由《中国企业家》杂志社主办的“2014(第十三届)中国企业领袖年会”于12月12日-14日在北京举行。上图为宜信公司高级副总裁、宜人贷总经理方以涵。(图片来源：新浪财经 梁斌 摄)

　　新浪财经讯  由《中国企业家》杂志社主办的“2014(第十三届)中国企业领袖年会”于12月12日-14日在北京举行。上图宜信公司高级副总裁、宜人贷总经理方以涵。方以涵表示，中国的市场是非常非常大，处在没有被金融服务机构服务到的有借款需求的人市场非常大，我觉得中国也将出现LendingClub，可能比LendingClub还成功的LendingClub。

　　以下为发言实录：

　　方以涵：我是宜信的方以涵，主要负责是宜人贷的业务跟董总是同行。我们宜人贷是宜信旗下业务之一，宜信是P2P比较老的已经有8年多的历史，宜人贷也是我们大概在三年之前开始的面对白领的工薪阶层的线上P2P的平台。

　　我对互联网和金融的理解，我觉得其实跟我们很多其他的衣食住行的需求一样，他们跟互联网的结合其实跟金融跟互联网结合也非常的相似，也有不同。比如说咱们打车现在在国内都用各种打车软件，我最大的困惑是在路上打不到车了。但是在美国做的比较好，他也是服务于更长尾的让比如说没有出租车牌照的司机能够去服务于打不到车的客户，这个行业他们是能服务更多的客户，让更多人能够从事司机的行业，更多的分享经济在那里能参与到非常好的生态环境之中。中国现在我觉得互联网和打车行业结合似乎有点过于颠覆。

　　互联网和金融结合也是刚才几位嘉宾我有一点补充，我们做这一行最大是三点，一个是说有了互联网之后我们事实上可以触及到更多客户，以前谁能想到金融服务，只有你有点的那些公司的那些客户或者是他正在开门的时候，我平时上班很忙没有机会，我在晚上或者是睡觉的时候或者是在地铁站能否借款获得金融服务，这是通过互联网能够随时随地触及到更多的人，这是一点。

　　另外一点就是用户体验不用说了，像我们出的移动手机端的APP，很简单，三步操作在手机上买到一个收益相当好、风险相当好的理财产品，在碎片化时间之中可以做，用户体验方面非常重要。

　　另外一点我觉得互联网对金融的意义是说咱们做金融他核心还是风控，风险是我们经营一项东西，无论是你以什么方式，互联网还是大数据方式，风控做不好还是做不好互联网金融。我们互联网上获取更多的数据。给大家举个例子，比如说我有滴滴打车所有的数据，现在滴滴打车里面大家很多人都把自己的家庭住址和工作单位地址都输入进去了。你用滴滴打车我可以判断你家的地点在哪，工作的地点在哪，可以把这些数据运用到风控里面就可以利用到借款人的地址还有反欺诈，还有对他的工作单位还有他自己的状况进行非常好的评估。如何把数据和互联网和风控结合在一起，这是非常有意义一点，也是很大的挑战。如何从海量数据挖掘出有用的数据用到风控中，给更多的好的客户提供好的金融服务，给他们非常便捷的用户体验，这才是互联网和金融结合的一个发展方向。

　　主持人唐彬：我想接着问方总一个问题，全球第一家股票上市非常成功，LendingClub的模式和中国的P2P，包括宜信的模式非常不一样。他的成功意味着美国模式已经成功了，但是中国模式呢？到底是好消息还坏消息，你以宜信的角度思考这个问题分享一下。

　　方以涵：我们非常关注这个LendingClub，他们专注于线上，中国有很多P2P平台很多做线下的业务，就是因为中国缺乏数字化的非常完善的这么一个基础架构，征信体系。Linclap他首先有数据，他从获取客户方面可以很精准找到他想做的客户住在什么地方，可以从美国数据公司里面找到我就是这些人信用卡使用程度，可以在某些范围内找到这些客户。我曾经也是用直邮的方式，我到比较高端的小区去发很多传单，我想有一些客户反馈，LendingClub是最主要的市场方式，我发现我的效果非常糟糕。我没有这种精准数据，这个小区看起来是高端白领，有借款需求，他是不是有，根据把真正的实时信用卡使用数据和借款数据相关，这是LendingClub客户获取方面他为什么能做到有效性。他能做到一个有效性，LendingClub创始人一开始为什么创立LendingClub，他发现他收到两封邮件，同一个银行给他借款的，里面我给你借款利率17.5%，收到同一个银行说你在我这存款你的利率是0.5%，他利用互联网做到使得借款人用比较低的利率，出借人很高的收益，他把中间这个链条缩短了。

　　中国有一个问题就是我们缺乏这种数据，缺乏这种有效性。很多时候比如说用线上和线下结合的方式来对客户进行服务，这在中国落地是要有不同的。另外就是出借人方面中美有非常大的差异，美国人对LendingClub这种P2P的资产都是有风险意识的投资人去投资的，这些人基于LendingClub的数据让他们产生了很多包括公司这种投资的策略，他们会去研究哪些借款人，形成了生态系统。我在中国做风险定价，像LendingClub一样做35级风险定价，他们把客户分成35级，不同利率。我买一个A2的人和B3的人，这里我期待收益水平和风险水平是要跟他价是要一致，我说LendingClub公司做的好。咱们中国能这样做吗？我做一个平台定了35级各种各样的人，我们基于什么定这35级，投资人进来我不给你审核保障，就给你35级，你买吧，利率从10%到35%不等，我觉得对中国投资人来讲市场还不成熟，咱们投资人还没有这样的风险意识，对自己的风险偏好不了解，可能到最后你不给他兑付，他就开始闹了，市场需要很长时间。一个是数据不成熟，无法做出非常精准的风险定价，再一个是投资人不成熟。我觉得中国跟美国相比最大的一点就是中国市场太大了，中国金融机构能服务到的客户占比非常小，咱们看信用卡渗透率只有1亿用户，美国比中国大很多倍。中国的市场是非常非常大，处在没有被金融服务机构服务到的有借款需求的人市场非常大，我觉得中国也将出现LendingClub，可能比LendingClub还成功的LendingClub。