新浪财经讯 2014年12月18日至19日，由中国保险行业协会、中国保险学会、北京保险研究院主办，北京保险研究院承办的第一届北京保险国际论坛在北京举行。阳光人寿保险股份有限公司副总经理陈兵在论坛上作了发言。

　　陈兵表示，现在前期产品很贵，而且我们现在保险公司产品定价机制思路，为保险公司创造价值角度上来讲可以，要求这个产品价值有多少，而且成本价值定价，要考虑客户成本多少，客户利益成本多少，有多少时差，去掉手续费的价值。往往对保险公司有价值，对客户的价值也很多。

　　以下为演讲实录：

　　陈兵：很高兴有这样一个机会跟各位同业分享一下，我对服务经济社会，提升保险创新的想法。今天报告我想讲的观点，前面几位嘉宾也讲过了，我的报告主要强调三点：

　　第一，我们国家保险业发展这么久，为广大人民群众提供保障还是不充分。

　　第二，虽然保险行业做大了，水平很高，效率上还是有待提高。

　　第三，希望将来通过产品创新，理念上如何产品成本加强的定价方式，转换到客户利益为导向的定价方式，产品定价转变，对保险业创新作为一种倒逼的催化剂。

　　我今天演讲题目的是“提升保险保障，服务经济社会”，这个图可以看到，最上面两条线，一个是健康险保费收入占比，一个是意外险保费收入占比，2013年、2014年，全行业保费收入17000亿，健康险和意外险保费收入其实是不足10%，所以这就证明了首险大量理财性的业务。在我国的保险业，在为广大消费者提供保险保障做的不够。保险业跟其他行业相比，最强的优势，最擅长的部分，保障这一块，包括无论重大疾病保险，包括意外伤害保障。这一块所需要的服务，也是广大消费者需要的。但是恰恰在这一块，保险公司为我们的消费者提供服务相当不够。

　　有几个例子可以看到最近发生的例子，苏州工业园发生的一个事故，几十位工人意外身故，当时为他们厂很充足保障，工人保障几乎没有。有一个图片，一个飞机掉下来，造成一些人伤亡，民众保障很充分，跟国内保障很鲜明对比。国外的保险公司保险保障很充分，未来我国保险医疗发展，如何在保障上，为广大人民群众提供更多的保障，如果这方面能做更多的文章，保险业还会有更大的推进。

　　整个保险行业运营效率还是有些问题的，蓝色柱子是资产总额，黄色的线，最下面的线，全行业费用总额，加佣金手续费，两个一除3%左右，相当高水平，如果去除保障部分，手续费或者费用可能会高一点，10%或者20%，如果去除这个部分影响，只看储蓄性保险或者资产管理类业务，比例2.5%以上。基金行业、证券行业还是相类似管理资产，一般不到1%，收的资产帐户管理费不到1%，超一点到1.5%。大金融平台之下，保险行业效率不高，比基金行业、证券行业来比，大资产效率来看，费用水平不高，整个保险来看，如果效率提升的话，保险业盈利还是有很大的空间。

　　要把客户保障提高，同时保险公司效率也需要很高，如果没有做什么保障，效率不是很高，现在前期产品很贵，而且我们现在保险公司产品定价机制思路，为保险公司创造价值角度上来讲可以，要求这个产品价值有多少，而且成本价值定价，要考虑客户成本多少，客户利益成本多少，有多少时差，去掉手续费的价值。往往对保险公司有价值，对客户的价值也很多。

　　过去很多年，我们国家监管犁沟利率、死亡率、费用率，相关东西都确定好了。虽然香港也是我们国家，但是这方面监管很放松，所以相关一些产品，尤其保障类产品，价格跟国内产品价格相比，有一个很大的差距，很便宜，为什么很多的消费者会跑到香港买香港保险，一个原因？便宜，我又提供的保障多。

　　国内这方面将来如果有所作为，将来的产品开发要透明化、定制化，所有产品，多少保险费用，让客户明明白白买保险，现在客户不明明白白买保险，现在国内大部分产品开发，产品越复杂越好，客户不明白，保险产品全部销售出去，几次连环都是这样概念，谁能把产品销售出去就很厉害。客户购买内在动量激发出来，产品开发核心，让客户觉得产品便宜。明白保障什么性质，每一分钱花在什么地方。

　　如果这样开发产品的话，是一种倒逼机制，如果这样一个体系，保险公司将来就会对这样一个自身经营体系、营销体系，包括队伍这方面的运营结构搭建，就会反过来做一些变革。如果要走到客户需求为导向的产品体系，后面没有那么多的费用。管理费用基金行业百分之百以上，反过来，这种营销模式、营销机制，促进管理成本降低。现有阶段，大公司做这个事情还是挺难的，毕竟是行业受益，真正要引领方向，将来兴起的一些公司，逐步这个方向做一些文章。

　　大家可以来看一下一些例子，柯达胶卷，一百多年的公司不见，为什么不见了？就是它的胶卷被数码的东西取代了，当时最早发现数码相机技术，掌握这个技术最成功的，也是柯达自己，为什么把这个产品推出，因为如果推出数码相机产品，柯达胶卷利用率更高产品就卖不了，为了维持当前的利润，没有把新产品推出，最终一样的公司，如果把这个趋势把握住，最终这个公司最终一样衰亡、破产，互联网开始之后，整个体系分开，刘总、万总，包括几位老总都提到了，这个体系，互联网这样一个新的生态，经济新常态出现之后，对保险业提出了新要求。

　　将来再维持这么高的费用，将来维持不了，倒逼过来，必须把产品价格降下去，经营效率得到提高，未来在这样一个新环境下，公司经营，包括未来盈利模式都会得到一个重新的调整。这个产品通过去中介化、透明化，为客户提供更多的保障，提升效率，真正做到，把便宜产品，让广大的消费者能够买到，服务经济社会。11月份刚推出来了。当初考虑用这个理念来做，完全透明化，零销售费用，定价基础全部公布出来，没有什么营销成本，放到网上，通过微信、短信，其他方式，现在效果，一个月时间，一千多个客户，从网站买我们的产品，而且很多人给我们比较好的评价，性价比很好的产品，很便宜，而且它是一个保障性产品，很便宜的价格买到这样一个保障，将来的话，我们的产品以客户为需求，这是一个长期趋势。保险业在这方面会做一些工作。谢谢大家！