“2014中国金融论坛”于5月14日－15日在北京召开。上图为烟台市兴业投资管理有限公司董事长王可泉。(图片来源：新浪财经 梁斌 摄)

　　新浪财经讯 “2014中国金融论坛”于5月14日－15日在北京召开。上图为烟台市兴业投资管理有限公司董事长王可泉。

　　以下为演讲实录：

　　王可泉：我给大家分享一下我多年来对我们中国的民间金融的一些现状、存在问题及未来发展趋势谈一下我我的看法。

　　首先看一下民间金融的一些现状，第一种方式就是小额贷款公司，我们中国现在到2014年一季度我们已经注册小额贷款公司8000家，这个小额贷款公司现在存在什么问题？就是很多小额贷款公司已经没有当初设立那样做小额，而是做的大，是大额，时间比较长，而且是带熟人。我们早期信贷公司要审批，新进入这个领域很多股东都是房地产老板。

　　第二种是典当行，这个大家不要听信，这是比较古老的商业模式，现在典当行始终是做不大，主要是他们业务发展的理念制约。

　　第三种商业模式就是担保公司，担保公司就是我们国家为了解决中小企业融资难问题而设立的一种商业模式。是一种过渡时期的商业模式，现在融资型担保公司纯民营的融资型担保公司银行不认可，银行只认可国资的担保公司。现在给我们担保公司带来的主营业务多元化。我们银保业务做不了，怎么办，有很多担保公司做成其他的很多的类似这种擦边球的业务。担保公司主营业务多元化有一部分就是收益与所承担风险不相匹配。

　　第四类商业模式就是网络金融，我和从事网络金融的老板做一些交流，应该是我们网络金融出于像P2P、众筹的方式是探索阶段，网络是工具，核心是金融的风险控制。网络金融在我们国家现在发展非常快，也很热，也有很多的公司快速的倒下，什么原因？主要是风险的控制。

　　第五就是投资咨询公司，这是我们国家民间借贷阳光化的雏形。以前没有这类公司，民间借贷都在地下，现在这个模式就是把民间借贷阳光化了。这个行业特点就是现在不够规范，不够专业，应该是规模比较小。

　　以上几种商业模式，我想讲一讲当前民间金融行业存在的问题，第一缺乏清晰的市场定位，客户群体不明朗。我们现在很多民间金融机构大企业也做，小企业也做，究竟我们市场定位在客户这边在哪里，我们还要进一步思考。

　　第二方面要缺乏针对民间金融市场客户的需求而设计的产品和流程，专业化程度低。我们中国金融机构历史比较短，对外没有产品，就借钱，没有一种规范的产品。

　　第三就是团队管理水平不支持业务的扩张速度。我们做金融的做大难，因为我们目前国内有大量的热钱，做大不难，但是做长久，可持续我觉得这是非常核心的问题。应该是做民间金融既不能按做银行的方式做，也不能按照做生意的方式去做。有些人没有做过金融行业，他按照做生意理念做金融行业，这也不行。更不能摸索做，很多民间金融的公司就是在探索做。

　　第四过度依赖和信任网络工具。大数据对客户风险评估包括客户的信息起着非常重要的作用，但是代替不了金融实务风控技术。为什么说呢？因为有很多公司小微企业在网上的数据，我们的大数据对某一个个体来说起不了很好的比较全面的数据采集。

　　第五就是缺乏针对民间金融从业人员而设置的系统化的培训系统，这是我们民间金融需要解决的事情，必须对从业人员而设置的系统化的培训系统。

　　下一步讲讲我国民间金融的未来发展趋势。首先第一是宏观政策的广泛支持，2008年小额贷款公司试点，2010年人民银行[微博]提出了民间借贷具有政策层面的合法性，是正规金融的有益补充。国发2010的13号，鼓励民间资本发起设立金融中介服务机构。是八届中全会，允许民间资本独立发起设立银行、鼓励金融创新。

　　第二方面我们是市场空间很大，改革开放30多年来我国民营经济总量占到整个国民经济总量一半以上，小微企业数量占到80%以上。多年改革红利衍生两多，民间聚集了很多闲置资金，社会涌现了众多的中小微型企业。

　　我们现有的机制，衍生两难，民间资本投资难，中小微型企业融资难。我有大量热钱没地方投，我需要钱没地方贷。两多两难的突出矛盾倒逼金融创新，给民间金融的空间带来了发展。

　　第三是小微企业、实体经济是民间金融的基本客户。我国大而全的金融体系使金融机构不愿意服务小微企业。全国股份制商业银行重要是中型企业，城商行、农信社是中小型企业，村镇银行、民间金融给小微企业提供服务。

　　我们民间金融基本客户就是小微企业，小额无底价产品是正规金融机构不愿意，不会也没有时间操作的业务产品。这个产品是我们民间金融的主打产品，为什么无抵押产品是我们不一定用的主打产品，我们既定位我们的目标客户群体是小微企业，他的特点就是没有抵押物，没有报表，没有完善的管理，但有交易痕迹，有强烈的创业意愿。针对这个特点，我们与银行相比较，我们在业务操作上，银行注重有抵押，我们民间金融要注重无抵押。银行操作主要是额度比较大，我们民间金融应该做小额分散。银行手续比较复杂，比较烦琐，我们民间金融应该手续简单。银行操作时间长，在银行融资大约需要一个月时间，第一次融资可能超过这个时间，授信评级时间更长。我们民间金融必须达到时间快，快速。

　　第三就是小微企业愿意接受民间金融的价格及服务。小微企业管理不规范，产品业务不稳定，承受风险的能力低。

　　第四就是我今天的观点小而精的民间金融机构及机构联盟商业模式将是未来市场的主流。为什么说小而精的民间金融机构以及机构联盟商业模式是未来的主流呢？首先第一点就是稳定、专业、可持续，我觉得这是民间金融永恒的主题。怎么叫小而精，因为我们民间金融定位正规金融有益补充，你在一个区域民间金融做的非常大，你肯定是不可持续，风险控制不住，而是小而精，支持当地实体经济、小微的民间金融公司是最有生命力的。我在每个区域设立小型的，我们业务风控能力比较强的支持小微企业的这样的民间金融公司是最有生命力的。

　　我们要做大做强是成熟的民间金融龙头企业，民间金融应该是到了品牌化、专业化这个程度向恰发展。这种连锁经营能够发挥一些品牌效应和资源整合，能够做大做强，特别是和互联网金融也可以线上线下相结合。

　　兴业信贷是一个民间金融品牌，它是烟台市兴业投资管理有限公司经过8年运营实践锤炼而成。全面设计了涵盖民间金融客户需求的产品。形成了国内首创的从商业模式设计、产品设计、贷前调查、风险评估、风控方案设计到贷后管理及风险处置的系统化的培训课件。

　　介绍一下我们兴业信贷加盟项目，我们目标是打造国内一流的小而精，支持小微企业的民间金融连锁品牌，我们目标是在招收100家加盟商，大家一起联盟，连锁经营，共同我们做大做强。

　　现在你作为招商加盟，你能够给我们加盟商有什么样的，能带来什么，我们有三大优势，首先是我们实操经验丰富，我们做了8年，这是中国民间金融机构做的比较长的。第二方面是具有成熟的民间金融商业模式以及比较完善的风控流程。政府认可，我们与当地和政府搞了很多的活动。

　　我们兴业信贷产品涉及到主体资格、用途、金额、还款方式、担保方式、期限、利率。我们有8款产品，工薪贷、老板贷、接力贷、P2P抵押贷等等。应该说这是涵盖了民间金融市场客户的需求，我们的培训系统我们核心有资本运营操作指南、薪酬管理、民间金融产品设计以及调查设计的流程以及客户资料收集和办法，资产负债表。我们客户经理能够给企业编织资产负债表，而不是拿着企业的资产负债表做。我觉得对我们民家金融专业化、可持续给大家提供很多的帮助，谢谢。