“中国国际高新技术成果交易会”的重要组成部分——“2014中国高新技术论坛”于11月16-18日在深圳会展中心举行。上图为宜信公司副总裁、惠普金融风险管理委员会委员朱宇峰。(图片来源：新浪财经)

　　新浪财经讯 “中国国际高新技术成果交易会”的重要组成部分——“2014中国高新技术论坛”于11月16-18日在深圳会展中心举行。上图为宜信公司副总裁、惠普[微博]金融风险管理委员会委员朱宇峰。

　　以下为演讲实录：

　　朱宇峰：尊敬的各位领导、各位嘉宾，大家下午好！很高兴有机会和大家分享。今天和大家分享的是小额信贷的风险管理，包括什么是风险、信贷周期管理等等。

　　首先第一个问题什么是风险？风险从定义上来讲就是不确定性、不稳定性。对于小额信贷来说，最主要的风险管理采用周期性方法，从信贷政策到催收。我用一个图跟大家解释，平衡办法－权衡风险和收益，循环的方法进行风险管理－测试后才能进行大规模启用，科学方法－通过管理报表来衡量和支持绩效。

　　接下来和大家分享一下我们的目标市场。其实大家看完这个图，大家就知道未来我们和银行抢客户其实是非常难的一件事情。我把这个分为A、B、C、D四类，A里面是大量存款和大量投资，B类就是银行或信用卡，就是有些存款和做些投资房贷的客户；C类是小额贷款，就是存款很少、经常缺钱的客户；D类是放债人/私人贷款/地下钱庄的客户。首先，银行的利率大概是在8－20%，小额信贷最主要的目标客户是C类客户，它有一个特点，利率20－45%。

　　两年前我们去了一趟日本，这是从日本拿出来的一些资料，在1950年到1975年之间，小额信贷业务在日本萌芽并且成长，在75年到85年就出现竞争加剧的态势，在85年到92年进行了整合、洗牌和淘汰的过程，92年到04年，小额信贷是业务树立和创新的过程，从04年至今，日本出台多部法律，对经营进行严格限定，从业环境趋于严苛。

　　从宏观环境来看，我们需要考虑政策和因素，比如监管控制利率上限，严格行业收费规则，利润率水平有被压缩的趋势。还有经济因素，包括国内股市、房市下跌，经济增长放缓，居民消费谨慎和社会因素和技术因素。这是当前我认为做得比较好的一些事情，有领先的风控系统、精细的风险政策和严密的后台监控。

　　接下来和大家分享一下信用评分，信用评分是使用统计行方法讲信用分数赋值给实体的过程。风险定价，我们的手机是根据它的功能、内存大小、品牌等等的因素，所以信贷风险也要遵循风险定价。宜信第一款产品是极速贷款，可以通过手机APP完成申请放款和还款，其实它后面是基于很多很多的审批逻辑。第二款产品是宜信的商通贷转为解决电商资金问题开发的网络信贷服务平台，从申请借款、信用评估，到放款、还款，全部线上完成。

　　总结下来，宜信的核心竞争力我觉得有六点：大数据建设及应用的市场领导；被证实的成功的信贷模式；模型开发及运用的专家；高效的集中处理流程；专业管理才能；稳健的组合管理能力。

　　我们已经很好地明白我们的很多竞争优势，业绩提升正是得以于此。谢谢大家！