由北京市金融工作局、西城区人民政府、中国金融学会等单位共同主办的第十届北京金博会将于2014年10月31日—11月1日在北京举办。上图为农信银资金清算中心有限责任公司助理总裁景宏岩。（图片来源：新浪财经）

　　新浪财经讯 由北京市金融工作局、西城区人民政府、中国金融学会等单位共同主办的第十届北京金博会将于2014年10月31日—11月1日在北京举办。农信银资金清算中心有限责任公司助理总裁景宏岩在发言时表示，未来农村支付市场，一定会是一个开放、合作和包容的市场。

　　他称，我们可以大胆的设想一下，未来农村市场一定会是以一个互联网、移动金融为主服务渠道，打着以便农、惠农为基础，个性化、定制化设计的金融产品，内容覆盖银行、保险、证券、租赁、信托等等金融业务的这样一个金融市场大格局。

　　以下是文字实录：

　　景宏岩：十八届三中全会首次将普惠金融写进了中央文件，可以说一年来，从中央到地方，从政府到金融企业，乃至相关领域都在建立普惠金融理念，完善普惠金融体系，创新普惠金融产品。什么是普惠金融呢？普惠金融其实是一个舶来品，是联合国[微博]在2005年宣传小额信贷的时候提出的一个概念，后来被各国广泛采用，并赋予了更丰富的一些内容。它是指通过完善金融基础设施，将金融服务扩展到欠发达地区或者是低收入人群去，换句话说，就是让那些没有享受到金融服务，或者没有充分享受到金融服务的社会群体能够享受到同样的金融服务。

　　我们国家近年来金融普惠的情况到底是怎么样的呢？我们以银行业为例。从上世纪90年代国有银行改革开始到设立股份制银行，引进外资银行，再到全面推进农村合作金融机构，整个银行业在近20年的改革发展过程中发生了天翻地覆的可喜变化。但是受我国城乡二元经济发展不平衡的影响，城乡基础金融的环境也产生了巨大的差距。城市金融在基础设施建设、银行的数量、人员的投入、资产的规模、产品的种类、技术的创新等多个方面远远超过了农村。可以说，城市金融在过去的这些年里面得到了充分的竞争和发展，我们城镇的居民也比较享受到了完善的金融服务，通过就要落后很多了。我们简单的通过几个数据了解一下这种差距。

　　截止到2013年末，我国金融资产总额是151万亿，农村金融机构的资产还不到20万亿，占比不到两成。存贷规模也是一样，我国城市的存贷规模基本上大概是农村的9倍和13倍，尤其是贷款的规模，这两年城市的贷款规模还要逐渐的提升，在2005年的时候大概是9倍，2013年已经到了13倍。从机构的网点布局来看，根据各行公布的数据，城市的金融网点和农村的金融网点看似差不多，都是在10万左右。但是剔除到农村金融机构布放在城区的这些网点，我国县以上农村地区的万人拥有银行数大概只有1.26，成熟超过了2个。

　　我国城市银行业总数是365万人，农村地区现在还不足1/3。机器布放的情况也是一样，城市的POS机布放大概接近900万台，农村是170万台，ATM的情况也是一样的。持卡量的情况，我们国家现在是全国人均持卡量截止到去年末是3.11张银行卡，在2009年的时候人民银行[微博]曾经提出一个目标，就是力争到2012年我国农村地区的持卡量能够达到一张，实际情况我们可能截止到去年末人均才刚刚超过了一张。

　　从服务产品来比较，目前银行的产品主要是集中在理财产品上。但是我们今年上半年统计的数据来看，我国理财市场募集的资金总额是48万亿，农村合作金融机构只募集到了1.75万亿，占比还不到1.6，是1.55。当然我们可以清晰的看到一点，随着移动互联网技术的发展，我国农村人口当中的网民和手机用户使用者的数量在逐年提升。截止到去年末，我国网民在农村的人口占比达到了8.6%，比上年高出了1%。手机用户也是一样，农村网民中手机上网的比例去年末达到了83%。这些数据说明，在未来我国农村地区互联网移动支付的发展奠定了一个非常坚实的基础。

　　我们通过这些数据的比较，现在还是可以看出，就是我们虽然经过这些年的努力，但是农村地区的支付环境现在和城市相比还是有很大的差异。改善普惠金融实际上重点还是在农村。如何缩小这种差异呢？我们过去讲支付是金融发展的核心，中国讲要想富，先修路，农村支付网络，也就是农村金融发展的高速公路。为了解决支付环境，人民银行每年都要推出关于推动农村支付环境发展的政策文件，而且专门批准设立了服务于农村金融市场的机构，也就是我们的农信金融清算中心，同时大力推进助农业务在农村地区的推广与应用。在人民银行的大力推动下，我国已经形成了包括支付组织、支付系统、支付监管在内的完整的一个支付体系架构，形成是以中央银行支付清算系统为核心，银行业金融机构支付系统、金融市场支付清算系统，还有我们第三方组织的支付系统为补充的一个强大的国家支付系统的网络。我们也可以看到，在系统网络当中，农村支付的系统网络也占据了重要的位置。

　　说到改善农村地区支付服务环境，我们有必要了解一下农信资金清算中心。它是人民银行在2006年批准设立的专门为农村信用社、农村合作银行、农村商业银行等涉农机构提供专业化清算服务的全国性的清算组织。截止到目前，它所运营的农信银资金清算系统已经覆盖了全国近8万农村合作金融机构网点和众多的村镇银行网点。这里面我们想说有两个比较重要的地方，一个就是这8万个网点只是我们指的物理网点，还不包括这8万个物理网点所衍生出去的几十万台的机具，这是一个比较重要的。还有就是真正的实现了我们这8万多个网点以及辐射出去的几十万台机具的全国的互联互通。所有这些机具和网点的客户，都能够跨区域的实时的划转，清算资金超过了10万亿。

　　依托这个系统，我们现在开展的农信银快汇业务，这个品牌应该说已经是成了我国农村地区家喻户晓的重要的支付结算平台。可以说经过这些年的努力，在人民银行的大力推动和农村金融机构农信银清算中心等机构的共同努力下，我国农村地区的支付环境应该说得到了一个根本性的改变。这些年随着信息技术的发展，农村市场也在悄然兴起，这些主要表现在依托于人民银行现代化支付系统，农村金融机构内部的系统，还有农信银支付系统，包括我们银联支付系统这些基础设施，大家都在开展一些网上银行、手机银行，包括我们各类支付机构的App这些互联网技术的迅猛发展。同时POS机具也是呈现多样化的趋势，实现了转帐汇款、代理缴费等多种业务。农信银开发了农村电子服务平台，包括我们共享的网商银行平台、手机银行平台、网上跨行支付清算平台等等这些共享的平台。这些平台目前在我们这些成员机构当中应用得非常广泛。其中我们的共享网站平台和手机银行平台分别获得了2012年和2013年度人民银行组织的金融系统发展的二等奖。

　　基于我们电子支付渠道的应用，我们农信银中心现在正在配合金融机构，在开发并陆续更加符合于农村市场的网络支付工具，在这里我只是列举了其中一部分。通过这些新产品和新工具的投入，击打了丰富了我们成员机构的业务功能，提升了它们服务三农，助力小微的能力。刚才就是我们以农信银产品为例，介绍了一下我们所做的工作。

　　展望一下未来农村支付市场，一定会是一个开放、合作和包容的市场。正像中国人民银行[微博]在8月份刚刚下发的支付环节指导意见当中指出的，鼓励其他金融机构积极顺应城乡一体化的趋势，履行社会责任，参与农村支付环境建设，合理促进金融包容性增长。前天李克强总理主持的国务院常务会议上，正式决定我国将放开银行卡清算市场，准许符合条件的内外资企业在我国境内设立银行卡的清算机构。通过一系列政策的导引，一定会有更多的金融机构参与到农村支付环境的建设当中来。

　　我们也可以设想，未来的农村市场服务渠道一定会形成一个以柜面服务为基础，各种机具为补充，移动互联网为主体的线上线下一体化的多元化的支付渠道。从产品来看，也将会以不断涌现的新型电子支付工具、支付方式，像我们熟悉的微信支付、二维码支付等等这些新概念的无卡支付来替代传统的支付。在不断丰富和不断完善的市场的基础上，未来的农村市场我们可以大胆的去设想一下，一定会是以一个互联网、移动金融为主服务渠道，打着以便农、惠农为基础，个性化、定制化设计的金融产品，内容覆盖银行、保险、证券、租赁、信托等等金融业务的这样一个金融市场大格局。

　　中国是一个农业大国，虽然经过多年的努力，我国农村金融支付市场得到了很大的发展，支付环境也得到了很大的改善。但是我们要支撑这样一个繁荣的农村金融市场大环境，真正让三农享受到普惠金融，我们农村支付服务的相关参与者还需要不断的去努力。希望大家能够合作起来，携起手来加强合作，我想未来的农村市场一定是大有可为的，谢谢！