由金融时报社主办的“2014首届金融时报年会暨中国金融机构金牌榜颁奖盛典”于2014年12月26日在北京召开。上图为中国邮政储蓄银行副行长、董事会秘书徐学明。(图片来源：新浪财经 梁斌 摄)

　　新浪财经讯 由金融时报社主办的“2014首届金融时报年会暨中国金融机构金牌榜颁奖盛典”于2014年12月26日在北京召开。中国邮政储蓄银行副行长、董事会秘书徐学明出席并演讲。

　　徐学明在演讲中给出了对金融业发展五点建议，一、建议银行机构分类持牌管理。二、建议规范互联网金融业的发展。三、以系统性思维破解中小企业融资难，融资贵的问题。四、建议促进信贷资产证券化快速发展。五、建议在修订《商业银行法》的过程中充分预留未来的发展空间。

　　徐学明特别提出，银行业应以开放的态度欢迎互联网企业与传统金融业的融合，但其也认为，部分互联网企业随意跨越经营边界，超出自身的风险管控能力，可能会引发系统性的风险。徐学明建议，对于互联网金融企业的业务拓展上要鼓励创新，在监管上要与银行机构一视同仁，“实体银行，互联网金融企业，从监管上应该一视同仁。同时，要给互联网金融设定边界，这既能促使互联网金融蓬勃发展，又要有效的防止其野蛮生长，引发系统性的风险”。

　　以下为演讲实录：

　　徐学明：尊敬的马行长，蔡主席，邢社长，各位领导，各位同仁，大家上午好！非常高兴参加本次年会，这次年会以“新常态”下的金融变革之道为主题，我觉得具有很强的理论和实践意义。刚才听了几位领导和专家的精彩演讲，收获非常大。借此机会，我谈几点个人的看法和各位同仁，各位专家来交流探讨。

　　第一、银行业面临“新常态”。经济“新常态”体现为速度变化，结构优化，动能转换，这是对经济运行发展方式的升级和重构。我觉得经济“新常态”给整个金融业带来了新的变局，在这里占金融行业主体地位的银行业金融机构将面临五大变化：

　　一是利润中低速增长。那么，从历史数据分析来看，规模以上的工业企业利润增速与银行业利润增速高度相关。这里有一组统计数据，2007-2013年，两项指标年均增长分别是26%和20%。今年前10个月，工业企业的利润增长速度是6.7%，前三季度，16家上市银行的净利润增速9.7%，这充分表明实体经济增速放缓，必然导致银行业利润的增速下降，同时银行业还受到利率市场化的影响，我们预计未来两到三年，银行业的净利润增速将保持在个位数的水平。由于受11月22号非对称降息的影响，特别是存款利率可以上浮20%，明年甚至不排除个别银行会出现净利润负增长的可能性。

　　二是抓大放小的金融策略将会改变，长期以来中国的银行业都着眼于小部分，中间客户，大型企业高净值的个人客户是各家银行争相营销的对象。未来随着高净值客户的争夺白热化，银行的边际效益将会逐步递减，这将会导致银行将更多资源投入到中小微企业和普通的个人客户当中去。

　　三是交易银行业务将大行其道。截止到今年三季度末，中国金融业总资产为180.9万亿元，其中银行业占到167.9万亿，证券业3.38万亿，保险业9.61万亿，银行业的资产占比高达92%。我们即便把两千多家上市企业的市值都归到证券资产里面去，银行业的占比也达到80%左右。今年由于股市持续好转，市值提升50%，即使如此，银行还是一支独大。美国银行金融业占总资产的比重从1959年66.93%下降到2011年35.91%，在多层次金融市场加快发展的背景下，银行业一枝独秀，资产规模迅速扩张的时代将成为过去。今后依靠存量增长的发展方式将向流量增长转化。以资产管理、中间服务为特征的交易银行业务将会越来越重要，或者交易银行业务将会大行其道。

　　四是综合化经营的趋势明显。过去几年，银行同业业务飞速发展的本质是银行对综合化经营的诉求。同业业务跨界经营，公司业务投行化都在模糊传统银行业务的界限。未来随着资本市场的进一步发展，银行尤其是国有银行，股份制银行和主要的城商行，在监管需求范围内，综合化经营的趋势将会约法明显。

　　五是客户习惯变化将推动网点转型。近年来，伴随着移动互联网的发展，客户的行为习惯正在发生深刻的变化。越来越多的客户以选择通过移动终端享受金融服务。现在窗口业务量在逐年减少，甚至网银的增速也在下降，反过头来，手机银行快速发展，有人讲得手机者得天下，将来手机几乎是银行很多业务，绝大部分业务都可以做。网点在很多情况下已经不是年轻一代客户的首要选择，其功能定位将需要重新思考，优化转型。

　　第二、银行业如何应对“新常态”。面对“新常态”下的种种变化，银行业既需要守正，更需要出奇，守客户为本之正，守管理风险之政，银行要接地气，不是只看中短期的增长和利润的指标。出奇要出改革创新之奇，出转型发展之奇，出经营风险之奇。今后银行业将会由外延式发展向内涵式发展转变，要有所为，有所不为，尤其要提升创新驱动能力，由同质化竞争转变为差异化发展。我讲四个观点：

　　一是要更加注重服务实体经济，服务实体经济是金融业，银行业的基本职能。银行业的行业信贷政策要主动对接国家发展战略，优化新增信贷投向，要加大消费金融的投入，助推消费升级。要着力提升中小微企业的金融服务，助力中小微企业创新发展。要提供更加丰富多样的理财产品，满足大宗客户的财富管理的需求。

　　二是要注重内涵式发展，银行业过去几年平均26%的利润增速将成为历史，依赖规模扩张，粗放经营的模式将难以为继，银行需要讲转速，进质量，讲战略，讲管理。

　　三是要加强差异化的定位，当前中国的银行同质化严重，在激烈的竞争中，银行业必然要走向差异化和专业化。而实现差异化发展必须要把注意力真正聚焦于客户和市场，要按照客户需求调整自身的经营战略和格局，要敢于有所为，有所不为。在细分市场上，确立自身的竞争优势和品牌形象。邮储银行从2007年3月20号挂牌成立，从成立那天起我们就坚守专心专注服务三农，服务中小微企业和服务社区，近八年来取得快速的发展，目前资产规模已经达到6.1万亿，这几年尤其涉农和小微企业的贷款快速发展。我们针对农村地区的种植户，养殖户，这些自然人，对他们的小额信贷不需要抵押累计发放达到九千亿，同时我们也很好的管控了风险。我们邮储银行的战略目标就是要打造一家有特色的大型零售商业银行，打造中国的富国银行。

　　四是要根植创新基因，要将创新内化为经营动力，推进银行的管理进步，业务转型和绩效提升。当前金融脱媒日益深化，同业竞争日趋激烈，互联网企业步步紧逼，客户需求日新月异，银行业唯有创新才能取得突破，谋求持续、健康的发展。

　　最后，我想简单的谈几点对金融业发展的建议：

　　一是建议银行机构分类持牌管理，这将更有利于银行业的差异化竞争。目前国内金融业服务深度还远远不够，比如小微企业的银行覆盖率不到20%，农村地区的金融覆盖率还不足50%，在理财领域，国内理财余额占银行总资产的比重为6.75%，而国外基本上占30%以上。这些领域都需要采取措施，来强化经营深入。分类持牌管理就是有效的完全办法，我们可以参照香港的银行机构分类持牌方法，我觉得无论中国香港还是美国，它整个金融发展的秩序，包括服务实体经济能力都非常强。

　　二是建议规范互联网金融业的发展，互联网金融的出现促使传统金融服务更加便捷高效，进一步提高中国金融业的整体竞争能力，对于如何看待互联网金融，刚才蔡主席讲的非常精彩，也是非常精辟的观点，我们要以开放的态度欢迎互联网企业与传统金融业的融合，但也应该看到部分互联网企业随意跨越经营边界，超出自身的风险管控能力，快速增长，这可能会引发系统性的风险。那么，对待互联网金融，我觉得在业务拓展上要鼓励创新，在监管上要一视同仁，实体银行，互联网金融企业，我觉得从监管上应该一视同仁。同时，要给互联网金融设定边界，这既能促使互联网金融蓬勃发展，又要有效的防止其野蛮生长，引发系统性的风险。

　　三是建议以系统性思维破解中小企业融资难，融资贵的问题。融资难融资贵的问题是一个系统性的问题，这需要我们有系统性的思维发挥多种市场主体的作用，我建议从金融行业，全局来综合施策。比如、银行、证券、保险、信托、担保、PE、VC、天使投资等各司其职，同时建议允许商业银行仿照保险资金的办法，尝试以一定比例的资金直接投资中小企业，当然，这需要法律的配套支持。我讲这个观点并非要推卸银行在中小微企业金融服务中的主导作用和主体责任，而是希望整个社会能够构建起一个服务中小微企业的立体的架构和格局。

　　刚才王国刚所长讲，现在一讲到金融，人们自然就会想到银行，感觉好像银行就是金融的代名词。其实银行它不是金融的全部。近年来在欧美国家有一个“新金融”的概念，“新金融”就是以资本市场为核心，为基石的一个立体的、丰富的金融市场的一个体系。我觉得“新金融”的概念对于当前我们重构中国的金融体系，进一步提升对中小微企业的服务能力我觉得是有借鉴意义的。

　　四是建议促进信贷资产证券化快速发展。当前，阻碍信贷资产证券化快速发展的关键在于发行成本太高，发行效率比较低，限制性因素比较多，建议相关部门采取措施，重点在房产等抵押类资产证券化方面进行突破，希望尽快取消针对SPV的营业税，提高发行效率，出台负面清单制度，统一资产证券化法律法规和制度框架，建立多市场的发行机制。

　　五是建议在修订《商业银行法》的过程中充分预留未来的发展空间，希望不仅在存贷比等监管指标上进行修订，也能够在有效管控风险的前提下容许商业银行跨界经营，为银行业持续健康发展，更加的服务实体经济来预留空间。谢谢大家！