“21世纪亚洲金融年会”于2013年12月4日-5日在北京举行。上图为北京银行中小企业事业部总经理章志勇。(图片来源：新浪财经 梁斌 摄)

　　新浪财经讯 “21世纪亚洲金融年会”于2013年12月4日-5日在北京举行。上图为北京银行中小企业事业部总经理章志勇。

　　以下为演讲实录：

　　章志勇：感谢主持人，感谢《21世纪经济报道》，其实今天我个人感觉很高兴。

　　我们必须要回答商业银行自身发展中小企业的原因，这里应该讲最核心的指标，有些大银行也有这样的指标，本行也需要这样的指标，我们有多少的中小业务的客户是经过我们几年、十余年的发展之后培育成大客户，这实际上是对我们的一个考验。具体到这个话题里提到的转型问题，应该能看到，从09年开始，各家银行在北京也好，在异地也好，其实抓到当时一轮我们认为当时发展的机遇，也就是说铁路、公路基础设施发展的机遇。但是现在经济结构调整的速度是非常快的，比如说在小微业务的领域，我们所面临的最大的风险，实际上一般的这种传统的金融基础是很难得到解决的，就好比我们在讨论当中经常谈到的，BP机都没了，你还敢再支持BP机台吗？北京的四环以内，由于地价房价的原因，运营成本很高，可能就有相当一部分的传统产业的市场在政府的布局安排之下，它会离开它所熟悉的可能经营了很长时间的地域，可能转战到六环以外，这些都会为我们的圈内融资带来一轮新的挑战，可能这是第一个我们在转型过程中遇到的经济结构调整中遇到的问题。怎么来调整这些方面的问题？我们既要调整银行掌握的技术操作这些小微的企业，同时必须强调围绕这种中小业务的高增长类的企业，刚才何老师也谈到了，要围绕科技创新的企业我们怎么理解？一个是商业模式，另外一部分它确实是有科技的业务提供，比如说北京银行在创新领域里支持过的，包括我们所关注过的一些企业，最简单的一个就是当时传媒大学的学生所发明的“三国杀”游戏，当时这个游戏是在学校里玩的，那时候还没有电脑上玩的说法，但是火了之后受到关注了，现在北京这样一批企业需要受到我们关注。换句话说银行评价这些企业的标准必须发生变化，可能这一类变化是很有意思的，最早的时候，众所周知，银行用抵押作为评价体系，现在看来肯定是有问题的，很简单，抵押本身现在也面临估值不断变化的问题。另外一个是利用所谓的企业现金流代替担保物，这个是指企业已经形成的现金流，比如说去年它形成了2千万的现金流，现在基本上各家银行会说根据这个现金流打一个10%到20%的折扣，给你一个信用的贷款，200万或者400万，这是比较普遍的。现在银行必须根据企业现有的商业模式和相关的机构的判断，对它未来的现金流做出判断，这些就必须应用到我们的一些科技企业的项目融资过程之中，包括在绿色节能领域的项目过程之中，包括北京银行，包括这些股份制银行里面，我们所熟知的，浦发、兴业在未来信用都做了尝试。

　　还有一点，在转型当中刚才各位领导专家都提得比较多的，我们一方面要适应大的经济实体环境的转型而转型，另外是自身金融产品的门类的丰富，这种丰富很重要的一点是银行自身必须要把原有转型的这种为客户服务的主线突出出来。这里面提到要兼顾短期的目标和长期的目标，银行短期的目标肯定是为了实现合理的回报，银行的长期的目标肯定是保持长期的收益。今天参加这个论坛很大的收获是看到又一年的综合实力的排名，我也关注一段时期，不是把单一的指标拿出来做排名，银行有时候会把单一的指标拿出来做排名，它是把各个指标拿出来做排名，它有利于综合审视自身在发展当中的长处和短板。

　　从北京银行在金融产品创新的角度而言，我想经历了这么两个层次的推动和探索。一个是根据企业发展的不同阶段，围绕着它的担保方式所开展的一系列的创新，这种创新的模式从企业的初创期开始，现在已经逐步延伸到了企业成长到一个大型企业之后的情况。因为可能你就是一个传统的贷款融资的担保创新，同样可以延伸到它做表外或者我们内部有时候讲的表表外也是一样的。比如说最近我接触一个案例，股权基金融资过程中，涉及的架构，一家股份制银行，一家是北京银行，架构是完全相同的，但是所需要突破的难点是能不能认可集团公司的增信。最终的区别，比如说某一家银行，比如说是本行认可了集团公司的增新，而另一家同样的表表外计划不能认可集团公司的增新，客户合作的天平就转移到我们这一方。形容这点转型，刚才张局长提到的风控是基础，风控一定是基于这个行业对这个银行本身的认识，这一点比较关键。

　　另外一个方面创新是组织架构的演变，我本人谈公司业务稍微有点跨界，因为北京银行已经把公司业务和中小业务分成了两个板块，有五个板块，一个板块是公司，一个板块是中小企业，还有金融市场、零售、信用卡，换句话说，实际上在我这个板块分割中我已经不是一个所谓我们行内部的一个纯粹的公司业务板块，之所以采用这种安排的方式，就在于在组织架构方面，希望通过人财物组织架构的集中性的安排，也希望通过总行和分行形成总分制的管理架构，提供最为快捷的反应速度。众所周知，中小企业融资方面，一个是刚才提到的融资难的问题，还有很大一部分是融资便利的问题，这个融资便利比如说刚才我提到的在前端通过担保的灵活性来解决，现在在后端也有一系列的方案需要解决。比如说刚才大家也都了解到，专家也都提到中小企业还存在融资贵的问题，我们也在针对这个问题做一些必要的分析，比如说在融资贵的问题里面，除了银行体系里所需要获得的利息的收入安排以外，还包括了比如说担保公司可以获得一部分收入，最重要的一点是很有意思的一个小细节，企业在还款的时候，相当一部分企业由于各种各样的原因，也可能是银行体系里头本身融资化安排就不合理，到期需要到社会上去拆借一部分资金，但是这部分资金的利率是非常之高的，如果按照年化的利率来说，远远高过银行的收益，当然他不会借一年。

　　前一阶段在国务院的领导到我们行来督导中小企业工作的时候也提到六点，其中很重要的第三点提到，要求关注企业这种导带的问题，这是融资便利是很重要的环节，现在在本行也是我的一个话题，怎么处理解决好这个导带的问题，比如说现在我们在和相关的政府资金包括一些愿意为企业提供增值服务的机构，我们在沟通，如果这家企业的评价，大家都知道小微企业有打分卡，再大一点有评级，如果打分和评级能达到银行的要求，也能够满足出钱方的所谓的承诺，由这一方提供资金，大大降低社会融资资金中可能产生的比较高的成本，降低融资成本，我只是举一个很简单的例子，来说明这种组织架构一旦调整完之后，可能我们会针对企业一些更细节的工作会做更细致的安排，来便利中小企业的融资。

　　最后，我想围绕转型和创新，我们下一步可能会面对的方向也做一点描述。从北京银行下一步转型的方向来看，我们强调的第一点还是要进一步根据自身的特色体现业务的差异化。实际上这个事说起来是很难的一件事，因为众所周知差异化不是很简单的事，但是我们认为只有保证了差异化才能保证我们在风险的偏好，因为现在银行的风险偏好不是很高的，不能简单通过提高风险偏好解决问题，包括我们行长说过，创新不是简单的提高风险，这就需要我们通过行业领域积极探索，通过和客户成为一种紧密的伙伴关系，来真真正正地成为客户金融的管家。北京银行采用和客户的俱乐部的形式，不是简单的吃吃喝喝，而是根据大家关心的问题来探讨，因为刚才我描述银行和实体经济对接的时候提到过，很重要的一点要把对物的判断转化成对人的判断，上下嘴唇一碰讲起来很简单，但是实际做到必须要有一套资金的投入和游戏规则的重新安排，也包括我们对企业，通过我刚才介绍的方式和方法，加深对它的掌握和了解，才能把我刚才提到的在融资便利上的问题，包括融资规模方面的问题，包括企业怎么能够合理地规划它在不同发展阶段融资银行的问题，这也是个很有意思的子课题，也希望接下来和企业家也好，和我们尊敬的各位领导、专家和各位同业做进一步的探讨。

　　北京银行中小企业事业部也是刚刚起步发展时间很短的部门，也希望继续和各位企业家和领导紧密合作，得到大家的指导，谢谢！