“21世纪亚洲金融年会”于2013年12月4日-5日在北京举行。上图为渤海银行副行长、董秘孙利国。(图片来源：新浪财经 梁斌 摄)

　　新浪财经讯 “21世纪亚洲金融年会”于2013年12月4日-5日在北京举行。上图为渤海银行副行长、董秘孙利国。

　　以下为演讲实录：

　　孙立国：尊敬的各位来宾：大家下午好！

　　很高兴借此机会与大家共同探讨在利率市场化加速推进和互联网金融风生水起的市场环境中，中小商业银行对公业务的转型与创新问题。

　　我个人认为，在当前以及未来一段时期内，对公业务和利差收入仍然是中小商业银行盈利的主要来源这个基本格局不会改变，但确实会受到来自利率市场化和互联网金融等多方面的冲击和挑战。

　　一是收入、风险显著承压。国际经验表明，利率市场化在短期内将对银行存贷利差和资产质量形成负面影响，中小商业银行因风险承受力弱，受到的影响和冲击会更大一些。我国商业银行一年来的经营实践也充分证明了这一点。渤海银行的不良贷款率一直保持全国银行业最低水平。尽管如此，今年比去年也有所提升，一度达到0.20%。为了应对不良资产，渤海银行一直保持比较高的拨备覆盖率水平，最低拨备覆盖率也是全国银行业平均水平的3倍左右，今年10月末是914.63%。

　　二是资金、资本双重考验。随着资本市场的发展和金融同业竞争加剧，由于中小商业银行客户粘性不高，面临更多的存款分流和脱媒压力。股东实力限制和外部融资渠道狭窄也使中小商业银行面临资本补充压力，更多地依靠内源性补充资本。渤海银行今年上半年资本充足率为11.72%，比上年还略有增长，处于中国银行业的中游水平。

　　三是互联网金融、社区银行等新生力量带来的扰动将持续发酵。互联网金融不会成为银行终结者，但它会挑战传统银行的支付业务和融资业务，导致传统银行“支付脱媒”和“融资脱媒”加剧；信息化建设的滞后性将牵绊中小商业银行金融互联网的建设，影响为客户提供卓越体验服务的能力。社区银行建设会为中小商业银行尤其是股份制商业银行弥补网点不足提供契机，但应尽快规范化。

　　在这样的背景下，中小商业银行应加快对公业务的转型与创新，具体来讲：

　　一是要利用多种负债工具，拓宽资金来源渠道，保证资金来源充沛，自身流动性安全。无论出现什么新情况，盈利性、流动性、安全性作为商业银行经营的基本原则不会改变。从当前情况看，流动性是主要矛盾，是中小商业银行实现盈利性和安全性的重要前提。因此，要拓宽资金来源渠道，加快从以客户存款为主的资金来源结构，向多种融资方式相结合转变，在发展客户存款的同时，也要大力发展同业存款、发行金融债，包括在境外发行金融债券。

　　二是要利用国家产业结构调整契机，以绿色信贷为方向，加强对目标行业、地区和客户的聚焦，调整生息资产结构。中小商业银行要在防范自身风险的同时，加大对“两高一剩”及落后产能等相关产业存量资产结构的调整力度，将有限的业务资源向节能环保、新能源、低碳减排、循环经济等绿色产业进行重点倾斜，积极创新绿色信贷产品，着力打造自身在绿色信贷领域细分市场的竞争优势和独特品牌，优化生息资产结构，夯实盈利基础，建立环境友好型绿色银行。同时，还要积极开展资产证券化业务，增强资产的流动性，释放资本压力，提高资产负债管理能力。

　　三是要利用互联网金融平台，提升精准销售和交叉销售的能力。以大数据、云计算为基础的互联网金融正在迅猛发展，除了对中小商业银行形成竞争压力外，也为中小商业银行从传统的“存款贷款”模式，向“交易投资”模式、“价值管理”模式转型提供了基础平台。中小商业银行要借助专业互联网商务平台累积客户大数据，提升精准销售和交叉销售的能力。中小商业银行自身也要做好经营数据的积累、挖掘和利用，仔细分析不同行业、地区、客户和产品的利润贡献度，实行精细化管理，提高资源投放的精准度。

　　四是要整合金融同业资源，提升综合化金融服务能力。要更多地开展与银行同业以及证券、信托、金融租赁、资产管理、财务公司等非银行金融机构的合作，整合各金融机构的专业优势服务，为客户提供综合化的产品解决方案，在提升客户价值的基础上，共享新的盈利增长空间；要大力开展投行类、托管类、贸易融资类业务产品和服务创新，为客户提供多种渠道融资服务。要注意发挥银行自身风险管理等专业优势，为对公客户的金融需求提供专业化风险管理服务。要完善自身以经济增加值为核心的绩效考核体系，减少过程类“规定动作”考核指标对利润中心的约束，侧重对其经营结果的考核，引导各利润中心顺应市场规律灵活应用产品，为客户提供个性化金融服务。

　　五是要以风险定价为核心，实现效益覆盖风险，打造对公业务的核心竞争能力。利率市场化对中小商业银行的本质考验是风险定价能力。提升风险量化技术、科学核算成本等内功是实现科学风险定价的前提。要加强包括资金成本、税费运营成本、风险成本、资本成本在内的更加精细化的全面成本管理测算，并应用于各类对公资产业务的定价当中，精确测算各项成本，准确为各项对公业务进行定价。

　　谢谢大家！