10月30日，由21世纪经济报道发起和主办的2013年TALK全球社会创新大会在上海举办，小微金融闭门研讨会也在当天下午举行。中国小额信贷机构联席会会长刘克崮发表讲话。（图片来源：新浪财经）

　　10月30日，由21世纪经济报道发起和主办的2013年TALK全球社会创新大会在上海举办，来自英国、美国、德国、孟加拉等多国政商学界精英人物就社会创新领域的多项议题展开对话交流。小微金融闭门研讨会也在当天下午举行。中国小额信贷机构联席会会长刘克崮发表讲话，称中国应建立双层金融监管体系。

　　以下为讲话实录：

　　刘克崮：

　　三中全会马上要开了，我在呼吁中国是时候了！这么大的国家，发展不平衡。由中央一行三会，仅靠他们监督管理全国的金融，特别是社会底层的金融是很难的。他做不到，你又把责任给它，成千上万的小额信贷公司给它，它不知道会出什么事，它就非常谨慎。中国是共产党执政，地方政府也姓共，有同样的觉悟和水平可以把该干的事干好，我干过地方官，主要看你怎么引导。

　　一、建立双层金融监管体系的必要性和紧迫性，把小额信贷的监管交给地方。

　　中国分为企业、个体户和农民生产户，企业又分大企业、中企业、小企业、微企业。六个层次的划分，可以分成两大类，叫大中金融、小微金融。或者小微金融可以由其他词汇，普惠金融、草根金融等等代替。

　　大中经济体和小微经济体，大中经济体要求大中金融服务，小微经济体要求小微金融服务。两个划分，那么多的层次，必然要求中国未来金融体系，是十、百、千、万，四个层次的机构类型。全国的大行有数十家就够了，以城市为中心，中心城市的银行，我们所有的城市建制600多，顶多是数百家，自己建有，再相互通一通。县、区2200，你至少要有数千家县区银行。我们的乡镇，数十万，社区数万。最后对于基层、农村，村、乡、镇和城市的小区、大居住区，这些就是城市的社区银行、农村的乡村银行，就是尤努斯做的乡村银行，这些有多少？一定是数万。这些数万的，主要可以发展，先走非公众、非存款机构，他的股东很少，有限的，可以不吸储，像小贷款、典当，也可以吸储。对这样的金融层次，你靠中央一行三会来管，我说管不了这个事，一定要放给30多个省，中国几千年的社会，省、县、三级非常清楚，有很强的运作机制，所以他们有能力，省依托县和市，县市可以是一层，市管市里的人，县管一个小区域的人。有了省和县，就把所有底层的事运作了。市一中的校友会，可以覆盖这个区域的主要贷款人和放贷人，包括官员、法律层面都覆盖了。

　　中国未来的小微金融体系，三大支柱：数量众多的草根金融机构。创新多样的草根金融产品，分层灵活差异的金融监管。这三个是主要的，然后政府一定要给予政策支持，跑农民、跑山的成本是很高的。尤努斯把很多的农民脱贫，省得你政府再扶贫了，给你省钱了，安排就业了，所以给所有给小农民、小微经济体放贷的金融机构减税、免税就是政府应该做的事。他放贷，亏损、坏账，坏账核销，政府兜一半，不用搞贴息，贴息的事，你贴的息，只要能正常运转，95%的人都在还款，所以你对能还款的95%贴息没有用，多此一举。你对还不了的5%和2%，如果银行能消化，又把它还了，化解不良，剩下1%、2%就是还不了，冲资本金，你帮银行上一半，政府上，要有政策。还要服务，所有的小贷公司，地方政府批的时候要让它全部电脑化。带着笔记本、带着手机，到每个村子，敲进去收、敲进去支。然后回去，晚上就入机器。江苏已经做到了全省700家小贷公司，全部电脑化。省金融办的一个信息中心统一软件，统一贷款，实时监控，解决你监管的事。

　　我刚才说了，做小微金融可以覆盖乞丐、最穷的企业、最穷的个体户、最穷的农民，都能覆盖，就是靠五大基本模式：1、民间借贷模式，熟人的脸面。王家的小二不象话，借钱不还，王家在村里不要混了。2、小组联保，伟大的尤努斯先生创造的。其实这个理念也不新鲜，中国几千年的封建王朝，就是搞这个，官员坏了，灭九族。3、现场调查，毛泽东说调查研究，就是说这个。4、打分卡，用现代的信息技术，软件审批。5、大数据。有这五个技术，形成制度，培养好人，什么事都能解决。

　　这种情况下，要发展好这样一个体系，必须把政府掌握的度控制好，你不能怕所有的人，凡是银行说，我把不良贷款率降到零，这是严重的错误。因为不还款的人，概率是2%。你要降到0%，你谢绝了98%的人，98%的人可以还款，为什么要降到0%？为了降这个2%，拒绝了一大堆人。不还款的是少数，你就把所有人拒绝，这是保守的，不能适应市场经济发展的。

　　二、双层金融监管的国际经验。

　　大中国家的金融监管，多数是双层的。

　　费方域老师，为我提供了详实的国际经验。

　　国际监管，大体分三类：1、单一监管。金融危机让英国人吃了亏，所有的银证保一统到底。美国，银行、证券、保险，三业分管。银行为例，社区行、村镇银行州管。德州银行，州批(音)、联邦监管。证券也是，纽交所联储管。场外交易州管。城市里的产权交易所，非公众公司，地方自己管。中国应该基本学习美国的模式，中国国家太大了。所以，非存款、非公众类，完全交给地方，然后是村镇银行、社区银行，吸储的中央指导和监管地方政府，我看着地方政府给你权力管。中央的指导和监督下，地方管。省银行开始跨市，审批，银监会帮着一起管。德国模式，银行单一，全一体。证券和保险是分层的，墨西哥是银行分层的，证券保险单一的。孟加拉国、印尼、巴西等等，发展中国家，总起来银行是单一的，但切出一块，就是非常小的特例。我看资料，尤努斯是央行专门一个系统管小微的，因为是两个路的，更多依靠批发机构，小贷协会这些力量来管。

　　三、构建我国双层金融监管体系若干建议。

　　现在多数省有金融办，县多数也有了，这样就有条件了。应该跨步升级，正式交给金融办，翻牌。省政府金融管理局，然后市政府金融办管理，分两级够了。

　　基本的思路：中央管大中，地方管小微；中央管全国，地方管区域。中央管公众类，地方管非公众类。对地方管理的部分，中央负责制定方针政策，指导监督地方执行，地方负责制定实施细则和操作办法，具体组织实施。

　　最后建立一个统一领导、分工明晰、责权一致，协调配合、运行高效的双层监管体系。