“2013年度观察家年会”于12月21日在北京举行。图为宜信公司CEO唐宁。(图片来源：新浪财经 梁斌 摄)

　　新浪财经讯 “2013年度观察家年会”于12月21日在北京举行。图为宜信公司CEO唐宁。

　　以下为演讲实录：

　　唐宁：非常高兴也非常荣幸有这样的机会和各位同业，各位嘉宾分享汇报宜信公司在过去几年里在金融创新方面的体会。刚才大家谈到互联网金融，我想互联网金融也是一个非常大的话题，我更多的是从普惠金融和P2P模式创新方面和大家进行汇报。

　　就在不久前闭幕的三中全会提出发展普惠金融，我们对于发展普惠金融的理解是说小微是发展普惠金融的重点，信用是发展普惠金融的基础，而技术创新和模式创新是发展普惠金融突破的重中之重。在其中互联网金融能够起到什么样的作用呢，我们觉得能够起到非常大的推动作用。为什么说发展普惠金融重点在小微呢，从八年前我们创业的时候，那个时候叫中小企业融资难，在座的企业可能记得很清楚，那个时候还没有小微的概念，两年前党和政府提出了小微这个说法，而且这几年下来应该说中国的中企业的融资难问题得到了相当程度的缓解，大家看咱们的金融改革还是有很大的进步的，从中小企业融资难到了小微。这样的一群6000多万的全职的小微企业主，还不仅仅是问题的全部，我们多年的实践之中发觉有更多的称之为兼职的小微企业主，这个群体，他们是什么样的一群人呢？有一份稳定的工作，但是在闲余的时间里，有时候也是在工作时间里做一些企业家的事，这是非常有中国特色的，叫全民创业，我周围有很多这样的人，他们作为兼职的小微企业主大军，通常有几千几万资金的需求。农村为数更多的经济上活跃的农户，中国农村有相当一部分人群还属于贫困，但是情况毕竟跟孟加拉不一样，我们的格莱珉模式在国际上听得很多，但不完全适合中国的农村，中国的农村很多经济上活跃的农户也是小微企业主，我们讲发展普惠金融重点在服务小微，覆盖小微。而互联网金融，互联网可以在加大覆盖方面起到非常大的作用，能够让这些过去未被覆盖的人群通过更多的渠道被覆盖到，而且互联网还可以帮助他们获得资金的来源，获得从机构之外的帮助，举例来讲在美国有一个创新模式叫KWA公司，美国的爱心人士25美元非常低的一个门槛，就可以把钱通过这个互联网网站借给远在非洲的，经济上有需求的做小微企业项目的一个贫困妇女，而在中国呢，我们尝试了几年的宜农贷的平台，使得城市的爱心人士，100元，门槛非常低，可以选择你希望借给哪个农村的贫困农户，是陕西西乡种产业的，还是河北涞水养猪的呢，你去选择，他的故事，他的图片，都已经在网站上了，非常的个性化，帮助这群人不仅资金可以来自大机构，大富豪，也可以来自小个人，也可以来自屌丝，刚才百度[微博]的朋友讲百姓理财，发财是一个需求，百姓助人也可以是一个需求。用这些例子就把参与的门槛降低了，选择可以更个性化，通过互联网也可以解决这群小微的资金来源问题。过去只能是来自于机构，很让人着急，我有这样的经历，八年前为了解决一群大学毕业生参加职业培训，需要一两万元，我找遍了中国所有的内资，外资，说自己做创新业务的银行，希望他们能够帮助这样一群人，通过他们学九个月，一年的职业培训，一万元，两万元，能够找到更好的工作，没有银行愿意帮助这群人，当机构不能够支持小微发展的时候，通过模式创新，个人对个人的模式，在中国起步了，所以中国的P2P应该说是逼出来的创新。

　　而这样的P2P现在大家注意到，通过互联网取得了更大的发展。中国的信用体系比较落后，互联网可以在征信方面起到非常大的作用，过去实体体系中的数据不是能够很充分的被搜集好，整理好，分析好，不像美国有三大主要的征信局，如果你在美国租房子，你的房东也要打你的信用报告，如果你的信用分低的话是不租给你房子的，美国的B2B企业能够在一分钟之内把你三家征信局的信息都获取来，还有许许多多的征信局其他的一些信息，比如说你水电煤公用事业缴费的信息，都可以作为征信的数据。而在中国这些数据非常缺失。

　　在大量的实体体系的数据被收集，被分析的同时，虚拟体系之中的数据，互联网，无线互联网等等，可以给我们很多征信的机会，我们说互联网在信用建立方面也在起到越来越大的作用。是不是决定性的作用呢，是不是就是可以通过现在应该说是比较贫瘠的信用环境，信用体系，就依靠互联网，就依靠移动互联网上边的一些个人的，好友的信息，一些行为的信息，就能够做信用的判断呢？我们认为还是很不够的，过去多年金融机构依靠以抵押担保为风险控制手段的传统的金融服务，今天为了帮扶小微要无抵押，无担保，在中国做信用的门槛是非常高的，我们认为现阶段讲互联网，移动互联网可以起到的重要的辅助作用，但是很难脱离实体体系之中重要的这些维度，而独立存在。所以说从这个意义上讲，是一种互相补充的关系。我们对于信贷技术创新，模式创新，高科技互联网其中起到的作用，我们认识是说实体体系和虚拟体系相结合，线上和线下相结合，传统金融和新金融一定是拥抱彼此的关系。前一段时间互联网金融的火热好像把我带回到98年的华尔街，那个时候我正好在那里经历第一波互联网泡沫，当时是要站队的，要不是在自己公司名字后面加个COM成为新经济的一员，或者你就是大恐龙，将被扫进历史的垃圾堆，当时到了非黑既白的时刻，当时所谓的新经济拥抱了彼此，互联网金融，金融互联网都是讲的互联网作为工具，互联网精神作为一种工具，如何能够更好地推动金融服务行业的发展，推动金融服务行业的发展其中一个重要的组成部分就是普惠金融，解决50%以上的人过去未被传统金融体系所很好覆盖的人获取金融的问题，我们是基于此展开的服务。非常感谢有这样的机会跟大家分享，期待未来中国的普惠金融，金融改革，金融创新取得更大的进展。谢谢。