“2014中国金融论坛”于5月14日－15日在北京召开。上图为口贷网董事长兼CEO魏宁。(图片来源：新浪财经 梁斌 摄)

　　新浪财经讯 “2014中国金融论坛”于5月14日－15日在北京召开。上图为口贷网董事长兼CEO魏宁。

　　以下为演讲实录：

　　魏宁：大家下午好，我听了前面嘉宾分享很多在这个行业一些观点、宏观的东西讲的非常好，我今天讲点实操的东西。

　　10年的时候我在创立口贷网的时候，当时我把商业模式跟身边很多朋友讲了之后，他们跟我讲的最多的东西就是，你这个是不是把高利贷往网上放，这是讲的最多，那时候根本就没有互联网金融这个概念。

　　我觉得今天所有的从业者应该感谢余额宝[微博]，正是由于阿里巴巴[微博]和余额宝去年下半年横空出世，才让互联网金融第一次写进政府工作报告，这个是对整个行业的证明。作为互联网金融一个很重要的分支领域，P2P行业这几年的发展其实伴随很多争议。特别是在去年下半年在国内有上百家P2P平台跑路，卷款、提现困难，很多人呼吁监管，有人说2014年是互联网金融监管元年，我们政府在不同场合多次表态支持互联网金融健康发展，包括P2P平台，但是同时也严守底线，不能搞资金池，不能做非法集资，政府监管态度很明确。

　　我觉得资金池这个问题是很有意思的问题，我们国内从学术界、法律界、政府层面没有对资金池一个明确定义。我今天不想用资金池这个词语，想用资金沉淀。我们第一个要搞清楚为什么会产生沉淀，这个是在P2P行业比较常规的模式，一个客户当我注册帐户之后我完成了充值，我用帐户的余额进行分散投标的时候，也就是说一个客户的支付行为他和出借行为并没有完全对应，这时候沉淀就产生了。还有一个环节可以产生资金沉淀，就是借款客户到期还款的时候，他资金还到网贷平台第三方帐户之后，投资端这块我的虚拟帐户的资金冻结就被解除了。我可能会再投资或者是我申请提现，借款人还款行为和投资人的收款行为没有完全对应，这两个不对应，所以造成了资金沉淀，这是资金沉淀根本原因。

　　第二这个沉淀有没有危害，这个有四个层面风险，第一是道德层面风险。很多人说行业自律，这个自律一定是跟利益划等号。今天的平台上我沉淀一千元没有风险，但是沉淀一千万，一亿呢，如果说这个钱假设说明天后天才会用，我可不可以倒一下做点短差，行业内都很懂。正是因为这种道德层面的风险，可能会造成一个系统性风险。

　　第二是你管理层面风险，当你平台沉淀到了一个数量级的时候，可能作为平台的CEO也好或者系创始人可能他没有这种想法，但是不代表你管理的人员这个中间存在巨大管理风险问题。

　　第三是政策层面风险，既然说现在政策出台明确资金池模式，没有明确定义，实际上指的就是资金沉淀的问题。

　　最后就是技术层面风险，目前为止我们的网贷系统无论是开发能力还是防护手段实际上都有可能出现比如说系统被篡改，数据被攻破等等一系列的东西。所以说我觉得沉淀这个问题实际上是目前来讲可能从往后来看的话是制约网络平台发展的一个很重要的一点。

　　实际上我们讲第三个问题，有没有什么东西可以改进？我们可以不可以通过制度创新，通过流程优化去杜绝这个沉淀出现。特别是互联网的精神是开放，信息对称。互联网金融也是一样，他就利用信息技术让资金高效对接，正是基于这个理念，口贷网在10年立项时候，我们花了半年时间做技术准备，正式上线的时候国内第一个采用订单式管理模式运营的网贷平台。这个订单什么意思，大家都有淘宝购物经验，我在淘宝选一件商品之后，我有两种付款方式，第一是通过银行卡、支付宝[微博]直接完成付款。还有一种方式我把钱先充值到支付宝，用支付宝余额付款。这就是两种不同支付方式。同样的道理，口贷网整个招标流程过程当中，我们所有业务通过我们在北京、上海、深圳、成都四个地区完成审核之后，开始网上招标状态之后，我们客户不需要充值，他没有虚拟帐户，也没有余额，客户根据自己的需求选定之后，直接选定金额，然后通过第三方支付和银行卡直接完成支付，订单状态就变成正在进行。所有招标完成之后我们会发送结算指令，第三方支付资金就会直接支付到借款客户帐号。我们解决了投资人的支付行为和出借行为完全对应的问题。第二部分到期之后这个借款客户该还钱了，借款人把还款资金支付到第三方支付帐号之后，我们在订单生成的时候，要求用户制定相关的用户结算信息。包括他的还款日、结算日一系列的信息。借款人还款的时候，整个资金会直接按照我们提前在第三方支付设定好的还款路径，通过第三方批量结算系统还款到投资人的银行帐户里。直接实现借款人的还款行为和投资客户收款行为完全对应。

　　口贷网通过三年多时间的努力，我们到目前为止我们成功还款超过3亿，十万笔左右，都实现百分之百的按时送达。从实践来讲这是完全可行。订单式还有一个其他的优势就是我在订单生成的时候，相关结算信息全部递交。也就是说大大降低了后期帐号如果被泄露之后造成的资金结算和资金被盗风险。第二我清结算彻底分离，不管网站有没有出现一些非正常状态，实际上完全不会影响结算本身的进行。

　　口贷网现在网贷平台还是一个很小的平台，我们跟一线平台比还有很大差距。我觉得真正的创新就是在一些细节上，我们真正能不能用流程优化去解决实际的问题。我们口贷网作为网贷平台一员，也希望给大家抛砖引玉，可能也许今后未来还会有更好的模式，本质来讲特别是在资金沉淀这个问题上，无论是我刚才讲的四个风险还是作为行业自律来讲都有必要作为从业者考虑的问题。

　　再次感谢大家，祝大会顺利完成，谢谢。