“2013(第九届)最佳商业模式中国峰会”于12月17日在北京举行。上图为圆桌论坛二：金融服务创新与未来。(图片来源：新浪财经 梁斌 摄)

　　新浪财经讯 “2013(第九届)最佳商业模式中国峰会”于12月17日在北京举行。上图为圆桌论坛二：金融服务创新与未来。

　　以下为论坛实录：

　　主持人：下面邀请下午参加讨论的嘉宾，吴总、杨总、王总、张总大家一起上来讨论。大家都知道即将过去2013年在中国金融市场上有很多的热点，从刚才大家谈到的余额宝，互联网金融，一直包括海外订购，以及最近十八大提出很多新的主题，实际上对金融改革注入了新的活力。今天我们大家一起讨论一起展望金融服务的创新和未来。

　　今天参加我们讨论的嘉宾代表性非常强，既有做国内PE投资，也有做海外并购，还有做互联网金融，以及我们传统的商业银行，还有我们地产基金，实际上今天有幸邀请到的嘉宾群体，都是中国金融圈的精英代表。下面开始正式圆桌讨论。

　　首先我们知道广发银行[微博]在中国的传统金融行业最具创新精神的代表。广发银行也是中国最早组建股份制商业银行，一直在很多领域有比较好的创新。下面我们请广发张总谈一谈，因为张总是广发小企业信贷部的老总。我们知道中小企业，这样的部门是广发银行新的布局。我们想请张总谈一下，广发银行发展小微或者中小企业信贷，或者进一步往互联网金融服务转型方面，有什么样的战略考虑。

　　张爱莉：谈一下三方面的问题。第一我是干什么的，谈一下未来银行业发展的趋势。第二谈一下小微企业的想法。第三个谈一下互联网金融的问题。

　　未来银行有这么几个大致的走势，第一未来银行竞争会更加激烈，会有银行破产，会被银行兼并，未来银行的兼并重组肯定是大的发展趋势。第二个中国银行业越来越大，尤其是能够做投行和信托以后，中国的银行可能会成为世界上最大的银行，比如说工行，建行。第三银行肯定会涉及互联金融，互联网是手段，本身有创新的手段，银行会借用先进的技术和渠道发展它的用户和渠道。现在包括建行，中国银行，民生银行都在和互联网金融机构合作。第四银行和大企业的合作，将会向一体化发展。我们原来对大企业的合作。尤其是北京燕莎开一个支行比较容易，但是未来和大企业的合作出现一体化的形态，银行和大企业成立其他的机构，共同服务上下游的企业，只有是一体化的，ERP系统才会向银行对接，客户才会提供给银行。只有一体化了，实体经济，实体企业才能进一步向金融领域过渡，这是我个人的判断。

　　第二广发银行目前做中小企业，现在已经有了一个完整的体系了。现在目前的愿景打造中国最高效的中小企业银行。目前对外的承诺是三天批复。目前根据我们行内部自己管理的情况，90%的客户1.5天内就能得到批复。我们系统上线以后，我们整个的流程可以实现完全的流程的控制。从客户端，到最后审批，每一个环节都有流程的控制。并且我们引进了APP移动工具，我们的客户经理到客户，可能不用写一篇报告，就有一些数据和拍照直接传到后台，我们也借用一些先进的工具。这样的话会对广发银行整个市场的竞争力，客户的服务能力，包括风险管理的能力，都会有比较大的提高。

　　现在我们研究中小企业的过程中，我们也研究中小企业五个不同层次的需求。现在大家都在讲以客户为中心，其实这些年，因为有了3%左右的利差，银行大多数还是银行为中心，银行做的产品，符合条件就进来做，不符合条件就不做。现在我们的考虑，在座有好多企业家，现在我们考虑的，企业有五个不同的层次的办，能不能办，多快能办，多办多大，成本是多少。这些年我们一直研究客户的需求。现在目前的体系就是中小企业客户的需求基础上。

　　第三我讲一下互联网金融。互联网金融本身是金融，互联网只是一种手段，但是本身互联网金融有创新，渠道的创新，手段的创新，对银行来说也是创新。比如说现在有一些银行开了绩效银行，银行目前和互联网企业有合作，并且合作的都相重心化发展，而且各大银行都很重视。

　　未来互联网金融的发展方向是这样的。互联网金融最终竞争的是信用和品牌。你有余额宝也好，或者有理财工具也好，我凭什么相信你。100块钱进去，7%的理财收益能拿回来，并且本金还能拿回来，我凭什么相信你的平台？最终竞争的是信用和品牌。未来和互联网企业，尤其是目前互联网金融服务的企业，就是非银行的企业，我的建议是，围绕着互联网金融，围绕着银行开展的互联网金融做一些辅助的工作，我觉得可能还是比较正确的选择。因为金融还是相对的有它自己的规律和特征。

　　比如说团队的成熟，架构的科学，包括一系列的机制，这不是三年五年就能打造成的，尤其是团队。如果互联网金融的企业想做金融和银行，要不然自己买一家银行，要不然做一些与之项目相配套相关的服务，我觉得这样的方向更稳建一些。

　　主持人：张总这样的回答，让我们看到传统的银行业应对互联网金融的挑战，其实还是信心十足的。其实我们说互联网金融的概念的时候，一类就是传统银行业网上银行，手机银行。但是现在更多的，大家所关注的，或者挑战主要是创新的领域，所谓第三方支付，互联网货币，比特币。好贷网的李总，最早是做网络社区的，刚才我们也谈到了转型，去年成功杀进了互联网金融领域，作为跨界竞争，进入这样的行业，我们对他们的模式，好贷网的模式跟B2B的模式还不一样。我们让李总谈一下，他对互联网金融创新的理解，包括好贷网商业模式未来的挑战。

　　李嘉聪：谢谢主持人，谢谢今天的组委会。张总讲的很多，很好。我认为互联网金融的核心是互联网，为什么这么讲？互联网不仅仅是互联网企业，我觉得互联网是互联网思维。今天看到很多的行业，衣食住行都受互联网的影响。其实这些企业，有的没有被淘汰的，都是因为他们借鉴了互联网，用互联网的思维影响很多行业。比如说订机票去携程，再不去街头柜台了，吃饭的时候，去大众点评找，就能选好餐馆。互联网影响我们生活的方方面面。

　　今年传统的银行业如果真的做互联网金融，必须用互联网思维去做这样的事。我自己是做好贷网的。我做了13年的互联网，我做金融之前从来没有学过金融，但是今年好贷网每个月可能有几百亿贷款的申请，我们在100个城市，覆盖了五千家信贷机构合作。我们做这样的事花了一年的时间。如果不是互联网，再强大的团队也做不到这样的成绩。

　　为什么余额宝五个月的时间能做到一千亿以上规模？其实也反映了互联网的速度和传统的金融的速度是不一样的。包括像广发，像之前的招商银行，民生银行拼了很多年，效率也很高，为什么拼不过五大传统银行，这几家银行最多的就八百多点，但是传统的五大国有银行，超过一万多个网点。传统的布局没有办法超过。但是余额宝从零做到现在五个多月，就是增加一些服务器。刚开始上线的时候，17台服务器，今天已经是500台服务器了，这就是互联网的速度和效率。

　　有时候互联网会把金融行业的事从复杂变成简单。比如说货币基金，包括我们接受高等教育的人来说，我们听到这个词头大，很学术。但是叫余额宝，就让人记住了，就是钱生钱，让人更好的接受这个事。互联网影响金融的创新，有很多思维模式的变化。包括我们对风险的看法。比如说刚才我们讨论的，今天的B2B从两百亿增长到两千亿的规模，增长10倍。包括六千万的小微企业在传统银行得不到贷款。传统金融的看法这些人有风险，我们不给他们做。但是互联网金融考虑的是，这些人虽然有风险，我们先满足他们的需求然后再考虑风险。中国的互联网金融免费给你提供服务，然后再想商业模式的问题。如果说电视广告不挣钱就关了，互联网先满足用户的需求。微信不收大家短信的费用，业提供给大家服务。互联网站在重新的角度重新考虑金融。

　　我们扮演的是中国最大贷款搜索的平台，是贷款的红娘，但是未来我们了解更多的客户，在某一个领域特征的时候，我们就可以用大数据的方法，对这个客户进行更快的定向的分析，用互联网的技术，更快贷款的解决方案。互联网的变化，一开始看上去很渺小，但是从长远来说，革命性的基因是不可阻挡的。就像马云[微博]和王建龄打的博，最后王建龄最后放弃了。十年前有很多人不相信电子商务，很多人不认为可以在网上卖东西，电子商务可以成为主流，但是现在大多数传统企业都改变成互联网的企业。我觉得互联网给我们带来的不仅仅是技术，也不仅仅是渠道，我觉得是全新的思维模式，是全新的基因。互联网重新定义了这个行业。在互联网企业，团队都有股份，都会考虑长期利益。今天的传统金融业没有发生变化。传统的金融公司没有解决人的问题，互联网解决了人的价格问题，互联网借鉴硅谷的理念，带来新的精神和机制，重新定义人的价值。我觉得未来能够评估人的能力也是互联网的能力，我觉得这个是这个行业给我们带来的变化，谢谢。

　　主持人：从李总的话里面说，就类似传统的金融就是高富帅，互联网金融就是屌丝逆袭。互联网背后的精神就是平等自由开放的理念。从金融的角度来说，最重要的，是因为降低了整个交易的成本，同时解决了金融交易当中普遍信息不对称的问题，或者在一定程度上解决了这样的问题。背後是离不开互联网大数据的发展，使得我们能够支撑深度的数据分析，我们搜索引擎能使得我们更好的发现客户，我们的云计算能使我们有更大的数据仓库进行数据的整合，我觉得这点可能是背后很重要的原因。

　　应该说互联网金融理念，不仅体现在金融领域，或者互联网还和我们其他的金融领域能够结合起来，比如说我们瀚亚资本的杨总。因为杨总是做旅游地产，文化地产。这两块，在中国的文化，或者人均收入超过中等国家的大背景下，在旅游，文化领域将来的发展趋势是非常大的。这个领域也非常期待杨总跟我们分享，他在这个领域的发展，以及他是怎么样能把旅游地产，文化地产和互联网有机结合起来。

　　杨总：首先感谢主持人，另外感谢会务组，因为瀚亚资本也作为联合主办方，参加这次活动，听到很多商业模式，作为瀚亚资本的经营人也思考瀚亚的优势，瀚亚的商业模式到底是什么？因为瀚亚资本的母公司是瀚亚控股，我们控股实业公司，还有24小时便利店这样的行业，这几个产业都是跟实业有关联，然后衍生资本投资。我们成立的时候想投什么行业？对于投资的行业，最终选择房地产，因为评估房地产未来的发展空间，形式上不同，但是空间还是蛮大的，充满无限的想象空间。

　　地产在中国发展的时间很久，住宅地产和商业地产发展过程当中的经验和不足，是我们可以直接拿来借鉴的。但是作为瀚亚资本第一时间没有参与这个领域，因为这里面有很多不确定性的因素。最终我们选择在旅游地产。选择旅游地产的原因，无论从国家的政策，大的消费环境，都是对这个是积极鼓励的。旅游地产，旅游行业，在中国这么多年的发展，已经进入内部评估已经是1.0到2.0升级版本，这个情况有很多契机。

　　传统地产的开发有一些问题，比如说大的国企在传统的住宅地产和商业地产发展空间受到限制，也是因为不确定因素，投向这个领域，开始跑马圈地，开始扩大项目的范围，项目的空间，体量都在不断的做大，概念层出不穷，我们评估之后认为，传统做住宅的进入这个领域还需要有很多需要扭转的。比如说开发模式，更多的是香港模式。从拿地到建设，到规划，到主题立意，到后期运营都是一个项目方做的。第二传统住宅的思维，旅游地产投资周期比较长，投资到项目开始建设才开始是运营周期，这给我们带来新的思考，进入这个领域我们如何做。主要是两个方向。一个方向在前期的项目开发周期，怎么避免长的问题？三五年的发展思路，先是以成熟的项目地产为主。

　　比如说国家黄金周的概念已经提出10多年。第一个黄金周提出来的时候，很多景区建了旅游渡假村酒店，但是经过十多年的发展出现两极分化，主题立意不明确的酒店运营比较困难，现在我们重新给它定义，这是一个很好的机会。第二个原因运作模式上，将专业的事交给专业的人做。比如说前段时间完成黄山脚下非常漂亮的太平湖周边的地产项目，已经走完收购流程了，我们请的是上海知名酒店管理集团运作，专业的流程交给专业的人做。第三刚才提到了，就是互联网，每个行业都要重视互联网，历史好互联网。我们瀚亚资本结合旅游地产打造消费金融的概念。

　　传统的旅游地产项目，运营的过程当中，可能采用纯产权交易的方式，产权酒店，或者出租的形式，酒店经营管理。我们打造我们自己的四季渡假网，产权销售，包括二次交易，以及旅游渡假旅居的交换，还有酒店的出租管理，这三种类型的产品放到网上交易，后期运营也是我们把控的。利用互联网模式进行整合。旅游地产开发，这算是我们瀚亚资本的心得，未来会建一个交易平台，跟同类型的资源加以整合。

　　主持人：杨总说的网络平台，欧美也有停车位的交换，实际上这就是共享经济的概念，起来其实也是网络经济新的发展趋势。刚才杨总从地产角度来谈的，我们知道像吴总正好是做私募基金，各个行业的都有，消费、金融都涉及了，吴总对金融行业的投资也投过一些项目，所以对金融服务行业的创新，您是怎么看的？您觉得未来的发展趋势是什么样的？

　　吴克忠：各位好，我是优势资本合作人吴克忠，今天非常荣幸在这里和大家沟通一下我对投资行业的体会。现在上市公司去年的收益60%来自于银行，40%来自于实业。银行本来应该为实业服务的，但是现在是倒过来的，实业为银行服务，我们实业为银行打工，大家都在给银行打工，这是不合理的形象。说明咱们很多体系出现问题了。中国经济以前就是土豪经济，你说政府靠什么赚钱？卖地，下一任政府卖什么不，下一任政府再说。银行就是赚利差3%，其他的就不管了，这是土豪的行为。咱们企业的资金，你说产业的升级，不升级，赚快钱，怎么快就怎么做，都是土豪行为。包括PE基金，PE投资，上市就行。很多PE投资不是为了企业做好，而是为了上市。一个公司好不好，上不上市是两码事。但是我们很多的PE都投能上市的企业，而不是反过来投资做大的企业，以前我们的经济被扭曲了，形成土豪的经济，赚快钱的经济。

　　土豪的经济是打猎的，今天打完了，明天吃什么明天再说。另外一个，卖自己的产品。金融做投资这块，也在转型，包括PE投资，PE投资应该扶持企业成长，中国企业是扶持成长不起来的。创业板融资2500亿，1500亿去哪里？在银行里吃利息。怎么给股东回报。大家关心的是理财利息是多少？一千亿投资下去的结果还不如不投资，这就是中国企业的现状。很多企业讲缺钱，更多的是不知道怎么花钱。生存的问题解决了，发展会了？我看90%的企业都不会，包括上市的企业都不会。中国的企业不是拿不拿到钱的问题，而是拿到钱我会不会发展。企业只有学会花钱，才会学会成长。PE是培养企业做大，而不是培养企业上市。

　　第二点体会，中国很多企业做企业的时候，更多的是做产品，现在应该从产品性经济转向服务性经济。产品过剩的时候就应该做服务。产品以生产为核心，服务是为消费为核心，这是两个不同的概念。产品供不应求的时候，以产品为核心，产品供过于求以服务为核心。现在有一个产品是冬虫夏草，成长非常快。不知道怎么消费，方便生产，方便包装，方便运输，方便保存，但是不方便消费。只要相信是真的，你只有把产品变成服务才会发展的比较好。中国互联网的手段应该是思维上的改变。你给企业钱，企业成长不了，你先改变企业的理念，再改变企业的机制，然后企业才能成长起来。

　　互联网提供互联网思维，C2B，你的产品服务了，打造定制化的东西，这是互联网给我们提供的。我们希望培养这样的企业发展，谢谢。

　　主持人：下面请王总，给我们讲一下。尤其在跨国并购，投资很多领域，无论是理论和实践，都走在行业的前面了，下面请王总给我们大家分享对金融创新的解读。

　　王世渝：我想给大家讲一个我们刚刚开始的新的创新，但是这个不是刚刚开始了，已经是很多年前就做准备了。我在农村当过知青，对三农问题没有几个人能比我清楚的，我是非常懂得三农的，我又是做金融出身的，我根据中国的国情，2006年我就设计了一个操作方案，叫中国农村土地信托流转的改革方案。当年设计出来也跟一些专家交流过，包括我的老朋友夏斌，他们觉得从理论上非常好，我们要实践出来，我从06年到09年，找了很多地方实验，做起来很困难，很多人不懂，很多人很难接受。包括这位朋友做的太平湖的项目，通过土地信托流转做太平湖综合性开发方案，我都提出过我的意见。

　　很多不被别人接受的东西，最终在2009年在河南益阳市遇到非常好的市委书记马永先生(音译)从2009年到现在，我们用几年的时间，今年马书记干的好升官了到省里去了。整个三年时间，我们做了非常成功的探索和实施。方案是三个阶段，其实刚刚完成了第一个阶段，我们十八届三中全会就召开了。

　　三中全会的召开，基本上是全面肯定了我们在益阳的探索，益阳的探索三年是中国土地信托流转的益阳模式。福建的沙县去做学了一下做了调整，变成沙县的模式，对全中国影响很大，对三中全会对农村土地制度的改革，也起了积极的贡献。因为我知道，三中全会召开之前，起草小组专门到益阳去做调研，收集整理材料。

　　我们设计中国农村土地信托流转的模式，实际上是三个层面。第一农村土地的确权与信托流转。第二对农村土地流转以后的流转权益可以进行抵押担保贷款。第三流转权益建立公开的土地交易市场，把流转的土地可以用来交易流通。这个设计，就是为了保障中国社会主义市场前提下，公有制的前提下，土地不被私有化的，土地集约式经营制度。当年我拿这个方案找各大信托投资公司，没有一个人理我的。结果现在我就看到农村土地的信托产品，已经把它上升为金融产品了，现在这个探索终于到了新的阶段了。这样的探索和实践，接下来就可以大张旗鼓进行推广了。

　　大家看了三中全会的报告，很多人没有真正明白，通过农村土地信托流转，到底会带来什么。有一些人认为是资本下乡，我们到农村买一块地种田，有的人认为这是中国新型城镇化的一种方式，我们可以到农村搞农村的房地产。其实我认为我在新的一种模式，有可能在中国的农村诞生一种既不是城镇化，也不是农村化，彻彻底底，可以消除中国城乡二元结构，跟农业产业化，是多种作用综合金融服务体系。这个综合金融服务体系到今天为止，我们在中国看不到一个样板，我接下来的工作，就是在这样的形势下找一个样板进行新的实验。大概第一个项目可能就要签约了。一个项目可能有一万二千亩地，涉及8平方公里。一个开发商想拿这么一块地开发是不可想象的。现在我可以用新的创新金融模式，我们不仅不花钱出去，当你拿到土地信托权益的时候，你还会把它作为融资工具。

　　我拿到一万二千亩地，不花钱，甚至带来融资。这样的创新的模式，涉及到很多方面，涉及农村土地性质不变，土地的用途不变，站在农村利益为基础上，还要协调好，政府的关系，在这样的创新平台下面，去开展全面的金融服务，去导入我们的农业产业化，导入养老地产，导入第三次工业条件下新兴的产业形态，可能就是一种全新的社会模式，全新农业社会运营模式将会诞生。这些诞生背后将酝酿大量金融服务的需求，从信托到保险，到资产证券化，很多种金融产品，都会涌现出来。三中全会给我们带来的一定不是我们传统的认知和传统的经验。毛主席说的农村是一片广阔的天地，在那里可以大有作为，我觉得真的大有作为的时代到来了，谢谢大家。

　　主持人：王总刚刚做完海外的并购，又给我们提出农村是大有作为的。今天各位嘉宾的主题发言有两个主题词，一个就是2014年，互联网金融是大有作为的，农村也是大有作为的。谢谢各位嘉宾，分享，谢谢大家。