由中欧国际工商学院、新华社《财经国家周刊》共同主办的“2014第八届中国银行家高峰论坛”于9月13日举行。本届峰会的主题：《2014中国银行业：因势而变》。上图为马鞍山农商银行董事长孙晓。(图片来源：新浪财经 刘海伟 摄)

　　新浪财经讯 由中欧国际工商学院[微博]、新华社《财经国家周刊》共同主办的“2014第八届中国银行家高峰论坛”于9月13日举行。本届峰会的主题：《2014中国银行业：因势而变》。上图为马鞍山农商银行董事长孙晓在发言表示，我们认为普惠金融，不代表是普惠贷款，因为长期以来大家一直都认为普惠金融就要给弱势群体、给农民要贷到款，就叫普惠金融做得好，我们觉得应该普惠金融就是让我们的农民跟弱势群体，能够享受到城市居民同样的金融服务，这样才是做好普惠金融。

　　以下是文字实录：

　　孙晓：

　　普惠金融是什么样一个概念，两位行长也分别谈了他们对普惠金融的一些看法和理解。

　　我们作为联系农村需要服务的普惠的一些客户的最后一公里的银行，我们也谈谈我们的一些看法。

　　第一，我们认为普惠金融，不代表是普惠贷款，因为长期以来大家一直都认为普惠金融就要给弱势群体、给农民要贷到款，就叫普惠金融做得好，我们觉得应该普惠金融就是让我们的农民跟弱势群体，能够享受到城市居民同样的金融服务，这样才是做好普惠金融。

　　当然了农民现在进城，能不能获得到城市银行的金融服务，我想存款是没有问题的，但是在城市贷款还是比较难的。

　　同样我们农村有很多的群众，家住得很远，交通不便，要想办一个存款，买一个理财可能要走几十公里，这个也是我们做普惠金融要做的。

　　在整个的社会发展过程当中，农村的经济这几年也得到了很大的发展，我这边讲一个数字大家就能感觉到，我们在2006年做农户贷款，农民的申请金额大概也就在2万块钱左右，现在农民贷款的金额已经超过10万，所以我们觉得普惠金融不光是银行要做的事情，涉及到金融业的保险、证券、信托乃至于基金等等，都应该把这个普惠金融放到农村、放到弱势群体当中，这样才是一个完整的普惠金融服务体系。

　　同时我也想谈谈我们对普惠金融具体做法当中有几点感受：

　　第一，农村网点的布局，现在农村有些地方地广人稀，要是纯粹去布一个物理网点的话，银行的成本还是非常高的。前几年人民银行[微博]就推出了要助农取现卡，这项业务我们感觉到非常好，助农取现卡能够解决一些偏远的村民的取现的问题。

　　我们感觉对于一些人相对比较集中，但是还没有能够达到设立人力资源网点的成本的地方，我们觉得应该布一些自助网点，让我们的农民、让我们的弱势群体能够24小时取到钱。

　　我们感觉在一些相对比较集中的地方，一定要有人工网点，因为讲到普惠金融，绝对不是讲的30岁以下的年轻人需要这样的金融服务，大部分可能还是我们年龄大的、文化程度不高，整个的身体情况不好，年龄都在40岁以上、50岁以上，60岁以上、70岁以上的这些人，为他们提供服务。如果没有人工的服务，光有自助网点的话，有很多服务还是不到位的。

　　同时我们感觉没有这样的物理网点，对我们信贷的投放也会产生很大的问题，所以我感觉从银行的角度来看，我们的网点布局应该分三级，行政村是自助，自然村是助农取现点，大一点的集镇我们是人工的物理网点。既控制了成本也能做到为我们的弱势群体，包括农民提供更好的服务。

　　作为我们银行，能把农民的存款、取款做到家、做到位了，也是我们需要做的一项很好的工作。

　　第二，小额信贷，农民是有信贷需求的，特别是中国的改革开放经济不断地发展，我们的农民的信贷需求在不断地增长，前面我也跟大家介绍了一些情况，包括贷款额度的增长，同时贷款的需求跟品种也在不断地变化，从早期的贷款是为了种地、买种子、买化肥，到目前的贷款已经趋向于多元化，有创业的、有承包更多的农田，有做更大的养殖跟种植的，同时也有消费的，也有买投资基金的等等，都有这方面的需求。所以我们作为一个农村银行做农村的小额信贷，也是我们必须要提供的普惠金融服务的一项。当然可能也有很多人讲小额信贷，特别是在做的过程当中成本高，一个是叫贷款难，一个叫贷款贵，就是什么叫贷款难，什么叫贷款贵，我们感觉到每个人都有申请贷款的权利，但是我银行没有这个义务给每个人都贷款，因为根据他的信用状况来确定到底能不能给他贷款，到底给他什么样的利率定价，这个是由银行来区分的。

　　当然可能大家也讲到小额信贷普遍都存在融资贵，为什么会贵？因为成本，成本来自于两个方面：

　　1，资金的组织成本。一般农村网点的资金组织都是大部分来自于当地的定期存款，成本相对比较高。

　　2，我们的人力资源成本。同样一笔贷款10万块钱，我们也得有贷前、贷中、贷后的人力资源成本的付出，10万块钱这样做，100万、1000万也是这样做，人力资源的成本无形中就看到了，虽然看到了是贵，但是银行的利润并没有增上很多。

　　当然也有人提出来讲小额贷款的风险大，所以要贵一些，这个观点我一直是持不同的态度，因为我觉得小额贷款有可能它的违约率要高一点，但是它的损失率肯定比大贷款的损失率要低，因为它是小额分散。同样我们在实践当中，也就是这样，感觉到小额信贷放出去，可能有到期违约的，但是通过不断地催收，一年、两年、三年、五年，最后本金都能收回来，所以我们感到风险都不一定是小额信贷贵的根本原因，主要还是人力资源成本。

　　第三，互联网金融是普惠金融？我们感觉到互联网金融不是普惠金融，只是普惠金融的一部分，而且是很少的一部分，普惠金融集中在哪里，就是我讲的，一个就是农民在农村贷不到款怎么办，没有金融服务怎么办，第二个就是我们的农民通过城镇化以后，集中到城市来以后，还贷不到款怎么办？这一部分人互联网金融是解决不了他的问题的，所以互联网金融可以解决一部分普惠金融的问题，但是不能解决根本的问题。

　　所以我觉得必须由我们这样的离群众最后一公里是通的这样的农村银行，能够存下去安静一下心来才能做到普惠金融。这是我讲的三个问题。

　　同时我还想提几点建议，就是对农村的小额信贷，第一个是要有商业化的竞争，农村信用社成立的时间在各家银行当中是不算晚的，这么多年因为体制的问题，没有得到充分地改制，所以在前期的过程当中，农村金融服务得不好，自身的效益也不好，这几年通过金融的改革，大家对商业化，按照效益性的原则去做，我感觉到一个是农民的服务提升了，对农民的贷款服务、存款服务都提升了。第二个是自身的效益也好了，但是感觉到农村的金融竞争还不够充分，如果农村的金融竞争，特别是商业化的竞争，能够进一步充分的话，我感觉到我们的弱势群体，得到的金融服务会更好。

　　第二个，我们感觉除了商业化可以做的这一块儿农村金融以外，国家要有政策性金融给予支持，而不是把这些资金用去担保补贴，而是直接用于政策性金融，对于一些商业银行感觉到不太好做的业务，由他们来做。

　　第三个，我感觉还要发挥广大群众的积极性，让他们来做一些慈善性的捐助活动，这些捐助活动主要是解决像有些贫困家庭的上学学费的困难，在银行贷不到款，或者是生病困难贷不到款的，通过互联网金融的平台，来创造一个很好的渠道，来解决这一部分人的金融服务的问题。

　　最后我还想提一点，关于农村信用体系建设，那么目前这个信用体系建设，在逐步逐步完善，但是我们感觉到农村这一块儿还是非常缺乏的，所以我们每做一笔贷款所花的人力资源还是很大的，虽然我们有很好的信贷分析技术，但是成本过高，所以说这也是对农村贷款贵产生的一个根本原因，能够加大农村的信用体系建设，我感觉到也是降低农村贷款成本，解决小额贷款贵的一个好的办法。

　　我就说这么多，谢谢大家。