玖富孙雷畅想物联网金融：让钱在你休息时继续为你工作
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玖富创世人、CEO孙雷
新浪财经讯 10月27日消息 玖富创世人、CEO孙雷在2014年第七届金投赏国际创意节期间与新浪财经独家对话时对物联网作了大胆的畅想。孙雷猜测道，互联网金融时代之后可能会是物联网金融时代。他设想的场景是，在物联网金融时代，人们在购买商品时，结算支付行为都可以在后台完成，不需要现场点钞、也不需要刷卡。
另外他还提出联想，物联可穿戴设备能够使人了解自己情绪的变化，在人们冲动消费投资时，它会发出善意提醒；而在人们懒惰时，物联网金融产品可以自动做一些收益可观的投资。“人可以休息，钱可以不用休息，钱可以继续为你工作。”
互联网金融vs物联网金融：筛选成本高
提起物联网，也许还有很多人不熟悉其含义。顾名思义，“物联网”就是“物物相连”的互联网。物联网利用局部网络或互联网等通信技术把传感器、控制器、机器、人员和物等通过新的方式联在一起，形成人与物、物与物相联，实现信息化、远程管理控制和智能化的网络。
孙雷表示，就像在互联网上是信息建立关联性，移动互联网是人和人建立关联性，而在物联网时代是物和物、物和人之间建立关联性。
而对于物联网的市场，据前瞻产业研究院发布的《2014-2018年中国物联网行业应用领域市场需求与投资预测分析报告》显示，预计至2015年，中国物联网整体市场规模将达到7500亿元，年复合增长率超过30.0%。预计未来几年我国物联网行业将持续快速发展，年均增长率30%左右，到2018年，物联网行业市场规模将超过1.5万亿元。
2013年6月，余额宝[微博]横空出世，不到几个月用户突破4000万规模达到2500亿，让人们看到了互联网金融的威力。在孙雷看来，互联网金融虽然比传统金融的信息透明度高，但因为种类太多增加了信息筛选成本。但物联网时代相对于互联网时代就更进一步。
金融的演变，从早期的票据、存折，到后来的银行卡信用卡，孙雷猜测道，在物联网时代，各种卡可能都不复存在，最后可能只有一个芯片。这种芯片包含有身份证、手机号码，甚至身上经常佩戴的饰品等信息，将个人偏好、购买行为联系起来。
在这种情况下，通过物和物的信息、人自身数据的加工，购买商品时，结算支付行为都可以在后台完成，不需要现场点钞、也不需要刷卡。
而在消费领域，孙雷表示，物联网可以使支付退往后台，使购买方式变得便捷。这样做的好处是，消费者得到的不仅仅是一个商品，同时他也感到自己获得了尊重。他举例道，现在住酒店需要交押金，这是因为缺乏信任。但如果在物联网时代，信任数据，可以不用押金直接互动，付账结算在后台全部完成，物联网可以让大家真正体验到宾至如归的感觉。
另外他还提出联想，物联可穿戴设备能够使人了解自己情绪的变化，在人们冲动消费投资时，它会发出善意提醒；而在人们懒惰时，物联网金融产品可以自动做一些收益可观的投资。“人可以休息，钱可以不用休息，钱可以继续为你工作。”
孙雷还认为，在物联网时代，小业主不用申请贷款，当货物销售到一定程度、需要资金周转的时候，自动授信就会打到账户里面，根本不需要到银行申请贷款。
在整个传统金融向互联网金融、移动互联网金融、物联网金融在进军的时候，一定会带来行业的洗牌。“有些从业者可能已经看不见了，就像当年来去印制存折的制造商印刷厂就没了。”孙雷表示，科技不断发展要求企业去关注技术变革、数据关联性，储备数据并应用数据。他认为，金融业可能会实现互联网金融向移动金融、移动金融向物联网金融的三级转化。
玖富：非移动不创业
玖富成立于2006年8月，注册资本为1315万，是一家专注帮助小微和个人客户更便捷获得小微信用贷款和优质个人金融服务的平台。玖富8年银行金融积累，签约美国FICO，服务8000多家银行，为银行提供个人小微金融风控和理财咨询等服务。
目前玖富旗下业务有微信贷Weloan、微理财Welicai、微现金Wecash、云银行等领域。可以直接在网上完成授信。“不需要传统银行的征信报告，只要你有微信、微博、社交关系圈子，我就可以对你一个人进行评估。15分钟完成放款，这已经是在移动端去做的。”
玖富旗下产品“悟空理财”2014年9月18日推出，凭借其“每月随用随取流动性和7%-12.5%高收益”，在各类“宝宝”类产品收益下滑的背景下，悟空理财上线当日便获得用户关注和认同，上线三周、成交过亿，粉丝超十万。
资料显示，悟空月账户理财的投资门槛为100元，账户上限10万元。为满足用户更多资金的理财需求，除了月账户、年账户、年账户同样对接优质个人小微金融债权，14%固定年化预期收益，期限一年，起投金额1000元，到期自动退出或续投，适合长期大额闲置资金。
“那么我们的悟空用了40天已经做到了50万的粉丝。我们认为，再过一个月的时间，我们就会实现一百万的粉丝。”孙雷测算过，如果传统互联网金融企业要做到这个规模，大概需要是7000万到8000万市场规划的投入，而玖富完全是口碑效应的粉丝传播，成本花费几乎可以不计。
10月20日，IPO后就消失在公众视野的迪信通[微博]总裁金鑫和玖富创世人、CEO孙雷一起宣布：“玖富分期GO”服务在迪信通全国超过1500家门店正式启动。 据悉，玖富分期GO是一款主打移动分期消费金融的服务，旨在帮助消费者实现O元购机，这项服务在迪信通也叫“打白条“。
传统分期购买的方式是，在银行填报审批然后发信用卡，走完一个流程最快大概需要三到五周的时间。而消费金融公司也需要现场填表、然后评测需要几天时间。但玖富的“玖富分期GO”则简易许多，只需要在手机端提前申请，到了店里就可以拿走。
“我们不断地通过孵化移动互联网的金融产品，我们内部叫非移动不创业。”玖富的理念是，互联网金融的创新必须与移动有关，才能得到支持。
虽然互联网金融在沉闷的金融行业撕开了一个窗口，但各种各样的监管声音也随之而来。孙雷认为，就像现在的小孩子会将以前老式的诺基亚[微博]按键手机误认为是遥控器一样，时代更迭自然会改变观念，随着我们90后、00后、10后纷纷长大，他们也会成为监管人，最终环境自然会变得更加包容。(新浪财经 郭金霞 顾国爱 发自上海)
以下为对话实录：
专访： 孙雷 玖富(9fbank.com)创始人兼总裁(物联网与小微金融)
新浪财经：今天在金投赏的创意上，听到你说的物联网的金融，因为大家说互联网金融、移动金融，为什么你会去聊到物联网的金融？
孙雷：其实这也是非常创新的很前卫的话题，我们知道在五六年前大家提到互联网金融就是没有概念的，今天也许我们提物联网金融也是没有什么概念的。但是我们可以看到互联网金融的变化，它使得现在大家更多的认知，尤其余额宝的出现它会颠覆整个传统基金行业，这也是互联网金融对传统金融技术的颠覆。现在我们再来看移动互联网金融，在对互联网金融又做了一个冲击，通过这种移动互联网金融它可以更容易传播，更有社交性，更有定位，它本身就蕴含着这种大数据。基于这种数据是基于移动端的变革性，更多的提出了新的概念移动互联网金融，随着越来越多公司进入到移动互联网公司的时候，我们来畅想下一个热点是什么，现在我们的感觉会来自于物联网。
新浪财经：设置一下场景，描述一下物联网金融到底怎么来实现的？
孙雷：我们先看这个场景，先看一下我们以往互联网金融的行业，很多公司把金融产品、信息放在这个平台上，然后去搜索。搜索之后，我看到跟你看到在互联网金融是没有区别的，我们大家每个人看到的都是同样的东西，我们自己在繁杂的信息中去搜索去选择。
那么它比传统金融来说，带来了信息透明，但是他同样也增加你信息筛选的成本，这些信息越来越多，所以在移动互联网金融他的产品，我可以关注到我周边的，我的朋友我信任的人他们买了什么产品，买了什么品牌，我也可以通过我周边认识什么的人作为数据的基础，来对于使用者做信用评估，信用的一个借口，这是移动互联网发生的事。在移动互联网金融帮你筛选了互联网金融大量的信息，他通过熟人圈子你只要关注你想关注的人就可以了，像微博、粉丝你可以选择的，不想关注的你可以不看。
那么在物联网的时代他就更进一步了，他就强调以你个人为主，以我出发，更加智能地从你的偏好，甚至包括你的情绪，你自身的一个轨迹和数据来跟周边的事物发生一个状态。
比如说以这个借款，传统的金融叫贷款，传统的原来看抵押物，互联网金融，通过互联网数据，移动互联网数据对你进行评估。在物联网时代如果你是个小企业主，你有很多商品，而每个商品本身都可以对物的数据可以抽取出来。这样不用主动申请贷款，当你的货品销到一定程度的时候，当你需要进货的时候，当你资金需要一个接口的时候，自动的一个授信就可以打到你的账户里面。你根本不需要再到哪家申请贷款，这步会省去。那么同样的道理你去消费的时候，刚才我改的是经营的场景，你经营随着你货物的发售，你的资金会得到很好的。
强调你的消费，比如说我们今天到一个卖场去买一个东西，原来看到一个好的东西，你可能想象这个价格是不是贵了，如果贵了你就要买相对比较便宜的，或者贵了你就考虑分期贷款。在物联网的时代，每个物和物之间可以建立关联性，就像在互联网上是信息建立关联性，移动互联网是人和人建立关联性，而在物联网时代是物和物，物和人之间建立关联性。这样你看到一个好的东西，比如说你用了智能眼镜或者智能手机拍个照那信息就上传，这个商品大概什么样的价格。你自身的信息已经被存储，这样迅速地进行卖。
在这个过程中，就可以判断像您这样的客户，就可以不用花钱直接把商品拿走，这个就是建立物和物之间。比如说你碰到另外一种商品，另外一种商品明显跟你风格、偏好都不一样，而且跟你风险承受能力也不一样，比如你看到一个商品，再通过数据计算，虽然可能负担得起，但是不建议买，因为在你的手里很快就会贬值。所以在这种情况下，通过物和物的信息，通过对你自身数据的加工，使得你看到一个商品你喜欢你就先把它拿走，结算甚至支付这些都可以在后台完成，不需要现场点超，也不需要刷卡。我们可以看到金融的演变，原来最早给你一张票据，签个票据，票号里。后来给你一个存折，现在存折也看不见了，现在给你一张卡，未来卡也会不见了。那他会给你一个什么？给你一个手机、给你个账户还是给你个信息？最后我们都称之为给的是一个数据是一个信息，也许就是一张芯片。而这张芯片可能跟你身份证植入进去，也可能跟你的手机是一体的，也有可能跟你的眼镜，身上任何可能经常佩戴的饰品，而这种芯片就把你个人的比如和你的偏好，和你想购买的关联起来。而且它从中的结算分期的购买，甚至你的投资理财。
比如我刚才讲的消费金融里面的几种便捷性，投资理财也是这样。我们知道很多现在一些互联网企业都在做指数，这个指数就是通过大数据来分析现在大家对某些事情投资热情，我们知道一只股票涨的原因，除了自身价值之外是因为很多人追捧，越追捧的时候大家越看好它，越看好它的时候就容易造成底下的上升，这时候它跟人的情绪是很有关系的，人们买一个东西的时候，虽然理性的分析很长时间，但是在下手买的时候是瞬间的感情因素起了一个作用。那物联可穿戴设备就可能使得他了解你的情绪，了解你心情的变化，在你冲动消费投资的时候，他可能会善意的提醒，在你非常懒惰的时候他可以自动帮你做一些投资。人可以休息，钱可以不用休息，钱可以继续为你工作。而我们原来传统的工作为钱，但是在物联网时代，在新的一种金融概念里面，这是潜在的感觉，真正每个人去做一个钱的体验，这就是在物联网时代有可能发生的，不管是借贷还是投资、理财，还是钱存放的方式都发生着变化。
新浪财经：物联网时代的金融很多一些场景的描述，如果判断的方向趋势是对的，大的趋势，但是作为金融机构，不管是银行、基金等等，应该做什么样的准备工作？
孙雷：在整个传统金融向互联网金融，向移动互联网金融，向物联网金融在进军的时候，一定会带来行业的洗牌，有些从业者可能已经看不见了，就像当年来去印制存折的制造商印刷厂就没了。同样的道理会存在，今天的很多金融机构，到那个时候就不存在了，不需要太多的信息，不需要太多的现金，他可能更多的是对数字的核算，比如未来科技，科技会带来很多革命性的。首先是这种推进中，会使得从业的机构会重新洗牌。大家在这里面做了哪些，首先一点是要关注科技的进步发展，您可以看见现在中国有上千家互联网金融企业，甚至更多，但是你会发现大家都在模仿，惊奇地发现A东西和B东西很像，每个公司在科技上的投入和技术上的投资重视程度是不够的。只是在业务形式和业态上模仿，而在核心竞争技术并没有更新。这就需要我们更多的企业去关注技术上的变革，数据上的关联性，从我们每次看到的一些数据，一切数据都可能发生应用，都要储备的，提供很好的云计算的能力，并且把这个云计算够提供到社会各个设备上，也可能是二维码上，不一定是设备，才有可能把人们这些信息关联起来，否则就是散的数据。所以可以看到现在马云[微博]为什么做这么重金的物流，最后一公里，他都是把这个物流、信息都要推送到社区、推送到每个用户的手里，而这些信息建立起来就是未来一个智能的物联网时代的到来。从物流的角度来说是一个非常好的供应链金融的链条。
从大数据角度非常好的信用评估的角度，现在互联网制度是一个非常好的结算平台。未来的变化都有可能随着科技、数据和在整个商业模式跨界中会发生很大的变化，不是说你是物流行业就不能干金融的事，不是说你金融的事就不能干物流的，未来是新金融的业态，这种跨界一定会成为新的物联网用户对传统的产业，传统的金融机构，对传统的产业都会带来巨大的变化。这种步伐苗头已经开始有了，很多的跨界已经在有。我相信离我们不会太遥远，现在我们都在想象，在几年前我们都没有想到有微信的存在，我们几年前都没有想有移动互联网的时代，谁能说未来的物联网金融不是很快到来呢？这也是我们仍然对此保持充满着的信心，也是积极在做一些这样的准备。我们认为在物联网金融特别需要可能是实现互联网金融向移动金融，移动金融向物联网金融的三者转化。
新浪财经：你刚刚做了对行业未来很多方向的畅想和思考。那有没有说在顺便地想一下玖富，未来物联网里有什么样的角色，现在做了什么样的尝试？
孙雷：玖富是2006年成立的，当时成立的时候就定位为叫网络金融，所以我们是成立八年的一年上市老牌的网络经营者，在金融行业八年时间是很短的时间，但是在互联网金融里面八年时间是很长的时间，因为大多数互联网的企业都是一两年，两三年的时间。我们经历了从网络金融到互联网，我们在整个过程中，我们在去年的时候就明确定位，大家都在说互联网金融的时候，我们定位已经向移动金融战略的布局。今年可以看到我们有完全基于移动端社交数据进行大数据评估的，负责ITG的投资，完全移动端。不需要传统银行的征信报告，只要你有微信、微博、社交关系圈子，我就可以对你一个人进行评估。15分钟完成放款，这已经是在移动端去做的。另外一点我们最近还推出了一个神奇有意思的叫悟空，悟空理财完全在移动端，在PC端找不到，只能在移动端来找到。我们会发现互联网有很大的改变，我经常举一个例子，我对悟空的团队说，你们有可能在很短的时间做到一百万，而且不花一分钱的广告钱。
新浪财经：做到了吗？
嘉宾：他们基本上都做了，有一个米聊，小米的手机米聊，从第一天到一年后发布的时候是做了50万，一年做了50万粉丝。那么我们的悟空用了40天已经做到了50万的粉丝，。我们认为在再过一个月的时间我们一百万的粉丝就会实现。它的带来就是移动互联网时代带来的变化，这是我们很多过，我们测算过，如果传统互联网金融企业如果做到这个规模，大概需要是7000万到8000万市场规划的投入，而我们用悟空来实现，几乎没有花钱，没有在媒体上去打广告，完全靠口碑。移动互联网思维已经是爆炸式的增长，而这一块大家拭目以待，它的增长速度还是非常快的，每天都会以两万三万的自发性地在增长，根本不需要我们去传播。
第三块也在尝试向消费应用场景在进军的，第三个产品近期也要开发布会也上线了，基于完全互动连叫分期购，分期购就是一种个人消费金融，我们会和迪信通率先开展，目前除了迪信通之外，迪信通是全国性地来开展和服务。你买手机你可以直接来分期购买，可能不用花钱先把手机领走，而这些所有的产生，所谓分期购买的行为，在原来传统的银行是要填表，然后总行审批，审批完给你发一张卡，大概需要三周到五周的时间，最快的。那么有些消费金融公司要现场填表，然后给你评测，然后过了几天的时间。而我们的完全在手机端来实现的，在手机短前期进行申请，轮到你到那个店里面的时候，你的信息已经获得，你就可以拿走。现在我们能做到这一点，已经在向移动金融在做，我们现在目前还有三个还是跟移动互联网金融相关的，在整个行业里面，你可以看到玖富在互联网金融行业里面是一个创新能力非常强的，
有一个PE大佬，PE机跟国际上的一个基金跟我聊我完，看完我们一些深入调查，如果投资玖富相当于把市场上热门的互联网金融项目全部整合进来了，这是我们不断地通过这个平台孵化移动互联网的金融产品，我们内部叫非移动不创业。就是必须是跟移动相关，才可以做这种互联网金融的创新，才能得到支持。那么陆续除了我们刚才说的三个，还有三个金融都会落地上线，都是跟移动互联网金融相关。而这些它的数据粉丝越来越参与，跟我们这种应用场景。比如说迪信通，甚至我们跟一些战略合作伙伴，包括易车网、58同城，这种应用场景结构性紧凑，慢慢他就会成为一个物联网的业态，那么他送货物，物流公司把货送给你的时候，你用的不是一个货，而是一个便捷的应用方式。
比如说我们分期够，就提出来一点你办的不是一笔贷款，你是便捷的获得了这个商品，我们叫一切皆可分析。提前享受生活，它是改变人的一种生活方式，改变人类共同的方式和各个层面，它不再让人感觉这是贷款，这种用意就会在这个行业里面的一些变化，我们现在是移动互联网已经明确表现已经呈现一个业态。在这种情况下，我们再和传统的行业，和一些跟物相关的消费应用产品相关的供应商再发生一个联合，而且数据进行一个交换，我们就可以初步实现一些在局部范围内实现一些物联网的业态。所以还不能随时随处物联网，随着我们不停地接入，实际上银联就接入很多商家一样，当时谁也没想到有一家银联可以让很多银行卡在POS机当中刷卡，谁也没想到，但难保未来以后你随着量大以后就有可能打破，现在银行也没事，还有第二家、第三家银联可能出现，未来可能还有第四家第五家，这种支付就会变成越来越的后路，而前端更多的是客户便捷的购买方式，他得到的不是一个商品，他同时感到了自己获得了尊重。你想我们现在到酒店，他还要要你押押金，我们认为应该是这么做的，他为什么要你押金，对你的信任没有。如果说你的数据都信任，可以不用押金直接互动，你连付账都不用付，因为付账结算到后台全部完成，这就是物联网，这是让大家真正体现叫宾至如归的感觉，这它会改变我们吃饭，改变我们住店，改变我们一些购买的东西，包括我们在网店上购买的，会发生变化。我们今天认为新的金融业态不是一个金融本质，是一个生活方式。
新浪财经：金融行业离我们以前看来离我们很遥远，就是这个本身来说就是一个服务，必须要和我们的生活密切结合起来。但是还有一个，创想了这么多的创新、突破以后，监管层对于余额宝当时的，甚至都出现了很多内部的争论，甚至是一些恐慌的东西，那你觉得未来在这种监管层为什么要有一个角色？
孙雷：从现在来看，能够活着，还活着挺好，所以监管层也变得越来越开放了。随着我们说整个互联网金融的客户结构发生了变化，那随着监管啊可能也会看到市场结构发生变化，而监管层组成的人员也会随着这个时代的发展发生一些变化。大家与生俱来都会觉得互联网就是很有意思的一个东西，随着我们生活更细分的东西，这时候大家会慢慢接受。
我举个例子来说，像四五年前用的一款手机还是诺基亚什么的，是按键的，不是智能手机的时候，我跟我太太用一模一样的手机。我这个手机就珍藏在家里，还是已经有孩子了，有一天孩子无意中翻出来这个，他问我爸爸这是什么？你说这是什么，他说这是摇控器，他认为手机就是个pad，就是一个触摸的，按键的东西就应该是摇控器了，这个才几年的时间，孩子就会发生这样的变化，所以我感触是非常深刻的。随着我们这种九零后、零零后、一零后，一代一代的变化。监管人必须要开放，因为那时候的监管人可能就是今天的九零后了，那么这时候他就会更加开放更加容易包容。未来的监管更多按照市场化的原则，更多是个疏导、规范而不是一个控制，因为什么事情一控制就会变样。
现在中国的政府对互联网金融态度就相对比较开放的，所以这才给我们了很多这些创业者、从业者提供理财的机会。但这种潮流不可档，不是在中国发生，也会在其他国家发生，这是一种趋势。
新浪财经：谢谢！
