“第十一届中国国际金融论坛”于2014年10月24-25日在上海明悦大酒店召开。本次论坛主题为：金融创新与实体经济发展。上图为湖南商银投资控股集团有限公司董事长王世君。（图片来源：新浪财经）

　　新浪财经讯 “第十一届中国国际金融论坛”于2014年10月24-25日在上海明悦大酒店召开。本次论坛主题为：金融创新与实体经济发展。湖南商银投资控股集团有限公司董事长王世君称截止2014年上半年，我国P2P网贷平台已过千家。

　　他表示，中国互联网金融以它独有的普惠，方便，快捷的特点，点燃民众被压抑多年的、对创新金融服务的极大需求，也因此瞬间爆发出巨大发展潜力和规模。

　　以下是文字实录：

　　王世君：

　　尊敬的领导及亲爱的朋友们：

　　大家好！我是商银投资控股集团董事长王世君，有幸参加第十一届国际金融论坛，我深感荣幸。我曾经在银行工作了17年，商海打拼16年，“商银”的名称也由此而生。商银集团是一家以民间借贷中介服务为主导并全心全意服务于中小微企业发展的综合型企业，不论是以前还是现在，我都是一个金融人。区别是我从一个服务者转变成了现在的一位践行者，这源自于我内心深处的金融梦想，更得益于多年来长足的积累与金融政策开放后所带来的缕缕曙光。在此，我先要感谢所有为中国金融改革事业做出贡献的前辈与同仁们，正是他们的不懈努力才铸就了今天的精彩舞台！

　　在市场经济腾飞的大潮中，民间资本如雨后春笋一般成长壮大。其中，依托于大数据、云计算、微平台以及互联网工具所实现的资金信息无缝对接，而P2P网贷便是其中的佼佼者。我想从四个层面跟大家一同分享这一划时代的宠儿。

　　一、关于P2P

　　P2P网贷的经营模式主要是搭建第三方服务平台，为有投资理财需求的客户和有融资需求的客户提供相关服务。借款人、出借人可自行发布相关信息，双方自行匹配后可实现自助式借贷。成功进行线上交易的前提还需要通过P2P线下服务平台，借款人与出借人向平台运营商提交相关信息，经平台运营商严格审核个人信息并进行风险评估后，签署相关协议及办理抵押手续，方可完成线上交易。所以，无论是针对融资人还是投资人，P2P网贷的出现为双方提供了一个互利共赢的全新平台。

　　二、P2P现状

　　P2P网贷借助信息技术的发展，将过去分散的民间借贷搬到了互联网上，从而让交易双方在网络上实现了点对点的对接。之所以P2P网贷得到快速发展，主要原因有如下几点：一是服务的领域属于民间借贷，而这一行业早有一定的市场积累；二是P2P网贷的收益较高，行业内的年化利率一般在15%以上，有的甚至高达20%，远远超越传统金融机构的利率，具有很大的诱惑力；三是有些P2P平台推出了本金保证、担保等模式，让投资者在平台放贷时感到放心；四是P2P网贷的投资原则是“小额分散”，投资者参与的门槛很低，故参与者较多；五是高科技信息手段的支持，让平台运营成本较低；六是P2P高举普惠金融旗帜，符合国家金融发展的政策趋向，起着很好的宣传效果和社会效应；七是在本轮金改中P2P充当了开路先锋，据不完全统计，截止2014年上半年，我国P2P网贷平台已过千家。

　　P2P网贷在中国得以飞速发展，在经济较为发达的美国，P2P网贷发展又是什么状况呢？与我国相比主要有四点区别：

　　首先体现在诚信体系上。在我国，P2P网贷平台正在新兴的阶段，并且诚信体系建设不完善的情况下，龙蛇混杂良莠不齐，欺诈、跑路、倒闭事件层出不穷，这从很大程度上导致了投资者对整个行业的不信任感。美国公民不担忧诚信欺诈问题，虽然无抵押、无担保而且又在网上完成借贷，可是美国已经建立一套完善的社会诚信体系，受惠于诚实守信的美国人民及美国良好的社会征信服务，P2P平台上的违约率基本可以接受，美国人民在投资上更关注的是收益而非诚信方面。

　　第二是监管力度。在我国，网贷行业没有入行门槛，没有行业准则，没有法律规范，对P2P网贷没有注册资本的硬性约束、没有从业人员资质的认定。美国对P2P的监管很严，P2P网贷平台门槛较高，美国证监会[微博]要求必须要有400万美元作为保证金，高昂的注册成本拦截了大部分市场潜在的进入者，这使得美国P2P网络借贷市场变得更为集中，有效的对P2P网贷企业形成监管。另外，美国证监会要求每笔在P2P网贷平台上的借款通过证券登记的方式把它的所有信息完整、透明、准确地披露出来，即美国P2P的借贷信息披露公开透明，有着较高的准入门槛和严厉的监管。

　　第三是市场发展。美国金融市场经过长久的发展，已经成熟化，拥有全方位的产品和服务。但也因为市场已经完善，所以美国的互联网金融行业的发展也相对有限，它只能在有限的、传统大金融企业涉及不到的新领域里发展，发展的空间和规模远远比不上中国。而中国的金融市场，由于对外政策保护、对内行业垄断，造成普通老百姓只能被迫接受高收费和低质量服务。中国互联网金融以它独有的普惠，方便，快捷的特点，点燃民众被压抑多年的、对创新金融服务的极大需求，也因此瞬间爆发出巨大发展潜力和规模。

　　第四是个人理念。美国民众普遍没有储蓄习惯，这主要是因为美国人超前的消费思想，以及完善的社会保险体制，没有蓄钱养老的观念。而在国内，人们更愿意把钱储蓄起来，用于防老养老、子女教育、医疗费用等等，因此国人的存款额是非常庞大的。

　　从以上几个方面可以看出，虽然美国的P2P网贷在制度以及监管力度方面都要比我国完善，但是就市场前景而言，我国的互联网金融市场的空间却更为广阔。在欣然接受P2P网贷的同时，我们更应该正视目前所暴露出来的一系列问题：目前我国对P2P行业的监管相对滞后，行业准入门槛过低，导致行业发展初期阶段有大量的个人及企业“跟风”发展，而且我国社会信用体系才刚刚起步，无法很好地支撑发展迅速且规模庞大的P2P市场。一部分人就会利用这些漏洞钻空子从而导致P2P行业乱象的滋生，因此，规范化行业标准的出台也是众多具备正能量的投资人与经营者的迫切需要。

　　三、P2P未来趋势

　　规范P2P网贷行业的发展已成为行业的共识。目前，已初步形成三种发展路径：第一种是通过民间借贷服务中心予以规范，以公司的方式引导P2P平台入驻，要求将有关交易数据登记备案，对P2P的业务进行监管，这是一种较规范的方式。第二种是通过信息服务行业协会进行规范，这种模式在上海已开始尝试。如何给P2P平台定性，—直是行业颇具争议性的话题。在目前法律环境下不能将P2P平台定性为金融机构。因为，中国对金融机构有着严格的审批制度和准入要求，所以把P2P平台定性为信息服务机构较准确。通过行业协会探索自律规范也是可行的解决办法。第三种是成立P2P行业的自律联盟。我们国家首先要成立一个行业协会，需要我们找到主管部门，然后进行相关审批手续。目前的问题是P2P没有主管部门，部分P2P有关组织是没有官方背景的民间组织，规范作用不是很强，因此就更需要依靠企业的自律了。

　　四、风控是核心竞争力

　　在欧美等其他信用系统完备的地区，个人信用档案的建立已经经历了几十年的积累和沉淀。整个社会上几乎所有可能发生借贷行为的个体都有一个完善的信用系统，每一笔借贷都可以看到很明确的还款预期。而在我国，由于目前央行[微博]的征信系统并不对P2P平台开放，作为个人对个人的借贷，投资者无法通过征信系统，获取并识别借款人的信用和真假，一直困扰着P2P行业的健康发展。虽然征信系统的不完善是目前P2P网贷的明显短板，但并不意味着我们就要被动的等待。商银集团正通过旗下所经营的商务代办、票务代理、POS收单、便民缴费等各项业务的开展，积极进行客户动态信息的采集，并与众多优秀企业进行友好合作，力求积极主动地建立起一个真实有效的包括个人、企业的信息数据库。

　　除此以外，在经营P2P网贷平台的时候不能光顾着效益的提升而忽略资金的安全。在客观条件完全成熟之前，风险控制将成为这个行业的核心竞争力。线上的P2P业务开展必须要有线下风控来作为支撑，通过不断完善P2P平台组织架构、严格执行审批业务流程、优化贷后管理、建立客户评级等一系列必要风控措施来确保P2P线上业务的健康开展。

　　不断创新，持续发展。金融事业的推进需要大家不懈的努力，互联网金融正在以席卷之势影响着世界与中国，而P2P则更像是青春少年一般充满着激情与活力，如夏花一般绽放在这个美丽时代！

　　谢谢大家！