感觉到银行一定要存贷准备金，呆坏帐准备金，在银行来讲，存贷准备金率也是有问题的。我们知道如果所有的银行都按一个，比如1%的提取，我们在会上提出来，如果是中小银行能不能按1.5%，这后来也做到了，不同的小银行，中银行，大银行，客户不一样，风险度也不一样，不良率肯定是跟客户成分有关的，所以越小的我们宽容度越高，就是不良率可以放大，呆坏帐提取的比率应该高，基础不一样。第二个也很实在，我们跟银监会一直共识共事，我们搞文件一定一起调研，听企业的声音，我们在一起开会，我们发现银行现在是哑铃型，不良资产积累的多，呆坏帐准备金积累的也多，不能及时的，因为有一个呆坏帐准备金的权限问题。像省一级分行才有50万，这肯定不行，我们提出来500万，现在一笔呆帐50万算什么呢，我们要求下方呆坏帐准备金的权限，所以我们的提取比例不一样，越小的银行提的越高。第二个核销呆帐的权限要下放。最后一个给银行建立风险池，中央财政的钱既可以补担保，也可以直接补银行。钱是有两种模式，一种是通过担保实现的，比方说日本，德国，还有英美法系就是直补，我们现在正在做这个事，就是直接补，这也有可能。这两天北京市财政据九个亿准备做专项，这得有实现方式，钱怎么花，三件事，第一建立了股权基金，第二建立债券基金，第三个就是风险池，我觉得这个都能够更好的调动银行的积极性。

　　说到这我也觉得，其实财政的政策一定要跟金融捆在一起，一个杠杆一个配置，这是金融的两个特点，如果财政自己花钱，财政跟银行放一块起毛1.5，这才有放大的作用。所以我们产业政策，金融政策，财税政策，怎么把产业做好，然后银行这块，国家不给财税支持，银行作为社会责任也有一定的要求。第三个更好的话，就是产融结合在一起，财税在这方面给予一定的政策，这样才能使中小企业融资环境得到营造。

　　前三条是为企业的，后三条也是为企业的，但直接为的是银行，这是我讲的第一大块，讲的五个转变的过程，然后我讲的了讲针对中小企业信贷市场讲了6条，一个是贷款的规模，第二不能短额短期流动。第三个就是让续贷的问题要解决。再有银行自己的呆坏帐准备金的比率等等现实问题。最后你要刺激银行就应该有一个风险池，让它有一个输出的地方，才能通过让财政让银行，银行才能更多的服务企业，这都是现实。

　　下面我讲讲财税，这是我们经贸委法规司的司长，我们唐海滨司长。一起搞过中小企业促进法，中央财政预算，设立中小企业科目，安排中小企业专项资金，有了这一句话，中央有了地方就可以比照，有了这个专项怎么花这个钱，从06年我们年年都有这个资金。就是国家使用财税的政策也有创新，第一个就是原来是分散，现在集中。第二个，原来中央的钱更多的是直接，现在是间接实现。第二个，原来更多的是做的是专项资金，下一步重点通过基金的方式实现。最后一个原来注重的主体，以后注重的是业务。每年的专项资金原来有四个点位，今年我们合成一个，大家有时间可以上网，最新的文件应该是去年4月份财政部企业司下了38号文，这个文件就是对中央的中小企业发展专项资金的暂行办法，一个办法一般管五年。在这个办法里有四个点位，第一个点位非常重要，就是我们的科技创新。第二个点位是融资环境。第三个点位是服务体系。第四个点位是我们的国际合作。我今天有时间就跟大家说说前两个点位，不管是做创投，做直接融资，间接融资，还是企业，有了这样的政策，如果能享受到，对我们的企业，对我们的合作还是非常有好处的。

　　首先我讲关于科技创新这块。科技创新从今年开始有三种方式，第一种方式就是无偿资助，这是比较老的办法。第二个办法就是比较新了，就是股权投资，第三是科技补偿。首先是定位，我们的政策不是说谁都可以用，肯定先有一个财政的看法，觉得哪一方企业适用这个文件，科技企业的前提，一定年销售收入低于2000万的初创型的科技企业。这一块有几块是重点，首先是要求科技企业，国家一来就说创新型国家，谁是创新主体，肯定是企业，但是创新的动力有没有，首先应该是知识产权保护的环境，还有怎么让企业的研发费不断增加，我们企业很重要的指标，就是研发占销售占比，这是评价一个企业科技性很重要的条件，如果是2000万以下的初创型的科技企业，你的40% 国家可以无偿补助，单笔不高于300万，我觉得这政策很不错，你真正是科技型的，初创型企业，研发费40%就是专项资金给予补贴，这是无偿的，单笔不能过300万，我们唐山的企业完全可以适用，如果符合产业政策可以争取这一块的资金，这是无偿的，其实跟专项资金相关的。

　　第二个就是财政的资金不断的变换形式，专项资金是一年一拨，花好花了，但是现在财政越来越清楚，它特别愿意把资金更多的股权化，然后变成基金，现在在中小企业向下的科技企业的创新引导基金，作为引导基金这一块肯定是大头，补贴肯定是越来越少，而创新基金引导基金越来越多，引导肯定不是占大头，所以我们第一条就是不做大股东，就是国家看你的项目好可以跟头，但是我最高量不超过你股本金的25%，我参股的量不高于你的25%。第二个不参与经营，第三个就是固定回报，有点像优先补。还有是引导基金，引导这两个字应该不能持续持有，我们的建议，国家的钱一定要引导，你看跟着产业政策走，政府要做什么，政府的资金做三件事，市场缺失，功能错配，金融的可持续，财政的资金做这块引导资金应该符合市场需求，不要跟老百姓争利。第二个就是周期要错配，不景气的时候政府的资金才能出来。第三个自身的可持续，你不能成了蜡烛，照亮的别人燃烧了自己，我们要求有一定的补偿机制，你自身还要和持续，基本是这三点设立的原则。我们这一块是四到六年，这是有一个作价，就是管投退，这个很重要。跟投就是四到六年，四年以内如果退出企业白使，多少钱进多少钱出，没有一点利益。如果四到六年的，第五年按照一年期的贷款的基准利率给一年，如果从第五年还是按照银行一年期的贷款利率交利息，这没有多少，最多两年，这没多少。如果六年以后国家还不退，说明你这个企业项目特别好，持续持有，这种情况下，同不同利，这个政策也是非常好的，这就对高科技企业，一定要初创型的，就是每年的销售2000万以下，这样的企业我们作为引导基金，作为股权进去了，作为优先股的状况，还有一票否决，这个我不多讲了，第一个是无偿赞助。第二是股权持有，第三个风险补偿。我们也有创新失败的时候，首先是鼓励，是100万，风险分担是200万，过程的支持是200万，大家看文件都能看到，你肯定要搞创新，创新有可能费用发生，也可能失败，失败的话国家补一半，所以你不能只鼓励创新，还得支持创新，所以我们这个文件在科技向下创新这方面，一个是无偿的资助，一个是股权的引导投入，基金的概念。第三个就是如果失败还有风险的补偿，这三个就是我们最近发的文件中，对科技性的，2000万以下的出场企业的政策。

　　除了这个以外我得说说这一块，就是融资环境，现在的融资环境还没有写进银行，最近我们正在做银行的风险池，这个给担保做的。大家知道融资难是担保难，银行就三块，一个贷款，一个是信用，还有一块是抵押，中小企业抵押物短缺，企业之间又有问题，一直在推着全国的专业担保机构的担保，这块风险很大，今年代偿频发。我们今年就给担保机构做了全国的风险池。因为担保机构收两到三个点，一旦出事就要代偿百分之百。今年我们搞政策，国家的钱怎么花，我们五年搞一个办法，一年管一个通知，肯定是小法管大法，今年代偿频发，我们就把风险池作为今年重点。今年开始国家不但要专项而且有专户，以省为单位有专户资金，中央出60，地方出40，一个省五个亿。那30是中央的专户赔偿，直接担保本身才赔偿20%，一共“四补一奖”。第一个是业务补助，还有增量补贴，第三是投资，第四是代偿补偿，第五是奖励创新。这对担保业是非常给力的，最近我们在北京开了一个电视电话会议，希望能够在最难的时候，担保机构跟小企业抱团，我想担保业今年国家出了多少钱，做了一个风险池，就是分担比例，中央处30%，地方出20%，这为担保机构度过严冬非常好的政策。此外还有增量，今年和去年相比，我们都是按3%贴的因为。讲到中小企业融资不能不讲到这一块，因为这90%是大头。

　　第三个应该是我们的服务体系。有一个特别重要的政策，我们跟蔡振已经有了共识，共识才好共事，就是政府支持平台，平台服务企业，政府购买服务，这一点特别好，因为中小企业都是非公中小企业，它不是国有企业好说，应该政府支持平台，平台按照市场服务企业，这样谁也说不出来，所以我们想应该是政策性资金，市场化运作，企业化管理，既有者扶持，政府购买服务，这点是我前面讲的，原来更多支持企业，以后更多支持平台。比如融资，担保就是平台，O2O更是平台，平台通过市场选择企业，政府购买这个服务，这样就比较符合我们市场机制，也符合政府的小政府大社会的趋势。

　　再往后说到平台，不但有融资平台，技术平台，包括工业设计平台等等。比方唐山，就是产业就得按产业集群走，唐山的产业很突出，我觉得你们做为企业服务的平台非常重要，我们优先五大领域，资金，技术，市场，人才最后是信息，信息平台也是国家支持的重点。我们唐山也是服务体系当中，我们司代表工信部授牌，也是公共服务之一。时间有限，我们下一步更多的少用专项资金，撒完就没了，我们以后要市场化的运作，上面有基金委员会，下面有管理公司，包括对基金管理公司都可以采购，包括我现在做的创投，我引领你，那就是产业导向的，国家的钱一定花在该花的地方，中央的钱不能在地方随便花，所以我们设计这样一个模式也非常重要，就是财政扶持中小企业特别重要。

　　还有一点，原来支持主体，现在支持服务。比如担保这块，今年财政提出来要支持增量10%以上的，经济下行，要做中小企业增量在10%以上，但是有大有小，大的担保增10%，我们干政策的人一定想到让大家都能得到财政的阳光，不能因为一个政策下来以后，大的中的都不做，都是小的在做，所以不能只看主体，我们要看服务。大的担保做大单的按照相对数走，小担保就按绝对数走。时间有限，你在搞政策的时候一定兼顾大家的需求。这是我讲的第二大块。

　　第三大块，因为时间有限，我想跟大家说说互联网金融，这一块我也谈一点我的看法。今年以来这块发展相当快，我对互联网金融还是比较看好的，我之所以看好有四点感觉。第一，比如现在做的比较多是三块，一块P2P，一块众筹，一块第三方支付。我们接触更多的是P2P。今年十八大三中全会公告中没有写小微金融，也没有写草根金融，也没有写微金融，写的是普惠金融，我看了以后我特别有感觉。如果是大企业，国有企业，中小企业，不管按什么分都是按主体分的，我们搞了这么多年，一会国有大企业，一会中的，这些都是以主体为单位，这样的政策未必公平。这一次政策取向是普惠金融，这个怎么理解，普是覆盖率，对银行应该是可获得率。因为我们统计有问题，20人以下说都是小企业，可未必是真正的小微制造业，所以我们统计几个口都不一样，所以这个普一定是普惠，覆盖率是最重要的。第二个说惠，这应该是两个字，第一个是便宜，第二个是便利。便宜对的是成本，便利对的是效率，成本和效率，效率比成本还重要。所以我觉得这块来讲，便宜和便利是对中小企业融资最重要的，而互联网就能解决便宜和便利的问题，门槛的问题，短期内秒杀的问题，所以我觉得原来国开行行长跟我们说过，融资是公民的权利，只有互联网使我们企业能够在第一时间有这么低的门槛参与。互联网是普惠金融的技术支撑。第二个概念，有了互联网以后，大家特别强调第三方支付，而且人民银行管着第三方资格的认证，这非常重要，第三方支付就解决信息不对称的问题。我做融资工作，我们要搞一个分诊断台，这边是企业，这边是金融，小企业更多的是类金融，典当，担保，根本够不上银行的，到银行得是什么样才能给你开户，所以这边是企业群，这边是金融和类金融的群，我们在重点分针，实际上就是在线的匹配，一个撮合，这真是太合适了，这是最重要的平台。而我们第三方支付做的就是这个功能，这块是这么多年来期盼的，有了互联网，有了第三方支付，从根本上解决这个问题，让我们的交易背景有一个出处。第三个是对我们传统金融的倒逼机制，传统金融谁能自己革命，必须得有外在的压力，大企业脱媒，小企业P2P了，我们的大家用脚走路，这种情况下，特别像银行必须要做这个事，这比什么都重要，你不做别人做，所以这种机制是市场的倒识机制，非常好。只有互联网时代对我们的传统金融，我讲的不是银行，是大金融的概念是倒逼机制，这种创始才真正使金融落地。

　　最后一个也很重要，互联网不单是普惠了金融，更重要的是普及了信用。我们01年那会开始干融资，没有信用积累凭什么让银行贷款，所以当时人民银行搞了信贷征集系统，企业不会有现实需求，为什么评级，也没有什么好处，它不懂信用能增值，我们当时做了评级，做了征信，做了企业的信用信息库，最后做了推介活动，干了三年，每年十几个省，后来我明白信用一定要互联网融合在一起，这就是企业信用能力融合在一起，让企业知道融资有什么样的能力和意识等等。所以我自己的分析互联网有四个好处，首先门槛低了，真正的普惠，是技术支撑。第二个我们有第三方支付。第三个我们对银行是一种倒逼机制。第四页不错，只有到了互联网的情况下，我们的信用真真正正有了记录，我们的企业有了信用的积累，这样才有现实的需求。比如你信用能够高，你发债价格就下来了。

　　要说往下演进应该四步，第一步由互联网金融到金融互联网，我们办了微金融协会。第二个就是从互联网金融到互联网产业金融。我们在座的，尤其在唐山绝对不是互联网金融，应该是互联网产业金融，我们P2B，这是我们该干的。第三个就是O2O，我们有担保，有小贷，我们要知道怎么规避，这一块线上线下O2O。第四个就是我们的终端，我们不能是PC，我们得做到手机上。所以这四个阶段应该有这样一个路径。

　　最后，银监会，人民银行，一行三会应该有分工，支付肯定是人民银行，进抽肯定是银监会，他们的主导思想是鼓励创新适度监管在这个过程中应该有政策的红线和我们从业的底线，别因为一两个人把这个行业断送，现在还处于窗口期，还让你活动。一个是政策的红线考虑，还有我们从业的底线，不要因为一两个企业出事把还也呆坏，这样的事太多了。

　　总之，唐山离我们很近，我这么多年过来以后，以后京津冀这一块，这对河北机会更多，该做的事情也很多。我现在在发改委是两块，产业我也做，同时创投也很好，我们也经常有这种会议，今天的会议非常好，通过路演我们对接，真正落地，为企业融资创造一个很好的平台，我自己也是其中一员，如果有什么事可以随时叫我。谢谢各位。

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