图为银联电子支付服务有限公司董事长总经理孙战平。（新浪财经 刘海伟 摄）

　　新浪财经讯 12月21日，2013年清华PE金融资本年会暨投融中国高峰发展论坛在北京举行。图为银联电子支付服务有限公司董事长总经理孙战平。以下是文字实录：

　　孙战平：尊敬的各位来宾、各位同学，大家下午好！非常感谢清华给我这样的机会，和大家一起来分享互联网金融的一些感知和认知。

　　应该说，互联网金融在今年非常火，大家都在找这方面的契机和卖点，很多传统企业也在看这块蛋糕有没有我们的一席之地，我们现有企业如何有更加的投资机会。我作为中国银联的一位成员，我想在这里把我们的一些经验跟大家做一些交流。

　　先简单介绍一下中国银联，中国银联是2002年成立的，但在成立以前中国的973工程在搞金卡工程，中国银联2002年成立之后把金卡公司合并，现在主要是做银行间银行卡的跨行清算服务，和各个银行一起为持卡人提供跨行轻松服务。只要有一台POS机十几家银行卡就能刷了，现在在互联网上也可以点一下银联的标志为所有银行提供清算。

　　昨天，在腾讯的一个会上，我跟华夏基金[微博]的一位同事交流，他上了我们银联手机版基金的业务，大家知道今后实际是移动互联网的未来，他就说在过去一周，刚上线的这个手机版的APP，原来他平均一个月开户4千户，但上线一周就达到了7千户。意味着什么呢？一周的时间通过互联网，新增了3千户，就是因为它有一个新的客户通过银联渠道可以做身份的验证。

　　我们知道，在互联网上很重要的一点就是个人身份实名认证，中国银联刚好可以提供这个。而平均一单的客单交易量是23000块钱，我们想一想一周3千户、每单23000，他告诉我们今年在移动互联网方面产生的交易量已经达到了150亿。所以说，移动互联网一定是未来，但如何在上面做好实名认证工作、防范风险的工作？待会儿我会跟大家做介绍。

　　中国银联主要是做两个业务：一个是做跨行的清算，另外，之前一台POS机很贵，于是我们就成立了银联商务做POS机布划，现在中国银联在中国各个地方都有自己的分支机构。chinapay它主要是做中国银联线上转接清算支付，也是中国银联旗下唯一一家拿到移动支付、跨境第三方支付资格的公司。

　　大家知道，中国银联是一个国资背景的企业，它最大的好处是什么呢？它是为银联和第三方提供支付服务的，可以弥补银行和第三方在传统平台上，在电子支付、商户和数据规模方面的短板，如果我们用大数据挖掘、云计算这样的方式来做，可以为商户、为持卡人提供给多的增值服务，可以帮助为用户提供增信支持服务，形成产业联盟。

　　我们的愿景，因为我们中国银联刚换了一个总裁，他提出要建立开放平台，也就是说中国银联原来的平台主要是为会员机构服务的，会员机构主要是银行，现在也有一些特许的第三方支付机构，未来我们会向更多的机构和合作伙伴开放。开放平台包括支付、清算、便民增值、跨境支付，等等这些平台。

　　我们说，互联网金融今年非常火，每个论坛、每个会议好象不讲一点儿，大家会感觉不是很全面，但真正在互联网金融上也可以分成很多类型，电子商务现在非常发达，从支付宝[微博]到京东，再到苏宁这样的传统企业，再到电商企业，有个人客户，也有商户，他们都有很多需求。我们说，阿里推出的阿里聚融贷，京东也推出了他的供应链融资，苏宁也推出了相应产品。这些在线的小贷发展非常快，而且这块的利率非常高。并且，对屌丝青年推出的一些小额理财服务也是非常受大家欢迎的，像余额宝，最近百度[微博]也在发叫8%收益率的产品，这些都非常受欢迎。

　　但是我们说，银行从来都是嫌贫爱富的，为什么呢？因为我有人力成本，在座的各位都知道，一些企业客户、大客户，可能投入一个人力就能产生很大的效益，而对这样的屌丝青年交易通常只有300、500，经营维护成本就很大，那怎么办呢？互联网金融就产生了它的价值，因为互联网金融可以低成本运行，所以产生了余额宝这样的产品。淘宝上的商户通常客单价是几百块钱，而我们推出了天天付，给基于B端的客户提供基金产品，平均客单价是1万块，平均的留存量是35万，这就是C端和B端不一样的地方，所以客单量不一样带来的成本和收益也是不一样的。

　　由于信息的不对称，信息爆炸的时代，每个人都要到百度上搜索，还有清华的一位校友推出的融360，红杉资本给他投了3000万美金，他做了什么呢？大家要知道理财有哪些产品的时候，我可以提供搜索服务，他在赚什么呢？给银行提供信息，银行给他1-2个点手续费的费用，信息不对称就产生了融360这样的机会。

　　可以说2013年是互联网金融的元年，支付宝的余额宝，在座的各位我相信很多都试过，包括我女儿也试过，腾讯也推出了微信支付，京东的网银在线，苏宁的小贷，这些都是互联网巨头在互联网金融最典型的动作。

　　互联网金融的特点是什么？用互联网技术，使交易变得更加简单，特别是有了移动互联网以后，给我们带来了很大的好处，碎片化时间可以很好德贝利用。还有交易共享，互联网和金融相结合，借助互联网技术、移动通讯技术，实现资金融通、中介服务。传统的金融模式有银行直接融资和资本市场间接融资，但这样的交易成本特别高，而依托于互联网信息不对称的问题解决了，风险分担上也有好处，成本也非常低。

　　前几天，北京市政府的参事室到上海去做调研，也谈到了互联网金融，说互联网金融是什么定义呢？杨海生、马蔚华提出，互联网企业认为这是互联网的一个新业务，也有人提出这是第三种新模式，但是我们看一看第三方支付、P2P、众筹等等，这些在传统层面都可以看到它们相对的业务。做过银行的都知道，众筹就是原来的网银银行贷款。中午几位我们专家也在说，中国对非法集资的定义，但我们觉得现在也是互联网金融的试水阶段，但中国现在涌现出了很多P2P网站，通过网站把钱收上来一夜之间不见了，诈骗的情况越来越多，一个月几起到了现在一个月的几十起。

　　第三方支付就是很传统的了，这里分了7个类型业务的牌照许可：货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、电话支付、数字电视支付、预付卡发行与受理和银行卡收单。现在已经有250家企业拿到了第三方支付牌照，这个市场我们预计2013年会达到6万亿。

　　原来大家都知道的互联网网银模式，支付网关模式是服务于交易的，比如说支付宝，现在又创造了快捷支付。最早第三方支付服务于生活服务，只做支付工具，但后来也做了行业应用，现在又出现了理财，比如说余额宝，包括铜版街，还有像融360这样的机构越来越多。

　　监管方面，中国的监管是非常严的，不知道在座的有没有买过比特币的，前两天还8千多块钱，经过央行一打击就2千多块钱了，实际上这是有前车之鉴的，Q币的过去就是这样的。

　　我想告诉在座的大家，如果你们想参与的话，跨境业务目前还是非常有市场机会的，利润率也相对高一点。但基金支付方面证监会也在不断出现新的政策和举措，例如《证券基金投资管理办法》，今年4月16号又推出了《基于第三方电子商务平台开展业务的暂行规定》，大家知道在淘宝上开基金店就是根据这个办法做的，最近还出来了一个《征信公司的管理办法》。

　　再看看P2P，我想说在中国社会诚信缺失的情况下，国内做P2P风险还是比较大的。

　　金融理财门户，像91金融超市，还有金融在线，还有9家保险公司获取的网销资格，金融支付牌照大家都以为是个牌照，实际上是在你的营业执照里加了六个字，取得人民银行和银监局的备案和许可就可以了。

　　虚拟货币，像比特币，但最近已经出台了《关于防范比特币风险的通知》，建议企业不要去做，个人可以做做投资。

　　第三方支付在互联网金融上的应用是非常大的，传统互联网上只有信息流、物流，但是如果通过第三方支付或者银行的支付，我们获取了资金流。通过三流合一，就可以形成信用可信度，然后进行征信，再做支付，再进行金融销售，这是对我们来说最重要的一点。

　　现在有很多企业都在做跨境，但是其中有个问题，做出口的钱进来很难，一般都是通过地下钱庄进来，这个随着政策的放开也会有更好的前景。

　　支付机构在互联网金融中的优势，最主要的是范围更广、领域更宽、链条更长。

　　互联网金融的发展趋势是，以线上、线下融合变革商业形态，各方机构大力参与互联网对这个产业的发展也很有好处，另外互联网技术对发展普惠金融非常有帮助。

　　包括B2B、B2C、O2O、C2B、C2F等模式，都在未来有很多需求，企业订单生产对企业的影响非常大，我看到一个数字，在广东深圳地区，60%新买的网络门户都是厂家新开的，也就是网店直接由生产厂家来开，这就告诉我们，传统的企业做电商是大有可为的。

　　最重要的是什么？你要做的企业有没有商业模式，是短期还是长期？商业模式决定了一切。在昨天腾讯的会议上，清科的投资人说，我一年要投十个企业，但我只投具有长期互联网模式的，短期的我绝对不投。所以说，在互联网上，交易产品信息、个人信息都存在被盗用的可能性，大家在使用手机APP的时候，你们的通话记录、短信内容、位置信息都在被其它机构获取，这是风险非常大的。另外，还有系统风险、代扣风险。

　　我的建议：1、大数据的挖掘，2、建立征信体制，3、建立行业约束，4、互联网金融企业要建立风控水平能力。我想，大家一起做这个工作，一定会把互联网金融做的更好。

　　“平等、开放、互助”一定是我们做互联网金融的主要精神，中国银联希望给大家提供一个开放平台，为大家提供服务，谢谢大家！