10月30日，由21世纪经济报道发起和主办的2013年TALK全球社会创新大会在上海举办，小微金融闭门研讨会也在当天下午举行。中国邮政储蓄银行副行长邵智宝发表讲话。（图片来源：新浪财经）

　　10月30日，由21世纪经济报道发起和主办的2013年TALK全球社会创新大会在上海举办，来自英国、美国、德国、孟加拉等多国政商学界精英人物就社会创新领域的多项议题展开对话交流。小微金融闭门研讨会也在当天下午举行。中国邮政储蓄银行副行长邵智宝发表讲话，称可以通过小业务来撬动大发展。

　　以下为讲话实录：

　　邵智宝：

　　尊敬的各位来宾、女士们先生们，大家下午好！非常高兴受邀参加微型金融创新与突围的研讨会。能与尤努斯教授、刘克崮会长等国内外金融专家，一起探讨小微金融的发展，非常高兴。

　　当今中国小微企业、个体户有5000多万家，占整个企业数的99%，贡献了80%以上的就业岗位，60%以上的GDP，50%以上的企业税收。但是能获得贷款的企业，实际上只有1000多万户。再加上2亿多农民，得到金融贷款的就微乎其微，比例非常小。改进和提升小微企业金融服务，一直是中国转型升级过程中的一个热点话题，也备受关注。尤努斯教授，创建了格莱珉银行，是最具代表性的小额信贷机构，今天我和大家分享中国银行业，特别是邮储银行在这些方面的情况。

　　今天我主要谈三个方面：

　　一、中国小微金融实践回顾。

　　(一)中国小额信贷的发展历程：第一阶段，改革开放初期伴随着放权让利、家庭联产承包的推进，一些自发、零散的民间借贷、小额信贷等服务应运而生。第二阶段，1993年，中国社科院研究引入国外技术并试点推广，逐步由政策性小额信贷为主向商业银行小额信贷为主转变。第三阶段，08年以后，为应对国际金融危机影响，积极鼓励各类金融机构参与小微贷款，小微金融领域的参与主题不断增加。其中最引人注目的是拥有3.9万多个网点的邮储银行开始在全国统一开办小额信贷业务，并取得成效，为建设普惠金融体系注入动力。今天上午尤努斯先生一直谈到包容性金融。

　　(二)、中国小微金融实践的几大难点。

　　一是信息不对称，挑战了银行的技术，加大了贷款不确定的风险系数。

　　二是更高的服务成本，挑战了银行的盈利能力。小微企业资金需求相对较少，有时候为了一笔几十万，甚至几万的贷款，也要走所有流程，贷前、贷中、贷后，甚至要跑几十公里，增加了贷款成本。

　　三是风险补偿能力，挑战银行风控水平。小额信贷群体缺少抵质押物，没有资产积累，一旦发生风险，银行很难得到足够补偿。所以在小微企业贷款过程中，银行会非常慎重。

　　二、邮储银行在这方面的一些探索和邮储的小微基因。

　　有人在问，邮储银行为什么如此重视小额信贷？我也想借今天的机会，从自身的特点、战略思考等方面，全面阐述，希望大家了解邮储银行服务小微企业的态度是坚定的、认真的。

　　(一)基本情况。

　　邮储银行是一家新银行老机构，07年开业的邮储银行，已经有了百年的历史，真正银行的牌照挂牌是07年。从1919年，邮储银行的前身是邮政储金汇业局，解放前是“四行两局”的金融体系，是承担个体工商业群体的主力机构。86年邮政储蓄恢复开办，在20多年的发展历史中，始终扎根城乡、服务大众，贴近民生，为基础金融服务的主要提供者。07年邮储银行正式成立，得到了牌照，确立了大型零售行业银行的定位，服务中小企业是我们的战略定位，自觉承担普惠金融的社会责任，走出了一条服务三农、社区、中小企业的发展之路。目前我行成为全国网点规模最大，覆盖范围最广，服务客户数量最多的商业银行。截止到今年9月，我们拥有3.9万个营业网点，以及网商银行、手机银行、电视银行，自助银行全天候的服务体系，是全国个人城乡资金结算主渠道之一，资产规模达到5.46万亿，中国银行业居第七位。个人本外币存款余额达到4.45万亿，居中国银行业第四位。在英国《银行家年鉴》，中国邮政储蓄银行牌位世界第41位。

　　(二)邮储银行的小微基因。

　　一是文化基因，百年历史，信念不变：服务大众，服务小微。从一个数据可以看到这一点，邮储银行的客户达到4.2亿，居银行业首位。在很多偏远地区，邮储银行是农民可以获得正规金融服务的主要渠道。

　　二是网络优势，服务小微客户难在哪里？重点是客户分布广泛，地处偏远，很多银行想服务但使不上力。而这恰是邮储银行的优势。在邮储银行3.9万个网点中，70%以上是在县域和村镇，形成了连接我国城乡经济社会的最广泛的金融网络。

　　三是队伍基础，员工队伍长期扎根社区、县城、乡镇，熟悉周边客户群体，了解当地产业特色。并通过代发工资、代发社保，粮食补贴等各类基础性金融服务，在当地树立了良好的口碑。

　　这是我们开展小额和微金融服务的重要基础。

　　(三)对微型金融战略思考。

　　战略层面，我们调研发现中国的金融资源和资金机构大量集中在城市，而中小微企业分布在郊区、县域和村镇，这两者的错位，恰是我行的战略定位所在。同时，小微金融服务与我行的机构、人员、能力匹配性较好，两者有机结合不仅相应了政府的号召，呼吁了社会的需要，履行了我们的政治使命，更是发挥邮储银行比较优势的内在要求，是邮储银行发展战略的必然选择，和向商业银行转型的必由之路。

　　技术层面上，先后与世界银行[微博]、亚洲开发银行等机构进行密切交流，学习借鉴了印尼银行和格莱珉银行的经验，最终与德国技术合作公司GTZ签署技术合作协议，开展“小额贷款与零售银行”的项目合作。目前，形成了包含小额贷款、个人商务贷款、小企业贷款在内的三大小微基础产品体系，并在此基础上陆续开发出诸如小额贷款担保、再就业担保，林权抵押、质押贷款，商铺经营权质押贷款、经营型车辆贷款、合作社贷款等十几项新产品。

　　6年来，培养了近4万人的零售信贷员队伍，累计发放小微企业1500多万笔，金额达到1.76万亿，解决了大量小微企业的融资难问题，其中累计发放小额贷款1200多万笔(金额是6万/笔左右)。

　　结论，大银行可以专注小业务，小业务可以撬动大发展。第二，企业只有把自身优势和社会需要紧密结合，才能实现经济社会效益双丰收，获得持久竞争力。第三，微型金融是拥有巨大潜力的市场。

　　三、邮储银行的小微实践。

　　我们从六个方面推进了小微金融服务工作，探索出一条适合邮储银行特点的小微企业贷款之路。

　　(一)从理念入手，培育专注服务“笑微”企业的文化。

　　战略上服务“三农”社区、笑微企业的战略定位，把小额贷款、小企业贷款等业务确立为长期核心战略业务。经过上下6年的努力，打造高校、阳光、快捷的信贷文化，这些理念和文化已经融入了全行员工的血液。

　　(二)从机制入手，打造专家、专业、专营的服务能力。在队伍建设上，我们把优秀的中青年员工优先安排到小微贷款岗位，经过强化培训，打造专家团队。09年起，我们选聘、培养有热情、有能力、扎根农村的大学生村官群体作为本行人才发展战略。在管理上，对小微金融采取单列信贷额度，执行差别化资本占用标准等政策，形成保障小微信贷业务发展的专业管理体系和内控技术。同时积极开展小微信贷专营机构建设，形成了“大银行专注小贷款”的服务体系。

　　(三)从创新入手，突破小微金融服务的信用信息瓶颈。从行业特色、商业模式、担保方式三方面入手，推进产品创新。例如，我们在黑龙江农垦地区，农场职工需求量非常大，但他们抵押物不能满足现在银行业的需求。我们专门设计了农场+农户的业务模式，针对商贸市场客户，我们试点推出了“流水贷”业务，通过跟踪客户结算账户、POS交易，准确测算客户经营情况和还款能力，减免客户抵押担保要求。同时形成了符合网络型大型银行的创新机制，总部侧重商业模式的创新。总、分联动，推进产品创新。利用网络型银行优势，实现个性化产品的快速复制，比如烟农小额贷款，往往一个市、一个县试点，上网，进行全国推广。打造基层“微创新”平台，对小微贷款，我们将产品要素调整全县下放，使2200多个县支行成为微创新的触角，快速感知市场客户需求，做出积极反馈。

　　(四)从网络入手，打造便民信贷的服务体系。

　　目前我行小微金融覆盖全国所有的地市、县域。构成了微金融服务的毛细血管，打破了“等客上门”的传统做法，主动送贷入基层。近几年来，我们开展多场次信贷下乡、进村的活动，改变了客户对银行的认识。中国人民银行金融消费权益保护局局长焦瑾璞该开，即使在中国最偏远的地区，即使在中国最偏远的地区，也会见到两种人：中国邮政的邮递员和邮储银行的信贷员”

　　给大家介绍一个案例：在四川的阿坝松潘县有一个客户，由于当地位置偏远，金融服务机构稀少。在办理我行贷款业务之前，从未有过贷款经历。2009年4月，客户抱着试试看的心态来申请小额贷款，用于五金店的货物批发，那时客户的年收入还不足20万元。今年4月，客户第三次来我行办理贷款，通过信贷资金的支持，客户的业务规模扩张很快，贷款额度提升到60万元，经营年收入增加到130万元。--短短4年时间，客户的收入翻了6倍多。

　　(五)从合作入手，打造小微企业金融服务生态圈。

　　与政府合作，打造“创业平台”--我行已在25个省开办了“小额再就业担保贷款”业务，每月为创业就业者发放贷款近30亿元。2010年以来，我行连续4年组织“创富大赛”活动，吸引了数十万人参与，带动了全社会的创富热潮；在举办创富大赛期间，累计为小微企业提供贷款达4700亿元。创富大赛已经成为集“融资服务、创业指导、商业模式交流、品牌宣传”于一体的小微企业创业创富综合助力平台。

　　(六)从风控入手，构筑小微信贷风险管理防火墙

　　刚才计葵生董事长提到金融风险主要是风险控制。风险控制能力决定发展能力，通过多年时间我们形成了小微信贷风险管理的三大原则：“小额分散”、“阳光信贷”和“合规尽职”。通过严格的管理、严明的纪律，较好地遵守了“小额分散”的业务规律，坚守了合规经营的底线，树立了良好的服务形象，构筑起风险防火墙。

　　通过上述实践，我们探索出突破小微金融三大瓶颈的有效途径。

　　人民银行刘士余副行长指出：邮储银行具有金融稳定当中的系统重要性以及促进包容性增长方面的服务重要性。

　　刘克崮会长表示：邮储银行是中国草根金融体系建设的主力军。

　　当前中国经济正处于转型升级的关键时期，国务院深化改革、减政放权的力度不断增大，这也是小微企业发展的良好时机。邮储银行作为全国网络规模大、覆盖面最广的大型商业银行，间继续坚持自身定位，围绕城镇化、现代农业等新型领域，针对各类金融主题，不断创新金融服务产品、提升服务质量。我们也乐见更多的金融机构加入到服务小微企业的行列中，愿与大家一起携手努力，为我国的微型金融发展贡献力量！

　　最后预祝本次论坛圆满成功，谢谢大家！